Денежный рынок и его инструменты

банкноты номиналом 1000 и 2000 тенге образца 2000 г. (измененный дизайн);

банкноты номиналом 100 тенге  образца 2001 г. (частично измененный дизайн);

юбилейные банкноты 5000 тенге  образца 2001 г., посвященные 10-летию независимости  Республики Казахстан с юбилейной  надписью;

банкноты 5000 тенге образца 2001 года (частично измененный дизайн),

 

в 2002 году -

монета номиналом 100 тенге  образца 2001 г.;

банкноты номиналом 200 и 500 тенге образца 1999 г. (частично измененный дизайн).

 

в 2003 году - банкноты номиналом 10 000 тенге образца 2003 г.

Наличные деньги и функции денег

НАЛИЧНЫЕ ДЕНЬГИ, СРЕДСТВА — 1) денежные средства в форме бумажных денег и монет, денежных знаков;

Как известно, деньги выполняют  следующие функции:

• мера стоимости;
• средство обращения;
• средство платежа;
• средство накопления;
• мировые деньги.

Они являются идеальными в  качестве меры стоимости и благодаря  этому позволяют оценить стоимость  товара. В данной функции деньги, являясь неразменными, служат как  расчетные, то есть деньги, благодаря  количеству которых можно оценить  стоимость планируемого товара. Функция  денег как меры стоимости активно  применяется в рамках макроэкономики при расчетах ВНП, НД, на предприятии. Она позволяет оценить основные показатели бизнес-плана.

Функцию денег как средства обращения выполняют реальные деньги, которые опосредствуют взаимоотношения  между покупателем и продавцом. В этой функции деньги формируют  современные рыночные отношения, а  также выступают как непосредственная меновая стоимость.

Развитие денежных отношений  привело к тому, что порой процесс  получения товара был разделен с  моментом оплаты за него. В этом случае появляются новые деньги - платежные  или расчетные обязательства (вексель, кредит, деньги и т.д.), В момент получения  товара покупатель передает продавцу денежные обязательства, в которых  указывается когда, в каком месте  будет передана необходимая сумма. Здесь деньги выполняют функцию  средства платежа.

Исторически сложилось так, что функция денег как средства накопления появилась одной из первых, однако дальнейшее развитие получила после того, как появились деньги как платежное средство. Временно свободные денежные средства становятся сбережениями и затем трансформируются в накопления. В свою очередь последние  являются основным источником инвестиций, столь необходимых для развития экономики страны.

Деньги в качестве мировых  денег обслуживают внешнеэкономические  отношения. На первых этапах они применялись  в виде золота. В современных условиях в качестве мировых денег могут  выступать стабильные валюты ряда государств либо мировые кредитные деньги. В  этом качестве они выполняют все  четыре предыдущих функции, то есть указанная  функция денег является как бы объединяющей.

 

 

Обращение чеков  на территории РК

Чеки на территории Республики Казахстан выписываются в национальной валюте Республики Казахстан - казахстанском  тенге. Обращение чеков в иностранной  валюте допускается только в случаях, предусмотренных законодательством  о валютном регулировании.

 

Несмотря на то, что чеки в условиях стабильного денежного  обращения являются довольно распространенными  платежными документами, риск неоплаты чеков банком целиком и полностью  лежит на самом чекодателе. Выдача чека однозначно не является исполнением  самого денежного обязательства. Денежное обязательство считается исполненным  в момент, когда деньги по чеку, который  был выписан во исполнение обязательства, фактически получаются.

 

Права и обязанности чекодателя и банка, связанные с использованием чеков, возникают на основании договора об использовании чеков между  чекодателем и банком.

 

По смыслу п. 15 Правил применения чеков на территории Республики Казахстан  договор об использовании чеков  должен заключаться в письменной форме.

 

Законодательство учитывает  возможный потребительский характер такого договора. Вследствие этого  банки перед заключением договора на использование чеков обязаны  обеспечить право клиента на получение информации о прейскурантах цен на услуги по проведению операций с чеками и об обязательных условиях договора об использовании чеков.

