Современная банковская система России: структура, особенности функционирования и перспективы развития

     Прогнозируемые  Банком России макроэкономические условия  в 2009-2011 годах будут способствовать динамичному развитию банковской системы. Повысится ее эффективность и вклад в развитие экономики в целом. Одновременно первостепенное значение будет, как и ранее, придаваться устойчивости банковской системы. Решению данных задач призваны способствовать мероприятия, направленные на улучшение правовой среды, инвестиционного и делового климата, повышение эффективности функционирования системы страхования вкладов, расширение доступа кредитных организаций к финансовым ресурсам, повышение их капитализации, укрепление конкурентоспособности и устойчивости банковской системы, совершенствование регулирования и надзора в банковской сфере, которые найдут свое отражение в разрабатываемой Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2012 года.

     Российский  рынок банковских услуг будет  развиваться в условиях обостряющейся  конкуренции, в том числе вследствие роста участия иностранного капитала и расширения региональной сети крупнейших российских банков, что стимулирует  общее повышение качества банковского  обслуживания и внедрения современных  банковских технологий.

     Сохранение  инвестиционной привлекательности  банковского сектора позволит повысить уровень его капитализации, прежде всего за счет реализации вновь выпускаемых  акций, приобретаемых российскими  и зарубежными инвесторами. Указанным  целям будет также способствовать осуществление мер по улучшению  законодательных условий привлечения  капитала в банковский сектор путем  публичного размещения акций, в том  числе в части отмены обязательности регистрации отчета об итогах выпуска  акций, отмены ограничения объема выпуска  облигаций уставным капиталом.

     В 2009-2011 годах деятельность Банка России в сфере банковского регулирования и надзора в соответствии с Федеральным за коном «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» будет направлена на поддержание стабильности банковской системы России и защиту интересов вкладчиков и кредиторов. Одновременно Банк России будет уделять повышенное внимание вопросам развития банковского сек тора.

     Банк  России продолжит работу после дующим направлениям:

• обеспечение открытости деятельности кредитных организаций, в том числе прозрачности структуры собственности акционеров (участников);
• упрощение и удешевление процедур реорганизации, включая присоединение кредитных организаций, создание дополни тельных условий для информирования широкого круга лиц о реорганизационных процедурах;
• оптимизация условий для развития сети банковского обслуживания населения, субъектов среднего и малого бизнеса;
• обеспечение противодействия допуску к участию в управлении кредитными организациями лиц, не обладающих необходимыми профессиональными качествами или имеющих сомнительную деловую репутацию, включая создание механизма оценки деловой репутации руководителей и владельцев кредитных организаций;
• рационализация механизмов контроля за приобретением инвесторами акций (долей) кредитных организаций.

     Предстоит завершить реализацию подходов, предложенных документом Базельского комитета по банковскому надзору «Международная конвергенция измерения капитала и стандартов капитала: новые подходы. Уточненная версия» (Базель II) в части упрощенного стандартизированного метода оценки достаточности собственных средств (капитала) банков, предусмотренных первым компонентом «Минимальные требования к капиталу» Базеля II. Будет проведена оценка наличия необходимых условий для реализации усовершенствованных подходов к оценке достаточности собственных средств (капитала) банков, предусмотренных первым компонентом Базеля II. Внедрение соответствующих надзорных требований будет способствовать приближению пруденциальной оценки достаточности капитала российских банков к международно-признанным стандартам в этой области в формате, наиболее приемлемом для российского банковского сектора на текущем этапе его развития. Будет проведена работа по подготовке нормативных актов Банка России, реализующих рекомендации второго компонента «Надзорный процесс» Базеля II. Предполагается разработать нормативные документы Банка России по определению минимальных требований к внутренним процедурам банков по оценке достаточности собственных средств (капитала), оценке качества внутренних процедур банков по определению степени достаточности собственных средств (капитала), оценке достаточности собственных средств (капитала) на уровне группы.

