Современная банковская система России: структура, особенности функционирования и перспективы развития

     Если  же ситуация на рынке внешних займов для российских банков будет развиваться  по наиболее пессимистичному сценарию – полное закрытие рынков и прекращение  рефинансирования старых долгов новыми займами, – то на уже запланированные  выплаты банкам потребуется до конца  первого квартала 2009 г. еще до 1.5 трлн. руб.

     Кроме того, для нормализации деятельности банковского сектора при его  нынешней структуре необходимо, чтобы  уровень ликвидности составлял  не менее 7% активов на 1 января 2009 г. и 5.5–6.0% на 1 апреля 2009 г. В конце года ликвидность банковского сектора традиционно находится на относительно высоком уровне; выполнение этого условия подразумевает отвлечение в ликвидность до конца 2008 г. еще около 0.7 трлн. руб., почти половина из которых, правда, может быть возвращена в оборот в течение первого квартала 2009 г.

     Задолженность банковского сектора перед федеральным  бюджетом по размещенным депозитам  превышает 650 млрд. руб. Если вся эта  сумма будет погашена до конца  года, то обещанные банкам 950 млрд. руб. субординированных кредитов пойдут преимущественно на переоформление задолженности перед бюджетом из краткосрочной в долгосрочную. Однако представляется, что при необходимости требуемый объем бюджетных средств, размещенных в банках, может быть перенесен и на следующий финансовый год. При этом общий лимит размещения депозитов в комбанках пока ограничен размером в 1.5 трлн. руб.

     В итоге получается, что сохранение прежних параметров развития банковской системы при неблагоприятных  внешних условиях потребует только в ближайшие пять месяцев инвестирования в банковский сектор суммы свыше 3 трлн. руб. В принципе эта сумма согласуется с уже обещанными государством ресурсами (1.5 трлн. руб. – лимит размещений на депозитах, 950 млрд. руб. – субординированные кредиты и 50 млрд. долл. – рефинансирование внешних займов ВЭБом, часть из которых достанется небанковскому сектору). Однако даже такое масштабное «затыкание дыр» в балансах банковского сектора приведет только к откладыванию решения проблем последнего на весьма неотдаленную перспективу.

     Представляется, что меры, предпринимаемые сегодня  правительством, действительно направлены на преодоление кризиса, однако без  решения структурных проблем  все они будут иметь лишь краткосрочные  последствия. Наиболее сложной выступает  проблема по меньшей степени синхронизации  темпов роста кредитов и депозитов  в финансовой сфере или снижения разрыва между ними. Очевидно, что  высокие темпы роста кредитов стимулируют инвестиционную активность и потребление и в нынешней ситуации являются значимым вкладом  в экономический рост – то есть вопрос стабилизации темпов роста кредитного портфеля напрямую связан с проблемой  поддержания темпов экономического развития. Вместе с тем высокая  инфляция (равно как и нестабильность в банковской системе и на финансовых рынках), являясь во многом следствием «перегрева» кредитного рынка, сдерживает рост сбережений населения и предприятий.

     Далее, одновременно с финансовой помощью  кредитным институтам необходимы ревизия  их качества, обеспечение прозрачных условий вывода с рынка наименее эффективных игроков, проведение по всем правилам процедур банкротств неплатежеспособных банков и корпораций с тщательным контролем за их осуществлением в целях недопущения вывода активов.

     Наконец, принципиально важным направлением финансовой политики в будущем должно стать поддержание уровня ликвидности, необходимое для текущей структуры  банковской системы, либо принятие мер  для ее укрупнения и капитализации  с выходом на более низкий уровень  ликвидности. Иными словами, «плату»  за мелкие и средние банки можно  оценить, по меньшей мере, в 20% от ее совокупного объема, или в 200–250 млрд. руб.; в то же время на средние и мелкие банки приходится свыше трети ликвидных активов и лишь 14% совокупных активов банковского сектора.

Заключение

     В данной работе была предпринята попытка  проанализировать основные тенденции, черты и перспективы развития банковского сектора Российской Федерации. Так, были рассмотрены свойства банковской системы в целом, а  также её функции, структура и  цели.

     Специфика анализа заключается в том, что  основные тенденции развития банковской системы были частично прерваны финансово-экономическим  кризисом. Прежде, для российской банковской системы были характерны стремительный рост активов банков, превышающий темп роста их собственного капитала, постепенное сокращение ставки процента, устойчивое уменьшение количества действующих кредитных организаций, постепенный рост отношения выданных банками кредитов к активам, кредитам к ВВП и др. В качестве присущих системе проблем были выделены низкая капитализация банковского сектора, недостаточная надёжность и недостаточное доверие населения, ряд региональных и структурных диспропорций в экономике, макроэкономическая нестабильность, отсутствие ясной стратегии развития, высокая концентрация, институциональные проблемы в экономике и др.

     Финансово-экономический  кризис, обусловленный комплексом внешних  и внутренних причин, вызвал резко  сокращение притока капитала в банки, увеличил стоимость заимствования  за рубежом, привёл к банкротству  ряда банков, дестабилизировал экономику  в целом, что привело к росту  ставок по выдаваемым кредитам и, соответственно, к сокращению кредитования. Недостаток ликвидности и «длинных» пассивов банковской системы ухудшил возможности  банков по выдаче кредитов, а рост просроченной задолженности угрожает вызвать  вторую волну банковского кризиса. Принятые регулятором и правительством меры позволили смягчить последствия, однако выйти на докризисные темпы  роста все еще не удается, неопределенность остается высокой. Сложность прогнозирования  во много объясняется тем, что  состояние банковского сектора  сейчас зависит от состояния экономики  РФ в целом и ситуации на мировых  рынках.

Литература

1. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изменениями от 10 января, 23 декабря 2009 г.).
2. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями от 15.февраля 2010 г.)
3. Банковская система РФ. Учебное пособие / Под ред. Шестакова А.Н. М.: Вершина, 2009. - 123с.
4. Братко А.В. Центральный банк в банковской системе России Учебник /. М.: Юрайт, 2010 - 179 с.
5. Ведев А.; Лаврентьева И.; Шарипова Е. Российская банковская система. Кризис и перспективы развития. - М.: Ось-89, 2008. - 320 с. М.,
6. Никольский Д.В. Состояние и перспективы развития банковского сектора в России // Банковское дело. 2008, №4.
7. Селищев А.С. Деньги. Кредит. Банки. – СПб.: Питер, 2008. – 432 с.
8. Национальные банковские системы: учебник/под ред. проф. В. И. Рыбина. – Москва: «Инфра-М», 2009. – 528 с.
9. О.А. Тарасенко, Е.Г. Фоменко. Банковская система Российской Федерации и ее антикризисное регулирование: учебное пособие. – Москва: «Норма», 2009. – 304 с.
10. Российская экономика в 2007 году. Тенденции и перспективы / под ред. Е.Т. Гайдара. – М.: ИЭПП, 2008. – 657 с.
11. А. Кудрин. Мировой финансовый кризис и его влияние на Россию // Вопросы экономики – 2009 - №1. С. 9 – 27.