Банковский сектор России

2.1. Базовые характеристики  и текущие тенденции функционирования  банковского сектора

2.1.1. Состояние банковского  сектора во многом определяется  процессами, происходившими в экономике  после финансово-экономического  кризиса 1998 года.

Под влиянием кризисной ситуации на валютном рынке и рынке государственного долга произошло некоторое сокращение функциональных параметров банковского  сектора. Осуществленные меры по реформированию банковского сектора, а также  улучшение макроэкономической ситуации позволили достичь восстановления основных параметров банковской деятельности к предкризисному уровню.

2.1.2. Развитие российского  банковского сектора в настоящее  время происходит на фоне позитивных  изменений общей макроэкономической  ситуации в стране, обусловленных  прежде всего благоприятными  условиями для осуществления  внешнеэкономической деятельности  и выгодной мировой конъюнктурой  на традиционные товары российского  экспорта. Достигается рост производства  товаров и услуг, стабилизация  ситуации на валютном рынке,  увеличение реальных доходов  населения, повышение инвестиционной  активности.

Наметились позитивные сдвиги в бюджетной сфере, которые проявились в увеличении налоговых поступлений  в бюджет и превышении доходов  бюджета над его расходами. Улучшение  состояния государственных финансов позволило не прибегать к широким  заимствованиям на внутреннем рынке.

Динамика основных параметров, характеризующих состояние банковского  сектора в период с 1.01.2000 по 1.01.2001, свидетельствует о закреплении  и развитии тенденции к восстановлению банковской деятельности. За этот период совокупные активы банковского сектора  в реальном исчислении возросли на 31,8%, капитал- на 41,7%1), при этом рост капитала наблюдался у 88% кредитных организаций. Продолжается процесс расширения ресурсной  базы банков за счет средств предприятий  и организаций, а также вкладов  населения (Приложение 2).

Улучшились структура  и качество активов кредитных  организаций, что нашло отражение  в росте кредитов реальному сектору  экономики, уменьшении просроченной задолженности, общем улучшении качества кредитного портфеля (Приложения 3,4).

1)Для определения реальных  значений показателей использован  индекс потребительских цен, а  также динамика официального  курса рубля к доллару США  за соответствующий период.

Существенно улучшились финансовые результаты деятельности кредитные  организации (Приложение 5). По состоянию  на 1.01.2001 удельный вес финансово  устойчивых банков в общем количестве и в активах действующих кредитных  организаций составил почти 90% (Приложение 6).

Несмотря на видимое улучшение  ситуации в банковском секторе, в  частности благоприятную динамику основных показателей деятельности банков, положительные моменты в  состоянии банковского сектора  нельзя переоценивать. Некоторые его  важнейшие параметры по истечении  двух лет послекризисного развития не восстановились до уровня июля 1998 года. Так, по состоянию на 1.01.2001 в реальном исчислении совокупные активы банков составили порядка 90% от предкризисного уровня, совокупный капитал действующих  банков - около 85%.

Банковский сектор по-прежнему играет в экономике России весьма скромную роль. Соотношение активов  банковского сектора и ВВП  в России не превышает 35% (Приложение 1). В то же время следует отметить, что уровень развития российского  банковского сектора адекватен  общему развитию рыночной экономики  и финансового хозяйства в  стране. По уровню монетизации экономики, определяемому как отношение  объема денежной массы (М2) к ВВП (не более 16%), Россия занимает одно из последних  мест в мире.

Невелика роль депозитов  населения в формировании ресурсной  базы банков: их доля в совокупных пассивах банковского сектора на протяжении всего послекризисного периода  не превышала 20%. В реальном исчислении вклады населения в начале 2001 года составляли около 70% от предкризисного уровня.

В целом же, как отмечалось, состояние банковского сектора  России отражает общее состояние  экономики, финансовой сферы, системы  налогообложения и правового  регулирования. Банковский сектор слабо  защищен от многочисленных, в том  числе системных рисков, что существенно  снижает его функциональный потенциал.

