Электронные деньги. История возникновения и развития

Федеральное агентство по образованию

Государственное образовательное учреждение

Высшего профессионального образования

"ЧЕЛЯБИНСКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ"

Экономический факультет

Кафедра экономической теории 
 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА 
 

Электронные деньги: история возникновения  и развития

Выполнил:

Студент группы

Проверил:

К. э. н. доцент Егорова  А.А. 
 
 
 
 
 
 

Челябинск 2011 

Содержание

• Введение
• Глава 1. Определение и свойства электронных денег, возможности их использования
• 1.1 Определения электронных денег
• 1.2 Разновидности электронных денег
• 1.3 Свойства электронных денег
• 1.4 Эмиссия электронных денег
• 1.5 Преимущества и недостатки электронных денег
• Глава 2. Возникновение и развитие электронных денег
• 2.1 История развития электронных денег
• 2.3 Законодательная база
• 2.2 Тенденции развития электронных денег
• Заключение
• Список использованной литературы

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

Интернет, как  Всемирная паутина и доступная  в ней информация, на основе всемирной  системы объединённых компьютерных сетей, образует глобальное информационное пространство. С момента создания сети Интернет в ноябре 1993 году (в  его современном его виде) к  середине 2008 года число пользователей, регулярно использующих Интернет, составило  около 1,5 млрд. человек (около четверти населения Земли). ^[1] Вместе с подключенными к нему компьютерами, Интернет служит основой для развития "информационного общества".

В нашей стране Интернет начал свою историю 7 апреля 1994 года с создания корневого домена.ru. С каждым годом множились и  расширялись многочисленные сервисы, внедрялись новые технологии, появлялись всевозможные услуги, предоставляемые  через Всемирную сеть, появилась  торговля через Интернет, стали предоставляться  разнообразные платные услуги. Как  следствие встал вопрос о способе  оплаты этих товаров и услуг. Для  решения этой проблемы было предложено простое и удобное решение, так  называемые электронные (цифровые) деньги - электронные платежные средства, представленные и обращаемые в электронном  виде.

Актуальность  выбранной темы курсовой работы состоит  в том, что развитие компьютерных технологий привело к тому, что  сфера торговли и услуг активно  переходит в интернет. Оплата услуг  и покупка товаров, по средствам  интернет технологий, не выходя из дома, станет в ближайшем будущем обычным  делом, а реализовать эту возможность  нам позволяют электронные деньги.

Особенность этих денег заключается в том, что  их нельзя пощупать или просто подержать  в руках. Их нельзя положить в карман. Они как бы материально не существуют. Тем не менее, эти деньги не только совершенно материальны, но и приобрели ряд таких замечательных качеств, которые обычной валюте недоступны.

Цель  работы - проследить историю возникновения и развития электронных денег. Определить достоинства и недостатки. А также проблемы, возникающие у пользователей этих средств оплаты.

В данной работе ставятся следующие задачи:

1. Дать определение  электронных денег и рассмотреть  основные свойства;

2. Проследить  историю возникновения и перспективы  развития;

3. Рассмотреть  законодательные аспекты функционирования  электронных денег.

Объектом  исследования в работе являются электронные платежные системы, а исследование мы проведем на предмет истории возникновения и развития электронных денег, рассмотрим возможности, предоставляемые системами электронных платежей.

Теоретической и методологической базой исследования являются нормативные документы  регламентирующие прием платежей, статьи изданий периодической печати и  сайты агентства internet, так как они обладают самой современной информацией о быстро растущем сегменте электронных денег.

Глава 1. Определение и  свойства электронных  денег, возможности  их использования

1.1 Определения электронных  денег

Термин "электронные  деньги" является относительно новым  и часто применяется к широкому спектру платежных инструментов, которые основаны на инновационных  технических решениях. Следствием этого, является отсутствие единого, признанного  в мире определения электронных  денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность.

В понимании  электронных денег различают  следующие подходы:

Европейский (самый  развитый);

Американский;

Азиатский.

С точки зрения европейского подхода электронные деньги:

· Являются новой  формой денег;

· Имеют особый режим эмиссии и обращения.

Определение ЕЦБ: Электронные деньги в широком смысле определяются как средство электронного хранения денежной стоимости на техническом устройстве, которое может широко использоваться для совершения платежей в пользу третьих лиц без необходимости использования в операциях банковских счетов и которое функционирует в качестве предоплаченного финансового продукта на предъявителя.

Определение Европейского парламента и Совета: Электронные деньги являются денежной стоимостью, представленной требованием на эмитента, которая:

· Хранится на электронном  устройстве;

· Эмитируется  по получении средств эмитентом  в размере не менее внесенной  в качестве предоплаты денежной суммы;

· Принимается  в качестве средства платежа иными  институтами (не самими эмитентами).

Сами эмитенты электронных денег в Европе получили отдельный статус (electronic money institutions - ELMI), чье регулирование является более либеральным, чем у банков.

