Корреспондентские отношения банков и межбанковские операции

    С 5 октября 1998 года вводятся в действие новые правила осуществления межбанковских расчётов, утвержденные правлением Национального банка 3 августа 1998 года. Согласно документу, межбанковские расчёты по крупным и срочным денежным переводам осуществляются в системе валовых расчётов режиме реального времени, то есть в системе BISS, поэтапное внедрение и утверждение которой проходило не без сложностей и проблем.

      По данным интернета в настоящее  время платежи, совершаемые через  систему BISS с помощью электронных расчётных документов, насчитывают 90% от их общей суммы. Правовую основу организации межбанковских расчётов внутри республики обеспечивают:

• Правила осуществления межбанковских расчётов от 28.09 2000 №24.3.
• Инструкция о банковском переводе от 29. 03.2001 №66.
• другие нормативные акты Национального банка.

    Участниками АС МБР являются Национальный банк, банки и небанковские кредитно-финансовые организации.

    Основу функционирования АС МБР составляют следующие принципы[24]:

• расчёты осуществляются через корреспондентские счета банков, открытые в Национальном банке в пределах средств на корреспондентском счёте банка, овердрафт не допускается;
• платежи в системе BISS проводятся на валовой основе, в клиринговой системе - на чистой основе;
• платежи обрабатываются системой  BISS по мере их поступления, банки могут устанавливать платежам приоритеты;
• в системе BISS отправленные платежи с момента приёма системой не могут быть отозваны, в клиринговой системе возможен отзыв электронных расчётных документов до наступления расчётного времени текущего клирингового сеанса;
• платежи, не исполненные к моменту завершения рабочего дня, автоматически аннулируются;
• окончательность платежа наступает после отражения операции по корреспондентским счетам банков-участников.

   Потоки  межбанковских платежей распределяются по двум подсистемам. Расчёты по срочным  и крупным платежам осуществляются в подсистеме BISS на валовой основе в режиме реального времени. Расчёты по прочим платежам (несрочные и мелкие суммы) осуществляются в течение клиринговых сеансов на чистой основе в подсистеме клиринговых расчётов.

   Критерии  отнесения денежного перевода к  крупным устанавливаются Национальным банком.

    Расчеты на валовой основе - вид расчетов, при осуществлении которых каждый платеж проводится по корреспондентскому счету в полной сумме индивидуально;

    Режим реального времени - осуществление  процесса передачи, сверки и исполнения электронных платежных документов непрерывно в течение операционного дня и немедленно по поступлении электронных платежных документов;

    Система BISS обрабатывает следующие электронные платёжные документы[24]:

• по операциям, связанным с выполнением мероприятий денежно-кредитной политики Национального банка, обслуживанием кредитных, депозитных и других сделок НБ РБ;
• по межбанковским расчётам на рынке государственных ценных бумаг, валютном рынке;
• по платежам на крупные суммы и по срочным платежам, связанным с выполнением расчётных обязательств клиентов и собственных обязательств банка;
• по операциям, связанным с использованием банками средств фонда обязательных резервов при проведении межбанковских расчётов;
• по отражению результатов клиринговых сеансов по корреспондентским счетам банков-участников;
• по отражению результатов клиринга по операциям с использованием пластиковых карточек системы EUROPAY;
• по отражению результатов клиринга по сделкам купли-продажи государственных ценных бумаг Национального банка.

   Клиенты банков используют различные способы  платежа. Среди них в основном преобладают кредитовые переводы (инициатор - плательщик), на долю которых в 2000 году пришлось 77,8% от общего количества безналичных платежей, доля дебетовых переводов (инициатор - бенефициар) составляла 19,3%, расчёты чеками и банковскими пластиковыми карточками - 2,6 и 0,04% соответственно[24].

   В системе BISS осуществляются крупные  денежные переводы (сумма определяется НБ, и в случае платежа в бюджет - Минфином) по сделкам купли - продажи  иностранной валюты и ценных бумаг, купле - продаже кредитных ресурсов и другие крупные денежные переводы независимо от их суммы по собственным платежам банка и по просьбе клиента. Для этого последний должен оставить на расчетных документах в правом верхнем углу надпись < Срочный платеж >. Аналогичная надпись ставится на документах, составляемых банками по их собственным обязательствам. Порядок и сроки исполнения банком расчетных документов по данному виду платежа определяются договором между клиентом и банком на расчетно-кассовое обслуживание[4].

  На  основании расчетных документов клиентов банк - отправитель составляет от своего имени электронные расчетные  документы (порядок заполнения и  форматов определяется отдельными нормативными актами НБ) и при этом несет ответственность  за сохранение в них неизменным содержания реквизитов расчетных документов клиентов либо расчетных документов по собственным платежам. Электронные документы удостоверяются электронно-цифровой подписью и передаются участниками по каналам связи в систему BISS равномерно в течение всего времени, которое определено графиком приема и обработки платежных сообщений системой BISS, утвержденным уполномоченным должностным лицом НБ.

    Передача участниками электронных  расчетных документов в систему  BISS производится в день списания  средств со счетов клиентов либо со счетов по учету собственных платежей банков с отражением каждой суммы операции по субкорреспондентскому счету банка (филиала).

  Электронные расчетные документы принимаются  к исполнению только после прохождения  процедуры контроля на соответствие установленным в системе требованиям. В случае обнаружения ошибок банк - отправитель посредством BISS получает информационное сообщение об отказе в приеме к исполнению документа с указанием кода ошибки. Расчет по поступившим электронным расчетным документам производится лишь при наличии на корсчете банка - отправителя достаточной суммы средств и при условии соблюдения режима корсчета. Соблюдение этого условия, по мнению экспертов, дает возможность избежать системного риска.

  Отметим, что согласно правилам, средства, зачисленные  на счета клиентов, могут использоваться ими с момента зачисления.

  Банк - получатель на основании электронного расчетного документа на перечисление средств на счет клиента создает на бумажном носителе его копию, содержащую информацию и образ первичного расчетного документа. Бумажная копия электронного документа удостоверяется подписью уполномоченного лица, штампом банка - получателя и выдается получателю средств как приложение к выписке из его лицевого счета. Данный пункт выявляет следующий момент: несмотря на проведение расчетов с использованием электронных документов, заменяющих в некоторых случаях бумажные документы, потребность в бумажной копии электронного документа еще остается. К сожалению, на данном этапе работы с электронным документооборотом невозможно полностью отказаться от бумажных копий - они необходимы для ведения учета и бухгалтерии клиентов банков.

  Случай возможного отсутствия средств на корсчете в момент поступления электронного расчетного документа, расчётный документ ставится в очередь ожидания до поступления средств на корсчет. И поставленные в очередь электронные документы не могут быть аннулированы банком - отправителем. Банк - отправитель имеет лишь право изменить последовательность обработки документов, стоящих в очереди.

  Отметим и еще один важный пункт. В случае возникновения системного риска  НБ на основании договора с участниками  на установление коротношений имеет право изменить последовательность обработки платежных сообщений, поставленных в очередь ожидания средств. То есть НБ совершенно справедливо оставляет за собой право в критических случаях управлять последовательностью банковских платежей.

  Условия осуществления межбанковских расчетов по прочим денежным переводам отражены в 3 главе правил. Там, в частности, говорится, что в целях сокращения объема необходимых для завершения расчетов денежных средств, экономии затрат на обработку электронных платежных сообщений межбанковские расчеты по прочим денежным переводам (несрочные и мелкие суммы, включая расчеты по сделкам покупки - продажи ценных бумаг, и с использованием банковских пластиковых карточек) проводятся в течение дня в клиринговой системе расчетов на чистой основе и завершаются в системе BISS с отражением результатов по корсчетам участников. Функции расчетного банка клиринговой системы выполняет НБ, а оператором системы является УП БМРЦ. При этом отмечено, что при расчетах на основе клиринга каждый отдельный платеж по корсчету не проводится. Требования и обязательства участников за определенный период - клиринговый сеанс - накапливаются с последующим вычислением чистых дебетовых (кредитовых) позиций. Если участником отправлено платежей больше, чем получено, то образуется чистая дебетовая позиция. Если участником получено платежей больше, чем отправлено, то это чистая кредитовая позиция. Затем БМРЦ направляет Национальному банку ведомость оборотов по корсчетам участников с результатами зачёта. В НБ чистые дебетовые списываются с корсчёта участника-должника, а кредитовые позиции зачисляются на корсчёт участника-получателя. Списание дебетовых позиций производится на основании постоянно действующих платёжных поручений банков.

  Некоторые аспекты связи клиринговой системы  и BISS (вопрос о гибком "переливе" средств из клиринга в BISS и обратно был одним из активно обсуждаемых в период работы над внедрением BISS) оговорены п. 21 главы 3 правил. На основании системного сообщения банка, переданного в систему BISS до наступления расчетного времени текущего клирингового сеанса, производится бронирование средств на корсчете участника клиринговой системы для осуществления расчетов. Сообщение передается в систему BISS в период времени, определенный графиком приема и обработки электронных платежных сообщений системой BISS.

    Построенная на современной технологии валовых  расчетов в реальном времени, система BISS способствует снижению системного риска национальной платежной системы, а также появлению качественно  новых услуг для банков и их клиентов.

    Одним из основных недостатков клиринговой системы межбанковских расчетов является осуществление платежей рейсами, когда денежные средства в течение дня переводятся между банками в строго определенные часы. Это снижает оперативность платежей, сковывает денежные ресурсы, вызывает заторы в платежной системе. В настоящее время 50% платежей исполняется в конце банковского дня. Из-за этого на четвертом, вечернем рейсе нередко до 30% всех платежей зависает из-за несовершенства системы расчетов. Она не позволяет банкирам получить информацию о состоянии корсчетов в режиме реального времени[13].

    Однако  система BISS имеет и ряд преимуществ. Она позволяет значительно сократить  сроки документооборота при внутpи pеcпубликанcкиx межбанковских расчетах за счет использования электронного банковского документа и цифровой подписи. В автоматизированной системе межбанковских расчетов приняты единые форматы электронных платежных документов и учтены международные стандарты S.W.I.F.T. Еще одним из важнейших достоинств этой системы является повышение эффективности использования банками свободных средств за счет получения информации о состоянии корсчетов в режиме реального времени. Банкирам не нужно рисковать, прогнозируя вероятность поступления средств на корсчет в течение операционного дня.

    В целом система BISS призвана обеспечить повышение экономической эффективности системы внутренних безналичных расчетов в республике.

    Значительная  роль в управлении работой АС МБР  принадлежит Национальному банку  РБ. Он контролирует и управляет  ликвидностью платёжной системы, что реализуется, в первую очередь, посредством предоставления кредитов банкам-участникам. Национальный банк РБ является активным участником рынка межбанковских ресурсов. Кредиты, предоставляемые Национальным банком, выступают формой рефинансирования банков. В зависимости от направлений кредитной политики в республике НБ может проводить по отношению к коммерческим банкам политику, направленную на стимулирование увеличения или сокращения объёмов кредитных вложений, осуществляемых ими в экономику страны[21].

    Коммерческие банки должны отвечать ряду требований, чтобы получить кредит от Национального банка: