Банковская система

Введение

В настоящее время изучение банковской системы является одним из актуальных вопросов российской экономики. Очень  многие современные бизнесмены посвятили  себя теме изучения и анализа функционирования банков в России и создания наилучших  условий для успешной их работы. Законодательные органы много внимания уделяют выработке новых концепций  работы банков страны. До сих пор  банковская система в России имеет  очень много противоречий и ее не совершенность, я думаю, приводили нашу страну к финансовым кризисам. Нельзя не отметить, что все же в 1999 г. в России наблюдался экономический рост и необходимо учитывать, что немалую роль в этом сыграли банки нашего государства.

Целью моей работы является: охарактеризовать структуру банковской системы, функции  ее отдельных компонентов и исключительную роль в нормальном развитии экономики  стран. Россия не является исключением, и при переходе к рынку в  ней сложилась новая банковская система. Естественно, она имеет  некоторые особенности, свои собственные  сложности и пути их разрешения. Вся система в данный момент находится  в стадии становления, и не может  избежать кризисов и потрясений. Именно поэтому важно понять, как свести негативные последствия к минимуму.

Задачей исследования информации в  данной курсовой работе является определить понятие банков как элемента банковской системы, провести анализ структуры  банковской системы, изучить деятельность центрального банка и коммерческих банков, а также других организаций, входящих в эту систему.

Не должны остаться без внимания в этой курсовой работе тенденции  денежно-кредитного регулирования  в Российской Федерации, так как  на данном этапе развития банковской системы и экономики страны данный вопрос занимает определенно значительную нишу в области исследования и  разработок функционирования данного  вида деятельности.

Изучение роли банковской системы  здесь крайне велико. Если банковская система активно будет участвовать  в этом процессе, то темпы инвестиционной активности могут значительно возрасти, что создаст основу для долговременного  высокого экономического роста в  ближайшие годы, который, возможно, будет измеряться двузначным числом. Это вполне реально.

В теории и на практике довольно распространено также понятие «кредитно-банковская система». Банки могут выступать  как в роли кредитора, так и  в роли заемщика, т.е. быть субъектами кредитных отношений. Это дает нам  основание считать, что банковская система — это неотъемлемая часть  кредитной системы, ее подсистема, что  само по себе позволяет рассматривать  действие кредитно-банковской системы  в качестве единого процесса, в  ходе которого происходит неизбежное взаимодействие между кредитом как базовым элементом системы и банком как участником кредитных отношений.

При том единстве, которое свойственно  кредитной, денежно-кредитной, финансово-кредитной, банковско-кредитной системе, каждая из них имеет определенные особенности. Они присущи и другому явлению — банковской системе, элементы которой, будучи частью более общего понятия, тем не менее, при анализе получают более развернутую характеристику.

1.Теоретические аспекты банковской системы

1.1 История возникновения и роль банков

Слово  «банк» происходит от старофранцузского  «banque» и означает  «стол». Конкретной исторической даты возникновения банков нет. Элементы развития банковского дела  можно найти в истории древних государств- Вавилона , Египта, Греции , Рима. В те времена банковские  операции  сводились к покупке, продаже, размену монет, учету обязательств до наступления сроков, приему вкладов, выдаче ссуд, ипотечным и ломбардным операциям. Но постепенное изменение социально – экономических условий (установление раннефеодальных порядков, преобладание  натурального хозяйства, осуждение ранним христианством посреднических денежных отношений) привело к затиханию товарно-денежных операций и вместе с ними операций, которые сегодня трактуются как банковские.

Разложение феодального строя, развитие городов, торговли и ремесел  обусловило активизацию товарно-денежных операций и сформировало потребность в посредниках, которые могли минимизировать риски операций с деньгами.

Средневековые меняльные конторы  стали предшественниками банков, а менялы – предшественниками банкиров, они принимали денежные вклады у  купцов на хранение и специализировались на обмене денег различных городов и стран.

Со временем менялы стали использовать эти вклады, а также собственные  денежные средства для выдачи ссуд и получения процентов, что означало превращение менял в банкиров.

Одним из первых банков в современном понимании этого термина стал основанный в 1407 г. Банк Генуи, В Западной Европе переход к кредитным банкирским домам и коммерческим банкам произошел во второй половине XVII в., в США история банковского дела начинается со второй половины XVIII в.

Термин «коммерческий банк»  возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю (commerce), товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы, купцы (отсюда и название «коммерческий банк»). Банки кредитовали транспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарным обменом,

С развитием промышленного производства возникли операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуды на пополнение оборотного капитала, на создание запасов сырья и готовых изделий, на выплату зарплаты и т.д. Сроки кредитов постепенно удлинялись, часть банковских ресурсов начала использоваться для вложений в основной капитал, ценные бумаги и т. д.

Таким образом, термин «коммерческий» в названии банка утратил первоначальный смысл. Сегодня он обозначает «деловой» характер банка, его ориентированность на обслуживание всех видов хозяйственных агентов независимо от их рода деятельности.

Основное назначение банка - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов   к  заемщикам и от продавцов к покупателям.

Но не  многообразие услуг, предоставляемых  банками, объясняет их роль в современной  экономике. Исключительное значение банков определяется прежде всего тем, что они могут:

• Образовывать платежные средства;
• Выпускать платежные средства в оборот;
• Осуществлять изъятие платежных средств из оборота.

Банки создают новые деньги в виде кредитов. Выпуск их в оборот осуществляется в виде записи на счет клиента суммы кредитных денег. Изъятие из оборота осуществляется в процессе погашения кредита заемщиком.

