Регулирование деятельности коммерческих банков

  К омбудсмену в Германии предъявляется ряд требований:

  1) он должен  иметь возможность занимать должность  судьи;

  2) в течение  трех лет до момента назначения  на должность омбудсмена кандидат  не вправе работать в каком-либо  банковском союзе или кредитном  институте.

  Омбудсменом частных банков Германии могут быть рассмотрены не все жалобы.

  Во-первых, по общему правилу омбудсмен рассматривает  только жалобы потребителей. Процедура  рассмотрения спора омбудсменом  неприменима, если спорная хозяйственная  операция может быть отнесена к промысловой  или самостоятельной профессиональной деятельности подателя жалобы. Исключение составляют отдельные вопросы, по которым омбудсмен частных банков рассматривает жалобы без ограничений в отношении потребителя. Например, если сутью жалобы является спор по трансграничному переводу денежных средств в границах Европейского союза или стран Европейской экономической зоны в рамках применения норм права о переводе денежных средств (§ 675a - 676g Гражданского уложения Германии), когда суть жалобы вытекает из злоупотребления платежной картой (§ 676h Гражданского уложения Германии), если соответствующая операция произведена после 31 декабря 2001 г. (ст. 228 и 229 § 5 Вводного закона к Гражданскому уложению Германии).

  Во-вторых, внесудебное урегулирование спора  омбудсменом не имеет места, когда:

  а) спор подан  на рассмотрение, рассматривается или  был рассмотрен в суде или по спору  заключено мировое соглашение;

  б) дело является либо являлось предметом внесудебного рассмотрения иного согласительного  органа в соответствии с § 14 Закона о предупредительном иске или иной мировой инстанции, которая применяет внесудебные процедуры урегулирования споров;

  в) если срок давности для передачи дела омбудсмену уже истек либо банк ссылается  на истечение срока давности.

  Деятельность  омбудсмена частных банков организована следующим образом.

  Жалобы клиентов с кратким описанием сути дела и приложением необходимых документов направляются в Центр по обработке  жалоб клиентов, созданный при  Союзе немецких банков. Заявитель  подтверждает, что он еще не направлял иск в суд, не подавал жалобу на рассмотрение иным согласительным органам или мировым инстанциям, применяющим внесудебные процедуры урегулирования споров, а также не заключал внесудебное мировое соглашение с банком. Центр по обработке жалоб подтверждает получение жалобы и направляет клиенту информацию о дальнейшем порядке рассмотрения дела.

  Центр также  устанавливает, существует ли согласие банка на применение внесудебных  процедур урегулирования спора. Затем  сотрудники Центра проверяют документы  и, в случае необходимости, требуют у подателя жалобы представить недостающие документы. Если предмет жалобы невозможно установить на основании представленной клиентом информации, включая отзыв банка, сотрудники Центра сообщают об этом клиенту. Если клиент не представит в течение месяца недостающие документы, процесс рассмотрения завершается. Но у клиента сохраняется право предъявить новую жалобу с дополнениями и конкретизацией сути жалобы.

  Центр по обработке  жалоб на основании поданных документов решает вопрос о допустимости рассмотрения жалобы. Если жалоба не подлежит рассмотрению, омбудсмен отклоняет жалобу с указанием причин.

  Жалобы, признанные допустимыми, направляются руководству  банка, на который поступила жалоба, либо заранее определенному лицу (подразделению банка), отвечающему в банке за обработку таких жалоб. Банк должен в течение одного месяца с даты поступления жалобы составить отзыв на описание ситуации клиентом. В случае необходимости назначается дополнительный срок - один месяц. Отзыв банка направляется клиенту. Если банк не удовлетворяет жалобу, клиенту указывается на возможность высказать возражения на отзыв банка в течение одного месяца со дня получения отзыва.

  Если омбудсмену это кажется необходимым, он вправе требовать дополнительных сведений от обеих сторон для прояснения состояния дела и сути спора. Омбудсмен также вправе заслушивать устные показания сторон. Он не проводит исследование доказательств, которые не получены из представленных документов. Если омбудсмен приходит к выводу о том, что жалоба недопустима, либо о том, что решение по делу может быть принято только после углубленного исследования доказательств, то он воздерживается от принятия решения с указанием причин.

