Банковская система

Коммерческие (универсальные) банки выполняют операции по:

1. приему средств в депозиты (вклады до востребования и срочные);

2. предоставляют кратко-, средне- и долгосрочные ссуды малому и среднему бизнесу, крупным корпорациям, федеральным и местным органам власти;

3. выполняют финансовые и трастовые (в том числе фондовые) услуги, электронные и брокерские услуги, операции с дорожными чеками, расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

Кроме того, коммерческие банки могут:

• выступать владельцами капитала корпораций, осуществлять эмиссию и размещение ценных бумаг;

• создавать и владеть инвестиционными фондами;

• иметь представительство в советах компаний, в которых они имеют собственность.

К числу крупнейших немецких универсальных банков относятся: Deutsche Bank AG, Dresdner Bank AG и Commcrzbank AG[/].

Эти банки осуществляют практически все виды операций за исключением эмиссии банкнот и предоставления ипотечного кредита.

Основное преимущество универсальной немецкой банковской системы по сравнению с англосаксонской банковской системой с разделением функций заключается в более высокой стабильности на базе эффектов диверсификации и связанной с этим высокой надежности денежных вкладов. Банк, действующий на универсальной основе, в состоянии предоставить клиенту широкий круг операций и услуг, и за счет этого он может перераспределить доходы и потери от банковской деятельности.

Наряду с универсальными коммерческими банками в Германии существует ряд специализированных банков.

Ипотечные банки и другие кредитные учреждения выдают ссуды под залог недвижимости, банки специального назначения предоставляют ссуды с рассрочкой платежа, кредитные кооперативы выдают ссуды для индивидуального жилищного строительства.

Деятельность кредитных организаций регламентируется жесткими правовыми нормами. Параллельно с общими предписаниями гражданского, общественного права и специальными законами для отдельных банковских групп существует также закон о банковском деле.

Федеральное ведомство по надзору за банковским делом в Берлине осуществляет государственный надзор за всеми кредитными организациями. Ведомство является самостоятельным федеральным верховным органом, который подчиняется указаниям и служебному надзору федерального министра финансов. Президент ведомства назначается федеральным Президентом по предложению федерального правительства, которое должно предварительно выслушать и мнение представителя Дойчс Бундесбанка.

2.3   Модель построения банковской системы в Японии

Главные элементы банковской системы Японии - 11 крупных частных банков, которые здесь называют “городскими”, 64 частных местных банка, функционирующих в масштабе одной префектуры, и три могущественных частных банка долгосрочного кредитования.

Городские банки обслуживают в основном крупный бизнес, корпорации страны.

Неотъемлемая часть кредитной системы Японии - 47 страховых компаний, которые аккумулируют огромные финансовые средства, используемые ими в основном для инвестиций в ценные бумаги, а также 220 фондовых компаний.

Наличие компаний, специализирующихся на операциях с ценными бумагами, - одна из главных особенностей банковской системы Японии, которая была построена по американскому образцу.

В отличие от других стран мира действующие в Японии законы четко разделяют полномочия между банками и фондовыми компаниями, не позволяя им вторгаться в сферу операций друг друга.

Японские специалисты обычно используют следующую классификацию кредитных организаций страны:

• банк Японии (центральный банк);

• коммерческие банки;

• специализированные кредитные институты, в том числе финансовые компании для малого и среднего бизнеса, для сельского хозяйства, лесной и рыбной отраслей, прочие частные финансовые компании;

• правительственные кредитные учреждения;

• почтовые сберегательные кассы.

Роль центрального банка закреплена законодательно в Законе о Банке Японии. Последний руководит банковской системой страны, включая и государственные банки.

Коммерческие банки в Японии - основные банки (городские, региональные и иностранные) - выполняют широкий круг операций и услуг для своих клиентов (свыше 300 видов). В их числе:

• прием средств в депозиты (вклады до востребования и срочные);

• предоставление кратко-, средне- и долгосрочных ссуд малому и среднему бизнесу, крупным корпорациям, федеральным и местным органам власти;

• финансовые и трастовые услуги, электронные услуги, брокерские услуги, операции с дорожными чеками[/].

2.4   Модель построения банковской системы в США

Американская банковская система имеет ряд уникальных особенностей в построении и организации ее работы.

Функции центрального банка в США выполняет Федеральная резервная система, основанная в 1913 г. вопреки оппозиции крупных банков и банковских корпораций.

Целями образования ФРС были: создание здорового экономического климата в стране, поддержка и контроль над деятельностью банков.

По структуре ФРС представляет собой сложный организм.

Важнейшую роль в нем выполняют три основных звена:

1. Совет управляющих ФРС (в Вашингтоне);

2. федеральные резервные банки;

3. банки-члены ФРС.

Для выполнения своей главной задачи — способствовать поддержанию благоприятных экономических условий в стране — ФРС обладает рядом средств воздействия на состояние банковского кредита и денежного обращения.

Объектом непосредственного воздействия всего комплекса средств ФРС служат банковские резервы. Федеральные резервные банки выступают держателями депозитов банков-членов.

Эти депозиты - основная часть всех определенных законом резервов банков-членов ФРС. Увеличение или сокращение резервов, обусловленное использованием ФРС того или иного метода денежно-кредитного регулирования, оказывает либо стимулирующее, либо сдерживающее воздействие на экономические процессы.

ФРС независима в финансовом отношении, имеет собственный бюджет и финансирует свою деятельность за счет доходов от операций и прибыли от эмиссии денег.

