Электронная коммерция

 

 

2.3. Интернет-магазины

 

Создание российских интернет-магазинов  началось в 1995 году. В настоящее время  в Рунете существует около 5000 магазинов.

Несмотря на высокую корреляцию конъюнктуры российского рынка  с ситуацией в мире, особенно с ситуацией на NASDAQ, количество вновь зарегистрированных интернет-магазинов в России продолжает увеличиваться. Основными причинами этого, казалось бы, на первый взгляд противоречия являются особенности развития и отличительные черты российского Интернета. Наиболее выскоие темпы роста интернет-магазинов наблюдались в 2000 и 2005 году, когда российские предприниматели торопились занять свое место в Сети и смело открывали новые магазины.

Возможно, здесь также  действует определенный эффект запаздывания, и реакция на столь долговременное падение скажется с некоторым  временным лагом. Переломить сильный  положительный настрой российских предпринимателей одним разорением нескольких далеких от России американских dot.com-ов оказалось не так просто.

К тому же необходимо заметить, что из 800 зарегистрированных в каталоге Magazine.ru (www.magazin.ru) магазинов, в настоящее  время реально действует (являются не просто рекламной страничкой в  Рунете, а имеют хоть сколько-нибудь значительный оборот) около 300.

 

Рисунок 1

 

Из рисунка 1 видно, что основными направлениями онлайновой торговли в России является продажа книг, аудио-, видеокассет и компьютерной техники, что весьма существенно отличается от структуры оффлайновой торговли.

Основная доля выполненных  заказов приходится на книги, аудио, видео, CD, DVD. Но они составляют всего 28% оборота. Зато всего 8% сделок по компьютерам  составляют больше 50% процентов всего  оборота розничной интернет-торговли.

Предложение товаров в  интернет-магазинах отличается бедностью  и скудностью ассортимента. Основные обороты составляют товары, которые  не приносят прибыли (норма прибыли от торговли компьютерной техникой составляет 2-3%).

Это объясняется тем, что развитие розничной интернет-торговли находится на начальном этапе и потребитель приобретает товар, который поддается полному описанию на страницах интернет-магазина. По мере вхождения интернет-торговли в жизнь российского общества, увеличения положительного опыта общения с виртуальными магазинами, спрос будет смещаться в сторону более дорогих товаров и в сторону товаров повседневного спроса.

Самым популярным способом оплаты покупок в российских интернет-магазинах  по-прежнему остается оплата наличными  курьеру. Причинами этого являются невысокая степень распространения  кредитных и дебетовых карт в  России, недоверие со стороны покупателей  к онлайновым способам оплаты. Такое  отношение в свою очередь вызвано  недоверием граждан к банковской системе вообще, нестабильностью  экономической ситуации в стране, неурегулированностью организационных  и правовых вопросов электронных  платежей, неуверенностью в безопасности проведения транзакций через интернет.

Все возможные способы  оплаты можно разделить на три  сегмента.

Оплата наличными:

-оплата наличными курьеру;

-наложенный платеж;

-телеграфный, почтовый перевод;

-банковский перевод через Сбербанк РФ.

Оплата кредитными картами VISA, EuroCard, MasterCard, JCB, Diners Club и т.п. через  системы:

-ASSIST;

-CyberCash;

-CyberPlat;

-платежная система ЭлИТ;

-при помощи системы Instant;

-ТЕЛЕБАНК;

-через систему ГРАДО.

Электронные деньги:

-WEBMoney;

-PayCash

-QIWI

-Яндекс.Деньги

Немногие из представленных выше способов оплаты прижились в  России. Месячный оборот системы CyberPlat, через которую проходит около 70% онлайновых платежей, по состоянию  на апрель 2011 года составил 900 тыс. руб., из которых 40% пришлось на зарубежные платежи. Количество клиентов системы по состоянию на сентябрь 2011 года составило свыше 700 тыс. человек. Оборот WebMoney в апреле 2011 года составлял около 500 тыс. долл.

 

 

Рисунок 2

Однако, несмотря на бурный рост платёжных систем, развитие интернет-банкинга и широкого внедрения кредитных  и дебетовых карт, россияне по-прежнему предпочитают расплачиваться наличными, пользуясь услугами банков, почты, или  же оплачивая заказ непосредственно курьеру. Об этом говори рисунок 2

Оборот российских интернет-магазинов  в РФ в этом году вырастет на 14% по сравнению с 2011 г и достигнет 348,9 млрд руб.

 Как сообщает РБК,  такой прогноз представил председатель  комитета Национальной ассоциации  участников электронной торговли (НАУЭТ) по платежным системам  и банковским инструментам Борис  Ким.

