Корреспондентские отношения банков и межбанковские операции

1. они  должны соблюдать все установленные  НБ экономические нормативы;

2. своевременно и в полном объёме выполнять обязательные резервные требования;
3. своевременно и в полном объёме предоставлять Национальному банку отчётность;
4. не допускать просроченной задолженности по кредитам, предоставленным ранее Национальным банком, и процентам по ним.

    При рассмотрении вопроса о возможности  выдачи кредита во внимание могут  приниматься и другие условия, например, выполнение требований по формированию уставного фонда, финансовые результаты деятельности и т. д.

    Централизованные  ресурсы, предоставляемые Национальным банком, могут носить целевой и  нецелевой характер.

    В нынешних условиях целевые ресурсы выдаются коммерческим банкам в основном для кредитования конкретных субъектов хозяйствования, но могут также выдаваться для осуществления социально значимых государственных программ. Такие ресурсы выдаются по процентным ставкам, уровень которых, как правило, ниже ставок, складывающихся на рынке кредитных ресурсов.

    Для получения целевых кредитов банки  обращаются в Национальный банк с  ходатайством, которое должно содержать  экономические обоснования потребности  в кредите, информацию о финансовом положении предприятия, для которого используется кредит. В ходатайстве указываются сроки и источники погашения кредита, размеры и доля собственных средств предприятия и ресурсов коммерческого банка, участвующих в осуществлении кредитуемого Национальным банком проекта.

    Целевые кредиты выдаются, как правило, в  виде открытых кредитных линий. Формами  обеспечения его возврата Национальному  банку может быть залог имущества  банка или гарантия правительства. Иногда допускается перезалог имущества  субъектов хозяйствования, принятого в залог банком при выдаче кредита.

    Нецелевые кредиты Национального банка  могут предоставляться на краткосрочной  и среднесрочной основах с  целью регулирования ликвидности  коммерческого банка.

    Рефинансирование  банков на краткосрочной основе осуществляется с помощью следующих операций[21]:

1. выкупа у банков ценных бумаг, включённых в Ломбардный список НБ (операции РЕПО);
2. покупки иностранной валюты на условиях СВОП;
3. предоставления однодневного расчётного кредита (кредита овернайт).

    Ломбардный список НБ РБ представляет собой перечень наименований ценных бумаг, которые являются приемлемыми для обеспечения ломбардных и других кредитов Национального банка. Такими бумагами могут быть государственные краткосрочные облигации, долгосрочные государственные облигации, государственные долгосрочные облигации с купонным доходом, ценные бумаги НБ (за исключением векселей).

    При проведении операций СВОП Национальный банк покупает у банков иностранную валюту по курсу, действующему на дату совершения сделок, с обязательством продажи той же суммы иностранной валюты через определённый срок по более высокому курсу.

    При заключении сделок СВОП используется процентная ставка не ниже официальной  ставки рефинансирования.

    Однодневный расчётный кредит (овернайт) предоставляется коммерческим банкам для обеспечения бесперебойности расчётов в пределах установленного для каждого банка индивидуального лимита. При этом предусмотрен залог коммерческим банком ценных бумаг. Однодневный расчётный кредит должен быть погашен на следующий за днём выдачи рабочий день. Кредит овернайт предоставляется исключительно по заявке банка, направляемой в электронном виде Национальному банку в любой рабочий день до 17.30 по местному времени. Для его получения коммерческий банк должен накануне осуществить перевод ценных бумаг на счёт Депо Национального банка. Ставка по однодневному расчётному кредиту несколько выше базовой ставки рефинансирования.

    Рефинансирование  банков на среднесрочный период осуществляется Национальным банком посредством выдачи ломбардного кредита и прочих нецелевых кредитов.

    На  основании анализа ликвидности  банковской системы и общих показателей  денежной эмиссии Национальный банк ежеквартально определяет предельные объёмы предоставления коммерческим банкам ломбардного кредита. Его предоставление производится в пределах лимита как по фиксированной процентной ставке по заявкам банков, так и по результатам кредитного аукциона. Допускается проведение аукциона в форме конкурса объёмов или конкурса процентных ставок.

