Изменение роли банков в процессе эволюции рыночной системы

      Банки выступают посредниками в операциях  с ценными бумагами (купля-продажа  ценных бумаг, их хранение, консультации, другие агентские функции), тем самым  способствуя развитию, формированию фондового рынка.

    Функцией  банка является также стимулирование накоплений в хозяйстве.

      К функциям банка можно также отнести  функцию регулирования денежного  оборота. Банки являются центрами денежного  и платежного оборотов, через них  создаются возможности совершения обмена, движения денежных средств, регулирования  этих процессов, эмитирования средств  платежа.

      Выполняя  перечисленные функции, банки играют важную роль в экономике. Количественная сторона этой роли определяется объемами банковского продукта (кредитные  вложения, их структура, вложения в  ценные бумаги и т.д.), а также набором, разнообразием банковских услуг (операций) [20, с.8-9].

        Велика роль банков и в осуществлении  денежно-кредитной политики государства,  так как инструментарии этой  политики проходят через банки.  Денежно-кредитная политика осуществляется  непосредственно через центральный  банк и воздействует на его  отношения с коммерческими банками  и остальными звеньями кредитной  системы. Банки опосредствуют  воздействие этой политики на  другие сферы национальной экономики.

     Стратегической  целью банков, денежно-кредитной  политики государства является создание условий для макроэкономической и финансовой стабилизации как фактора экономического роста [12, с.303-307].

     Таким образом, банк – это юридическое  лицо, которое имеет право осуществлять в совокупности банковские операции. Услуги банков , прежде всего, связаны  с движением денег или сопутствуют  этому движению. 
 

1.4. Организация деятельности  банков 

    1.4.1.  Национальный банк  РБ 

     Национальный  банк Республики Беларусь (НБ РБ) представляет первый уровень банковской системы  страны. Как центральный банк любой  страны он занимается разработкой и  проведением совместно с Правительством денежно-кредитной политики государства  и подотчетен в своей деятельности Президенту Республики Беларусь (в  международной практике центральный  банк подотчетен высшему законодательному органу страны - парламенту, а его  руководитель не является членом правительства, в целях сохранения независимости  от правительства). Капитал НБ РБ полностью  принадлежит государству.

     Правовой  основой деятельности НБ РБ является Конституция РБ, Банковский кодекс РБ, Законы РБ и нормативные правовые акты Президента РБ. Главная   цель   политики   НБ   РБ обеспечение   внутренней   и   внешней  устойчивости   национальной денежной единицы и поддержание стабильных цен, обеспечение ликвидности, кредитоспособности и надежности функционирования  банковской системы [20, с.6].

Для выполнения своих уставных целей НБ РБ законодательно наделен рядом функций (ст. 26 Банковского  кодекса), основные из них:

• осуществление эмиссии денег;
• регулирование денежного обращения; 4 регулирование кредитных отношений;
• осуществление валютного регулирования;
•   осуществление   государственной   регистрации   банков, кредитных и других учреждений, осуществляющих банковские операции;
• надзор за деятельностью банков по соблюдению безопасного и ликвидного функционирования;
• регулирование    внешнеэкономической    деятельность бланков;
• обеспечение единого порядка бухгалтерского учета и отчетности в банковской системе;
• разработка платежного баланса Республики Беларусь; 
• определение порядка проведения безналичных  и наличных расчетов [4, ст.26, с.13-15].

    Круг  операций, осуществляемых НБ Республики Беларусь, определяется его функциями  и целями, как центрального банка  страны. Операции НБ подразделяются на пассивные - операции по созданию ресурсов банка и активные - операции по их размещению. К основным пассивным  операциям НБ относятся: эмиссия  банкнот, прием вкладов кредитных  учреждений, представителей иностранных  правительств и банков, капиталы и  резервы.

    К основным активным операциям относятся  учетно-ссудные операции, ломбардные кредиты (ссуды под залог векселей, казначейских обязательств и других ценных бумаг), инвестиции в государственные  ценные бумаги (основная форма кредитования государства).