Эксперт также озвучил  положительную прогнозную динамику роста оборотов интернет-магазинов  в РФ на последующие несколько  лет. Так, по словам г-на Кима, в 2012 г  оборот интернет-магазинов Рунета вырастет на 36% по сравнению с 2011г. — до 473,7 млрд руб., в 2013г. — на 21% по сравнению  с 2012г. — до 575,2 млрд руб. и в 2014г. —  на 11% по сравнению с 2013г. — до 639,7 млрд руб.

Представитель НАУЭТ также  обозначил драйвера роста оборота  интернет-магазинов. К ним эксперт  отнес: увеличение проникновения Интернета, низкую плотность населения, развитие платежных технологий и логистики, а также изменения структуры  спроса и «портрета» потребителя.

Кроме этого НАУЭТ прогнозирует, что в 2011 г в РФ будет насчитываться 70,6 тыс. интернет-магазинов, что на 19% больше по сравнению с прошлогодней цифрой (59,2 тыс.). В следующем году, по прогнозам, в Рунете будет насчитываться  уже 81,5 тыс. интернет-магазинов, а к 2014 г их число возрастет до 103,5 тыс.

 

 

3. Интернет-Банкинг

 

Интернет-банкинг существует в России уже более десяти лет, но до последнего времени он оставался  на вторых ролях. Сейчас этот бизнес переживает период бурного роста.

 Сегодня интернет-банкинг  занимает важное место в ассортименте  банковских услуг. Электронные  технологии позволяют убить сразу  двух зайцев — сделать обслуживание  более удобным для клиентов  и уменьшить издержки банка. 

Все крупные розничные  банки придают большое значение развитию дистанционного обслуживания. По оценке заместителя директора  департамента розничных банковских продуктов Связь-Банка Сергея Четверова, сейчас финансовые услуги в Сети предлагают клиентам около 70% всех российских банков. Однако наиболее развит интернет-банкинг  в Москве и Санкт-Петербурге.

 Только за 2011 год рынок банковских интернет-услуг вырос приблизительно вдвое и охватывает сейчас, по самым скромным подсчетам, свыше 6 млн клиентов. В основном это молодые люди — заемщики и держатели карт, — они с большой охотой пользуются системой. Вкладчики менее активно подключаются к интернет-банкингу, исторически они более консервативны.

 Интернет-банкингу в России, безусловно, есть, куда расти. Если в нашей стране клиентов, пользующихся этой услугой, уже миллионы, то в других странах их десятки миллионов.

 Потенциал у рынка  действительно огромный. Так, по  данным фонда «Общественное мнение»,  в прошлом году только около  6% пользователей Сети являлись  постоянными клиентами интернет-банков. «72% пользователей Интернета активно  пользуются банковскими услугами  офлайн. Исследования показывают, что только в течение года аудитория пользователей интернет-банков может увеличиваться на 4 млн человек. Это те люди, которые, согласно опросам, ни разу не пробовали, но хотят попробовать провести финансовые операции, не выходя из дома или офиса.

 В идеале клиент должен прийти в банк всего один раз, чтобы показать паспорт и расписаться в заявлении. Все остальные банковские сервисы он должен получать там, где ему удобно и когда удобно.

 Если еще недавно  интернет-банк был для кредитных  организаций конкурентным преимуществом  или дополнительным инструментом, то сейчас, как считает первый  вице-президент, директор департамента  платежных продуктов Связного  Банка Михаил Лялин, наличие  подобных систем стало обязательным.

 Клиенты все чаще предпочитают управлять своими банковскими продуктами, приобретенными ранее в офисе, через дистанционные каналы. В результате многие российские интернет-банки в последнее время существенно расширили диапазон предоставляемых услуг.

Интернет-банки и в дальнейшем будут обрастать все новыми функциями — помимо обычных переводов и выписок по счетам во многих системах можно открыть депозит, оформить или подключить различные дополнительные услуги. Интернет-банкинг кроме выполнения сервисной функции все активнее занимается продажами услуг.

 Вывод максимально  возможного количества банковских  операций в Интернет с целью  минимизации количества обращений  клиентов в точки обслуживания  — такова сейчас основная тенденция на рынке. Отмечается и активное сотрудничество банков с популярными системами электронных денег («Яндекс.Деньги», Web Money и др.).

 Еще один тренд —  вторжение интернет-банкинга в мобильную сферу. Для кредитных учреждений становится обычным делом предоставлять клиентам банковские услуги посредством мобильного телефона. Некоторые банки запускают приложения для современных мобильных платформ, другие адаптируют интерфейс интернет-банка к мобильным браузерам, но тренд совершенно очевиден.

 Итак, для банков все  более актуальным становится  перевод операций в более эффективные  каналы дистанционного обслуживания.

На долю «Альфа-Клика» (интернет-банк Альфа-банка) приходится около 75% переводов. При этом к нему подключены свыше 1,3 млн клиентов, а ежемесячный  объем платежей составляет более $0,5 млрд.

