Изменение роли банков в процессе эволюции рыночной системы

ВВЕДЕНИЕ 

    Банк  – это автономное, независимое, коммерческое предприятие. В этом главное в понимании его сущности. Продуктом банка является, прежде всего, формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом. Деятельность банка носит производительный характер.

    Создание  банковской сферы независимой Беларуси началось с принятия 27 июля 1990 г. Верховным Советом БССР Декларации «О государственном суверенитете БССР». В ней заявлялось, что Белорусская ССР образует Национальный банк, подчиненный Верховному Совету республики, создает свою финансово-кредитную систему, подтверждает права собственности на кредитные учреждения, находящиеся на ее территории.

        В августе 1990 г. был образован Национальный банк Республики Беларусь, главной целью которого явилось обеспечение внутренней и внешней устойчивости национальной денежной единицы, выработка и проведение денежно-кредитной политики.

    С 1991 г. в стране идет становление акционерных коммерческих банков.

 Банковская система РБ  характеризуется преобладанием положительных тенденций развития и функционирования.

       На 1 ноября 2010 г. банковский сектор экономики включает 31 банк с 226 филиалами, которые действуют на территории РБ. Из них 25 банков являются банками с участием иностранного капитала, в том числе 5 банков — со 100-процентным иностранным капиталом, еще у двух банков только по одной акции принадлежит резидентам Республики Беларусь. На территории Республики Беларусь находятся 8 представительств иностранных банков России, Украины, Литвы, Латвии, Германии, в том числе представительство Межгосударственного банка.

    Сегодня белорусские банки предоставляют клиентам широкий спектр услуг по кредитованию, расчетно-кассовому обслуживанию, страхованию, управлению имуществом, купле-продаже ценных бумаг и драгоценных металлов, консультированию и др. Получают распространение новейшие формы денежно-кредитных и финансовых инструментов, в числе которых лизинг, факторинг, траст и др. Особое внимание уделяется кредитованию инвестиционных проектов, жилищного строительства, а также поддержке агропромышленного комплекса. Наиболее высокими темпами растут объемы кредитования населения, особенно на потребительские цели. Активно функционирует система безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек. Выпускаются карточки национальной системы «БелКарт» и международных банковских ассоциаций VISA и MasterCard.  Для защиты интересов вкладчиков и кредиторов в настоящее время в Беларуси разрешено привлекать средства граждан только банкам, имеющим собственный капитал не менее десяти миллионов евро.

    Актуальность  заданной темы обуславливается тем, что одним из важнейших атрибутов  рыночной экономики является банковская система, которая выступает своего рода генератором, аккумулирующими  снабжающим государство и всех членов общества финансовыми средствами. Еще  одним неотъемлемым элементом рыночной экономики, которая все более  и более проникает во все сферы  нашей хозяйственной жизни, являются расчетные и кредитные правоотношения, составляющие значительный объем отношений  между предпринимателями — физическими  и юридическими лицами. При этом ведущей формой кредитных отношений  в рыночной экономике является банковский кредит, который в качестве экономической  категории выступает одним из способов движения ссудного капитала.

    Цель  написания курсовой работы – показать  необходимость изучения вопросов в  области банковской сферы, выявить  сущность банков, провести анализ функционирования банковской системы, определить проблемы и пути повышения эффективности  развития банковского сектора в  экономике страны до 2011 года.

    Основные  задачи курсовой работы:

• определить основные теоретические аспекты развития банковского сектора;
• процесс создания банковской сферы  РБ и банковская система РБ;
• динамика функционирования банковской системы РБ;
• перспектива развития банковского сектора.

Для изучения данной темы и проведения исследований использованы Банковский кодекс РБ, программы Национального банка РБ, сведения печатных периодических изданий, сведения статистических изданий, материалы сети Internet. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ГЛАВА I. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РБ 

     1.1. Создание банковской  сферы Беларуси 

     Создание  банковской сферы независимой Беларуси началось с принятия 27 июля 1990 г. Верховным  Советом БССР Декларации «О государственном  суверенитете БССР». В ней заявлялось, что Белорусская ССР образует Национальный банк, подчиненный Верховному Совету республики, создает свою финансово-кредитную  систему, подтверждает права собственности  на кредитные учреждения, находящиеся  на ее территории.

      В августе 1990 г. был образован Национальный банк Республики Беларусь, главной  целью которого явилось обеспечение  внутренней и внешней устойчивости национальной денежной единицы, выработка  и проведение денежно-кредитной  политики.

      21 декабря 1990 г. Верховный Совет  БССР  принял постановление о  создании двухуровневой банковской  системы. Были приняты законы  «О Национальном банке», «О банках  и банковской деятельности».

      С 1991 г. в стране идет становление акционерных  коммерческих банков. Создание коммерческих банков происходило тремя основными  путями:

      1.  Создание банков на основе  акционирования бывших государственных  специализированных банков. Это  Белпромстройбанк, Белагропромбанк,  Белвнешэкономбанк, Сберегательный  банк, Белбизнесбанк. Эти банки  являются крупнейшими в РБ  и в настоящее время.

      2.  Создание банков на основе  привлечения финансовых ресурсов  крупных предприятий, организаций,

      3.  Создание банков на основе  привлечения денежных средств  частных фирм, торгово-посреднических  групп.

      В дальнейшем идет расширение сети банков. В 1993 г. был учреждено пять новых  банков. Из них один - филиал украинского  «INKO». В 1994 в Минске был открыт филиал  «Мосбизнесбанка». В дальнейшем стали  создаваться банки с участием иностранного капитала. Это «Поиск», «Минский транзитный банк и др. В 1994 г количество банков возросло до 30, а в 1995 г. - до 48.