    Отличительной особенностью операций, проводимых НБ, является то, что они осуществляются не с целью извлечения доходов, а  с целью выполнения основных параметров денежно-кредитной политики, используя  основные инструменты регулирования рынка [20, с.7].

    Исходя  из выше сказанного, можно сделать  вывод, что Национальный банк РБ занимает первое место в банковской системе  страны. Он занимается разработкой  и проведением денежно-кредитной  политики РБ и подотчётен в своей деятельности президенту РБ. Главной   целью НБ РБ является обеспечение   внутренней   и   внешней  устойчивости   национальной денежной единицы и поддержание стабильных цен, обеспечение ликвидности, кредитоспособности и надежности функционирования  банковской системы. 
 

     1.4.2.Коммерческие  банки РБ 

      Коммерческие  банки Республики Беларусь составляют второй уровень банковской системы  страны.

      Условно коммерческие банки можно классифицировать по нескольким группам и формам. Степень детализации критериев  классификации банков определяется глубиной требуемого анализа. Критерии так же определяются целями анализа. Приведем только несколько критериев, которые могут быть положены в  основу классификации банков:

• по финансовому объему (объемы активов и другие показатели);
• по  форме  собственности  (государственные,  частные, банки-резиденты, с участием иностранного капитала);
• по набору предоставляемых услуг (кредитные, сберегательные);
• по обслуживаемой клиентуре (крупные предприятия, мелкий бизнес, частные лица);
• по отраслевому признаку (промышленность, агросектор, коммунальное хозяйство);
• по   организационной   структуре   (филиальный   банк, банковское объединение, единый банк) [21, с. 271-273].

      Правовой  основой создания и прекращения  деятельности коммерческих банков в  РБ являются «Банковский кодекс РБ»  и нормативные документы НБ РБ.

      Коммерческие  банки создаются учредителями (участниками) - юридическими и физическими лицами, за исключением общественных объединений, преследующих политические цели.

      Банки могут учреждаться на основе государственной  и частной форм собственности  в виде акционерных обществ (закрытого  или открытого типа) или унитарного предприятия.

      В Республике Беларусь могут создаваться  универсальные банки, имеющие лицензию на осуществление всех видов банковских операций, а также специализированные банки, деятельность которых направлена на осуществление отдельных банковских операций.

Банкам  могут быть выданы следующие виды лицензий:

• общая лицензия;
• внутренняя лицензия;
• генеральная лицензия;
• разовая лицензия;
• лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц;
• лицензия на осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями.        

  Деятельность  банков может быть прекращена путем  их реорганизации или ликвидации. Реорганизация банка осуществляется в форме слияния, присоединения, преобразования, разделения, выделения. Решение о реорганизации банка  принимается собранием акционеров (участников) банка или в случаях, предусмотренных законодательством  Республики Беларусь, судом и доводится  до сведения всех акционеров (участников) банка и лиц, состоящих в договорных отношениях с ним [20, с.7-11].

  Итак, коммерческие Банки РБ составляют второй уровень банковской системы страны. Согласно ст.69 Банковского кодекса  РБ  банк является коммерческой организацией, зарегистрированной в порядке, установленном  законодательством,  и имеющий  на основании лицензии,  выданной НБ РБ, исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ГЛАВА II. ДИНАМИКА ФУНКЦИОНАРИВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РБ ЗА 2006 – 2010 ГОДА 

   2.1 Динамика роста  депозитов населения  в белорусских  банках в 2006 –  2010 годах 

     Анализируя динамику депозитов населения за 2006 год, следует отметить, что  наиболее быстро возрастал объем депозитов физических лиц в национальной валюте.  За 2006 год депозиты населения составили 7818,2 млрд. руб. При  этом темпы прироста депозитов в национальной валюте значительно выше темпов прироста депозитов в иностранной валюте, что говорит о привлекательности для населения сбережений в национальной валюте. Так, если общая сумма депозитов физических лиц увеличилась на 2,3 трлн. рублей (на 41,7 процента), то в национальной валюте – на 1,7 трлн. рублей (45,8 процента), в иностранной валюте – на 95,3 млн. долларов США (34,2 процента). В основных направлениях прирост депозитов физических лиц прогнозировался в объеме 1,5 – 1,9 трлн. рублей (на 29 – 34 процента). Увеличению названных депозитов, наряду с ростом денежных доходов населения, способствовало создание привлекательных условий для размещения денежных средств в депозиты, особенно с длительными сроками: повышенный уровень доходности, фиксированная ставка в период действия [5].

   В 2007 году депозиты физических лиц составили 10570 млрд. руб. Из них 6758 млрд. руб. –  в национальной валюте, 3784 – в  иностранной валюте.

   Депозиты  физических лиц за 2007 год выросли  на 2,75 трлн. рублей (на 35,2 процента), в  том числе рублевые – на 1,42 трлн. рублей (на 27,1 процента), валютные –  на 600,3 млн. долларов США (на 51,8 процента). Несмотря на значительный рост депозитов  в иностранной валюте, связанный  с возрастанием инфляционных и девальвационных  ожиданий населения, сложившихся в  конце 2006 года – начале 2007 года, в  структуре депозитов физических лиц сохранилось преобладание средств  в национальной валюте (64,2 процента). В составе средств физических лиц опережающими темпами увеличивался объем сберегательных сертификатов (в 5,5 раза). На государственные банки  приходилось 87 процентов средств  физических лиц (на начало 2007 года – 87,8 процента), размещенных в банках республики.

   Доминирующее  место на рынке депозитов физических лиц занимал ОАО ”АСБ Беларусбанк“, в котором на 1 января 2008 г. было сконцентрировано 60,6 процента средств населения, привлеченных банками страны (на начало 2007 года – 61,4 процента) [6].

   За 2008 год депозиты населения составили 13261 млрд. руб. При  этом темпы прироста депозитов в национальной валюте выше темпов прироста депозитов в  иностранной валюте, что говорит  о привлекательности для населения  сбережений в национальной валюте. По данным на 01.01.2009 года на динамику и структуру депозитов населения, составивших 99,9 процента привлеченных средств физических лиц, оказали влияние рост инфляционных и девальвационных ожиданий населения в IV квартале 2008 г. и изменение предпочтений в выборе валюты сбережений. В результате депозиты населения выросли на 2,69 трлн. рублей (на 25,5 процента), в том числе рублевые – на 0,95 трлн. рублей (на 13,9 процента), валютные – на 754,2 млн. долларов США (на 42,9 процента). При этом в структуре депозитов физических лиц сохранилось преобладание средств в национальной валюте (58,3 %) [7].

   Депозиты  физических лиц на 01.01.2010 год составили 30296 млрд руб., которые включают в  себя депозиты в национальной валюте  - 14711,9 млрд руб., в иностранной – 15583,7 млрд. руб. Таким образом, за 2009 год депозиты выросли на 4,89 трлн. рублей (на 36,9 процента), в том числе  рублевые – на 281,1 млрд. рублей (на 3,6 процента), в иностранной валюте – на 1,03 млрд. долларов США (на 40,9 процента).

   Доминирующее  положение на рынке депозитов  населения занимало ОАО ”АСБ Беларусбанк“, в котором было сконцентрировано 56 процентов средств физических лиц, привлеченных банками страны (на начало 2009 года – 58,9 процента). Средства юридических лиц возросли на 1,67 трлн. рублей (на 12,7 процента), составив 14,81 трлн. рублей (17,9 процента в структуре  пассивов банков и 8,5 процента в их приросте) [8].

   На 01.11.2010 года наблюдается увеличение депозитов физических лиц до 38799 млрд. руб. Депозиты физических лиц  в национальной валюте составляют 19286,3 млрд. руб., в иностранной валюте 19502,1 млн. долларов США. Депозиты юридических  лиц в увеличились до 16126 млрд. руб. Из них 8704 млрд. руб. в национальной валюте и 2465 млн. долларов США в иностранной валюте [18].

   Таким образом, в период с 2006 по 2010 года наблюдается  положительная динамика депозитов  населения в банках, что увеличивает  роль сбережений населения в формировании ресурсов банков (рис. 2.1.1).