Банки и банковская система РФ

     До 1979 г. в Великобритании отсутствовало специальное законодательство, регулирующее банковскую деятельность, ни разу не публиковалось официального списка банков, не было законодательного определения банка. Контроль центрального банка за банками носил неофициальный характер.

     Согласно  закону 6 банковской деятельности 1979 г. все кредитные институты, принимающие депозиты (вклады) классифицируются Банком Англии либо как «признанные банки», либо как «лицензируемые компании по приему депозитов». Банкам не требуется лицензии, но они должны быть «признаны» Банком Англии. Банк Англии признает в качестве «банка» кредитное учреждение, пользующееся безупречной репутацией в финансовых кругах и предоставляющее широкий набор банковских услуг или специализирующееся на какой-либо категории услуг. К банковским услугам относятся аккумуляция средств частных лиц и компаний в фунтах стерлингов и иностранной валюте или привлечение средств с оптовых денежных рынков, кредитование частных лиц и компании или размещение средств на оптовых денежных ранках; операции с иностранной валютой; финансирование внешней торговли с помощью кредитов; оказание консультационных услуг по проблемам инвестиционной политики, осуществление эмиссионно-учредительской деятельности. Банк Англии на основании обследования деятельности кредитного учреждения делает заключение о том, можно ли ему присвоить статус банка.

     Наиболее  значительные кредитные учреждения, которые получили статус банка –  это депозитные банки (лондонские и  шотландские клиринговые банки, банки Северной Ирландии), торговые, иностранные, сберегательные банки, учетные  дома.

     Банковская  система Великобритании является двухуровневой. На верхнем уровне – центральный банк, на нижнем – другие банки: коммерческие (депозитные) и специализированные – торговые, иностранные, сберегательные банки, учетные дома. 

     3.1 Центральный банк  Англии (Банк Англии) 

     Центральный банк Великобритании – Банк Англии – был основан специальным  актом парламента. Он был создан в 1694 г. с целью предоставления королю займа для ведения войны с Францией в качестве акционерной компании. В нее вошли 1268 акционеров, первый взнос которых составил 1200 ф. ст.

     Такой стала сумма первого займа  Банка Англии английскому правительству. Займ был выдан королю из 8% годовых в форме банкнот и векселей. Банку Англии было разрешено продавать и покупать золото и серебро, выпускать переводные векселя, осуществлять сделки с коммерческими векселями, предоставлять ссуды под обеспечение, в том числе товарное. Банку не разрешалось, однако, предоставлять ссуды королю без санкции парламента.

     В 1946 г. Банк Англии был национализирован. Акционерный капитал Банка Англии был передан казначейству, а бывшие владельцы акций получили компенсацию в виде государственных облигаций. Национализация законодательно оформила тесные связи правительства и банка, которые сложились исторически: Банк Англии выполнял функции банкира правительства и до его национализации. Формально ответственность за принятие решений в области денежно-кредитной политики возложена на главу казначейства, подотчетного парламенту. Банк консультирует правительство по вопросам денежно-кредитной политики, координирует эти вопросы с казначейством. Таким образом, законодательно закреплены очень широкие права казначейства в отношении Банка Англии. Среди центральных банков промышленно развитых стран Банк Англии является одним из наиболее зависимых по закону от правительства. На практике Банк Англии работает в тесном контакте с казначейством. Следует подчеркнуть, что несмотря на формальную зависимость от казначейства, трудно переоценить роль Банка Англии в регулировании денежно-кредитной и валютной сферы, в управлении государственным долгом.

     Ключевая  роль Банка Англии в кредитной  системе определяется прежде всего тем, что он служит эмиссионно-кассовьм центром страны. Банк монопольно осуществляет выпуск банкнот. Его обязательства (как в виде банкнот, так и в форме депозитов других банков) являются денежной базой всей кредитной системы. Любой банк рассматривает депозиты в Банке Англии в качестве своего кассового резерва, так как в случае необходимости он всегда может отозвать средства со счета в Банке. Сокращая или расширяя объем своих обязательств, Банк Англии влияет на величину кассовых резервов банков и денежной массы в обращении.