 Через дистанционные  каналы «Уралсиба» прошло около  52% всех платежей, принятых в банке  на начало 2011 года. Количество подключенных  пользователей в начале февраля  приблизилось к 700 тыс.

 На конец прошлого  года в системе «Телебанк» («ВТБ 24») обслуживались более 970 тыс.  клиентов. На этот интернет-банк  приходится порядка 12% всей нагрузки  банка по платежам и переводам. 

 Число пользователей  системы Raiffeisen CONNECT превышает 450 тыс.  человек. Рост клиентской базы  Райффайзенбанка с октября 2008 года по ноябрь 2010 года составил 78%.

 В Московском кредитном  банке интернет-клиентов насчитывается  около 100 тыс. За прошлый год  объем платежей в системе «МКБ  Онлайн» увеличился в 3 раза, за  год оборот составил более  2 млрд рублей.

Не реже, чем раз в  месяц, интернет-банком «Авангарда»  пользуются почти 100 тыс. клиентов. Это примерно треть от тех, кто периодически пользуется картами клиентов. К этой группе банкир относит тех, кто пользуется картой не реже, чем раз в квартал, а это примерно 60—70% от общего объема клиентской базы банка. Типовые платежи через интернет-банк (мобильная связь, ЖКУ и т. п.) — это порядка 1% от всех оплаченных картами товаров и услуг.

 Система дистанционного  банковского обслуживания «АК  БАРС Online» насчитывает сейчас  более 15 тыс. клиентов. Объем операций  в 2010 году составил более 1,5 млрд рублей.

 К системе интернет-банкинга  Связь-Банка подключены десятки  тысяч клиентов, 70% которых являются  активными пользователями предоставляемой услуги. Но можно сказать, что это только начало, так как запуск полноценного интернет-банкинга в Связь-Банке состоялся в четвертом квартале 2010 года.

 Безусловным лидером  на российском рынке интернет-банкинга  по понятным причинам является  Сбербанк. Как рассказали «Профилю»  в пресс-службе банка, даже  несмотря на то, что услуга  «Сбербанк Онлайн» достаточно  новая по сравнению с интернет-сервисами  других банков, тем не менее  ею уже пользуются более 2 млн  клиентов.

 Доля платежей посредством дистанционных каналов обслуживания будет и дальше увеличиваться по мере развития технологий и роста доверия клиентов к подобным сервисам.

 Это также приведет  к значительному сокращению количества  операций с наличными денежными средствами. В отличие от платежных терминалов и пластиковых карт, интернет-банк позволяет оплачивать любые счета в России и за рубежом в разной валюте. Кроме того, уровень безопасности проведения платежей через интернет-банк по некоторым аспектам превосходит уровень безопасности использования карт.

Рисунок 3

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Безопасность электронной коммерции

 

Интерес к электронной  коммерции растет и продолжает расти. Российские компании стремятся догнать  по объемам продаж зарубежных коллег. По электронной коммерции проводят семинары и конференции, пишут статьи и обзоры. Особое внимание уделяют  безопасности и защите электронных  транзакций. Для компаний важно доверие  пользователя к электронным сделкам. Кратко рассмотрим этапы приобретения продуктов и услуг через Internet.

Заказчик выбирает продукт  или услугу через сервер электронного магазина и оформляет заказ.

Заказ заносится в базу данных заказов магазина. Проверяется  доступность продукта или услуги через центральную базу данных. Если продукт не доступен, то заказчик получает об этом уведомление. В зависимости  от типа магазина, запрос на продукт  может быть перенаправлен на другой склад. В случае наличия продукта или услуги заказчик подтверждает оплату и заказ помещается в базу данных. Электронный магазин посылает заказчику  подтверждение заказа. В большинстве  случаев существует единая база данных для заказов и проверки наличия  товаров. Клиент в режиме online оплачивает заказ. Товар доставляется заказчику.

Рассмотрим основные угрозы, которые подстерегают компанию на всех этапах. Подмена страницы Web-сервера  электронного магазина. Основной способ реализации - переадресация запросов пользователя на другой сервер. Проводится путем замены записей в таблицах DNS-серверов или в таблицах маршрутизаторов. Особенно это опасно, когда заказчик вводит номер своей кредитной  карты. Создание ложных заказов и  мошенничество со стороны сотрудников  электронного магазина. Проникновение  в базу данных и изменение процедур обработки заказов позволяет  незаконно манипулировать с базой  данных. По статистике больше половины всех компьютерных инцидентов связано  с собственными сотрудниками. Перехват данных, передаваемых в системе электронной  коммерции. Особую опасность представляет собой перехват информации о кредитной  карте заказчика. Проникновение  во внутреннюю сеть компании и компрометация  компонентов электронного магазина. Реализация атак типа "отказ в  обслуживании" и нарушение функционирования или выведение из строя узла электронной  коммерции.