Кредит и его роль в становлении рыночных отношений

    Таким образом, регулирующая роль кредита велика и многоаспектна. Реализуя ее, кредит выступает в роли экономического метода управления общественным хозяйством. Децентрализация экономики и переход к рынку значительно повышают роль кредита в этом качестве и он начинает выступать как одно из важнейших средств регулирования совокупного денежного оборота. Наряду с этим кредит является особой формой регулирования кругооборота и оборота фондов хозяйствующих субъектов. Как экономический метод управления кредит реализуется через порядок кредитования, т. е. условия предоставления и погашения ссуд. Поэтому экономические институты, организующие кредитные отношения, в силу объективности своей деятельности могут оказывать как положительное, так и отрицательное регулирующее воздействие.

     2.2 Роль кредита в обеспечении НТП, экономии издержек обращения, в социальной сфере.

    Важную  роль кредит призван играть в обеспечении  НТП. Его влияние на повышение  технического и технологического уровней  воспроизводственного процесса осуществляется прежде всего косвенным путем: через обеспечение непрерывности производства, стимулирование увеличения выпуска продукции и т. д. Вместе с тем кредит выступает фактором, обеспечивающим НТП, так как он является важнейшим источником капитальных вложений. Однако эффективность кредитных рычагов развития НТП определяется проводимой кредитной политикой. Для реализации роли кредита в данной сфере необходимо осуществлять приоритетное кредитование наукоемких отраслей, конверсионных программ; целенаправленное кредитование технического совершенствования производства, внедрения в производство новых видов изделий, товаров, пользующихся спросом населения или имеющих важное народнохозяйственное значение; развитие инновационных банков, специализирующихся на кредитовании новых технических и технологических проектов и т. д. В условиях инфляции возможности кредита по стимулированию НТП резко уменьшаются, так как сужаются границы внедрения новой техники из-за ее постоянного значительного удорожания, и возможные сроки предоставления кредита гораздо меньше периода окупаемости затрат.

    Одним из аспектов воздействия кредита  на экономические процессы является его роль в экономии издержек обращения. Кредит способствует сокращению затрат на организацию денежного оборота  в масштабах всего общества, удешевляет всю систему денежного обращения. Реализуется данная роль кредита прежде всего в процессе выполнения им функции замещения наличных денег кредитными операциями. Развитие безналичных расчетов позволяет сокращать налично-денежный оборот, заменяя денежные знаки кредитными орудиями обращения, обслуживающими безналичный оборот. Это значительно уменьшает издержки обращения за счет сокращения расходов по выпуску, учету и хранению денежных знаков.

    Экономия  издержек достигается также за счет ускорения обращения. Многократное использование свободных денежных средств на основе кредитного перераспределения увеличивает скорость оборота денег, что позволяет удовлетворить потребности воспроизводственного процесса при относительно меньшей денежной массе. Кроме того, кредит ускоряет отдельные фазы обращения и, соответственно, воспроизводственный процесс в целом, что влияет на снижение издержек. Наконец, использование кредита сокращает издержки обращения предприятий за счет уменьшения их резервных фондов в денежной форме. С помощью кредита достигается наиболее рациональная структура источников оборотных средств, способствующая повышению эффективности производства.

    Велика  роль кредита в социальной сфере, социальный потенциал которого раскрывается во многих аспектах его функционирования. По сути, все кредиты имеют социальную направленность, так как на их основе повышается эффективность общественного воспроизводства и соответственно более полно удовлетворяются потребности общества, возрастает жизненный уровень населения. Являясь одним из факторов внедрения прогрессивной техники и технологии, кредит способствует сокращению тяжелого и малоквалифицированного труда, росту производительности общественного труда и доходов трудящихся.

    Кредит  способствует улучшению потребительского рынка в соответствии с приоритетами социальной политики. В этой области велика роль кредитов, направляемых в отрасли производства товаров народного потребления, торговли, общественного питания и т. п., на льготное кредитование сельского хозяйства. Очень большое социальное значение имеет потребительский кредит, способствующий более быстрому росту реального жизненного уровня населения. (18)

     2.3. Роль кредита в становлении рыночных отношений.