Таким образом, банки могут влиять на развитие отраслей и сфер экономики, кредитую это развитие.

Кроме того, возрастание роли  банков в экономической жизни общества связано с изменением вещественной формы денег, а именно широким  использованием  безналичных средств  и расчетов.

Платежным агентом по безналичным  расчетам является банк. Денежные расчеты  в экономике осуществляются в  форме движения наличных денег и  денег в безналичной форме.

Наличные деньги физические и  юридические  лица могут хранить в выбранном  ими хранилище, а платежи могут  осуществляться ими  по мере необходимости.

Безналичные деньги   могут храниться  только в банках на  счетах юридических  лиц. Банки зачисляют поступающие  на эти счета суммы, выполняют  распоряжения предприятий об их перечислении и выдаче со счетов, а также проводят другие  банковские операции, предусмотренные банковскими правилами и договорами.

Безналичные расчеты все шире вторгаются и в сферу денежных отношений физических лиц. Зачисление доходов на банковские счета, использование чеков, пластиковых карт для расчетов расширяет зависимость физических лиц от  банков, делая банки кровеносной  системой рыночной экономики.

1.2 Классификация банков

На практике существует многообразие банков. В зависимости от того или  иного критерия их можно классифицировать следующим образом.

По форме собственности выделяют государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам.

Коммерческие банки в рыночном хозяйстве чаще всего являются частными (по международной терминологии понятие  частного банка относится не только и даже не столько к банкам, принадлежащим отдельным лицам, сколько к акционерным и кооперативным банкам). В централизованной системе хозяйства коммерческие банки, как правило, государственные.

По правовой форме организации  банки можно разделить на общества открытого и закрытого типов  с ограниченной ответственностью.

По экспертным оценкам, к концу 1995 года в России в режиме закрытых форм работали примерно 60% коммерческих банков. Разрешена деятельность иностранных банков, а также банков с российским и иностранным совместным капиталом. По состоянию на 2012 год в России работали 128 кредитных организаций с иностранным участием в уставном капитале, получившие право на осуществление банковских операций.

По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

Эмиссионными являются все центральные  банки, их классической операцией выступает выпуск наличных денег в обращение. Они не заняты обслуживанием индивидуальных клиентов. Депозитные банки специализируются на аккумуляции сбережений населения. Депозитная операция (прием вкладов) служит для данных банков основной операцией. Коммерческие банки совершают все операции, дозволенные банковским законодательством. Коммерческие банки составляют ядро второго яруса банковской системы рыночного хозяйства.

По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные  и специализированные. Универсальные  банки могут выполнять весь набор  банковских услуг, обслуживать, независимо от направленности своей деятельности, как физических, так и юридических лиц. В числе специализированных банков находятся банки, специализирующиеся на внешнеэкономических операциях, ипотечные банки и др. В отличие от универсальных банков специализированные банки специализируются на определенных видах операций.

Мировой опыт свидетельствует о  том, что банки могут развиваться  как по линии универсальности, так  и по линии специализации. И в  том и в другом случае банки  могут получить хорошую прибыль, и лишь клиенты могут ответить на вопрос о том, какая линия развития окажется предпочтительной.

Возможна классификация и по обслуживаемым банками отраслям. Банки могут быть многоотраслевые  и обслуживающие преимущественно  одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство).

По числу филиалов банки можно  разделить на безфилиальные и  многофилиальные.

По сфере обслуживания банки  делятся на региональные, межрегиональные, национальные, международные. К региональным банкам, обслуживающим главным образом  какой-либо местный регион, относятся  и муниципальные банки.

По масштабам деятельности можно  выделить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские  объединения.

В ряде стран функционируют учреждения мелкого кредита. К ним относятся ссудо-сберегательные банки, строительно-сберегательные кассы, кредитная кооперация и др.

Наличие в составе коммерческих банков кредитных организаций с  небольшим уставным капиталом не укрепляет позиции банковской системы в целом. Практика показывает, что у банков с небольшой капитальной базой больше проблем с ликвидностью, увеличением объема операций. Вместе с тем это не означает, что малые банки не должны работать на рынке. Напротив, мировая практика показывает, что малые банки могут успешно работать с малыми производственными структурами (чего избегают крупные банки, предпочитающие работать со средними и крупными клиентами). Малые банки, создаваемые «в складчину» мелкими товаропроизводителями, способны аккумулировать ресурсы там, куда не проникают банки с большой капитальной базой, зачастую оказывают больше финансовой поддержки в развитии регионов, мелкого и среднего бизнеса.

В банковской системе действуют  также банки специального назначения и кредитные организации (не банки).

Банки специального назначения выполняют  основные операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками, осуществляют финансирование определенных государственных программ. Наряду с данными операциями уполномоченные банки выполняют и другие операции, определяемые их статусом как банка.

Некоторые кредитные организации  не имеют статуса банка, они совершают  лишь отдельные операции, в связи  с чем не получают от центрального банка лицензию на осуществление совокупной банковской деятельности.

1.3 Структура банковской системы.

Роль банковской системы в современной  рыночной экономике огромна. И все  изменения, происходящие в ней, тем  или иным образом затрагивают  всю экономику. Правильная организация  банковской системы необходима для  нормального функционирования хозяйства  страны. Именно необходимостью изучения такого важного компонента рыночной экономики и определяется актуальность данной темы.

Банк - финансовое предприятие, которое  сосредотачивает временно свободные  денежные средства (вклады), предоставляет  их во временное пользование в  виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между  предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение  в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег.