Информационные банковские технологии

Глава 1 Информационные банковские технологии

        Особенности информационных банковских систем и технологий

        Рынок информационных банковских систем

        Виды информационных банковских технологий

Особенности информационных банковских систем и технологий

Информационная банковская технология (ИБТ) - процесс преобразования банковской информации на основе методов сбора, регистрации, передачи, хранения и обработки данных в целях обеспечения подготовки, принятия и реализации управленческого решения с использованием средств персональной и вычислительной техники. В финансово-кредитной системе ИБТ способствуют своевременному и качественному выполнению банковских функций, а также значительно повышают уровень управления как банковской системой в целом, так и каждым банком и являются практической реализацией информационных банковских систем (ИБС), но сама технология без соответствующей системы будет неэффективна, а в современных условиях и нежизнеспособна.

Структуризация ИБС предусматривает выделение элементов по функциональным признакам объекта, например выделение модулей системы (модуль расчетно-кассового обслуживания, модуль учета коммерческих кредитов, модуль учета депозитов и т.д.).

Таким образом, структура современной ИБС представляет собой набор функциональных модулей, построенных в едином технологическом ключе, объединенных вокруг единого финансового ядра и работающих на единой аппаратно-программной платформе.

Рассмотрим функциональные подсистемы ИБС. Они отражают одну из особенностей банковских систем - модульный принцип построения, который присущ большинству современных банковских систем.

Модульный принцип

Модульный принцип построения предусматривает разделение информационной банковской системы на ряд элементов по функциональному или объектному принципу. Эти элементы принято называть блоками или модулями, каждый из которых представляет собой программно-информационный модуль. Например, по функциональному принципу можно выделить следующие модули: операционный день банка (банковский учет), расчетно-кассовое обслуживание, кредитование, депозитарий и т.д.; по объектному принципу - модуль головного банка, филиала, отделения, представительства. Как правило, на практике чаще всего используется функциональное разделение, что позволяет пользователю связать отдельные модули в единую информационную систему, максимально отражающую специфику и потребности каждого банка. Однако набор модулей может варьироваться в зависимости от специфики банка, его направленности, масштаба деятельности, от перечня и характера операций, реально выполняемых банком.

В современных банковских системах модульность сохраняется прежде всего на лицензионном уровне и уровне группировки интерфейсов взаимодействия с пользователем, внутри системы модули достаточно тесно связаны через единое информационное пространство.

Деление на функциональные модули может отличаться в системах разных производителей (фирм-разработчиков), однако в целом находится в тесной зависимости от основных видов банковской продукции.

Рассмотрим основные модули на примере системы автоматизации банковской деятельности (САБД) 5NT©BANK (рис. 1.2).

Ядро системы - базовый модуль

Центральным модулем (ядром) ИБС является «базовый» модуль (модуль ядра или финансового ядра), который обеспечивает проведение аналитического и синтетического учета, составление аналитических таблиц по требованию пользователя, архивацию учетно-аналитических данных, т.е. подготовку и взаимодействие в информационной базе для решения всех остальных задач банка. Все модули системы связаны между собой через ядро системы.

С использованием функций базового модуля выполняются операции аналитического и синтетического учета, формируется обязательная отчетность банка. Для решения задач автоматизации банковского бизнеса ИБС 5NT©BANK предоставляет следующие модули.

Модуль расчетно-кассового обслуживания (РКО)

Решаемые задачи:

        учет данных о клиентах банка, включенных договорах банковского счета, открытие и ведение расчетных и валютных счетов клиентов;

         обработка банковских документов различных видов, в том числе платежных поручений в рублях и иностранной валюте, кассовых, конверсионных, мемориальных, внебалансовых и срочных документов;

        проведение рублевых расчетов через расчетную сеть Банка России, валютных расчетов через сеть S.W.I.F.T., а также расчетов с использованием корреспондентских счетов, открытых в других банках;

         автоматизированное ведение картотек документов, в том числе внебалансовых картотек и картотек документов, поступивших на счета невыясненных сумм;

         автоматический расчет и взимание комиссии с клиентов за проведение операций;

         формирование бухгалтерской отчетности в соответствии с требованиями Банка России.

Модуль учета кассовых операций

Решаемые задачи:

         наличные и валютно-обменные операции в кассах банка;

        автоматический учет бланков строгой отчетности (формы 0406007 и др.);

         взаимодействие касс и хранилища банка и учет наличных средств в разрезе рабочих мест кассиров (кассовых окон), подведение итогов по кассам.

Модуль учета клиентских конверсионных операций

Решаемые задачи:

         регистрация заявок клиентов на покупку/продажу валюты;

        операции «обязательная продажа», «покупка/продажа за
счет средств банка», «покупка/продажа на бирже»;

        автоматическое формирование пакета бухгалтерских документов по заявке клиента;

        автоматический расчет комиссий за операции конверсии и оформление паспорта сделки с учетом тарифов банка для конкретного клиента;

        загрузка заявок на конверсию по системе «Клиент-Банк».

Модуль отчетности

Решаемые задачи:

         формирование обязательной отчетности в соответствии с требованиями инструкций Банка России;

         формирование широкого спектра оперативных отчетов, предоставляющих всевозможную информацию о процессах и операциях пользователям системы;

         обеспечение расчета в тысячах единиц и их консолидация на основе данных головной организации и филиалов при получении всех видов отчетности.

Модуль расчетов в сети S.W.I.F.Т.

Обеспечивает передачу расчетной информации через S.W.I.F.T.: формирование по данным платежных документов исходящих сообщений S.W.I.F.T. для последующей их загрузки в терминал S.W.I.F.T.

Модуль дистанционного обслуживания клиента

Подсистема «классический» «Клиент-Банк»

Решаемые задачи:

 организация защищенного электронного документооборота, включая различные типы документов:

        платежное поручение в рублях;

        заявление па инкассацию/аккредитив;

        распоряжение на перевод иностранной валюты;

        заявление на продажу/покупку/конвертацию иностранной валюты;

        поручение на обязательную продажу валюты;

        паспорт импортной/экспортной сделки;

        документ свободного формата с возможностью вложения файла и др.;

 просмотр выписок, остатков по счетам;

 предоставление возможности работы в режиме холдинга;

 интеграция с любыми внешними бухгалтерскими программами.

Подсистема интернет-банкинга 5NT© CLIENT Решаемые задачи:

 организация защищенного электронного документооборота, включая разные типы документов:

        платежное поручение в рублях;

        поручение на перевод иностранной валюты;

        поручение на продажу/покупку/конвертацию иностранной валюты, поручение на обязательную продажу валюты;

        поручение на сделку с ценными бумагами;

        депозитарные поручения;

        сообщения свободного формата с возможностью прикрепления файла и др.;

 просмотр выписок, остатков по счетам в режиме реального времени, в том числе каждого документа, входящего в выписку по счету;

 интеграция с любыми внешними бухгалтерскими программами;

 акцептование электронно-цифровой подписью банка полученных от клиента платежных документов.

Модуль учета коммерческих кредитов

Решаемые задачи:

        регистрация кредитных заявок клиентов, анализ кредитоспособности заемщиков, учет заключенных кредитных договоров различных видов, в том числе кредитных линий, овердрафтов, договоров ипотечного и потребительского кредитования;

         учет обеспечения по ссудам, расчет платежных календарей, начисление процентов и штрафов, расчет и урегулирование резервов под возможные потери по ссудам;

        бухгалтерское отражение кредитных операций с автоматическим формированием платежных, внутренних и внебалансовых документов и ордеров в модуле РКО;

        формирование внутренних документов различного вида и бухгалтерской отчетности в соответствии с требованиями Банка России.

Модуль учета депозитов

Решаемые задачи:

        учет данных о клиентах и их доверенных лицах, открытие и ведение счетов клиентов;

        ведение депозитных договоров клиентов по различным тарифным планам клиента, включая поддержку специфики банка по выплатам процентов, погашению, пролонгации вкладов и пр.;

        бухгалтерский учет операций по договорам привлечения средств (наличных и безналичных), расчета процентов и налогов, пролонгации, погашения в срок и досрочного расторжения договора и др. с автоматическим формированием необходимых документов в модуле РКО, ведение текущих состояний договоров;

        формирование отчетности в соответствии с требованиями Банка России.

Модуль межбанковских кредитов

Решаемые задачи:

        автоматизированный учет и оформление сделок, соответствующих обязательств, календарей платежей, выплат процентов, пролонгации и взаимозачетов по сделкам, заключенным на межбанковском денежном рынке;

        обеспечение возможности совместного расчета лимитов по сделкам межбанковского кредита (МБК) и FOREX в случае, если в банке ведутся единые кредитные лимиты контрагентов;

        формирование обязательной, внутренней и клиентской отчетности.