 

Договор об использовании  чеков должен содержать обязательные условия, предусмотренные законодательством. К ним относятся:

1) требования, предъявляемые  к количеству бланков чеков  в чековой книжке и минимальному количеству степеней защиты (их должно быть не менее пяти) ;

2) требования правильной  выписки чеков, они охватывают:

- соблюдение последовательности  номеров бланков чеков, указание  суммы чека цифрами и прописью;

- указание в графе после  слов «заплатите» фамилии, имени  и отчества или наименования  лица, на имя которого выписывается чек;

- проставление даты выписки  чека (число и год - цифрами, месяц — прописью);

- проставление подписи  чекодателя (а также печати -для юридического лица).

- указание в корешке  чека остатка суммы до совершения  операции, суммы чека и нового остатка по чековой книжке;

3) порядок взаимных платежей  между банком чекодателя и  чекодателем при проведении операций с чеками;

4) срок действия чековой книжки;

5) порядок обеспечения  чекодателем контроля за неиспользованными бланками чеков;

6) порядок учета банком чекодателя оплаченных чеков;

7) процедура уведомления  банком чекодателя чекодателем  об утраченных или украденных  чеках, чековых книжках, изменениях  состава лиц, уполномоченных подписывать чеки (для юридических лиц);

8) процедура уведомления  чекодателя обслуживающим его  банком об отказах в оплате  чеков, а также о дефектах и поддельных чеках;

9) условия оплаты чекодателем  услуг банка чекодателя по проведению операций с чеками;

10) порядок возврата чекодателем  банку неиспользованных бланков чеков;

11) ответственность сторон  и порядок предъявления претензий  в отношениях между

чекодателем и банком чекодателя.

 

В договоре об использовании  чеков могут быть предусмотрены  и иные (необязательные) условия, которые  будут основаны на соглашении сторон.

 

Чекодатель в ряде случаев  обязан предварительно внести депозит  в банк для обеспечения оплаты по чеку. Выданный таким образом  чек называется покрытым чеком. Если чек не обеспечен депозитом, то он является непокрытым чеком. Как следует  из смысла норм законодательства, регулирующего  расчеты чеками, возможность выдачи непокрытых чеков должна предусматриваться  договором об использовании чеков,

 

Обязательства, связанные  с выдачей как покрытых, так  и непокрытых чеков могут обусловливать  возникновение дополнительных (акцессорных) обязательств. В частности банк может  дать свою гарантию по оплате как по покрытым так и непокрытым чекам.

 

Банк чекодателя обязан принять  к оплате чеки и оплатить их в  соответствии с условиями договора и требованиями законодательства. Право  требования от банка оплаты в сумме (денежного требования), указанной  в чеке, возникает у чекодержателя.

 

Для полноценного обеспечения  расчетов чеками банк чекодателя должен также заключать договора на прием  и оплату чеков с другими банками- банками чекодержателей.

 

Если банк отказывает в  оплате чеков, то он должен дать мотивированный отказ. В п. 30 Правил применения чеков  на территории Республики Казахстан  содержится перечень оснований отказа в приеме и оплате чеков. Банк может  отказать в приеме и оплате чеков, если сумма прописью не соответствует  сумме цифрами, истек срок действия чека, на чеке имеются подчистки  и исправления и в других случаях. Кроме причин технического характера  основаниями в отказе приема и  оплаты могут служить недостаточность  суммы покрытия (по покрытым чекам), превышение суммы кредита (по непокрытым чекам) или превышение суммы гарантии (по гарантированным чекам). Перечень оснований отказа в приеме и оплате чеков, предусмотренный п. 30 Правил применения чеков на территории Республики Казахстан, не является исчерпывающим  и может быть расширен договором  между банком и чекодателем.

 

Дорожные  чеки коммерческих банков РК

Дорожный (туристский) чек  — средство международных расчетов неторгового характера, представляющий собой денежное обязательство (приказ) выплатить обозначенную на чеке сумму  денег владельцу, чей образец  подписи проставляется на дорожном чеке в момент его продажи.

 

При предъявлении к оплате владелец должен вторично расписаться  на чеке. Оплата производится при идентичности подписей.

 

Дорожные чеки имеют ряд  преимуществ:

— Владелец чека может получить наличные деньги в любой точке  мира;

— Большая защищенность и  гарантированная компенсация в  случае потери дорожного чека;

— Дорожные чеки не декларируются  на таможне.

