Банковский сектор России

• благоприятных условий для процессов, способствующих развитию рынка банковских услуг;
• защиты законных интересов кредиторов и вкладчиков;
• транспарентности реорганизационных процедур.

Реорганизация устойчивых кредитных  организаций, в том числе их присоединение  к другим финансовым институтам, должна быть основана на принципе добровольности.

Все реорганизационные процедуры  должны строго соответствовать правовым нормам, установленным законодательством. Процедуры реорганизации могут  проводиться лишь при условии, что  параметры рисков, принятых организацией, образующейся после реорганизации, будут находиться в границах общеустановленных  норм (предельных значений).

4.2.2. Эффективность усилий  государства по развитию банковского  сектора во многом зависит  от активизации банковской деятельности  и развития банковской сети  в регионах, что определяется  в том числе способностью региональных  органов власти и деловых кругов  целенаправленно предпринимать  усилия по развитию кредитных  организаций, способных удовлетворять  спрос на банковские услуги, обеспечивать  простор для цивилизованных рыночных  отношений. Необходимым условием  активизации банковской деятельности  в регионах является профилактика  возможности принятия на местном  уровне решений, которые ведут  к финансовой автаркии и/или  создают преференции отдельным  финансовым институтам, что предполагает  полную транспарентность взаимоотношений  органов власти на местах и  кредитных организаций. 

Проблема оттока финансовых ресурсов из регионов через филиальную сеть крупных банков может эффективно решаться органами власти и деловыми кругами только путем создания на региональном уровне благоприятных  коммерческих возможностей для приложения капиталов.

4.3. Участие иностранного  капитала в банковском секторе  России

4.3.1. Приток иностранного  капитала с солидной репутацией  рассматривается в качестве потенциально  важного фактора развития банковского  сектора страны. Иностранный капитал,  приток которого сам по себе  необходим, привносит на российский  рынок современные банковские  технологии, новые финансовые продукты  и культуру банковского дела  в целом. Развитие конкуренции  в банковском секторе, которое  также является результатом притока  иностранного капитала, является  важным фактором его развития  и укрепления.

Банк России совместно  с Правительством Российской Федерации  разработает меры, содействующие  расширению деятельности банков с участием иностранного капитала, в том числе  по свободной репатриации прибыли. Правительство Российской Федерации  и Банк России не будут вводить  ограничений для участия иностранного капитала в банковском секторе.

4.3.2. Для привлечения иностранных  инвестиций в экономику России, и в ее банковский сектор, повышения  доверия к банковскому сектору  России в частности, необходимо  улучшить законодательное обеспечение  прав инвесторов, повысить качество  корпоративного управления на  предприятиях и организациях  всех отраслей экономики, снижение  некоммерческих рисков вложений  и свободную репатриацию прибыли,  ускорить переход предприятий  и организаций на международные  стандарты бухгалтерского учета,  что будет способствовать совершенствованию  отчетности.

В целях предотвращения возможности  появления на российском рынке банковских услуг кредитных организаций, контролируемых иностранными учредителями с сомнительной репутацией, разрешительный принцип  допуска иностранного капитала в  банковский сектор России должен быть сохранен.

4.3.3. Целесообразно определить  порядок открытия филиалов иностранных  банков, а также режим регулирования  их деятельности в рамках банковского  сектора Российской Федерации,  предполагающие равные с кредитными  организациями - резидентами условия  работы на рынке. 

4.3.4. Вопрос об установлении  режима регулирования2) участия иностранного  капитала в банковском секторе  России должен решаться с учетом  потребностей в притоке банковского  капитала из-за границы и других  задач по развитию рыночных  отношений в России.

5. Функциональные  аспекты развития банковской  деятельности

5.1. Взаимодействие  банков с реальным сектором  экономики

5.1.1. Развитие кредитных  операций банков с реальной  экономикой определяется темпами  и характером структурных преобразований  в экономике, мерами по повышению  степени законодательной защиты  прав кредиторов, а также транспарентностью  информации о финансовом состоянии  и о структуре собственности  организаций, работающих в реальном  секторе, в том числе на основе  составления и раскрытия отчетности  на консолидированной основе. Существенное  значение будет иметь также  ситуация в финансовой сфере,  включая политику заимствований  на внутреннем финансовом рынке.  В частности, позитивное влияние  на формирование рыночных стимулов  переориентации банков на операции  с реальной экономикой будет  иметь продолжение проведения  Правительством Российской Федерации  политики по ограничению объемов  эмиссии государственных облигаций. 

5.1.2. В целях повышения  эффективности процедур возврата  долгов по банковским кредитам  и укрепления института залога  как способа обеспечения обязательств  необходимо решить вопрос о  внесении изменений в законодательство, направленных на защиту кредиторов, требования которых обеспечены  залогом, имея ввиду прежде  всего (в случае ликвидации  должника) возможность удовлетворения  требований кредиторов, обеспеченных  залогом, вне очереди за счет  средств, полученных от реализации  имущества, переданного в залог,  а также упрощение процедур  обращения взыскания на имущество,  переданного в залог. 