     Кроме того, с учетом задачи развития риск-ориентированного надзора планируется обеспечить:

• совершенствование подходов к управлению риском ликвидности, ориентированных на использование концепции денежных потоков и оценку состояния систем управления рисками ликвидности в кредитных организациях, уровня и характера риска ликвидности в российском банковском секторе;
• совершенствование регулирования рисков, принимаемых кредитными организациями при осуществлении операций и сделок кредитного характера, в том числе со связанными с ними лицами и связанными должниками;
• дальнейшее развитие содержательных подходов к организации надзора, в том числе на консолидированной основе, направленных на повышение качества надзорной оценки экономического положения банков, выявления проблем в их деятельности на ранних стадиях из возникновения, своевременное и адекватное применение корректирующих мер;
• совершенствование подходов к регулированию и управлению рисками, связанными с использованием кредитными организациями современных информационных систем, в том числе систем дистанционного банковского обслуживания, для предотвращения случаев нанесения ущерба интересам клиентов этих организаций и вовлечения таких организаций в противоправную деятельность.

     Дополнительное  внимание Банк России намерен уделить  вопросам регулирования деятельности кредитных организаций по предоставлению населению потребительских (включая  ипотечные) кредитов и других розничных  продуктов, а также вопросам оказания коммерческими организациями, не являющимися кредитными организациями, посреднических (агентских) услуг кредитным организациям. Важной частью работы будет активизация усилий Банка России совместно с государственными органами исполнительной власти и банковским сообществом по повышению финансовой грамотности и развитию финансового образования в Российской Федерации, в частности в сфере банковской деятельности и банковских услуг, путем реализации собственных инициатив, участия в соответствующих национальных и международных программах.

     В 2009-2011 годах основными задачами Банка России в области инспекционной деятельности будут организация и проведение проверок кредитных организаций (их филиалов) по основным направлениям банковской деятельности, оказывающим решающее влияние на устойчивость кредитных организаций.

     Банком  России будет продолжена работа по совершенствованию методического  и нормативно-правового обеспечения  инспекционной деятельности.

     Продолжится совершенствование процедур ликвидации кредитных организаций, у которых  отозвана лицензия на осуществление  банковских операций, в частности:

• регулирования ликвидационного неттинга в отношении обязательств по финансовым сделкам;
• совершенствования положений об оспаривании сделок должника при осуществлении процедуры банкротства и привлечении к субсидиарной ответственности за доведение до несостоятельности (банкротства) лиц, имеющих или имевших право давать указания, обязательные для исполнения должником;
• обеспечения сохранности электронных баз данных об операциях кредитных организаций и архивов, а также ответственности руководства кредитных организаций за их сохранность.

     Банк  России предпримет меры по дальнейшему  развитию и совершенствованию нормативно-правового  регулирования и методического  обеспечения деятельности кредитных  организаций по исполнению требований Федерального закона «О противодействии  легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», в частности по вопросам идентификации клиентов, их представителей и выгодоприобретателей, оценке степени (уровня) риска совершения клиентом операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма, а также критериям выявления и признакам необычных сделок с учетом результатов Отчета третьего раунда взаимных оценок системы противодействия отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма по Российской Федерации, подготовленного экспертами Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ), а также на основании анализа правоприменительной практики и материалов проверок кредитных организаций в соответствии с его компетенцией.

2.3 Тенденции развития  банковской системы  России

     Ускоренный  рост банковской системы России в  последние годы (активы банковской системы возросли в 2006 и 2007 гг. на 44% при росте номинального ВВП на 24.3 и 22.7% соответственно) происходил за счет увеличения внешних заимствований  и скрывал накапливающиеся структурные диспропорции банковской системы:

• нарастающий разрыв между потребностью в расширении объема банковских кредитов нефинансовому сектору и располагаемой внутренней ресурсной базой;
• сегментация банковской системы одновременно с уже накопленными высокими рисками, порождающими вероятность возникновения кризиса ликвидности и банкротств отдельных банков;
• низкий уровня развития системы рефинансирования и финансовых рынков;
• снижение качества кредитного портфеля и управления рисками.

