Электронные деньги и этапы их развития

     По мнению аналитиков, в скором времени электронные средства расчетов полностью вытеснят с рынка наличные деньги и чеки, поскольку они представляют более удобный способ оплаты за товары и услуги. Онлайновая  оплата счетов  достигнет значительных  объемов, поскольку большинство пользователей начнет использовать или увеличит использование этой платежной опции. Вместе с этим значительно сократится использование "бумажных" платежей. Однако специалисты предупреждают, что в данной области банки столкнутся с конкуренцией со стороны провайдеров финансовых услуг, учитывая, что провайдер, который предоставит пользователям удобный и простой интерфейс сможет удерживать их в течение длительного времени.

     С момента своего образования на российском рынке биржи, торговые площадки используют современные технологии, создавая практически с нуля уникальные по своим характеристикам системы, пытаясь охватить весь рынок, все регионы Российской Федерации. Развиваясь в русле передовых мировых тенденций, организованная электронная торговля становится все более привлекательной на мировом рынке. Наша страна собирается сделать важный шаг - вступить во Всемирную торговую организацию (ВТО). Необходимым условием вступления в ВТО является интеграция России в международный финансовый рынок. Поэтому, говоря о перспективах развития российского рынка, в качестве одного из главных этапов можно выделить интеграцию в инфраструктуру мирового рынка капитала. Эта работа уже началась. Электронные технологии стремительно развиваются. В последние несколько лет в мире быстро растет популярность торговли акциями компаний через Интернет. Индивидуальные инвесторы получили возможность заключать сделки, по сути, не выходя из дома по средствам электронных денег. В 1999 году было положено начало развития Интернет-трейдинга на фондовом рынке России. [10]

     С распространением Интернет-трейдинга  стало увеличиваться число сделок небольшого объема. Интернет-трейдинг уверенно развивается в настоящее  время и на других секторах финансового  рынка: государственном рынке ценных бумаг, валютном и срочном. В будущем  развитие Интернет-трейдинга будет расширяться как спектр рынков и торгуемых инструментов.

     Рассмотрим  сравнительную таблицу использования  электронных денег в России и  в некоторых других отдельных  странах. 

Таблица 2

Использование электронных денег  в России и в других отдельных странах 

Рисунок 1 Использование электронных денег в России и в некоторых других отдельных странах 

     Можно отметить положительную тенденцию  в использовании электронных  денег. Стоит сказать, что среди  рассмотренных стран меньше всего  используются электронные деньги в России. Экономисты объясняют это менталитетом русского народа, недоверием к нововведениям. Однако, видно из таблицы, что недоверие уменьшается, а использование электронных денег увеличивается. [19]

     Всего по данным 2009 года пользователей интернета (месячная аудитория) 32 млн. человек.  

Рисунок 2 Пользователи, знающие о платных сервисах 
 
 

Рисунок 3 Пользователи платных сервисов 
 
 
 
 

Рисунок 4 Пользователи, расплачивающиеся электронными деньгами 
 
 

Рисунок 5 Популярность платных сервисов 
 

Рисунок 6 Популярность электронных платежных систем 
 
 

     Из  рисунков со 2 по 6 можно сделать несколько  выводов:

• из тех пользователей, которые знают о существовании платных сервисов (27,8 млн. чел.) пользуются ими меньше половины (8,3 млн. чел.), что и показывает недоверие большинства людей, которое вызывают электронные деньги;
• еще меньшее количество людей (всего 2,2 млн. чел) расплачивались когда-либо электронными деньгами;
• чаще всего пользователи тратят электронные деньги на покупку музыки и видео;
• наибольшее доверие вызывает платежная система Web Money.

   Несмотря  на все перечисленные плюсы электронных  денег, они не пользуются высокой  популярностью. Однако, по прогнозам  в ближайшие пять лет технология электронных денег будет значительно усовершенствована, и к концу 2010 года объем электронных платежей составит 60% всех интерактивных транзакций, хотя сейчас этот показатель не превышает 20%. Компании, принимающие электронные деньги, могут рассчитывать на снижение издержек, вызванных неоплатой счетов при использовании кредитных карт, а также на расширение объема коммерческих сделок между производителями и потребителями, а также между отдельными пользователями. Ударной же технологией для электронных денег является технология smart-card, то есть пластиковых карт с компьютером и криптографическим программным обеспечением внутри. Такая карта, как уже отмечалось, будет годна не только для оплаты товаров в магазинах, но и для расчетов в Internet. Уже сегодня в России появились, основанные на smart-картах, электронные деньги, помеченные "для уплаты штрафов ГАИ". Однако, сейчас реально работают другие электронные платежные системы. Технология электронных денег привлекает к себе немалый интерес, и многие торговые компании начинают использовать такую форму и такие средства оплаты. 