5.1.3. Содействие росту  спроса на кредиты банков со  стороны реального сектора экономики  средствами монетарной политики  состоит в осуществлении мер,  направленных на снижение инфляции  и процентных ставок на финансовом  рынке, обеспечение стабильной  динамики курса рубля, предсказуемости  монетарных параметров экономики,  расширение рефинансирования банков  с применением механизма, основанного  на Положении Банка России  от 3.10.2000 № 122-П "О порядке  предоставления Банком России  кредитов банкам, обеспеченных залогом  и поручительствами". В соответствии  с указанным положением в обеспечение  предоставленных банкам кредитов  принимаются векселя, права требования  по кредитным договорам финансово  устойчивых предприятий и организаций,  отвечающих установленным Банком  России требованиям. 

5.1.4. Развитие кредитных  операций должно сопровождаться  адекватным контролем за состоянием  банковских рисков. Необходимым  условием эффективного управления  рисками является дальнейшее  развитие Банком России системы  банковского надзора. 

Банки должны отслеживать  финансовое состояние заемщиков, объективно оценивать риск невыполнения ими  обязательств и стоимость внесенного залога, формировать в необходимых  объемах резервы на возможные  потери. Последнее требует учета  расходов по формированию резервов при  определении налоговой базы.

2)В соответствии с совместным  Заявлением "Об экономической  политике на 2001 год и некоторых  аспектах стратегии на среднесрочную  перспективу" Правительство Российской  Федерации и Банк России не  будут вводить ограничений для  участия иностранного капитала  в банковском секторе. 

В целях повышения качества управления рисками банки должны:

• активно использовать рекомендации Базельского комитета по банковскому надзору, а также используемые в международной банковской практике методы управления рисками, включая (в случае применимости) экономико-статистические оценки вероятности неблагоприятных для банка событий;
• обеспечить постоянный мониторинг рисков, добиваться эффективности функционирования систем управления и внутреннего контроля, исключить принятие неконтролируемых решений, связанных с проведением банковских операций и сделок.

5.1.5. Развитие банковских  продуктов, связанных с проведением  кредитных операций, во многом  зависит от договорных механизмов  распределения рисков. К числу  таких механизмов относятся предоставление  синдицированных кредитов с разделением  рисков между несколькими банками,  кредитные деривативы и страхование  исполнения обязательств по выданным  ссудам. В целях реализации последнего  механизма необходимо создать  правовые условия для привлечения  на российский рынок иностранных  страховых организаций, занимающихся  страхованием кредитных рисков.

5.1.6. Одним из инструментов  вьявления рисков операций банков  с предприятиями и организациями  является создание системы раскрытия  информации о добросовестности  исполнения заемщиками обязательств  перед банками ("кредитные бюро"). Кредитные бюро могут формироваться  как независимые структуры, работающие  в интересах кредитных организаций  и их клиентов.

5.1.7. Важным направлением  развития кредитных операций  банков могут стать операции  с розничными клиентами, а именно  кредитование малого и среднего  бизнеса, ипотечное кредитование  и потребительский кредит. В то  же время на степень коммерческого  интереса кредитных организаций  к таким операциям влияют уровень  риска, издержки банков, связанные  с необходимостью проработки  большого количества кредитных  заявок и инвестиционных проектов  розничных клиентов, а также стоимость  ресурсов, привлеченных кредитной  организацией. Для развития ипотечного  дела необходимо принятие нового  Земельного кодекса. 

В области развития ипотечного кредитования первостепенной задачей  является создание законодательной  основы для выпуска и обращения  ипотечных ценных бумаг и реализации иных мер, предусмотренных Правительственной  программой по развитию ипотечного кредитования.

5.2. Обслуживание  депозитов и сбережений населения

5.2.1. Активизация операций  банков с реальным сектором  экономики невозможна без создания  устойчивой долгосрочной ресурсной  базы.

В связи с этим стратегической задачей развития банковского сектора  является создание условий для расширения деятельности банков по привлечению  сбережений населения. Предпосылками  увеличения сбережений населения в  банках являются:

• укрепление устойчивости кредитных организации и банковского сектора в целом; укрепление правовых основ зашиты интересов кредиторов и вкладчиков; повышение уровня доверия экономических субъектов к государству и партнерам по бизнесу, в том числе доверия населения к финансовым посредникам;
• дальнейшее повышение реальных доходов населения;
• сохранение института банковской тайны, тайны вклада; расширение состава банковских продуктов для привлечения средств населения.

5.2.2. Фактором увеличения  вкладов населения в банках  явится создание системы (защиты) гарантирования вкладов. Принципиальным  с этой точки зрения является  принятие соответствующего федерального  закона, который должен стать  базой для введения системы  гарантирования вкладов. 

Конкретные параметры  развития указанной системы будут  увязаны с реализацией мер  по укреплению законодательных основ  транспарентности банковского сектора  и банковского надзора, механизмов банкротства и ликвидации кредитных  организаций, а также с реальными  темпами снижения системных рисков банковской деятельности. Практическое введение системы гарантирования возможно только принимая во внимание сроки  внедрения международных стандартов бухгалтерского учета и финансовой отчетности.

5.2.3. В целях повышения  эффективности управления риском  ликвидности кредитных организаций,  связанного с привлечением вкладов  населения, необходимо принять  меры по минимизации негативного  влияния непредвиденного изъятия  населением срочных вкладов на  финансовое состояние банков. Следует  внести изменения в ст. 837 Гражданского  кодекса Российской Федерации,  предусматривающие возможность  включения в договор вклада  положения о праве вкладчика  на досрочное изъятие депозита  при условии предварительного  уведомления банка (до 30 дней).

5.3. Развитие платежной  системы