Коммерческие банки РК

     Учитывая  сложившиеся устойчивые сезонные колебания  в динамике валютных курсов, следует  предположить ускорение темпов роста  курса доллара к концу гола. По имеющимся прогнозам правительственных  экспертов курс доллара к концу  года может достичь 150,5 тенге за доллар США.

     Депозиты  клиентов в банках второго уровня за восемь месяцев текущего года выросли  на 34,6% и составили 395,6 млрд. тенге. В  основном рост происходил за счет увеличения остатков на счетах населения (на 84,4%),в  то время как депозиты юридических  лиц увеличились лишь на 12,1 %. На начало сентября депозиты населения составили 168,9 млрд.тенге или более 1,14 млрд. долларов США.

     На  рост депозитов населения в июле повлияла акция по легализации капиталов, по завершению которой владельцы  спецсчетов перевели на депозиты более 55% легализированных денег. За месяц  объем вкладов населения возрос на 20%-до 163,9 млрд тенге .Открывались  в основном валютные счета которые  выросли на 28,8%-до 121 млрд тенге, в  то время как вклады в тенге  увеличились лишь на 0,7%-до 42,9 млрд.тенге. Рост депозитов юридических лиц  в некоторой степени обусловлен ростом депозитов накопительных  пенсионных фондов.

     В результате опережающего роста срочных депозитов  их удельный вес за восемь месяцев  текущего года поднялся в структуре  депозитов населения с 70% до 75% и  в структуре депозитов юридических  лиц с 45% до 46%.

     В целом  средние ставки на депозитном рынке  продолжали снижаться. По тенговым срочным  вкладам населения они снизились  за восемь месяцев с 15,6% до 14,4% по валютным с 8,6%-до 6,1 %.По тенговым срочным депозитам  юридических лиц-с 6,1%до 4,8%.

     Общий объем государственных ценных бумаг, включая Ноты Национального банка, размещенных на первичном рынке, составил за восемь месяцев 100,7 млрд. тенге, при этом до августа этого года Министерство Финансов РК последовательно  снижало объемы заимствовании через  ГКО с уровня 1,9 млрд. тенге в  январе до 461 млн. тенге в июле. Соответственно Национальному банку приходилось  увеличивать оборот нот. В августе  обозначилась обратная тенденция. Размер эмиссии ценных бумаг Министерство Финансов увеличился по сравнению с  июлем месяцем в 2,2 раза -до 1,26 млрд. тенге. Доля инструментов со сроком обращения 12 и более месяцев увеличилась  с 82,2% до 92,1% в августе. В то же время  объем выпуска краткосрочных  нот Национального банка уменьшился в 2,3 раза до 3,2 млрд. тенге. В целом  за восемь месяцев 2001 года объем краткосрочных  инструментов, размещенных на первичном  рынке ,остался на уровне прошлого года доставив 82,9 млрд. тенге (рос на 1,6% к  показателю прошлого года.)

     По  состоянию на 1 сентября 2001 года общее  количество действующих в Казахстане банков составило 44 (на начало 2001 года 48,на начало 2000года -55),в том числе 1 банк со 100% участием государства,! межгосударственный банк ,16 банков с иностранным участием ,в том числе 12 дочерних банков иностранных  банков.

КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА РК

     При выполнении кредитной системой своей  функции возникают кредитные  отношения. Экономические связи  между кредитными учреждениями и  разными субъектами по поводу и аккумуляции, и перераспределения временно свободного денежного капитала на условиях возврата и платы определяют содержание кредитных  отношений.

     Однако  содержание кредитных отношений  не исчерпывается лишь аккумуляцией денежного капитала и передачей  его юридическим и физическим лицам во временное пользование. В процессе кредитования создается  дополнительная масса платежных  средств для производственной стоимости, т.е. для денежного оборота расширенного воспроизводства. Громадный поток  платежного оборота проходит через  кредитную систему, создавая экономические  отношения между плательщиками  и кредитными учреждениями и между  последними и получателями, дополняя содержание кредитных отношений.

     Кредитные отношения носят двусторонний характер и в одинаковой мере необходимы как  для хозяйствующих субъектов, так  и учреждений кредитной системы. Хранение денег в кредитных учреждениях  означает создание кредитных ресурсов, а их размещение для нужд экономики  и населения — предоставление кредита.

     Двусторонние  отношения могут быть между: хозяйственными организациями и кредитной системой, кредитной системой и населением, между государством и кредитной  системой, между кредитными учреждениями, между кредитными учреждениями разных государств.

     Как мы выяснили выше, кредитные отношения  осуществляются в основном в денежной форме при функционировании экономической  категории кредита. Внешнее проявление кредитных отношений характеризует  форма кредита. Она синтезирует  сущность и организацию кредитных отношений. Изменение производственных отношений приводит к изменению содержания кредитных отношений и форм кредита.

     Кредит  бывает в двух формах: товарный и  денежный. Товарный кредит представляет собой первую основу коммерческого  кредита. Принимая товарную форму при  выдаче ссуд хозяйствующими субъектами друг другу, данный кредит поглощается  денежной формой. Дело в том, что  получающий субъект выписывает кредитору  в подтверждение полученного  товарного кредита вексель, закладные  листы или другие документы, которые  предъявляются кредитором в банк для получения ссуды в денежной форме. Субъектами кредитных отношений  здесь являются хозяйствующие субъекты и банк. Вследствие изменений в  ее содержании кредитных отношений  товарная форма перерастает в  денежную форму. Таким образом, на основе товарной формы возникает и развивается  денежная форма кредита, прежде всего  банковского.

Совокупность кредитных  отношений, форм кредита и кредитных  учреждений составляет понятие кредитной  системы в широком смысле.

     Кредитная система в узком смысле — это  сеть кредитных учреждений, организующих кредитно-расчетные отношения, регулирующих денежное обращение и оказывающих  другие финансовые услуги в стране.

     Другими словами, кредитная система характеризуется  совокупностью банковских и иных кредитных учреждений, правовыми  формами организации и подходами  к осуществлению кредитных операций. Выделяются две подсистемы организации  кредитных отношений: в рамках банковских и небанковских институтов. Соответственно образуются два основных звена кредитной  системы: банковские и специализированные кредитно-финансовые учреждения.

     Каждому этапу историко-экономического развития экономики соответствует свой тип  организации кредитного дела, своя структура кредитной системы, отвечающие соответствующим потребностям в  кредитно-денежном обслуживании. Например, планово-централизованной экономике  СССР соответствовала жесткая централизованная структура кредиткой системы  во главе Госбанка, для рыночной экономики нужна другая широкая  сеть демонополизированной структуры  из банковских и небанковских учреждений.

     Совместная  кредитная система имеют сложную, многозвенную структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, которые кредитные учреждения предоставляют своим клиентам, то можно выделить три важнейших  элемента современной кредитной  системы: Центральный (эмиссионный) банк; коммерческие банки; специализированные кредитные учреждения (страховые, сберегательные, ипотечные, трастовые и т.д.)

     В соответствии с функциональной специализацией, объемом  и количеством предоставляемых  хозяйственным звеньям кредитно-финансовых услуг ядро кредитной системы  составляет банковская система, а единым органом, координирующим деятельность кредитных институтов, является Центральный  банк.

     Центральный банк — главный государственный  банк первого уровня, главный эмиссионный, денежно-кредитный институт любой  страны независимо от того, называется ли он государственным, народным или  национальным банком. Центральный банк — это "банк банков". Он не ведет  операций с юридическими и физическими  лицами. Его клиентура — коммерческие банки и другие кредитные учреждения, а также правительственные организации, которым он предоставляет разнообразные услуги.