  Свое решение, содержащее краткое и понятное обоснование, омбудсмен оформляет в письменном виде и незамедлительно направляет непосредственно сторонам в споре.

  Решение омбудсмена обязательно для банка в тех  случаях, когда стоимость предмета жалобы не превышает 5000 евро. В этих случаях для банков исключена  возможность подачи иска (апелляции) в суд. Податель же жалобы вправе обратиться в суд.

  По делам  с суммой иска более 5000 евро решения  омбудсмена не являются обязательными  к исполнению для обеих сторон. Согласие с решением должно быть направлено в письменной форме в Центр  обработки жалоб в течение шести недель с момента получения решения сторонами. По истечении указанного срока Центр проверяет состояние вопроса и о результатах информирует стороны. На этом процесс внесудебного урегулирования спора заканчивается.

  При этом следует  учитывать, что на весь период внесудебных процедур урегулирования спора течение исковой давности приостанавливается.

  Расходы на рассмотрение жалобы омбудсменом несет  Союз немецких банков.

  Перечень  предпосылок допустимости жалоб  к рассмотрению и процедура их непосредственного рассмотрения омбудсменом регулируются принятым Федеральным министерством юстиции Германии Порядком урегулирования споров по жалобам клиентов в немецком банковском секторе.

  За 2010 г. в  Центр обработки жалоб поступило 4837 жалоб, из них 602 не подлежали рассмотрению. Из рассмотренной 3501 жалобы 1661 была решена в пользу клиента (в том числе частично), по 1286 жалобам решение принято в пользу банка, по 70 жалобам омбудсмен предложил компромиссный вариант разрешения спора. Рассмотрение остальных жалоб в 2010 г. не было завершено.

  Со временем институты, созданные по модели германского  омбудсмена, получили большое распространение  и в других странах, причем не только европейских. Это объясняется тем, что процедура рассмотрения спора  омбудсменом позволяет клиентам получить в большинстве случаев не только обязательное для исполнения, и в сравнении с судами, как правило, более быстрое решение, но и возможность бесплатно и без какого-либо риска урегулировать разногласия с поставщиками финансовых услуг. Внесудебное разрешение спора представляется особенно привлекательным в случае, если стоимость спора настолько мала, что обращение в суд лишено экономического смысла.

  На сегодняшний  день институт омбудсмена финансовой системы действует уже во многих странах мира (Германия, Великобритания, Франция, Нидерланды, Дания, Швеция, Норвегия, Португалия, Италия, Ирландия, Бельгия, ЮАР, Литва, Венгрия, Польша, Пакистан, Шри-Ланка)[83].

  В Великобритании институт финансового омбудсмена работает с 1981 г., финансируется 200 страховщиками, но возглавляет его чиновник.

  Омбудсменами  являются специально уполномоченные физические лица, которые подчиняются специальному агентству – Financial Ombudsman Service Limited. По организационно-правовой форме агентство представляет собой компанию с ограниченной ответственностью (без акционерного участия).

  Список омбудсменов  утверждается советом директоров агентства, члены которого не могут входить  в данный список. В свою очередь, за назначение членов совета директоров агентства отвечает финансовый регулятор (FSA). При этом назначение как совета директоров, так и омбудсменов построено на принципе поддержания независимости данных лиц, чтобы они принимали независимые решения[84]

  Во всех странах схема внесудебного разрешения споров приблизительно одинакова:

  1. Для инициализации  рассмотрения спора омбудсменом  заявитель должен подать ему  жалобу, чаще всего письменную. Обращение к омбудсмену добровольно. В большинстве стран устанавливается срок, в течение которого жалоба может быть подана, определяется круг вопросов, которые могут быть рассмотрены, и круг лиц, которые могут быть заявителями и в отношении которых могут быть поданы жалобы. Омбудсменом может быть установлен как верхний предел (250 000 EUR в Ирландии, 250 000 EUR для банков и страховых компаний в Нидерландах, J 100 000 в Великобритании, 5000 EUR в Португалии, 100 000 EUR в Италии), так и нижний предел (100 EUR в Нидерландах, 2000 SEK. в Швеции) суммы иска, ставшего предметом жалобы потребителя. Распространенной практикой является установление обязательного порядка предъявления претензии поставщику услуг до обращения к омбудсмену (Бельгия, Франция, Италия). В Люксембурге для обращения в Commission de Surveillance du Secteur Financier (CSSF) потребитель обязан использовать все возможные средства в отношении поставщика финансовых услуг. В Литве поставщик финансовых услуг обязан ответить своему клиенту в течение 30 дней с момента получения его претензии, и только после этого потребитель получает право обратиться в State Consumer Rights Protection Authority. В Польше для обращения к омбудсмену необходимо представить документ, подтверждающий, что жалоба рассматривалась ответчиком либо что ответ на претензию заявителем не получен в течение 30 дней после направления жалобы.