     Банк  Англии – консультант правительства  по вопросам денежно-кредитной политики и ее проводник, В послевоенный период он использовал практически все  основные методы денежно-кредитной  политики (как общие, так и селективные). В 40-е гг. денежно-кредитная политика в соответствии с кейнсианскими рецептами рассматривалась как дополнение к финансовой и была нацелена главным образом на максимальное удешевление государственного долга: проводилась политика «дешевых» денег, т.е. поддержания ссудного процента на низком уровне. Банк Англии не пользовался таким традиционным методом регулирования, как изменение учетной ставки. Основными инструментами денежно-кредитной политики служили установление фиксированного отношения кассовых резервов к депозитам банков и операции на открытом рынке.

     Осуществляя внешнеэкономическую функцию, Банк Англии от имени казначейства проводит операции по управлению официальными золотовалютными резервами, которые  с 1939 г. переданы Уравнительному валютному фонду. Банк Англии проводит валютные интервенции для регулирования курса фунта стерлингов, активно участвует от имени правительства в международных валютно-финансовых организациях.

     Банк  Англии является банкиром всех других банков. Почти все банки страны имеют счета в Банке Англии. Самые важные из них – счета  лондонских клиринговых банков, которые  хранят существенную часть своих  кассовых резервов в форме депозитов  в Банке Англии. Посредством записей  на этих счетах регулируются расчеты  банков друг с другом.

     Банк  Англии осуществляет кредитование банковской системы либо путем покупки у  банков долговых обязательств, либо через  механизм выдачи ссуд под обеспечение  государственными обязательствами.

     Банк  Англии является банком правительства. В нем открыты счета правительства  и правительственных ведомств. Все  доходы правительства поступают  на счет казначейства в Банке Англии, а расходы покрываются с этого  счета. Важнейшей функцией Банка  Англии является управление государственным  долгом. Хотя Банк Англии хранит в своем  портфеле часть государственных  обязательств, большая часть правительственных  потребностей в фондах удовлетворяется  с помощью рынка, т.е. размещения Банком от имени казначейства государственных  обязательств на рынке ссудных капиталов. Текущие расходы правительства  финансируются путем краткосрочного кредитования государства, главным  инструментом которого являются казначейские векселя. Необходимость в краткосрочном  кредитовании государства существует всегда. Дело в том, что налога (основной источник доходов государства) поступают  в бюджет неравномерно, главным образом  в конце финансового года. Поэтому  в остальные периоды расходы  правительства превышают его  доходы. В условиях бюджетного дефицита выпуск краткосрочных векселей особенно возрос. Казначейские векселя выпускаются  Банком Англии от имени казначейства еженедельно. Размещение новых выпусков казначейских векселей осуществляется частично через систему торгов (by tender) между банками и брокерами, частично по фиксированной цене между публично-правовыми (т.е. правительственными) организациями, включающими государственные и находящиеся под контролем государства сберегательные банки, правительственные страховые фонды, Эмиссионный департамент Банка Англии и Уравнительный валютный фонд. Цена, по которой векселя распределяются между государственными организациями, не публикуется.

     Помимо  казначейских векселей, инструментом краткосрочного кредитования служат краткосрочные  государственные облигации. Краткосрочными в Великобритании принято считать  облигации со сроком погашения до 5 лет. 

     3.2 Коммерческие и  другие банки 

     Коммерческие  банки в Великобритании называются депозитными банками. Они составляют основу банковской системы.

     Большая часть операций депозитных банков сосредоточена  в 6 лондонских клиринговых банках. Они называются так потому, что  являются членами Лондонской клиринговой  палаты. Доминируют четыре: «Нэшнл Вестминстер», «Барклейз», «Мидлэнд» и «Ллойде» (^большая четверка»). Эти банки входят в число крупнейших банков мира.