Коммерческие банки США выполняют широкий спектр операций и услуг, в том числе:

1. принимают средства в депозиты (вклады до востребования и срочные); предоставляют кратко-, средне- и долгосрочные ссуды малому и среднему бизнесу, крупным корпорациям, федеральным и местным органам власти;

2. выполняют финансовые и трастовые услуги.

В отличие от коммерческих банков специализированные кредитные институты занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности[/].

3       Развитие банковской системы в

Республике Беларусь

3.1                      Характеристика банковской системы Республики Беларусь

Банковская система РБ - система переходного периода с ярко выраженными направлениями развития в сторону рыночной системы. Однако элементы централизованной системы присутствуют, а в ряде случаев поддерживаются административными методами. Примерами являются большой удельный вес государственной собственности в уставных фондах банков, принудительное слияние банков, принятие государством на себя обязательств банков, ограничения в выборе клиентов банками, вмешательство в распределение ресурсов банков, недостатки в системе банковского надзора и др.

В Республике Беларусь с 1991 г. начала складываться двухуровневая банковская система, состоящая из:

1) Национального банка Республики Беларусь;

2) коммерческих банков.

Основные функции Национального банка составляют:

1) денежно-кредитное и валютное регулирование, а также регулирование внешнеэкономической деятельности и кредитного рынка;

2) выполнение функций центрального депозитария;

3) консультирование, кредитование и осуществление функций финансового агента правительства и местных органов власти, организация совместно с Министерством финансов кассового исполнения республиканского и местного бюджетов;

4) регистрация банков, учет филиалов и представительств банков, выдача им лицензий на совершение банковских операций, надзор за их деятельностью по соблюдению ими безопасного и ликвидного функционирования, организация межбанковских расчетов и кассового обслуживания банков;

5) обеспечение единого порядка бухгалтерского учета и отчетности в банковской системе республики, определение форм и правил организации безналичных расчетов в народном хозяйстве.

Национальный банк пользуется монопольным правом эмиссии на территории Беларуси национальной денежной единицы ().

Стратегия развития банковской системы Республики Беларусь осуществляется как неотъемлемая часть единой государственной социально-экономической стратегии с учетом структурных особенностей Беларуси. К данным структурным особенностям относятся следующие:

• экономика республики является индустриальной, основу ее производственного комплекса составляет промышленность;

• экономика республики имеет ограниченную внутреннюю сырьевую и топливно-энергетическую базу, тесно связана торгово-экономическими связями со многими странами, прежде всего, с Россией.

В связи с этим к важнейшим направлениям стратегии развития и денежно-кредитной политики Беларуси можно отнести:

• обеспечение стабильного и предсказуемого валютного курса белорусского рубля, высокой степени его конвертируемости;

• обеспечение высокой надежности деятельности банковской системы, постоянное совершенствование пруденциального надзора, а также законодательной базы банковской деятельности;

• создание благоприятных условий для привлечения иностранных инвестиций в экономику в целом и в банковскую систему, в частности;

• развитие технологического уровня платежной и банковской системы с учетом современных международных тенденций в этой области;

• совершенствование системы регулирования фондового рынка;

• развитие международного сотрудничества в области банковского регулирования и надзора.[]

3.2            Основные проблемы функционирования

3.3            Перспективные направления развития банковской

системы государства

Концепция развития банковской системы Республики Беларусь на будущее.

Для повышения благосостояния народа и приближения его к уровню развитых европейских государств необходимо в ближайшие десять лет (2001 — 2010 гг.) обеспечить ускоренное социально-экономическое развитие Республики Беларусь. Для этого должны быть задействованы все сферы, секторы и отрас¬ли экономики, инструменты и механизмы экономической поли¬тики. Как показывает опыт развитых стран, важная роль в эко¬номической системе и в обеспечении экономического и соци-ального развития государства принадлежит банковскому секто¬ру. В этой связи стратегическими целями развития банковской системы Республики Беларусь должны стать:

укрепление устойчивости банковской системы, обеспечива¬ющее приближение ее параметров к европейскому уровню, ин¬теграцию банковского сектора Беларуси в региональные и ми¬ровую банковскую и финансовые системы и исключающее воз-можность системных кризисов;

проведение эффективной единой государственной денеж¬но-кредитной политики Республики Беларусь;

повышение доверия к банкам со стороны национальных и иностранных инвесторов и вкладчиков, населения республики.

На достижение указанных целей развития банковского сек¬тора будет направлено решение следующих основных задач:

совершенствование политики государства в развитии бан¬ковской системы;

увеличение ресурсной базы банков, обеспечение оптимиза¬ции структуры активов и пассивов банков;

расширение состава и качества банковских услуг и прибли¬жение их к уровню развитых европейских банков. Для прибли¬жения состава банковских услуг к европейскому уровню банкам Республики Беларусь необходимо увеличить перечень совер¬шаемых ими операций (услуг) за 2001 — 2005 гг. в 2 — 3 раза и 2006 — 2010 гг. — в 2 раза. Такие параметры увеличения бан¬ковских услуг и повышения их качества возможны без риска си¬стемного кризиса банков при доведении активов банковской системы к ВВП до 50 — 60 процентов, капитала банков — до 9 —11 процентов;

создание действенного механизма аккумулирования денеж¬ных средств населения, предприятий и их трансформации в кре¬диты реальному сектору экономики;