С точки зрения американского  подхода, электронные деньги - новый вид платежных услуг, которые предоставляют именно кредитные институты.

В соответствии с "Актом об унификации денежных услуг", электронные деньги - это  деньги, преобразованные в информацию, которая хранится на микрочипе или  персональном компьютере, для того, чтобы они могли быть переданы по информационным сетям, например, таким  как интернет.

По мнению ФРС  деятельность в сфере электронных  денег, включая эмиссию, обращение  и погашение электронных денег  должна подпадать под действие традиционного  банковского законодательства. Это  связано с традиционной монополией ФРС в сфере эмиссии любых  денег.

С точки зрения азиатского подхода (в основном Япония, Сингапур, Тайвань), электронные деньги:

· Новая форма  депозита;

· Электронный  заменитель депозита.

Определение Банка Японии: Электронные деньги представляют собой электронное средство платежа, хранящее денежную стоимость в электронной форме.

В России нет определения  электронных денег, однако есть определение предоплаченного финансового продукта, которым могут являться денежные обязательства организаций, заменяющие в процессе их обращения требования юридических и/или физических лиц по оплате товаров и услуг, в том числе денежные обязательства, составленные в электронной форме.

Таким образом, будем считать, что:

Электромнные демньги - это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критериям [24] :

§ Фиксируются  и хранятся на электронном носителе.

§ Выпускаются  эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.

§ Принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

Электронным деньгам  свойственно внутреннее противоречие - с одной стороны они являются средством платежа, с другой - обязательством эмитента, которое должно быть выполнено  в традиционных неэлектронных деньгах. Такой парадокс можно пояснить с  помощью исторической аналогии: в  свое время банкноты тоже рассматривались, как обязательство, которое подлежит оплате монетами или драгоценными металлами. Очевидно, что с течением времени, электронные деньги будут являться одной из разновидностей формы денег (монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги). Так же очевидно, что в будущем центробанки будут производить эмиссию электронных денег, так же как сейчас чеканят монету и печатают банкноты.

Распространённым  заблуждением является отождествление электронных денег с безналичными деньгами.

Электронные деньги, являясь неперсонифицированным платежным продуктом, могут иметь отдельное обращение, отличное от банковского обращения денег, однако могут и обращаться в т. ч. и в государственных или банковских платежных системах.

Как правило, обращение  электронных денег происходит при  помощи компьютерных сетей, Интернета, платёжных карт, электронных кошельков  и устройств, работающих с платежными картами (банкоматы, POS-терминалы, платежные  киоски и т.д.). Также, используются и  другие платежные инструменты различной  формы: браслеты, брелоки, блоки мобильных  телефонов и т.д., в которых  есть специальный платежный чип. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.2 Разновидности электронных  денег

Электронные деньги обычно разделяют на два типа: на базе смарт-карт (англ. card-based) и на базе сетей (англ. network-based). И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные (неперсонифицированные) системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя и не анонимные (персонифицированные) системы, требующие обязательной идентификации пользователя.

Следует также  различать электронные фиатные деньги и электронные нефиатные деньги. Электронные фиатные деньги, обязательно выражены в одной из государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платежной системы одного из государств. Государство законами обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные деньги. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение электронных фиатных денег происходит по правилам национальных законодательств, центробанков или других государственных регуляторов. Электронные нефиатные деньги - являются электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение (обмен на фиатные деньги) электронных нефиатных денег, происходят по правилам негосударственных платежных систем. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платежных систем в разных странах сильно отличаются. Часто, негосударственные платежные системы привязывают свои электронные нефиатные деньги к курсам мировых валют, однако государства никак не обеспечивают надежность и реальную ценность таких стоимостных единиц. Электронные нефиатные деньги являются разновидностью кредитных денег.

электронный оплата средство россия

Одной из распространенных ошибок есть отнесение к электронным  деньгам современных средств  доступа к банковскому счету, а именно, традиционных банковских платежных карт (как микропроцессорных, так и с магнитной полосой), а также интернет-банкинга. В системах, которые осуществляют расчеты электронными деньгами, банковские счета используются только при вводе и выводе денег  из системы. При этом используется консолидированный  банковский счет эмитента электронных  денег, а не карточные или текущие  счета пользователей. При эмиссии  электронных денег, традиционные деньги зачисляются на консолидированный  банковский счет эмитента. При предъявлении электронных денег для погашения, традиционные деньги списываются с  консолидированного банковского счета  эмитента. Ещё одной типичной ошибкой  является отнесение к электронным  деньгам предоплаченных одноцелевых  карт, таких как: подарочная карта, топливная  карта, телефонная карта и т.д. Использование  такого платёжного инструмента не означает осуществления нового платежа. Реальный платёж осуществляется в момент покупки  или пополнения такой карты. Её использование  не порождает новых денежных потоков  и является простым обменом информации о потребленных товарах или услугах. Однозначного подхода в законодательствах  стран мира по этой проблеме нет.