Анализ финансового рынка страны

    Установление  подобных значимых льгот при кредитовании способствует повышению с каждым годом спроса на кредит со стороны представителей данной сферы и вместе с тем объема предоставляемых им кредитов.

    За  последние 5 лет объемы кредитов, предоставленных  коммерческими банками субъектам  малого бизнеса, возросли в 4,4 раза, а  объемы микрокредитов – в 7,1 раза. В этой связи, когда речь идет о кредитах коммерческих банков, следует отметить, что также совершенствуется их состав с точки зрения целевых направлений. Доля кредитов банков на инвестиционные цели составила в общем кредитном портфеле около 70 %, а общий объем кредитных ресурсов, направляемых в реальный сектор нашей экономики, вырос по сравнению с 2000 годом в 14 раз. Внутренние источники, направляемые на кредитование реальных секторов экономики, увеличились более чем в 25 раз за последние 10 лет. Доля долгосрочных кредитов в составе всех банковских кредитов составила 78,3 %. Общий объем кредитных ресурсов, направляемых в реальный сектор экономики Узбекистана, вырос по сравнению с 2000 годом в 14 раз. При этом доля кредитов банков на инвестиционные цели составила в общем кредитном портфеле около 70 %.

    Особое  значение в деятельности коммерческих банков придается финансовому оздоровлению предприятий-банкротов, переданных за долги на баланс банков. Этот механизм предусматривает восстановление производственной деятельности на предприятиях-банкротах, дополнительное инвестирование со стороны банков в модернизацию, техническое и технологическое обновление производства, финансовое оздоровление, внедрение новых видов продукции и методов управления, а также восстановление и создание новых рабочих мест. Тем самым работоспособные, действующие на более высоком технологическом уровне обновленные производства становятся гораздо более привлекательными для новых инвесторов, которые уже сегодня активно их приобретают у банков.

    Сегодня сеть коммерческих банков Узбекистана представляет развитую систему с многочисленной отраслевой ориентацией и высокими показателями параметров банковской деятельности. Об  этом свидетельствуют данные полугодового отчета министерства экономики и Госкомстата республики Узбекистан об итогах социально-экономического развития республики Узбекистан за 2010 год.

    Совокупный  капитал банковской системы в 2010 г. по сравнению с 2009 г. увеличился на 44,5%, остатки депозитов клиентов в банках – на 67,2%, средства населения в кредитных организациях – на 78,1%. Удельный вес срочных и сберегательных вкладов в общей сумме депозитов населения в кредитных организациях составил 86,2%. В результате совокупные активы банков увеличились на 5,1 трлн. сумов или на 34,3%.

    Дальнейшее  увеличение ресурсной базы банков обеспечило значительный рост объемов кредитования предприятий реального сектора экономики. Остатки кредитных вложений банков, направленных в реальный сектор, возросли на 37,5%.

    При этом объем долгосрочных кредитов сроком свыше 3-х лет вырос в 1,5 раза против аналогичного периода прошлого года, а их удельный вес в общих кредитных вложениях вырос с 65% до 74%.

4.4. Кредитные союзы

    По  данным ЦБ РУз в Республике Узбекистан действует 113 кредитных союзов.⁴ Создание и функционирование кредитных союзов регулируется Законом Республики Узбекистан «О кредитных союзах». Целью настоящего Закона является регулирование отношений в области создания, деятельности, реорганизации и ликвидации кредитных союзов.

    Кредитным союзом признается кредитная организация, создаваемая юридическими и физическими лицами на основе добровольного равноправного членства с целью предоставления кредитов. Кредитный союз вправе в установленном порядке открывать банковские счета на территории Республики Узбекистан.

    Кредитный союз, являясь физическим лицом и резидентом Республики Узбекистан, не вправе непосредственно заниматься производственной, страховой, торгово-посреднической иной деятельностью, не предусмотренной Законом Республики Узбекистан «О кредитных союзах».

    Кредитные союзы приобретают права юридического лица с момента их государственной регистрации. Деятельность кредитного союза осуществляется на основании лицензии, выданной Центральным банком Республики Узбекистан.

    Центральный банк Республики Узбекистан устанавливает обязательные для кредитных союзов правила проведения финансовых операций, ведения бухгалтерского учета и отчетности, а также:

• проверяет отчетность и другие документы кредитных союзов;
• получает информацию о деятельности кредитных союзов;
• проверяет деятельность кредитных союзов;
• дает кредитным союзам обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений;
• устанавливает квалификационные требования к руководителю исполнительного органа кредитного союза;
• ограничивает проведение финансовых операций на срок до шести месяцев;
• приостанавливает, прекращает действие лицензии кредитного союза или аннулирует ее.

    Членами кредитного союза являются юридические  и физические лица, которые внесли паевые взносы в уставный фонд. Документом, подтверждающим членство лица в кредитном союзе, является сертификат, выданный ему кредитным союзом. Форма сертификата и порядок его выдачи определяются Центральным банком Республики Узбекистан.

    Число членов кредитного союза не может  быть менее пятидесяти.

    Члены кредитного союза имеют право  на:

• пользование услугами, предоставляемыми кредитным союзом;
• участие в управлении кредитным союзом;
• получение в установленном порядке части дохода (прибыли) кредитного союза;
• получение полной и достоверной информации о деятельности кредитного союза в соответствии с уставом;
• выход из кредитного союза в порядке, установленном настоящим Законом;
• получение части имущества пропорционально их паевому взносу в случае ликвидации кредитного союза.

    Члены кредитного союза обязаны:

• соблюдать устав;
• выполнять решения общего собрания членов кредитного союза, совета кредитного союза (далее - совет), кредитного комитета кредитного союза (далее - кредитный комитет) и ревизионной комиссии кредитного союза (далее - ревизионная комиссия);
• своевременно и в полном объеме возвращать полученные кредиты;
• содействовать повышению деловой репутации и кредитоспособности кредитного союза.

    Кредитный союз вправе:

• привлекать денежные средства на депозиты от своих членов;
• предоставлять кредиты своим членам;
• заключать договоры и совершать иные гражданско-правовые сделки в соответствии со своим уставом;
• получать гранты и другие безвозмездно передаваемые средства;
• оказывать консультационные и информационные услуги;
• устанавливать размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение финансовых обязательств членами кредитного союза;
• привлекать кредиты в установленном порядке.

    Кредитный союз обязан:

• поддерживать свой уставный фонд не ниже установленного минимального размера;
• вести учет, отчетность и другую документацию;
• осуществлять публикацию и предоставлять отчетность в установленном порядке;
• взыскивать с членов кредитного союза в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ими обязательств перед кредитным союзом подлежащую оплате сумму с паевого взноса или депозита, принадлежащего члену кредитного союза, а также с причитающихся дивидендов по паевому взносу и % по депозиту;
• обеспечивать представителям Центрального банка Республики Узбекистан, направленным для проведения инспекции, доступ к документам и другим источникам информации о деятельности кредитного союза.

    Кредитный союз несет ответственность по обязательствам в пределах всей суммы уставного  фонда, резервов, нераспределенного  дохода (прибыли) и других собственных  средств. Члены кредитного союза несут ответственность по обязательствам кредитного союза в пределах внесенных ими паевых взносов.

    Учредительным документом кредитного союза является его устав. Устав должен быть принят на общем собрании учредителей кредитного союза. Уставным фондом является общая сумма паевых взносов членов кредитного союза. Уставный фонд формируется только из денежных средств. Минимальный размер уставного фонда устанавливается Центральным банком Республики Узбекистан. Уставный фонд должен быть полностью оплачен к моменту государственной регистрации кредитного союза.

    Уставный  фонд может быть увеличен или уменьшен путем вступления в кредитный  союз новых членов либо увеличения размеров паевых взносов или в  случаях выхода или исключения его  членов из кредитного союза либо путем уменьшения размеров паевых взносов.

    Высшим  органом управления кредитного союза  является общее собрание его членов, которое должно проводиться не реже одного раза в год и не позднее шести месяцев после окончания финансового года.

    Совет осуществляет руководство деятельностью кредитного союза в пределах полномочий и состоит из нечетного числа членов не менее пяти человек, избранных общим собранием членов кредитного союза в порядке и на сроки, установленные уставом. Председатель совета избирается из числа его членов большинством голосов, если иное не предусмотрено уставом. Члены совета не могут быть членами других органов кредитного союза. Совет ежегодно отчитывается перед общим собранием членов кредитного союза о своей деятельности.

    Исполнительный  орган организует выполнение решений общего собрания членов кредитного союза и совета. Руководитель и работники исполнительного органа заключают трудовой договор с кредитным союзом. Договор от имени кредитного союза подписывается председателем совета. Руководитель исполнительного органа без доверенности действует от имени кредитного союза, издает приказы и дает указания, обязательные для исполнения всеми работниками исполнительного органа.

    Кредитный комитет принимает решение о предоставлении кредитов, осуществляет контроль за своевременностью возврата полученных кредитов. В состав кредитного комитета входят руководитель исполнительного органа и четыре члена кредитного союза, избираемые общим собранием членов кредитного союза. Члены кредитного комитета не могут быть членами других органов кредитного союза.

    Для проведения регулярных проверок финансово-хозяйственной деятельности кредитного союза образуется ревизионная комиссия. Ревизионная комиссия избирается общим собранием из числа членов кредитного союза в количестве не менее трех человек. Члены ревизионной комиссии не могут быть членами совета, кредитного комитета и исполнительного органа. Члены ревизионной комиссии должны иметь соответствующее образование или опыт работы в области бухгалтерского учета, финансов. Ревизионная комиссия имеет доступ ко всем бухгалтерским, финансовым, платежным и иным документам кредитного союза.

    Кредитный союз предоставляет на договорной основе кредиты своим членам на принципах  срочности, возвратности и платности  на условиях, определяемых уставом, с учетом требований, установленных законодательством. Кредитный союз может выдавать кредиты под обеспечение, а также доверительные кредиты (бланковые). Кредит члену кредитного союза может быть обеспечен поручительством другого члена кредитного союза под его паевой взнос или депозит. Обеспечение кредита поручительством лиц, не являющихся членами кредитного союза, не допускается.

    Дивиденды могут быть выплачены членам кредитного союза только по решению общего собрания членов кредитного союза после покрытия всех расходов, обязательных платежей и формирования необходимых резервов кредитного союза. Начисление дивидендов членам кредитного союза осуществляется пропорционально размерам их паевых взносов.

    Реорганизация кредитного союза осуществляется в форме слияния, присоединения, разделения, выделения и преобразования по решению общего собрания членов кредитного союза в порядке, установленном законодательством. Ликвидация кредитного союза производится после принятия соответствующего решения общим собранием членов кредитного союза. Решение о добровольной ликвидации принимается двумя третями голосов членов кредитного союза.