2.2. Факторы, препятствующие  развитию банковской деятельности

Факторы, препятствующие развитию банковской деятельности, могут быть разделены на внешние по отношению  к банковскому сектору и внутренние.

К числу внешних факторов относятся: невысокие темпы структурных  преобразований в экономике, низкая ликвидность, недостаточная капитализация, слабая достоверность отчетности многих отечественных предприятий и  недостаточная транспарентность большинства  из них, низкий уровень монетизации  экономики, слабость законодательной  защиты прав кредиторов (в том числе  обеспеченных), серьезные недостатки судебной системы, недостаточное правовое обеспечение возможностей банковского  надзора, недостаточный уровень  странового рейтинга России.

К числу внутренних факторов можно отнести низкое качество управления во многих кредитных организациях, включая недостаточную эффективность  систем управления рисками и внутреннего  контроля, нетранспарентную структуру  собственности, слабое развитие современных  банковских технологий.

Недостаточное развитие банковской деятельности ограничивают главным  образом высокие риски.

2.2.1. Кредитный риск. Высокий  уровень риска вложений средств  в реальную экономику препятствует  наращиванию кредитной активности  банков. Доля кредитов реальному  сектору экономики в совокупных  активах банковского сектора  составляет около 33%, а отношение  этих кредитов к ВВП - примерно 10%. По оценке самих банков, высокий  кредитный риск является наиболее  существенным фактором, сдерживающим  их кредитную активность.

Отмечается значительная концентрация кредитных рисков у  ограниченного круга заемщиков (доля крупных кредитных рисков в активах  банковского сектора составляет около 30%).

2.2.2. Риск ликвидности.  Дефицит средне- и долгосрочных  ресурсов является важным фактором, сдерживающим развитие операций  банков. Долгосрочные обязательства  (со сроком исполнения свыше  1 года) по состоянию на 1.01.2001 составляли  только около 7% совокупных обязательств  банков (Приложение 7).

На протяжении всего послекризисного  периода сохраняется значительный дисбаланс структуры активов  и обязательств кредитных организаций  по срокам, что непосредственно влияет на уровень ликвидности банковского  сектора. По состоянию на 1.01.2001 превышение активов со сроком востребования  свыше 1 года над собственными и привлеченными  на срок свыше 1 года средствами составило  около 10% объема привлеченных средств  сроком погашения менее 1 года. Совокупные активы кредитных организаций, у  которых значения этого показателя, характеризующего трансформацию краткосрочных  привлеченных средств в долгосрочные вложения, достаточно высоки (более 20%), составляют около 38% совокупных активов  банковского сектора. Дальнейшая трансформация  краткосрочных ресурсов в долгосрочные активы, осуществляемая без должного управления кредитными организациями  принимаемыми рисками, может создать  угрозу состоянию ликвидности банковского  сектора.

Ситуацию усугубляет отсутствие высоколиквидных финансовых инструментов, которые могли бы быть использованы для управления ликвидностью.

2.2.3. Низкая капитализация  банков. Совокупный капитал банковского  сектора составляет около 4% ВВП,  что существенно меньше аналогичных  показателей не только развитых, но и основной части развивающихся  стран. 

3. Политика государства  в отношении банковского сектора

Базовым условием успешного  реформирования банковского сектора  является проведение государством адекватной политики в данной сфере. Целью государственной  политики в отношении банковской системы и финансового сектора  экономики в целом является обеспечение  системной стабильности и создание необходимых условий для развития рынка банковских услуг на базе здоровой внутриотраслевой и межотраслевой  конкуренции. Банковская деятельность должна осуществляться на единых принципах, установленных для кредитных  организаций, и базироваться на коммерческих интересах и соблюдении пруденциальных принципов ведения бизнеса.

3.1. Принципы и  сфера участия государства в  реформировании банковского сектора

3.1.1. Государственная политика  в отношении банковского сектора  базируется на сохранении и  укреплении рыночных начал деятельности  кредитных организаций и 

использовании преимущественно  косвенных методов влияния на процессы, происходящие в банковской сфере. Воздействие государства  на банковский сектор осуществляется главным образом путем формирования адекватной законодательной и нормативной  базы деятельности кредитных организаций  и функционирования рынка финансовых услуг, а также контроля за исполнением  требований законодательства и нормативных  актов.