    Прежде  всего, место и роль кредита в  развитии рыночной экономической системы определяются выполняемыми им функциями, как общего, так и выборочного характера, основными из которых являются:

    - перераспределительная функция,

    - экономия издержек обращения,

    - ускорение концентрации капитала,

    - обслуживание товарооборота,

    - ускорение научно-технического прогресса.

    Перераспределительная функция кредита как механизма  перевода капитала из одних отраслей в другие разрешает противоречия между необходимостью свободного межотраслевого движения капитала и его закрепленностью  в определенной натуральной форме. В условиях рыночной экономики в силу сезонности производства, неравномерности поставок или воздействия каких-либо других факторов постоянно возникают излишки капитала в одних сферах деятельности (у одних хозяйствующих субъектов) и его недостаток в других. Для равномерного эффективного экономического развития всех отраслей хозяйственной деятельности государства необходимо перераспределение излишков между отраслями с учетом рыночных ориентиров в сферы, обеспечивающие получение более высокой прибыли или предпочтительные в соответствии с программами развития экономики. Это перераспределение осуществляется обычно в форме движения денежного капитала, т. е. рынок ссудных капиталов аккумулирует временно свободные финансовые ресурсы (частные сбережения, прибыли предприятий, доходы государства) из одних сфер хозяйственной деятельности и направляет их, за плату и на основе возвратности, в другие отрасли, обеспечивающие, в частности, более высокую прибыль. Ориентируясь на уровень прибыли в различных отраслях или регионах, кредитные отношения, разрешая относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью, их использования в хозяйстве, выступают в роли стихийного регулятора экономики, обеспечивая удовлетворение потребностей динамично развивающихся объектов приложения капитала в дополнительных финансовых ресурсах. Таким образом, кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластичный механизм трансформации денежного капитала в ссудный, перераспределения капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли.

    Практическая  реализация функции экономии издержек обращения непосредственно вытекает из экономической сущности кредита, источником которого выступают, в том  числе финансовые ресурсы, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капиталов. Временной разрыв между поступлением и расходованием денежных средств субъектов хозяйствования может определить не только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов. Именно поэтому столь широкое распространение получили ссуды на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств, используемые практически всеми категориями заемщиков и обеспечивающие существенное ускорение оборачиваемости капитала, а, следовательно, экономию общих издержек обращения и повышение уровня общественного производства в целом.

    Экономии  издержек обращения также способствует активное воздействие кредита на объем и структуру денежной массы  и платежного оборота, развитие разнообразных  форм кредитных денег и средств использования банковских счетов и вкладов (кредитные карточки, депозитные сертификаты и т. д.). В современном денежном обращении кредит играет огромную роль, безналичные деньги все более вытесняют наличные. Именно на кредите основано функционирование экономики развитых стран и их денежное обращение. Рост безналичного оборота и ускорение движения денежных потоков способствует созданию базы для успешного развития рыночной экономики. (19)

    Ускорение концентрации капитала является одним  из основных стимулов для развития производственных сил. Процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильности развития экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштаб производства (или иной хозяйственной операции) и, таким образом, обеспечить дополнительную массу прибыли. Даже с учетом необходимости выделения части прибыли для расчета с кредитором привлечение кредитных ресурсов более оправдано, чем ориентация исключительно на собственные средства. Следует, однако, отметить, что в условиях перехода к рыночной экономике дороговизна этих ресурсов не позволяет активно использовать их в большинстве сфер хозяйственной деятельности. В результате одни предприниматели, добившиеся предоставления им кредитов на льготных основаниях, получают возможность быстрого роста капитала, другие могут воспользоваться кредитом лишь на ухудшившихся условиях и проигрывают в конкурентной борьбе. Тем не менее, рассматриваемая функция кредита позволяет существенно ускорить процесс концентрации финансовых ресурсов для обеспечения слабо развитых или вновь создающихся сфер деятельности.

