Банки и банковская система РФ

     Бундесбанк  выполняет следующие важные народнохозяйственные функции:

     1. Эмиссионного центра страны, т.е.  осуществляет эмиссию банкнот  в обращение: их объем к концу  июля 1997 г. составил 246,6 млрд. марок.

     2. Валютного центра страны, к концу  июля 1997 г. объем централизованных золотовалютных резервов составил 114,1 млрд. марок, в том числе золото – 13,7 млрд. марок; он проводит регулирование платежного баланса и валютного курса.

     3. «Кассира правительства», т.е. Бундесбанк  проводит через текущие счета  правительства исполнение федерального  бюджета. Так, в 1996 г. доходы федерального бюджета составили 1 064,5 млрд. марок, а расходы – 1 186 млрд. марок, дефицит – 121,5 млрд. марок. Внутренний долг, который включает долг Федерации, земель, общин, фонда «Немецкое единство» и др., составил к концу марта 1997 г. 2 159,9 млрд. марок, в том числе Федерации – 873,4 млрд. марок.

     4. «Банка банков», т.е. обслуживание  кредитных учреждений по пассивам  и активам. Так, на конец  августа 1997 г. на счетах Бундесбанка хранилось средств кредитных учреждений ФРГ на сумму 43,4 млрд. марок и иностранных банков – на 12,3 млрд. марок. Соответственно было предоставлено кредитов на 154,5 млрд. марок и 0,9 млрд. марок.

     5. Расчетного центра страны: в 1996 г. объем безналичных расчетов, проведенных через Бундесбанк, составил 195 931 млрд. марок.

     6. Субъекта денежно-кредитного регулирования  экономики страны.

     С этой целью используются следующие  инструменты регулирования:

     • Учетная, или дисконтная политика, причем с целью стимулирования инвестиций Бундесбанк проводит политику «дешевых денег», т.е. низких процентных ставок. Так, в 1996 г. учетная ставка Бундесбанка была на уровне 2,5% (ломбардная – 4,5%), в то же время в США она составляла 5%, а в Великобритании (ставка репо) – 7%. Однако низкие учетные ставки Бундесбанка сдерживают приток иностранного капитала из-за границы, что снижает активность платежного баланса страны.

     • Политика на открытом рынке, т.е. операции с государственными ценными бумагами. Так, например, 3 сентября

     • Политика минимальных или обязательных резервов. Так, к концу июля 1997 г. все кредитные учреждения ФРГ обязаны были хранить на беспроцентных счетах в Бундесбанке 39 826 млн. марок, в том числе коммерческие банки – 11 078 млн. марок.

     Денежную, валютную и кредитную политику Бундесбанка  устанавливает Центральный совет  банка. В его состав входят члены  правления Бундесбанка и президенты центральных банков земель. Члены  правления Бундесбанка назначаются  федеральным президентом по предложению  правительства ФРГ, а президенты земельных центральных банков –  федеральным президентом по предложению  Бундесрата (верхней палаты парламента). Центральный совет Бундесбанка  возглавляют его президент и вице-президент. Бундесбанк находится во Франкфурте-на-Майне. 

     4.2 Коммерческие банки 

     Второе  звено банковской системы представлено в первую очередь коммерческими, или кредитными банками, среди которых  можно выделить гроссбанки, провинциальные коммерческие банки, отделения иностранных банков и частные банкирские дома.

     Ведущая роль в банковской системе ФРГ  принадлежит гросс-банкам – Немецкому, Дрезденскому и Коммерческому банкам. Каждый гроссбанк возглавляет финансово-промышленную группу, возникшую на основе их сращивания с промышленными концернами страны. Главной среди «большой тройки» является Дойчебанк, или Немецкий банк, который возглавляет ведущую в стране финансово-промышленную группу. В настоящее время в нее входят крупнейшие концерны таких ключевых отраслей экономики, как электротехника, электроника, атомная, горнорудная и металлургическая промышленность, тяжелое машиностроение и др.

     Группа  Дрезденбанка включает таких «консолидированных» членов, как Берлинский банк торговли и промышленности, Банкирский дом Ройшеля и К° в Мюнхене, Немецко-южноамериканский банк в Гамбурге, а также ряд ипотечных банков.

     Группа  Коммерцбанка, хотя и уступает по экономической мощи двум другим группам «большой тройки», однако также основана на тесных связях ведущего банка с промышленными концернами ИГ-Фарбен, Ганиэль, Верхан, Тиссен, АЭГ и др. Ядром группы является семейный концерн Голъдшмидт (химические предприятия в Эссене), страховой концерн Герлинга, крупнейшие универмаги «Карштадт АГ» и «Кауфхоф АГ». В группу входит около 50 различных фирм и предприятий.

     «Большая  тройка» в целом оказывает  сильное влияние на рынок капиталов, она фактически хозяйничает на бирже. Усиление влияния гроссбанков в экономике происходит путем их дальнейшего сращивания с промышленными концернами и государством.

     В целом для коммерческих или кредитных  банков ФРГ характерным является усиление процессов универсализации  в их деятельности. Это означает, что они занимаются почти всеми  видами деятельности, кроме выдачи ипотечных ссуд, но включая операции с ценными бумагами. В США, например, такой вид операций с корпоративными ценными бумагами запрещен для коммерческих банков, ими занимаются специальные кредитные учреждения – инвестиционные банки. 