    Ломбардный  кредит предоставляется банкам сроком до 30 календарных дней под залог государственных ценных бумаг, включённых в Ломбардный список м принадлежащих коммерческому банку на правах собственности.

    До  получения ломбардного кредита  банки обязаны заключить договор  счёта Депо с уполномоченным депозитарием ценных бумаг и перевести закладной портфель ценных бумаг со своего счёта на счёт Депо Национального банка.

    При погашении кредита коммерческим банком происходит обратное перемещение  ценных бумаг по счетам Депо. Ломбардный кредит не предусматривает отсрочки платежа.

    Прочие  нецелевые кредиты предоставляются  Национальным банком под залог любого имущества коммерческого банка  путём проведения кредитных аукционов. Предоставляются они на сроки, не превышающие пять месяцев.

    Однако  рынок межбанковских ресурсов предполагает также предоставление кредитов одними коммерческими банками другим коммерческим банкам. Так межбанковские ресурсы могут предоставляться на кредитной и депозитной основе.

    Под межбанковским кредитом понимается предоставление кредитных ресурсов банком другому банку в любой форме, которая может представлять обязательства по кредитам, векселям, депозитам, финансовому лизингу, активным остаткам (овердрафт), по корреспондентским счетам банков, исполненным гарантиям, выданным за другие банки.

    Коммерческие  банки могут выступать в роли кредиторов и заёмщиков. Свободными кредитными ресурсами, как правило, располагают финансово устойчивые банки. Размещение этих ресурсов банком-кредитором в других банках более привлекательно по сравнению с кредитованием субъектов хозяйствования, так как намного выше гарантии их возврата.

    У банков-заёмщиков может существовать несколько причин привлечения ресурсов от других банков. Одной из причин является снижение остатков средств на корреспондентском счёте в Национальном банке и ухудшение показателей ликвидности. Другой причиной может служить возможность использования купленных ресурсов на конкретные цели с получением от этого доходов в размерах, превышающих расходы на их покупку. Зачастую приобретение ресурсов у других банков связано с их мобилизацией для кредитования крупных клиентов. Здесь на первый план выходят соображения престижа банка, поддержания его имиджа.

    В зависимости от используемого механизма  предоставления ресурсов сделки между  банками оформляются кредитным или депозитным договором. В основном договоры заключаются на конкретные сроки. Но возможно заключение договора и в бессрочной форме. Такой кредит после предварительного уведомления заёмщика может быть востребован банком-кредитором в любое время.

    Межбанковские кредиты могут предоставляться  как в национальной, так и в  иностранной валюте. Это значит, что движение межбанковских ресурсов осуществляется либо по корреспондентским  счетам коммерческих банков, открытых в Национальном банке РБ, либо по корсчетам одних коммерческих банков, открытых в других коммерческих банках (в случае расчётов в иностранной валюте).

    Кредитные отношения между банками РБ регламентируются Национальным банком в меньшей степени, чем отношения по кредитованию субъектов хозяйствования. Однако для межбанковских кредитов и кредитов клиентам существует ряд общих требований:

    ограничение максимального размера кредита, выдаваемого одному заёмщику;

    необходимость документального оформления кредитных  сделок;

    применение  форм обеспечения возвратности кредита;

    необходимость формирования специального резерва  на возможные потери по сомнительным долгам.

    Таким образом, основная роль при осуществлении  межбанковских операций принадлежит  Национальному банку РБ. Национальный банк РБ обеспечивает эффективное, надёжное и безопасное функционирование платёжной системы, осуществляет контроль за состоянием расчётов участников через систему корсчетов, поддерживает ликвидность коммерческих банков посредством рефинансирования, устанавливает экономические нормативы и осуществляет надзор за их выполнением и др. 
 
 
 
 

3. Совершенствование  межбанковских расчётов  в РБ. 