    Основной  целью реализации такой функции  кредита, как обслуживание товарооборота  является поддержание непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, ускорение процесса реализации товаров, и, следовательно, извлечения заложенной в них прибыли, что особенно важно в условиях становления рыночных отношений. Создание кредитных орудий обращения (банкнот и казначейских билетов) и кредитных операций активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него, в частности, наличные деньги. Вводя в сферу денежного обращения такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки и т. д., он обеспечивает замену наличных расчетов безналичными операциями, что упрощает и ускоряет механизм экономических отношений, как на внутреннем, так и на международном рынках. Наиболее активную, роль в решении этой задачи играет коммерческий кредит как необходимый элемент современных отношений товарообмена.

    Научно-технический  прогресс является одним из определяющих факторов экономического развития любого государства и отдельного субъекта хозяйствования. Наиболее наглядно роль кредита в его ускорении может быть отслежена на примере процесса финансирования деятельности научно-технических организаций, спецификой которых всегда являлся больший, чем в других отраслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции. Именно поэтому нормальное функционирование большинства научных центров (за исключением находящихся на бюджетном финансировании) немыслимо без использования кредитных ресурсов. Столь же необходим кредит и для осуществления инновационных процессов в форме непосредственного внедрения в производство научных разработок и технологий, затраты на которые первоначально финансируются предприятиями, в том числе и за счет целевых средне - и долгосрочных ссуд.

    Итак, из вышесказанного мы видим, что развитие рыночной экономики и переход к устойчивому экономическому росту в значительной мере связан с реализацией потенциала кредитных отношений. Одним из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка денежного обращения, максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход к преимущественно горизонтальному движению на финансовом рынке, осуществление эффективной кредитно-денежной и финансовой политики, направленной на ограничение денежной массы в обращении. Создание финансового рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народным хозяйством, поддержании высокой нормы народнохозяйственного накопления, повышения роли кредита в системе экономических отношений.

    Заключение. 

    Рассмотрев  в данной работе вопросы, связанные  с кредитом, можно сделать следующие  выводы:

    Современная рыночная экономика немыслима без  понятия кредита. Необходимость  системы кредитования обусловлена  закономерностями кругооборота и оборота  капитала в процессе воспроизводства: на одних участках высвобождаются временно свободные средства, которые выступают в роли источника кредита, на других возникает потребность в них. Достижению эффективных результатов применения кредита способствует последовательное осуществление государственной денежно-кредитной политики.

    На  поверхности экономических явлений  кредит выступает как временное  позаимствование вещи или денежных средств. При помощи кредита приобретаются товарно-материальные ценности, различного рода машины, механизмы, покупаются населением товары с рассрочкой платежа. Таким образом, объектом приобретения за счет кредита выступают разнообразные ценности (вещи, товары).

     Кредит  выполняет определенные функции, такие  как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных денежных средств. Все эти функции отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента, сферой функционирования и т.д.

     Структура кредита включает кредитора, заемщика и ссуженную стоимость, поэтому формы кредита можно рассматривать в зависимости от характера ссуженной стоимости; кредитора и заемщика; целевых потребностей заемщика. 

    Знание  функций и законов, налаживание механизма их реализации дает возможность наиболее успешно применять те ресурсы, которые дополнительно получают субъекты рынка в виде временно неиспользуемых стоимостей. Нельзя забывать и про формы кредита. Они тесно связаны с его структурой и в определенной степени с сущностью кредитных отношений.

    Кредит  выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные  предприятия и объединения, так  и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

    Анализируя  роль кредита, нельзя не отметить, что  зачастую она недооценивается вследствие того, что современные российские банки, являясь основным источником финансово-кредитных ресурсов для предприятий, сталкиваются с серьезной проблемой недостатка капитала, низкой прибыльностью. Это в свою очередь, отражается на эффективности системы кредитования и не позволяет реализовать заложенный в ней потенциал.