     4.3 Специализированные  кредитные учреждения 

     К этой группе банков ФРГ относятся  кредитные учреждения, которые специализируются в своей деятельности преимущественно  на одном виде операций, хотя и занимаются прочими операциями.

     Специализированные  банки включают банки с особыми  задачами, или государственные кредитные  учреждения, ипотечные банки, сберегательные кассы и их центры – жироцентрали, кредитные товарищества и кооперативные центральные банки. 3137 специализированных банков обладают активами в сумме 6530,4 млрд марок, или на них приходится 68,7% активов всей Кредитной системы ФРГ.

     Банки с особыми задачами являются государственными. Они были созданы после войны  с целью оказания помощи частному сектору со стороны государства  и усиления влияния последнего на процесс общественного воспроизводства. Эти банки непосредственно подчинены  правительству страны.

     Особое  место среди этой группы занимают Банк восстановления и Экспортный банк.

     Банк  восстановления (Kreditanstalt fur Wiederaufbau) – это государственный инвестиционный банк, который был создан на основе закона от 5 ноября 1948 г. Целью его создания, как отмечалось в законе, являются обеспечение всех отраслей экономики среднесрочными и долгосрочными кредитами и восстановление хозяйства. Основной капитал был создан за счет фонда, образованного от реализации американских товаров, поступивших по плану Маршалла. В настоящее время Банк восстановления занимается кредитованием инвестиций и экспортных операций, а также выполняет функцию банка развития.

     Экспортный  банк (Ausfuhrkredit) специализируется на предоставлении средне- и долгосрочных кредитов по экспорту, главным образом германского оборудования.

     Ипотечные банки впервые получили свое развитие в Германии. Первым из них был  государственный ипотечный банк в Силезии, основанный в 1770 г. Он оказывал финансовую помощь крупным помещичьим хозяйствам. В XIX в. ипотечные банки стали обслуживать мелкие помещичьи владения и крестьянские хозяйства. Во второй половине XIX в. создавались ипотечные банки для кредитования городской недвижимости.

     Первый  частный ипотечный банк (акционерный) был создан в 1862 г. во Франкфурте-на-Майне. Ипотечные банки предоставляют долгосрочные ссуды под залог недвижимости за счет средств от эмиссии и реализации именных закладных (крупные купюры) и на предъявителя (мелкокупюрные).

     Контрольный пакет акций многих частных ипотечных  банков ФРГ принадлежит гроссбанкам, которые захватывают также руководящие посты в государственных ипотечных банках.

     Сберегательные  кассы возникли в Германии во второй половине XVIII в. Первые частные сберкассы были созданы в Гамбурге в 1778 г., а затем созданием сберкасс стали заниматься местные органы власти. Таким образом, в настоящее время почти все сберкассы в ФРГ являются государственными.

     Сберкассы занимаются привлечением вкладов населения. К концу июля 2004 г. 598 сберкасс располагали активами в сумме 1 632,6 млрд. марок, что превосходит активы гроссбанков почти в два раза. Эта сумма активов была размещена следующим образом: кредитным учреждениям было предоставлено кредитов на сумму в 405,4 млрд. марок, а небанковской клиентуре, т.е. предприятиям и государству – 1 147,5 млрд. марок, или 70,3%, в том числе долгосрочных ссуд на 836,6 млрд. марок.

     Таким образом, можно сделать вывод, что  для банковской системы ФРГ характерным  является создание крупного государственного сектора, в который входят Немецкий федеральный банк, государственные  банки с особыми задачами, сберегательные кассы, жироцентрали и 12 ипотечных банков. Этот сектор располагает активами примерно в 4 326,2 млрд марок, или 47,5% активов всей банковской системы ФРГ.

     Кооперативный сектор банковской системы ФРГ включает 4 кооперативных центральных банка  и 2470 кредитных товариществ, их активы составляли к концу июля 1997 г. соответственно 315 млрд. и 942,4 млрд марок.

     Кредитные товарищества Германии возникли в XIX в. в городах и сельской местности в связи с ограниченным деступом мелких и средних предприятий к рынку капиталов. В связи с этим были созданы кредитные товарищества, собственный капитал которых состоит из взносов их членов и резервов. Основной активной статьей кредитных товариществ является краткосрочное кредитование мелких и средних предприятий.

     В настоящее время, располагая огромными  активами и широко разветвленной  филиальной сетью, кредитные товарищества практически занимаются всеми видами банковской деятельности, вступая в  конкурентную борьбу на рынке капиталов  с другими кредитными учреждениями.

     Средства, аккумулированные банковской системой, направляются на финансирование экономики, государства и кредитных учреждений страны, а также вкладываются в  иностранные банки и экономику  других стран.

     Контроль  над кредитной системой ФРГ осуществляют Немецкий федеральный банк и Федеральное  бюро надзора министерства хозяйства  на основе закона о Немецком федеральном  банке 1957 г. и закона о кредитном деле 1961 г., а также внесенных в них изменений и дополнений 1992 г. 
 

      Список использованной литературы 

1. Банковские  системы отдельных стран –  Е.Ф. Жуков, 2007 год
2. Деньги. Кредит. Банки: Учеб. для вузов /Под. ред. Б.Ф. Жукова, М: банки и биржи, ЮНИТИ, 2005 год
3. Мнацаканян А.Г. Деньги и кредит: учебное пособие. Калининград: Янтарный сказ, 2000 год