Банковская система

Кредитная организация также вправе проводить иные сделки, присущие ей как юридическому лицу в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Все банковские операции и сделки осуществляются в рублях, а при  наличии соответствующей лицензии Банка России — и в иностранной  валюте (валютные операции).

Кредитной организации, в том числе коммерческому  банку, запрещается занятие производственной, торговой и страховой деятельностью, т.е. эти операции следует отнести к числу небанковских.

Важно отметить, что в соответствии с российским банковским законодательством кредитным организациям запрещается заключать соглашения и осуществлять согласованные действия, направленные на монополизацию рынка банковских услуг, а также на ограничение конкуренции в банковском деле. Приобретение акций (долей) уставного капитала кредитных организаций, а так же заключение соглашений, предусматривающих осуществление контроля за деятельностью кредитных организаций (их объединений), не должно противоречить антимонопольным правилам.

       Количество банков в России за последние годы постоянно снижается.

В соответствии с данными Банка РФ по состоянию  на начало 2011 года количество коммерческих банков в России составляет – 1012, из них - 406 (40,1%) можно твердо отнести  к мелким банкам, т.к. размер уставного  капитала их не превышает 150 млн. руб., и 250 (24,7%) банков, которые балансируют на этой грани.  
        Из общего количества банков на начало 2011 года - 514 банков, или 50,8 % зарегистрированы и имеют головной офис в Москве. При таком количестве банков в Москве и при ориентировочной численности населения Москвы в 10,4 млн. человек получается, что на каждые 20.0 тысяч населения столицы приходится один банк.

Количество  банков на 01.01.2012 года составило 978, то есть за прошедший год сократилось  еще на 34 банка (1012 - 978 ). А количество банков за последние 5 лет (с 2007 по 2012 годы) сократилось уже на 158 банков (1136 - 978 ) что составляет 13,9 %, и что  самое тревожное, что быстрыми темпами  происходит сокращение по всем Федеральным  округам. Если так пойдет и дальше, то региональные банки в ближайшее  время просто могут исчезнуть. 
Общее количество банков России, в том числе в разрезе Федеральных округов, за последние 4 года распределяется так:

Таблица 2- количество банков России за последние  годы

	Количество действующих  банков России	На 01.01.2008 г.	На 01.01.2009 г.	На 01.01.2010 г.	На 01.01.2011 г.	На 01.01.2012 г.	снижение (-)/рост (+) к 01.01.2011 г.
1.	Цунтральный федеральный  округ	632	621	598	585	572	- 13
	г.Москва	555	543	522	514	502	- 12
2.	Северо-Западный федеральный  округ	81	79	75	71	69	- 2
3.	Южный федеральный округ	118	115	113	47	45	- 2
4.	Северо-Кавказский федеральный  округ	-	-	-	57	56	- 1
5.	Приволжский федеральный  округ	134	131	125	118	111	- 7
6.	Уральский федеральный округ	63	58	54	51	45	- 6
7.	Сибирский федеральный округ	68	68	62	56	54	- 2
8.	Дальневосточный федеральный  округ	40	36	31	27	26	-1
	Всего по РФ	1 136	1 108	1 058	1 012	978	- 34

Из таблицы видно, что основное количество банков зарегистрировано в  европейской части страны, и очень  мало региональных банков за Уралом. Особо  обращает на себя внимание незначительное количество региональных коммерческих банков на территории огромного Дальневосточного Федерального округа, которое к тому же существенно снизилось за анализируемый  период.

Кроме того, полным ходом идет реорганизация  ряда кредитных организаций, что  также сокращает общее число  банков в России. Так, например, 28 июня 2012 года Банк России сообщил об очередной  реорганизации. В соответствии с  требованиями ч. 5 статьи 23 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и  банковской деятельности" началась процедура реорганизации Акционерного коммерческого банка Московского областного банка открытого акционерного общества в форме присоединения к нему "Республиканского банка" (Закрытое акционерное общество) и Закрытого акционерного общества "Компания ЛИГА". После завершения реорганизации из 3 банков получится 1.