     Прямое  и непосредственное воздействие  и регулирование, контрольные и  надзорные функции Центральный  банк выполняет только по отношению  к банковским учреждениям. На остальные  звенья кредитной системы Центральный  банк может в основном оказывать  только опосредствованное воздействие, проявляющееся во взаимосвязи кредитных  и денежных операций, различных секторов рынка, кредитно-финансовых услуг.

     Коммерческие  банки являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных  секторах рынка ссудного капитала. Они выполняют большинство финансовых операций и услуг, известных в  практике предпринимательства. Коммерческие банки традиционно играют роль стержневого, базового звена кредитной системы  любой страны. Они по-прежнему остаются центром финансовой системы, сосредоточивая вклады правительства, деловых кругов и миллионов частных лиц. Через  ссудные и инвестиционные операции коммерческие банки открывают доступ к своим фондам различного рода заемщикам.

     Специализированные  кредитные учреждения (их еще называют парабанковские) являются важным и  объективно нужным звеном кредитной  системы в рыночной экономике. Без  этих учреждений услуги, оказываемые  кредитной системой в различных  звеньях экономики и населению, остались бы неполными.

Парабанковские учреждения ориентируются либо на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление в основном одного-двух видов услуг. Их деятельность концентрируется  в большинстве своем на обслуживании небольшого сегмента рынка и, как  правило, предоставлении услуг специфической  клиентуре.

     Для этих учреждений характерна двойная  подчиненность: с одной стороны, будучи связанными с осуществлением кредитно-расчетных операций, они  вынуждены руководствоваться соответствующими требованиями Центрального банка; с  другой стороны, специализируясь на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных или иных операциях, они попадают под регулирующие действия соответствующих  ведомств. 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     С переходом  экономики Казахстана  к  рынку  перед  банками  открываются

совершенно новые  горизонты. В результате приватизации  и  разгосударствления

собственности все  шире развиваются  частная  собственность,  коллективные  и

акционерные  формы   собственности,   кооперативное   движение.   Появляются

предприниматели, коммерсанты, соответственно имущий  класс  в  обществе.  По

мере  развития  рыночных  отношений  в  экономике  и  обществе,  усиливается

экономическая  роль  банков.  В   их   работе   на   первое   место   взамен

административно-командных  выдвигаются  экономические   методы.   Повышается

значение стоимостных  инструментов банковского воздействия  на экономику.

      Для большинства коммерческих банков в настоящее время характерна  явная

тенденция к универсализации, к превращению в «финансовый  супермаркет»,  где

клиенты банка могут  воспользоваться  практически  любой  денежно-финансовой

услугой.   В   нашей   конкретно-исторической   обстановке   первых   этапов

становления  рыночных  структур  универсализация  деятельности  коммерческих

банков представляется явной, если не  единственной  возможностью  выживания,

развития и дальнейших  перспектив  существования.  Вместе  с  тем,  по  мере

развития и укрепления рыночных отношений, формирования  реальных  механизмов

разделения властей  и полномочий для каждого банка, на  повестку  дня  встает

вопрос  поиска  своей  специализированной  ниши  или  оптимального   региона

деятельности.  Такие  поиски  будут  вынуждать  многие  банки   к   глубокой

перестройки своей  деятельности.

      Говоря о современных коммерческих банках, необходимо подчеркнуть,  что,

как  и  другие  звенья  кредитной  системы,  они  постоянно  эволюционируют,

меняются формы  операций, методы конкуренции, система  контроля и управления.

      В последние годы конкуренция в банковской  сфере силилась  благодаря

более широкой поддержке  открытия  отделений  банков,  появлению  электронных

терминалов и распространению  международных банковских операций.  Конкуренция

усилилась  и  в  связи  с  быстрым  ростом  других   финансовых   институтов

(например, сберегательные  учреждения  и  взаимные  фонды   денежного  рынка,

которые предоставляют  многие услуги,  обычно  характерные  для  коммерческих

банков).

      Обладая значительным по размерам  собственным капиталом,  коммерческие