Модуль вексельного учета

Решаемые задачи:

        поддержка операций выпуска собственных векселей, торговых операций с чужими векселями, предоставления вексельных кредитов, инкассовых и гарантийных операций;

         ведение реестров собственных выпущенных в обращение векселей, векселей на ответственном хранении, чужих векселей в собственном портфеле и др. Учет всех необходимых реквизитов векселей (включая записи об индоссаментах, авалях, акцептах), хранение отсканированных изображений векселей в системе;

        автоматизированное оформление операций с векселями в бэк-офисе, обеспечивающее ведение бухгалтерского учета, включая автоматическое открытие счетов и формирование проводок на всех этапах жизненного цикла векселя;

         формирование основных видов отчетности: внутренней аналитической отчетности и обязательной отчетности в соответствии с требованиями Банка России.

Модуль обслуживания населения

Решаемые задачи:

         обслуживание населения с проведением всего спектра необходимых операций «без открытия счета» и «по счету»;

        обеспечение возможности контроля и бухгалтерского отражения продуктовых операций в бэк-офисе, автоматическое формирование необходимых типов документов и ордеров в модуле РКО.

Услуги «без открытия счета»:

         прием наличных денежных средств в пользу организаций (коммунальные платежи, оплата счетов за наличный расчет, продажа предоплаченных продуктов, например телефонных и интернет-карт);

         переводы средств без открытия счета;

        операции с ценностями (покупка/продажа драгоценных металлов, камней, юбилейных монет, лотерейных билетов и др.);

        депозитарные услуги (аренда клиентами депозитных сейфов с регистрацией договоров, расчетом оплаты, отслеживанием посещений хранилища);

         валютно-обменные операции.

Услуги «по счету»:

•     оформление депозитных договоров, регистрация условий вкладов, изменение условий вклада, расчет процентов и автоматический бухгалтерский учет;

        регулярные платежи в рублях и валюте со счета с заданием суммы, периодичности и других условий;

        предоставление кредитов населению;

         безналичная конверсия (валютно-обменные операции по счетам по групповому, индивидуальному и другим типам курсов);

        работа с организациями по обслуживанию сотрудников и населения (взаимодействие с муниципальными и государственными организациями, «зарплатные», «социальные» и иные проекты);

        home- и интернет-банкинг, информационные киоски, удаленное обслуживание клиентов.

Модуль работы с пластиковыми картами

Решаемые задачи:

•     автоматизация бэк-офисных операций банка по работе с дебетовыми и кредитными пластиковыми картами различных платежных систем. Поддержка всех бизнес-процессов банка по работе с пластиковыми картами;

•     настройка технологом банка новых банковских карточных продуктов, определяющая тарификацию операций, лимиты, набор и порядок открываемых по договору об обслуживании пластиковой карты счетов, правила начисления процентов и др.;

•     автоматизация работы по эквайрингу пластиковых карт;

•     поддержка «зарплатных» проектов;

•     выпуск и обслуживание большинства разновидностей пластаковыхкарт: VISA, Europay, MasterCard, Cirrus/Maestro, Diners Club, American Express, локальных и др.;

•     формирование обязательной и внутренней отчетности.

Модуль депозитарного учета

Решаемые задачи:

•      автоматизация депозитарной деятельности в соответствии с требованиями ФКЦБ России, требованиями бухгалтерского учета депозитарных операций и правилами Банка России;

•      учет данных о депонентах и уполномоченных лицах (попечителях, распорядителях и операторах счетов ДЕПО), организация плана счетов ДЕПО;

•      ведение справочника финансовых инструментов (эмиссионных и неэмиссионных ценных бумаг документарных и бездокументарных форм выпуска);

•      организация открытого, закрытого, маркированного храпения ценных бумаг;

•      автоматизация учета и обработки депозитарных операций, обеспечивающая как ручной ввод, так и импорт депозитарных поручений клиентов;

•      ведение журналов бухгалтерских (инвентарных), административных, информационных операций, ведение картотеки первичных документов;

•      поддержка корпоративных действий эмитента - глобальных операций над выпусками ценных бумаг (дроблений, консолидации, конвертации, бонусов), начислений и выплат дивидендов, собраний акционеров. Оповещения клиентов о предстоящих корпоративных действиях эмитента и о результатах их проведения могут формироваться в виде сообщений S.W.I.F.T.;

•      начисление комиссии с клиентов за депозитарное обслуживание;

•      формирование основных видов отчетности.