Заключение

           На сегодняшний  день при осуществлении электронной  экономической деятельности хозяйствующие  субъекты одновременно могут несколько вариантов систем электронных денег.  Таким образом, подводя некоторые итоги, можно сделать следующие выводы.

     Во-первых, электронные деньги – это новая  форма кредитных денег, представленная в виде электронных импульсов на техническом устройстве и выполняющие в совокупности функции меры стоимости, средства обращения, средства платежа, средства накопления, а также функцию мировых денег.

     Во-вторых, природа электронных денег многоаспектная. Электронные деньги обладают не только товарной, но и кредитной, правовой и информационной природой.

     В-третьих, в своем эволюционном развитии электронные  деньги прошли путь от безналичной  формы обращения к наличной форме  обращения. При этом грань различий между безналичными и наличными  электронными деньгами постепенно стирается.

     В-четвертых, электронные деньги постоянно развиваются, что находит свое отражение, как  мы увидели, в многообразии их видов.

     Интернет  – банкинг становиться все  более модной услугой. Активно обслуживаются  все новые возможности, которые  клиенты могут получать с его помощью. И хотя полноценный Интернет – банкинг на российском рынке предлагают всего несколько банков, тарифы высоковаты, а продуктивный ряд не велик, количество клиентов стремительно растет. Электронные технологии развиваются с большой скоростью. Услуги, связанные с электронными деньгами, которые являются для России нововведением, становятся всё более оптимальными и используемыми.

     Поэтому именно в этом направлении можно  ожидать наибольшего прогресса  развития банковских информационных систем.

Список использованной литературы

1. С.А. Белозеров. Электронные формы денег и новые виды платежных систем. -  Известия СПБГУЭиФ, 2008
2. С.В. Афонина. «Электронные деньги». - Санкт-Петербург: Питер,  2006г.
3. Ш.П. Егизарян. «Понятие электронных денег» - «Банки и технологии» №3, 2007г.
4. В.П.Невежина. «Электронные деньги: накопления, использование, хранение, безопасность» - Москва, 2005г.
5. В. Бауэр. «Золото в системе цифровых денег» - Газета «Финансист» 8-9, 2009г.
6. А.А.Тедеев. «Электронные банковские услуги» - 2007г.
7. С.М. Голубицкий «Web Money. Ваш электронный кошелёк» - НТ Пресс, 2007г.
8. О.И. Лаврушин. «Деньги. Кредит. Банки» - М: Финансы и статистика, 2004г.
9. Усоскин В.М. Теории денег. – М.: Мысль, 1976, С.86.
10. Пашкус Ю.В. Деньги: прошлое и современность – Л.: Издательство Ленинградского Университета, 1990, С.78.
11. Березина М.П. Безналичные расчеты в экономике России. Анализ практики. – М.: Консалтбанкир, 2006, С. 224.
12. Крупнов Ю.С. О природе электронных денег // Бизнес и банки. 2008. №5. С.1-2.
13. Ануреев С.В. Проблема сущности безналичных денег // Бизнес и банки. 2009.№24.С.3.
14. Шенаев В.Н. Современные и мировые деньги // Бизнес и банки. 2008. № 1-2. С.1.
15. Жириновский В.В. Деньги и цивилизация – М.: ЛДПР, 2007,С.68.
16. www.wikipedia.org
17. Крупнов Ю.С. Указ. соч. С.3., 2009г.
18. Пашкус Ю.В. Указ. соч., С.78., 2006г.
19. www.fom.ru
20. Деньги. Кредит. Банки. Учебник.  Жуков Е.Ф. М.: Юнити. 2005г.
21. Финансы и кредит. Пластиковые карточки. №3. – 2007г.
22. Безналичные расчеты в экономике России. Анализ практики. – М.: «Консалт-Банкир» - 2006г.
23. www.webmoney.ru
24. www.emoney.ru
25. А.Липис , Е. Маршал   Электронная система денежных расчетов. - 2007г.