      В 1995 г. Национальный банк Республики Беларусь принял решение об увеличении уставных фондов банками республики до 1 млн. ЭКЮ до июля 1995 г.. В 1995-1996 годы в банковской системе происходит кризис, основными причинами которого были следующие положения:

• рискованная кредитная политика, т.е. выдача экономически необоснованных кредитов;
• непрофессионализм сотрудников новых банковских работников;
• не все банки могли выполнять требования по увеличению уставного фонда, поэтому многие начали объединяться с более крупными.

      К концу 1995 г. количество банков сократилось  до 40. В дальнейшем произошло резкое замедление темпов создания и сокращения банков [12, с.47-49].

      В 1996 г. происходит углубление государственного регулирования деятельности коммерческих банков. В мая 1996 г. выше президентский  указ «О мерах по регулированию банковской деятельности в Республике Беларусь», в котором указывалось, что случае банкротства коммерческого банка  Национальный банк Республики Беларусь имеет право управлять им и  принимать иные меры. В это время  идет утверждение российского капитала в банковской сфере РБ. В 1997 г. «ОНЕКСИМ»  Банк стал акционером «Минсккомплексбанка», (49% акций), ОАО «Белгазапромбанк»  создается на базе белорусского банка  «Омимп». Его акционерам были РАО  «Газпром» и КБ «Газпромбанк» (35%).

      Таким образом можно сделать следующий  вывод:

создание  банковской сферы началось в 1990 с  принятия Верховным Советом БССР Декларации «О государственном суверенитете БССР». В этом же году был образован  Национальный банк РБ. В дальнейшем идёт расширение сети банков. В 1995-1996годах  происходит кризис в  банковской системе, в результате которого сократилось  количество банков до 40.После этого  кризиса произошло резкое замедление темпов создания и сокращения банков, которое длилось не долго.

В настоящее  время банковская система РБ  характеризуется преобладанием  положительных тенденций развития и функционирования. По состоянию на 01.11.2010 года банковская система насчитывает 31 банк и  226 филиалов, которые действуют на территории РБ [приложение А][17]. 
 

     1.2. Банковская система  РБ 

      Банковская  система — совокупность различных  видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующая в  той или иной стране в определенный исторический период; составная часть  кредитной системы. Каждое государство имеет свою структуру кредитной и банковской системы, свою организацию кредитного дела, банковской деятельности.  Банковская система переходного типа (например, в Республике Беларусь) содержит как рыночные компоненты, так и от дельные проявления старой централизованной системы, которые постепенно, по мере развития экономики и укрепления рыночных отношений исчезают [12, с.311-313].

      Банковская  система Республики Беларусь является составной частью кредитной системы  и представляет собой совокупность банковских институтов двух уровней. На первом уровне находится Национальный банк Республики Беларусь (Центральный  банк), а на втором - сеть коммерческих банков. Банковское законодательство устанавливает правовое положение  субъектов банковских правоотношений; определяет порядок: создания, деятельности, реорганизации и ликвидации банков. В банковском законодательстве заложены основные принципы банковской деятельности, используемые в международной практике:

• регулирование деятельности коммерческих банков и реализация пруденциального (prudence (франц.) - благоразумие, осторожность) надзора осуществляются Национальным банком;
• банковская деятельность и осуществление отдельных операций подлежат обязательному лицензированию;
• банки свободны от обязательств государства, равно как и государство не несет ответственность по обязательствам банков;
• органы государственной власти не вправе вмешиваться в оперативную деятельность банков;
• банки обязаны в период осуществления своей деятельности соблюдать установленные нормативы безопасного ведения дела;
• банки обеспечивают тайну по счетам, вкладам и операциям клиентов в установленных законом рамках [12, с.308-309].

      Приведенные принципы могут быть скорректированы  законодательным органом страны при наличии на то объективных  экономических причин. Однако при  игнорировании этих принципов невозможно построить полноценную банковскую систему, отвечающую международным  стандартам. Несоответствие международным  стандартам и принципам влечет за собой проблемы с интегрированием  национальных банковских систем в мировое экономическое хозяйство [20, с. 5-6].

      Итак, банковская система – это совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующая в той или иной стране в определённый исторический период; это составная  часть кредитной системы.

     В РБ сформировалась двухуровневая  кредитная  система: 1-Национальный банк РБ, 2- коммерческие банки и другие небанковские  финансо-кредитные учреждения.   
 

     1.3. Банк и его функции 
 

      Банковская  деятельность связана с движением  ссудных капиталов, их мобилизацией и перераспределением. Банк  -  юридическое лицо, которое имеет  исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции, то есть привлекать денежные средства физических и юридических лиц  в депозиты (вклады), размещать эти  средства от имени банка и за его  счет на условиях возвратности, платности  и срочности; открывать и вести  банковские счета физических и юридических  лиц и т.д.

      Банки имеют дело со специфическим товаром  — деньгами, и их услуги связаны  главным образом с движением  денег (ссудные, депозитные операции, расчеты  и т.д.) или сопутствуют этому  движению (трастовые операции, выдача гарантий, хранение ценностей и др.). Специфическими продуктами банков являются:

• платежные средства, эмитируемые на макро- и микроуровне (наличные деньги, векселя, чеки, банковские карточки и др.);
• аккумулированные ресурсы, работающие на экономику;
• кредиты, предоставляемые клиентам как капитал;
• разнообразные услуги потребителям [12, с. 316-317].

      Банки относятся к категории так  называемых финансовых посредников. Посредническая функция — важнейшая в деятельности банков. Это, прежде всего , посредничество в кредите.

Посредническая  функция банков проявляется и  в посредничестве в платежах своих  клиентов, как наличными, так и  безналичными денежными средствами.