Модуль доверительного управления

Решаемые задачи:

•      автоматизированный учет и оформление операций по передаче/возврату активов (денежные средства и ценные бумаги) в доверительное управление;

•      автоматизированный учет и оформление сделок с ценными бумагами, заключенных на организованном и неорганизованном рынках ценных бумаг в интересах учредителей доверительного управления;

•     импорт из торговой системы информации о заключенных сделках и рыночных котировках ценных бумаг. В частности, обеспечивается электронное взаимодействие с наиболее значимыми российскими торговыми площадками: ММВБ (Московская межбанковская валютная биржа), МФБ (Московская фондовая биржа), РТС (Российские телесистемы);

•     автоматическое открытие всех необходимых лицевых счетов для учредителей управления;

•     ведение портфелей учредителей управления;

•     ведение позиции по денежным средствам и ценным бумагам;

•     автоматическое бухгалтерское оформление результатов операций - формирование бухгалтерских проводок по операциям (в соответствии с Положением Банка России № 205-П);

•     автоматический расчет и удержание комиссионного вознаграждения за управление активами и за успех управления с учредителей управления;

•     переоценка портфелей учредителей управления по рыночной стоимости ценных бумаг, формирование бухгалтерских проводок по результатам переоценки;

•     определение финансового результата по операциям учредителей управления методом LIFO или FIFO;

•     формирование внутренних отчетов, отражающих общую позицию по денежным средствам и ценным бумагам в разбивке по портфелям учредителей управления.

Модуль валютного дилинга

Решаемые задачи:

•     автоматизированный учет и оформление сделок FOREX, SWAP и Forward, заключенных, как на межбанковском, так и на биржевом рынке;

•     импорт заключенных сделок из различных фронт-офисных систем, в частности Reuters Dealing 2000 и DealSputnik, валютной секции ММВБ или других внешних систем;

•     автоматический расчет и удержание комиссионного вознаграждения с клиентов;

•     формирование обязательной, внутренней и клиентской отчетности.

Модуль учета сделок на биржевом рынке ценных бумаг

Решаемые задачи:

•      автоматизированный учет и оформление сделок с ценными бумагами, заключенными на организованном рынке ценных бумаг;

•      учет и передача в торговые системы заявок клиентов на проведение операций с ценными бумагами;

•      импорт из торговой системы информации о заключенных сделках и рыночных котировках ценных бумаг. В частности, обеспечивается электронное взаимодействие с наиболее значимыми
российскими торговыми площадками - ММВБ, МФБ, РТС;

•      ведение собственных (торгового и инвестиционного) и клиентских портфелей;

•      ведение собственной и клиентской позиции по денежным средствам и ценным бумагам;

•      автоматическое бухгалтерское оформление результатов операций;

•      автоматический расчет и удержание комиссионного вознаграждения с клиентов;

•      переоценка торгового портфеля банка по рыночной стоимости ценных бумаг, формирование бухгалтерских проводок по результатам переоценки;

•      расчет финансового результата по собственным и клиентским операциям;

•      формирование основных видов отчетности.

Модуль учета сделок на внебиржевом рынке ценных бумаг

Решаемые задачи:

•      автоматизированный учет и оформление сделок с цепнымибумагами, заключенных на неорганизованном секторе рынка ценных бумаг;

•      учет заявок клиентов на проведение операций с ценными бумагами;

•      ведение собственных (торгового и инвестиционного) и клиентских портфелей;

•      ведение собственной и клиентской позиции по ценным бумагам;

•      автоматизированное оформление сделок в бэк-офисе;

•     автоматическое бухгалтерское оформление результатов операций - формирование бухгалтерских проводок после заключения сделки и после осуществления операций по ней;

•     автоматический расчет и удержание комиссионного вознаграждения с клиентов;

•     расчет финансового результата по собственным и клиентским портфелям ценных бумаг;

•     формирование основных видов отчетности.

Модуль учета операций с фьючерсами

Решаемые задачи:

•     дифференцированный ввод данных о фьючерсных сделках с расчетом основных параметров - суммы сделки, вариационной маржи, комиссии торговой системы, брокерской комиссии;

•     импорт из торговых систем (ММВБ, РТС) информации о заключенных сделках, рыночных котировках, данных о гарантийном обеспечении;

•     ведение собственных и клиентских портфелей;

•     обеспечение возможности ведения одновременного или раздельного бухгалтерского и внутреннего учета;

•     ведение собственной и клиентской позиции по денежным средствам и ценным бумагам, учет фьючерсных контрактов;

•     автоматическое формирование учетных документов по сделкам текущего дня и по открытой позиции;

•     автоматическое начисление и взимание различного вида комиссий;

•     автоматическое формирование проводок по зачислению/списанию средств по счету в торговой системе и брокерским счетам по поручению на зачисление/списание денежных средств;

•     формирование основных видов отчетности.