    В результате реформирования системы  межбанковских расчётов в Республике Беларусь Национальный банк и коммерческие банки получили в своё распоряжение платёжную систему, отвечающую внутренним и международным требованиям и стандартам. Но несмотря на то, что в ходе функционирования этой системы происходит минимизация всех видов рисков, сопряжённых с осуществлением межбанковских расчётов, максимально ускоряется прохождение платежей, усовершенствовался механизм управления собственными платежами для коммерческих банков, существуют также и неиспользованные возможности. Поэтому в целях повышения эффективности функционирования национальной платёжной системы Национальным банком и коммерческими банками постоянно проводится работа по модернизации и совершенствованию механизма осуществления межбанковских расчётов.

    В любом случае, в настоящее время  банки сталкиваются с рядом рисков. Наибольшим рискам подвержены системы крупных межбанковских переводов денежных средств и ценных бумаг, обслуживающие финансовые рынки. в частности именно, на этих рынках многое зависит от взаимоотношений между партнёрами, которые создают потенциальную возможность для расстройства платёжных потоков, вызывающих негативные последствия для финансовой системы и экономики в целом. Основные виды внутренних рисков связаны с предоставлением банком различного рода услуг: это кредитный, расчётный, системный, валютный, операционный, юридический риски, риски ликвидности, мошенничества, контроля и потери репутации банка.

    Кредитныё риск  обычно возникает в том случае, если сторона-должник не способна выполнить свои обязательства по расчётам из-за неплатёжеспособности. Поэтому кредитные работники должны более тщательно анализировать финансовое положение своих заёмщиков, контролировать целевое использование кредитных ресурсов.

    Риск  ликвидности означает, что при наступлении платежа партнёр не рассчитывается по обязательству на полную сумму не только своевременно, но и некоторое неопределённое время впоследствии. Снижению риска ликвидности способствует установление и соблюдение лимита риска для банка-корреспондента, регулярный сбор информации о финансовом состоянии банка-контрагента, а также оформление гарантийных соглашений об установлении лимитов по расчётам. Кредитный риск и риск ликвидности тесно взаимосвязаны и оказывают значительное влияние на финансовую стабильность кредитной организации.

    Риск  кредитного и ликвидного характера  может также возникать по причине запаздывания расчётов, их не синхронности или невыполнения обязательств плательщиками. Расчётный риск возникает, если завершение или расчёт отдельных сделок либо расчёт в системе межбанковских платежей в целом (что более типично) не происходит в согласованное время, т. е. как ожидается.

    Расчётный риск охватывает кредитный риск и  риск ликвидности, источником которых  является временный лаг (запаздывание) между заключением сделки и расчётом по ней (расчётный лаг) или временной  лаг между оплатой и доставкой. Если две функции системы межбанковских платежей (передача информации о платеже и расчёт) выполняются не одновременно, т. е. если расчёт не  осуществляется сразу после передачи информации, то расчётный лаг может стать источником кредитного риска. Пока окончательный расчёт не произведён, любая платёжная активность, предпринятая на основе "неоплаченных" платёжных поручений, остаётся условной и выливается в риск. Например, в условиях конкуренции из-за необходимости быстрого обслуживания дневных платежей клиентов, банки-получатели платежей могут выделять денежные кредиты своим клиентам на основании поступающих платёжных поручений до окончательного расчёта. При этом они подвергают себя принципиальному риску, так как, если расчёт не будет произведён (из-за неплатёжеспособности банка) и банки не получат денежные средства в расчётное время, банки-получатели платежей будут не в состоянии вернуть себе эти средства.

    Асинхронный расчёт является крупнейшим источником принципиального риска при расчётах по сделкам с иностранной валютой и ценными бумагами или в системах обмена активами. Система обмена активами освобождает от обязательств по оплате, при обмене такими активами, как деньги, иностранная валюта, ценные бумаги или другие финансовые инструменты. Здесь риск заключается в том, что продавец актива может выполнить поставку финансового инструмента, но не получить оплату, или покупатель актива может произвести оплату но не получить финансовый инструмент, что повлечёт за собой убытки, равные полной номинальной стоимости данных активов. Механизм устранения этого риска могла бы обеспечить система "поставка против оплаты", гарантирующая выполнение поставки лишь в том случае, когда произведена оплата.