 

Любое физическое лицо может  обратиться в АО «Нурбанк» за продажей ему дорожных чеков «Американ Экспресс», а также предложить Банку купить ранее приобретенные дорожные чеки «Американ Экспресс».

 

Комиссионное вознаграждение по операциям с дорожными чеками взимается согласно тарифам, действующим  в филиале Банка.

     3. Финансовые инструменты платежного рынка.

Платежные инструменты  денежного рынка

В настоящее время основной оборот денежных средств приходится на безналичное обращение, заменившее большую часть наличного оборота. Оно осуществляется через коммерческие банки, которые в свою очередь взимают плату за предоставленные услуги. Именно здесь и возникает рынок безналичных расчетов.

Обращение денег при этом производится посредством платежных  документов, таких как:

• платежные поручения;

• платежные требования-поручения;

• аккредитивы;

• иные, установленные законодательными актами Республики Казахстан.

Безналичные платежи осуществляются путем:

•выдачи или предъявления платежного документа, содержащего  денежное обязательство либо указание о выплате денег;

• передачи платежного документа  или электронного сообщения, содержащего  указание о выплате денег. Они могут производиться как с использованием банковского счета клиента, так и без него в порядке, установлением законодательством Республики Казахстан.

Расчеты платежными поручениями являются наиболее простым способом осуществления расчетов между хозяйствующими субъектами. Этот документ представляет собой поручение хозяйствующего субъекта о перечислении определенной суммы со своего счета на счет другого субъекта. Они действительны а течение 10 дней со дня выписки. При этом день выписки в расчет не принимается. Поручение принимается от плательщика к исполнению только при наличии средств на счете, если иное не оговорено между банком и владельцем счета. Платежные поручения могут быть срочные, досрочные и отсроченные.

Срочные платежи совершаются  в следующих вариантах:

•  авансовый платеж, то есть платеж до отгрузки товара;

• платеж после отгрузки товара, то есть путеж прямого акцепта товара;

• частичные платежи при  крупных сделках.

Расчет платежными поручениями  осуществляется по следующей схеме (рис. 6).

Покупатель (плательщик денежных средств)

Продавец (получатель

денежных средств)

Банк продавца (4)

Банк покупателя (2)

 

 

5                    1                     3                          5

 

 

 

Рис.6. Схема расчетов платежными поручениями

 

1. Покупатель (то есть плательщик  денежных средств) представляет  в банк платежное поручение  в четырех экземплярах и получает  назад один в качестве расписки  банка.

2. Банк, обслуживающий покупателя, на основании одного экземпляра  платежного поручения списывает  денежные средства со счета  покупателя.

3. Банк, обслуживающий покупателя, направляет в банк, обслуживающий  продавца, два -экземпляра платежного поручения и денежные средства.

4. Банк, обслуживающий продавца, используя второй экземпляр платежного  поручения, зачисляет денежные  средства на счет продавца (то  есть получателя денежных средств).

5. Банки продавца и покупателя  выдают своим клиентам соответственно  выписки из расчетных счетов.

Несколько обратную схему  представляют собой расчеты платежными требованиями-поручениями - расчетными документами, содержащими требования продавца к покупателю оплатить на основании направленных ему, минуя банк, расчетных и отгрузочных документов стоимость поставленного по договору товара. Плательщик, определив возможность оплаты полученного платежного требования-поручения, сдает данный документ в обслуживающий его банк для перечисления акцептованной им суммы на расчетный счет продавца. Расчет платежными требованиями-поручениями совершается по следующей схеме (рис. 7).

 

Покупатель (плательщик денежных средств)

Продавец (получатель

денежных средств)

Банк продавца (9)

Банк покупателя (3),(7)

                                                             1,2

 

 

        4           5       6  10                  8                                 10

 

 

 

Рис. 7. Схема расчетов требованиями-поручениями

1. Отгрузка продукции продавцом.

2. Передача платежного  требования-поручения вместе с  отгрузочными документами.

3. Помещение отгрузочных  документов в картотеку банка,  обслуживающего покупателя.

4. Передача платежного  требования-поручения покупателю.

5. Оформление покупателем  платежного требования-поручения  и передача его в банк, который  принимает его только при наличии  средств на счете покупателя.