  2. Заявитель  может обратиться в call-центр  омбудсмена, где ему будут разъяснены  условия и порядок направления  жалобы. В подавляющем большинстве стран рассмотрение жалобы бесплатно для заявителя. Исключения составляют, например, Польша и Шри-Ланка, где пошлина возвращается заявителю, если омбудсмен принял решение в его пользу.

  3. Письменная  жалоба, направленная омбудсмену, проходит проверку на допустимость к рассмотрению. Например, в Шри-Ланка омбудсмен имеет право отказать в принятии жалобы, если, по его мнению, жалоба не обоснована или подана с намерением досадить.

  4. Если жалоба  не подлежит рассмотрению, об  этом сообщается заявителю и даются рекомендации по дальнейшему разрешению спора.

  5. Если жалоба  подлежит рассмотрению, то обычно  она направляется лицу, на которого  поступила жалоба, для получения  разъяснения. В некоторых странах  уже на этом этапе поставщик  услуг может удовлетворить требования заявителя, после чего рассмотрение жалобы прекращается.

  6. Омбудсмен  может, запросив у заявителя  и поставщика услуг, на которого  поступила жалоба, необходимые сведения  и документы, на основании полученной  информации дистанционно принять письменное решение.

  7. Решение  омбудсмена для лица, на которое  была подана жалоба, может носить  как обязательный, так и рекомендательный  характер. Обязательность решения  омбудсмена может зависеть:

  1) от суммы  иска. Как отмечалось выше, в Германии  решение Ombudsman Scheme of the Private Commercial Banks обязательно для исполнения банками, если сумма иска не превышает 5000 EUR;

  2) от того, заключил ли поставщик услуг  соглашение о том, что решения  омбудсмена будут для него  обязательны (Венгрия, Arbitration Board of Budapest);

  3) от того, выразил ли поставщик услуг  несогласие с принятым в отношении  его решением. Так, в Норвегии  решение Insurance Agreement Board и Board for Reduced Compensations обязательно для исполнения, если лицо, оказывающее услуги  страхования, не опротестовало решение в течение 45 дней. Решение Complaint Board of Danish Securities and Brokering Companies в Дании обязательно для поставщика финансовых услуг, если он в течение 30 дней не проинформирует о своем несогласии с решением. В Пакистане решение омбудсмена может оспорить как заявитель, так и банк в течение 30 дней. Если несогласный с решением банк не опротестовал его, решение вступает в силу и становится обязательным для банка.

  8. Для заявителя  решение омбудсмена обычно не  обязательно для исполнения. Если заявитель недоволен решением, он должен сообщить об этом омбудсмену в течение определенного срока и вправе продолжить разбирательство иным образом.

  Период рассмотрения жалобы при внесудебном разрешении споров варьируется от одного месяца (в Португалии, Литве по делам о потребительском кредитовании) до 9 - 10 месяцев в Дании. Средняя продолжительность рассмотрения спора в большинстве европейских стран составляет 3 - 4 месяца.

  В Исламской  Республике Пакистан омбудсмен в  банковской сфере (Banking Mohtasib) действует со 2 мая 2005 г. Он принимает решения по письменным жалобам потребителей на банковские услуги и продукты, если в удовлетворении жалобы банком было отказано. Омбудсмены получают также "неформальные" жалобы - звонки, копии писем, электронные письма (2544 жалобы в 2008 г.). В 2008 г. всего поступило 1390 письменных "официальных" жалоб. Из них 389 (28%) жалоб не были приняты к рассмотрению, в 332 случаях (24%) в удовлетворении жалобы было отказано, 360 жалоб (26%) были удовлетворены, 309 жалоб (22%) на конец года находились на рассмотрении[85].