2.4 Банковские кризисы в России и их последствия

Характеризуя кризисные моменты  в развитии банковской системы Российской Федерации, следует отметить кризис 1998г. и кризис 2008г.

Экономический кризис  1998г. был  фактически подготовлен рядом объективных  и субъективных факторов:

накоплением "отсроченной инфляции" в таких масштабах, которые экономика  страны оказалась неспособна обслужить;

• неоправданно низкой долей накопления, то есть государство жило не по средствам, "проедая" доходы будущих поколений;
• чисто спекулятивным характером фондового рынка, не отражающим реального состояния экономики;
• полным отсутствием какой-либо государственной программы экономического роста и развития промышленного производства;
• непродуманной фискальной политикой;
• восточно-азиатским и мировым экономическим кризисом;
• снижением валютных поступлений от продажи энергоносителей;
• политическим кризисом, противостоянием думы и правительства;
• личностным фактором в принятии решений в канун кризиса.

Взрыв прежней системы финансовых потоков,  произошедший 17 августа 1998г. Был образован тремя ключевыми  событиями:

• Единовременной масштабной девальвацией рубля;
• Дефолтом по внутреннему государственному долгу;
• Дефолтом по корпоративным долгам.

Вся хронология кризиса, все политические решения, назначения и отставки нашли  свое выражение в изменение курса  доллара по отношению к рублю.

Из диаграммы  можно видеть все  события в хронологической последовательности.

Рисунок 1- Курс рубля по отношению к доллару США в 1998 году.

Российский банковский кризис 1998 г., несомненно, является системным и  стал наиболее глубоким потрясением  для банковской системы страны и  для экономики в целом. Кроме  того, кризис 1998 г. проявился в убыточности  многих российских банков и потере банковской системой существенной части  своего капитала.

Кризис 1998 г. стал результатом как  внешних для российской банковской системы финансовых потрясений: фактическое  банкротство государства, резкая девальвация  национальной валюты и разрушение финансовых рынков, так и ее внутренних структурных  слабостей: провалы и ошибки менеджмента, низкий уровень капитализации, неадекватная оценка и учет рисков, слабое развитие непосредственно банковского бизнеса. Масштабы потерь российских банков во второй половине 1998 г. оцениваются в 50-60% капитала банковской системы (2-3% ВВП).

Девальвация российского рубля  привела к повышению уровня курсового  риска для российских банков - размер активов банковской системы достиг 39% ВВП (на 1 января 1999 г.); оценка валютных активов банков по курсу на начало 1998 г. дает их сокращение до 22% ВВП. Столь  резкая разница в значениях двух показателей демонстрирует уровень  доллараизации балансов российских банков. Этот факт означает, что, во-первых, доходы банков находятся в сильной  зависимости от динамики курса доллара, во-вторых, валютные доходы имеют в  немалой степени "бумажный" характер, поскольку основываются на переоценке, а не на реальных финансовых результатах.

Отказ правительства от обслуживания внутреннего государственного долга привел к резкому ухудшению качества активов и показателей ликвидности банковской системы, в результате многие банки, проводившие отнюдь не рискованную кредитную политику, попали в тяжелое финансовое положение.

Основным источником потерь для  российских банков стали их операции на рынке валютных государственных  облигаций.

Существенный фактор развития российского  кризиса - проблема внешней задолженности банковской системы. Прекращение внешнего финансирования во II квартале 1998 г. и отрицательное внешнее финансирование, (отток капитала) начиная с III квартала, поставили перед российскими банками труднейшую задачу поиска достаточного объема ликвидных ресурсов, а девальвация рубля и подрыв доверия к банкам сделали ее неразрешимой.

Тот факт, что в России кризис случился несколько позже, чем в других странах с рыночной экономикой, объясняется  тем, что в отличие от стран  Восточной Европы российская банковская система имела больше возможностей для экстенсивного развития. Болезненность  банковского кризиса обусловлена  тем, что он ударил не столько по предприятиям, сколько по населению.

Последствия кризиса августа 1998 года в России.