Непосредственное влияние  на. функционирование банковского сектора  через участие в капитале кредитных  организаций носит ограниченный характер с общей тенденцией к  сокращению этого участия в перспективе. Вместе с тем, с учетом переходного  характера экономики и степени  устойчивости банковского сектора  в ближайшие несколько лет  государство вынуждено будет  сохранить достаточно весомую долю своего участия в капитале российских банков.

В отношении банковского  сектора государство:

• обеспечивает развитие законодательных основ системы регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций;
• не вмешивается в операционную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев предусмотренных действующим законодательством;
• не допускает каких- либо привилегий для отдельных кредитных организаций или их клиентов; строго соблюдает законодательно установленные принципы антимонопольного регулирования и поощрения конкуренции на финансовых рынках; обеспечивает развитие законодательных норм и правоприменительной практики, препятствующих использованию банковского сектора для проведения противоправных операций и сомнительных сделок, включая отмывание доходов, полученных преступным путем.

3.2. Участие государства  в капитале кредитных организаций

3.2.1. В отношении кредитных  организаций, доли участия в  которых принадлежат государству  в лице министерств и Российского  фонда федерального имущества,  федеральных государственных унитарных  предприятий, государственных унитарных  предприятий, государственных предприятий  и государственных учреждений, государственной  корпорации "Агентство по реструктуризации  кредитных организаций", государственных  внебюджетных фондов, субъектов  Российской Федерации, а также  организаций, имеющих долю государственного  участия свыше 20%, Правительство  российской Федерации примет  решение о целесообразности участия  государства в капитале кредитных  организаций. Будет составлен  перечень кредитных организаций,  доли госучастия в которых  подлежат реализации на рынке. 

3.2.2. Установление кредитным  организациям, контролируемым государством, определенных задач, решаемых  в рамках проводимой государственной  экономической политики, не должна  входить в противоречие с реализацией  кредитными организациями коммерческой  цели деятельности, определенных  Федеральным законом "О банках  и банковской деятельности" (получение  прибыли) и с задачей поддержания  их финансовой устойчивости.

Правительство Российской Федерации  и Банк России считают целесообразным участие в капитале кредитных  организаций только при одновременном  соблюдении следующих условий:

• деятельность кредитных организаций имеет стратегическое значение для решения задач государственной экономической политики;
• участие в капитале обеспечивает оптимальные условия для решения этих задач, включая контроль за деятельностью кредитных организаций.

Правительство Российской Федерации  допускает возможность миноритарного  участия в капитале кредитных  организаций государственных унитарных  предприятий (ГУП), если указанное участие  обеспечивает лучшие условия решения  этими предприятиями производственных задач и способствует укреплению их финансового положения.

Правительство Российской Федерации  и Банк России исходят из того, что  критерии целесообразности участия  в капитале должны быть ориентированы  на уровень и характер задач, решаемых инвестором.

3.2.3. Правительство Российской  Федерации и Банк России исходят  из того, что ограничение контролируемым  кредитным организациям сферы  деятельности (продуктовая, отраслевая  или функциональная специализация)  возможно для банков, создание  которых определялось необходимостью  решения специальных задач государственной  экономической политики и соответствующая  специализация отражена в правоустанавливающих  документах, определяющих их деятельность. К таким банкам в настоящее  время относятся Российский банк  развития и Россельхозбанк. Для  рекапитализации этих банков  Правительство Российской Федерации  может направлять часть средств,  полученных ими от возврата  бюджетных кредитов, выделенных  ранее через уполномоченные банки. 

Что касается исходно специализированных банков, правоустанавливающие документы  которых не содержат положений о  специализации, а фактическая деятельность является универсальной как по кругу  клиентуры, так и по характеру  решаемых задач, целесообразность и  практическая возможность их возврата к специализации отсутствуют.