Коммерческие банки РК

4) взаимодействовать  с другими элементами банковской  системы.

     Казахстан наследовал из бывшего СССР монополизированную банковскую  систему.

Бывшие  специализированные  банки  (Туранбанк,  Кредсоцбанк,   Агропромбанк,

Алембанк, Народный банк) имеют широкую сеть  отделений  по  всей  территории

республики, вновь  появившиеся коммерческие банки  также создают свои  филиалы

(например, Казкоммерцбанк, Центркредит, Темирбанк и другие).

      Все коммерческие банки, созданные в Казахстане  за  последнее время,

бесфилиальные, то есть все виды банковских операций  сосредоточены  в  одном

банке.

      Вышеперечисленные банки имеют сложную иерархическую структуру.  У них

головная  контора  находится  в  городе  Алматы,  ей  подчиняются  областные

управления, а последним  – отделения в районах.

      Самым серьезным изъяном в философии создания  современной банковской

системы на этапе  перехода от командной экономики  к  рынку  была  однозначная

наполненность  основных  нормативных  актов,   касающихся   функционирования

коммерческих банков, так  называемым  «макросодержанием»,  взглядом  сверху,

при  котором  коммерческие  банки  рассматриваются   в   качестве   объектов

управления, исключительно  нацеленных на решение макроэкономических задач.

       Наибольшее  беспокойство  в их  деятельности   вызывает   непонимание

существа, целей   задач  коммерческого  банка,  выражающегося  в  отсутствии

четко  сформулированной  и  явно  обозначенной  стратегии  развития.  Расчет

делается на сиюминутную  выгоду, что диктует необходимость  получения  доходов

сразу же и любой  ценой, чаще всего за счет своих клиентов.

        Наличие   комплекса    монополизированного    мышления    у    бывших

государственных банковских структур, с одной стороны, и  преобладание  чисто

коммерческих, зачастую несвойственных банкам  функций  и  операций  у  вновь

образованных коммерческих банков, с другой стороны, дает  повод  утверждать,

что тем  самым  выхолащивается  суть  банка  как  важнейшего  звена  в  цепи

взаимосвязанных экономических  институтов.

      Необходим новый взгляд  на  коммерческие  банки.  В качестве  феномена

эпохи  перехода  от  государственно-административной  экономики  к  рыночным

отношениям они  должны получить трезвую оценку  как  изнутри,  так  и  извне.

Коммерческий  банк  как  живой  организм  со   своими   закономерностями   и

особенностями должен соответствовать пониманию  его  предназначенности,  его

существа и социально  экономических функций. 

Основные операции коммерческих банков.

     Пассивные операции коммерческих банков.

         Под пассивными понимаются такие  операции банков, в  результате  которых

происходит увеличение денежных средств, находящихся на пассивных  счетах  или

активно-пассивных  счетах в части превышения пассивов над активами.

     Пассивные  операции играют важную роль  для коммерческих банков.

     Именно  с их помощью банки приобретают   кредитные  ресурсы  на  денежных

рынках.

      Существует четыре формы пассивных операций коммерческих банков:

1. взносы в уставный  фонд (продажа акций и паев  первым владельцам);

2. отчисления от  прибыли банка на формирование  или увеличение фондов;

3. депозитные операции (средства, получаемые от клиентов);

4. внедепозитные  операции.

      Пассивные операции позволяют привлекать в банки денежные средства,  уже

находящиеся в обороте. Новые же  ресурсы  создаются  банковской  системой  в

результате  активных  кредитных  операций.  С  помощью  первых   двух   форм

пассивных  операций  (1,2)  формируется  первая  крупная  группа   кредитных

ресурсов  -  собственные  ресурсы.  Следующие  две  формы  (3,4)   пассивных

операций  образуют  вторую  крупную   группу   ресурсов   -   заемные,   или

привлеченные, кредитные  ресурсы.

      Собственные ресурсы банка представляют  собой банковский  капитал и

приравненные  к  нему  статьи.  Роль  и   величина   собственного   капитала

коммерческих банков имеет особую специфику, отличающуюся  от  предприятий  и

от организаций, занимающихся другими видами деятельности тем,  что  за  счет

собственного  капитала  банки  покрывают  менее  10%  общей  потребности   в

средствах. Обычно государство  устанавливает для банков  минимальную  границу

соотношения между  собственными и привлеченными ресурсами.

       Значение  собственных ресурсов  банка,  прежде  всего в том,  чтобы

поддерживать его  устойчивость. На  начальном  этапе  создания  банка  именно

собственные  средства  покрывают  первоочередные  расходы  (земля,   здания,

оборудование,  зарплата),  без   которых   банк   не   может   начать   свою

деятельность. За счет собственных  ресурсов  банки  создают  необходимые  им

резервы. Наконец, собственные  ресурсы являются главным  источником  вложений

в долгосрочные активы.

      Структура собственных средств разных банков неоднородна. Они включают:

1. уставный капитал;

2. добавочный капитал;

3.  резервный   фонд,  фонды  специального  назначения  и  другие,  а   также

   нераспределенную  прибыль.