• Утрачено доверие инвесторов к платежеспособности и конкурентоспособности экономической системы России, следствием чего стало резкое снижение кредитного рейтинга России и всех российских организаций.
• Произошли серьезные нарушения в работе банковской системы, осуществлении платежно-расчетных отношений.
• Сократился объем ВВП и инвестиций.
• Усложнилась возможность решения проблемы государственного долга Российской Федерации.
• Произошла глубокая дестабилизация состояния российской экономики, резко повысились темпы инфляции.
• Сократились реальные доходы и сбережения широких слоев населения России и увеличилась численность населения с денежными доходами ниже прожиточного минимума, возросла безработица.

Кризис 2008года

Глобальный финансово-экономический  кризис 2008г. Самым серьезным образом  затронул и Россию. Глобальный кризис оказался крайне острым и болезненным  для банковской системы, инвестиционных компаний.

В IV квартале 2008 г. 100 крупнейших российских банков привлекли кредиты Банка  России, общей суммой в 3,1 трлн. руб., для увеличения объема собственной ликвидности. Стабилизационные кредиты Внешэкономбанка (ВЭБ) успели получить: госбанки - ВТБ (200 млрд. руб.) , Россельхозбанк (25 млрд. руб.)

 частные банки- Альфа-банк, Ханты-мансийский  банк, Номос-банк и Газпромбанк  на общую сумму 32 млрд. руб. 

Сбербанк получил субординированный  кредит на 500 млрд. руб. от Центробанка.

Обострение в сложившихся условиях ранее не решенных проблем российской банковской системы повысило вероятность  реализации системных банковских рисков.

Опыт многих стран показывает, что  оптимальное решение по выходу из экономических кризисов – сочетание  мероприятий денежно-кредитной политики (ДКП) и бюджетно-налоговой (БНП).

На первом этапе – развертывание  экономического кризиса – предпочтительны  меры ДКП, поскольку именно они позволяют  быстро решить наиболее острые проблемы: отсутствие доверия, рост хозяйственных  рисков, нехватка ликвидности, страх  банкротства и другие. На втором этапе – преодоление спада (выхода из стагфляции) – наибольшее значение приобретают меры БНП.

Весь пакет антикризисных  мер ДКП России включает следующее:

• Предоставление ликвидности банковскому и частному сектору.
• Банк России и правительство РФ приняли решение не банкротить банки, столкнувшиеся с финансовыми трудностями, а применять иные меры предупреждения банкротства, в том числе санацию, присоединение, слияние, реорганизацию.
• Банк России вынужден совмещать стабилизацию финансового положения в банковской системе с ее реформированием.
• Введение нормы государственной гарантии 100% сохранности по вкладам физических лиц в размере до 700 тыс. рублей.
• Создание универсального механизма, который позволил бы привлекать ресурсы коммерческих организаций на санацию проблемных банков.
• Банк России поощряет символическую покупку проблемных банков государственными структурами.
• Выход национальной экономики из кризиса во многом будет определяться тем, как будут определены меры государственной политики по институциональной реформе финансового сектора и характер проводимой ДКП.

 

 

 

 

 

3. Перспективы развития банковской системы РФ

3.1 Тенденции денежно-кредитного регулирования РФ

На рубеже XXI века Россия как суверенное и независимое государство создало основные институты рыночной экономики, в том числе центральный банк как субъект денежно-кредитного регулирования. С помощью активной, подчас жесткой денежно-кредитной политики центрального банка государству в начальные годы XXI века удалось сформировать определенные тенденции денежно-кредитного регулирования.

Повышение привлекательности национальной валюты как средства сбережения и платежа путем снижения уровня инфляции и установления относительно стабильного валютного курса

Тенденция повышения привлекательности  национальной валюты явилась следствием того, что под влиянием глубокой трансформации в российской экономике  задачи денежного оборота значительно  изменились и требовалось их кардинальное решение.

Обеспечение свободного перелива капитала и введение новых денег для  удовлетворения необходимых потребностей экономики (обслуживаемых преимущественно рыночными отношениями), функционирование денежного оборота в рамках прогнозного планирования и в условиях существования различных форм собственности начало осуществляться при высокой степени децентрализации и тесной связи безналичного и наличного денежного оборота.