     Депозитные  банки часто называют «розничными», поскольку они обслуживают не только промышленные компании и финансовые институты, но и отдельных лиц, осуществляют как крупные, так и мелкие сделки. Современные депозитные банки выполняют  практически все виды банковских операций. Основной вид их пассивных  операций – прием вкладов, или  депозитов: до востребования, срочных, сберегательных. Особую роль в экономике  страны играют депозиты до востребования, так как на их основе банки выпускают  чеки и другие кредитные орудия обращения.

     Традиционно депозитные банки специализировались на предоставлении краткосрочных ссуд на финансирование оборотного капитала в торговле. В послевоенный период расширяется предоставление средне – и долгосрочных ссуд: от 2 до 7, а  иногда до 20 лет. Удлинение сроков кредитования прежде всего осуществляется с помощью продления овердрафта. Хотя формально овердрафт – это ссуда до востребования, для крупных клиентов банки продлевают его из года в год, превращая в средне – и даже долгосрочную ссуду.

     Удлинение сроков и расширение объектов кредитования является одним из способов увеличения круга операций депозитных банков, проникновения их в области деятельности других банков и кредитно-финансовых институтов в условиях обострения конкуренции  со стороны последних. Другой способ вторжения в сферы действия других кредитно-финансовых институтов –  создание филиалов, отделений, представительств, специализированных дочерних компаний. Так, депозитные банки вкладывают свои капиталы в акции компаний. занимающихся средне- и долгосрочным кредитованием промышленности и сельского хозяйства, акции финансовых домов, создают свои филиалы, которые специализируются на предоставлении среднесрочных ссуд для покупки товаров длительного пользования. Депозитные банки также активно внедряются в сферы действия заграничных банков, открывая свои филиалы в различных странах. В 60-е гг. депозитные банки стали крупными участниками денежного рынка, выполняя традиционные операции учетных домов.

     В отличие от «розничных» депозитных банков, другие банки Великобритании (кроме сберегательных) являются «оптовыми», так как осуществляют крупные  сделки преимущественно с компаниями и институтами, а не отдельными лицами.

     Торговые  банки ведут свое происхождение  от торговых фирм, специализировавшихся на акцептовании векселей. Основой  их деятельности служило отличное знание платежеспособности отдельных фирм в различных районах мира. Акцептные  операции оказались столь прибыльными, что в конце концов эти фирмы отказались от торговли, превратились в банки, специализирующиеся на предоставлении акцептного кредита, и получили название акцептных домов.

     Современные акцептные дома сочетают международные  операции с деятельностью на национальном рынке ссудного капитала, причем для  большинства из них последняя  является преобладающей. Акцептные  дома представляют собой группу наиболее крупных и влиятельных торговых банков – «элиту» торговых банков. Вместе с некоторыми наиболее крупными из числа других торговых банков они входят в «Комитет акцептных домов» и в «Ассоциацию Эмиссионных домов».

     Операции  торговых банков очень многообразны. Они выполняют широкий набор  услуг для промышленных и торговых корпораций, осуществляют различные  международные финансово-кредитные  операции. Несмотря на различия, существующие между отдельными торговыми банками, можно выделить четыре общие для  них сферы деятельности: эмиссионно-учредительская деятельность и организационно-консультационные услуги корпорациям; международные  финансово-кредитные операции; доверительные (трастовые) операции; традиционные банковские операции (прием депозитов, выдача ссуд, акцептные операции). 
 

      4. Банковская система  ФРГ 

     В ФРГ после войны была создана  двухуровневая банковская система, где на верхнем уровне находится  центральный банк страны – Немецкий федеральный банк, а на втором –  коммерческие, или кредитные, банки, а также специализированные кредитные  учреждения 

     4.1 Центральный банк  Германии 

     Немецкий  федеральный банк (Дойче Бундесбанк) является преемником центрального банка Германии – Рейхсбанка.

     В соответствии с законом о Немецком федеральном банке 1957 г. и в новой редакции 1992 г.) он является независимым от правительства. Однако с учетом выполнения поставленных перед ним задач он обязан оказывать поддержку правительству в области общей экономической политики.