      Привлеченные средства банков покрывают около 90%  всей  потребности в

денежных  ресурсах  для  осуществления  активных  операций,   прежде   всего

кредитных.  Роль  их  исключительно  высока.  Мобилизуя  временно  свободные

средства  юридических  и  физических  лиц  на  рынке   кредитных   ресурсов,

коммерческие  банки  с  их  помощью  удовлетворяют   потребность   народного

хозяйства в дополнительных  оборотных  средствах,  способствуют  превращению

денег  в  капитал,  обеспечивают  потребности  населения  в  потребительском

кредите.

     К пассивным  кредитным операциям,  прежде  всего,  относятся  депозитные

операции.

      Депозитными называются операции банков по привлечению денежных  средств

юридических и физических лиц во вклады, либо на определенные сроки, либо  до

востребования. На долю депозитных  операций  приходится  основная  часть  их

пассивов.

     По  срокам депозиты принято подразделять  на две группы:

1. депозиты до  востребования;

2. срочные депозиты (с их разновидностями -  депозитными   и  сберегательными

   сертификатами).

      Депозиты  до  востребования -  это средства  на  текущих,  расчетных,

бюджетных и прочих счетах, связанных  с  совершением  расчетов  или  целевым

использованием, а  также вклады до востребования.

      Вследствие частоты операций по данным счетам  операционные  расходы по

ним обычно выше, чем  по срочным  депозитам,  но  поскольку  по  этим  счетам

банки обычно выплачивают  невысокие  проценты  либо  совсем  не  выплачивают

процентов (тогда  клиентам могут  предоставляться  различного  рода  льготы),

эти ресурсы для  банка относительно дешевы. В то  же  время  это  -  наименее

стабильная часть  ресурсов, банкам необходимо иметь  по  ним   более  высокий

оперативный  резерв  для  поддержания  ликвидности.  По  этому   оптимальным

считается удельный вес этих средств в ресурсах банка  до 30%-36%.

      К депозитам до  востребования относят также кредитовые  остатки на

корреспондентских счетах и депозиты до востребования  других банков в  данном

банке.

      Срочные банковские депозиты - это денежные средства, внесенные в банк

на фиксированный  в договоре срок. По  ним  владельцам  выплачивается  обычно

более высокий процент, чем по депозитам до  востребования  и,  как  правило,

имеются ограничения  по досрочному изъятию, а в ряде случаев  и по  пополнению

вклада.

       Срочные  банковские  депозиты  подразделяются  на  условные   (депозит

хранится   до   наступления   какого-либо   события),   с    предварительным

уведомлением об изъятии средств (когда клиент  в заранее  оговоренные  сроки

должен подать заявление  на изъятие) и собственно срочные  депозиты.

      Собственно  срочные депозиты  по  срокам  хранения  подразделяются  на

депозиты со сроком:

• до 30 дней
• от 31 до 90 дней
• от 91 до 180 дней
• от 181 дня до 1 года
• от 1 года до 3 лет
• свыше 3 лет.

      К не депозитным источникам привлечения ресурсов относятся:

- получение займов  на межбанковском рынке;

- соглашение о  продаже ценных бумаг с обратным  выкупом,  учет  векселей  и

   получение  ссуд у центрального банка;

- продажа банковских  акцептов;

- выпуск коммерческих  бумаг;

- получение займов  на рынке евродолларов;

- выпуск капитальных  нот и облигаций.

      На  рынке межбанковских кредитов  продаются и покупаются  средства,

находящиеся на корреспондентских  счетах в центральном банке.

     Рынок  межбанковских кредитов делится  на три сегмента:

- трехмесячные кредиты;

- одно-двухмесячные  кредиты;

- «короткие деньги»  (самые краткосрочные ссуды вплоть  до 1-2 дней).

      Централизованные и межбанковские кредиты удобны тем, что они поступают

в  распоряжение  банка-  заемщика  практически  немедленно  и   не   требуют

резервного обеспечения, поскольку не являются вкладами.

       Значение  рынка   межбанковских   кредитов   состоит   в   том,   что,

перераспределяя  избыточные  для  некоторых   банков  ресурсы,  этот   рынок

повышает эффективность  использования кредитных ресурсов  банковской  системы

в  целом.  Кроме  того,  наличие  развитого  рынка  межбанковских   кредитов

позволяет меньшие  средства  держать  в  оперативных   резервах  банков  для

поддержания  их ликвидности.

      Большими перспективами для банков обладает такой недепозитный  источник

ресурсов, как выпуск облигаций. Банки вправе выпускать  облигации  в  размере

не более 25% уставного  капитала и после полной оплаты всех ранее  выпущенных

акций. Облигации  могут быть как именные, так и  на  предъявителя.  Погашается

заем за  счет  чистой  прибыли  банка  либо,  при  её  недостатке,  за  счет

резервного фонда  для воздействия на курс облигаций  банк может  покупать  или

продавать их на бирже. 

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ УСЛУГ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