     Нынешний  кризис российских на финансовых рынках характеризуется как «кризис  доверия» и «рыночная истерика». Несмотря на то, что ФСФР ввела запреты по ряду сделок (в частности, участникам рынка на время было запрещено проводить маржинальные сделки и «короткие» продажи), а также разработала новые правила ведения и приостановки торгов, вывод капитала с российского фондового рынка продолжился. В частности, к началу декабря этого года индекс РТС упал до отметки 658 пунктов, а индекс ММВБ понизился до 611 пунктов.

     Однако  очевидно, что для подобного поведения  должны существовать и фундаментальные  причины. Основа для кризисных проявлений формировалась в течение последних 12 месяцев (периода начала мирового кризиса), а основными тенденциями  выступали следующие:

     1. Фактическое закрытие мировых  рынков для большинства российских  заемщиков, произошедшее с августа  2007 г. (начало глобального кризиса ликвидности). Ключевым фактором нестабильности при этом выступил не отток капитала из России (хотя он и наблюдается периодически), а резкое сокращение притока иностранного капитала в страну. Данный факт обусловливает сложности для многих банков и корпораций по рефинансированию прошлых долгов.

     2. Высокая инфляция, приведшая к  сокращению сбережений населения.  По итогам 2008 г. объем недополученных розничных депозитов в результате высокой инфляции и отрицательных реальных процентных ставок мы оцениваем в 440 млрд. руб. (17.5 млрд. долл.), что вполне сопоставимо с чистым притоком иностранного капитала в банковскую систему.

     3. Ужесточение денежной политики  в 2008 г., результатами которого явились рост процентных ставок, снижение денежного предложения, падение уровня ликвидности. Доля наиболее ликвидных активов (денежных средств в кассах банков, счетов в Банке России и вложений в ОБР) составила на 01.09.2008 всего 4.5%. (Минимальный уровень прошлой осени (по состоянию на 1 ноября 2008 г.) составлял 4.9%, летом 2004 г. (локальный банковский кризис) этот показатель не опускался ниже 5.9%.) Очевидно, что с таким низким уровнем ликвидности может функционировать лишь пятерка крупнейших банков.

     4. Низкий уровень управления рисками и рискованные стратегии отдельных банков, которые активно привлекали ресурсы на внешних рынках и направляли их на кредитование нефинансового сектора, использовали ценные бумаги в качестве залогов и проч. Но даже при резком снижении ликвидности темпы роста кредитования населения и предприятий оставались на высоком уровне: по состоянию на 01.09.2008 кредиты предприятиям выросли на 46% (год к году), кредиты населению – на 50% (год к году).

     Таким образом, в последние 12 месяцев темпы  роста банковских кредитов существенно  превышали темпы роста депозитов, а в финансировании данного разрыва  возникли проблемы, связанные как  с изменениями на мировых рынках капитала, так и с внутренней инфляцией. Непродолжительное время разрыв финансировался за счет снижения уровня ликвидности, продажи ценных бумаг  и рефинансирования Банком России.

     Стабилизация  ситуации в банковской сфере и  на финансовых рынках в среднесрочной  перспективе, по мнению большинства  аналитиков, невозможна без решения  перечисленных структурных проблем; при этом проблема разрыва между  объемами кредитования и внутренних сбережений является определяющей. Разрыв этот настолько велик (3.5 трлн. руб.), что решение задачи его преодоления  не может быть осуществлено только за счет инструментов рефинансирования (даже при его максимальном расширении). И особенно тревожным сигналом является то, что разрыв каждый месяц нарастает.

     По  оценке экспертов, рост ставок на 1 % эквивалентен увеличению издержек в целом по экономике  и в обрабатывающей производствах  на 0,26 %, что эквивалентно снижению прибыли  в годовом выражении на 1,9-2,0%. Таким  образом, можно констатировать, что  рост ставок по итогам 2008 года приведет к дополнительному увеличению издержек компаний не менее чем на 1,6%, эквивалентному снижению прибыли на 11%.

     Так, при сохранении текущих темпов роста  кредитов и депозитной базы разрыв между кредитами и внутренними  депозитами может вырасти еще  на 0.3 трлн. руб. к концу года и  почти на 1 трлн. руб. – за первый квартал 2009 г.