Модуль хозяйственных договоров

Решаемые задачи:

•     ведение реестра заключенных банком хозяйственных договоров;

•     обработка и хранение документов по договорам (счета, накладные, акты, счета-фактуры);

•      формирование платежных документов в рублях и иностранной валюте и внебалансовых ордеров в модуле РКО по оплате счетов, накладных, закрытию актов;

•      обработка документов по хозяйственным договорам с периодическими схемами расчетов;

•      автоматическое формирование счетов-фактур по клиентским операциям, а также ведение книги покупок и продаж;

•      формирование оперативной отчетности по контролю и планированию расчетов с поставщиками;

•      планирование и контроль исполнения расходной части бюджета банка, автоматическое распределение расходов банка по центрам затрат на основе настраиваемых технологом банка алгоритмов распределения.

 Принцип единства информационного пространства

Следующей особенностью ИБС является единая информационная база. В современных условиях для ведения единой информационной базы используются различного рода системы управления базами данных (СУБД). СУБД имеют специальные механизмы контроля целостности данных (триггеры, внешние ключи и т.д.), отличающиеся простотой и высокой надежностью. В подавляющем большинстве это системы управления реляционными БД.

Базу данных принято называть единой, если однотипные по смыслу данные хранятся единообразно в одном месте. Например, данные о физических лицах хранятся в одних и тех же таблицах и в кредитном модуле, и в модуле обслуживания физических лиц,

В отсутствие единой информационной базы усложняется поиск, обмен, а, следовательно, и получение любой информации встроенными средствами системы. При этом различные задачи в системе выполняются отдельно и являются информационно слабо связанными на уровне ИБС.

Современные банковские системы ориентированы на использование единой базы данных, являющейся совокупностью структурированных данных, предназначенных для многоцелевого и многократного их применения, и методов доступа к ним.

Отличительной особенностью баз данных ИБТ является совместное хранение данных с их описаниями. Эти описания назы

ваются метаданными (данные о данных). Они необходимы для контроля и управления данными как ресурсом.

Существует несколько уровней программного обеспечения: операционная система, СУБД, прикладные программы, каждый из которых решает свои специфические задачи. Например, СУБД обеспечивает интерфейс доступа к данным на чтение и запись, блокирование записей в режиме многопользовательской работы, предоставляет средства архивации, восстановления и резервного копирования данных. Наиболее распространенным интерфейсом доступа к данным являются SQL-запросы, которые анализируются на СУБД, и различные программные средства, которые исполняют эти запросы.

Имеется большое количество СУБД, которые используются при построении ИБТ. Все они поддерживают реляционную модель данных, но имеют различные эксплуатационные характеристики. Потенциал программного продукта зависит от применяемой в нем СУБД и от степени использования ключевых свойств СУБД. Важно, что на программный продукт нельзя переносить свойства СУБД, так как реализация продукта с аналогичным свойством требует специальных усилий со стороны разработчика прикладного программного обеспечения.

Следует различать единую базу данных и единое информационное пространство. Под единым информационным пространством понимается возможность вызывать функции других подсистем, а также общность данных и методов доступа к ним в системе. Сама по себе СУБД не обеспечивает ведение единого информационного пространства, но позволяет его реализовать и использовать с максимально возможной эффективностью.

Под единым информационным пространством банка можно понимать также организацию информации, циркулирующей в бан­ке, включая методы ее обработки, хранения и представления. На уровне автоматизированной банковской системы единое информационное пространство можно интерпретировать, как возможность системы оперировать любыми данными, формирующимися в процессе функционирования системы. При этом должны соблюдаться принципы открытости, защищенности, однократного учета и ввода. Таким образом, реализация единого информационного пространства банковской технологией обеспечивает эффективную организацию работ с информацией, как с точки зрения быстродействия, так и в аспекте удобства работы пользователя с данными.

Использование СУБД при построении системы банковского обслуживания позволяет не только организовать хранение данных в рамках единой базы данных, но и управлять потоками информации и данных в системе, основываясь на единых принципах и методах, обеспечивающих реализацию конкретных предметно-ориентированных алгоритмов обработки.

В последнее время все большую популярность получают постреляционные модели данных, которые, в сущности, являются развитием реляционной модели, с тем отличием, что в ней снято ограничение на атомарность (неделимость) атрибутов.

Ограничение на атомарность атрибутов означает, что в реляционной базе данных атрибут (поле) каждой записи может содержать только одно значение. В постреляционной модели, напротив, поле может содержать несколько значений или даже целую таблицу. Таким образом, появляется возможность «вложить» одну таблицу в другую. Это позволяет более эффективно оперировать банковскими бизнес-объектами, каждые, из которых становится логически целостным, будучи представлен всего одной записью.

Скорость выполнения запросов в постреляциоипых СУБД возрастает (иногда в несколько раз), но переход от реляционных баз данных, получивших повсеместное распространение, к постреляционным связан со значительными затратами и носит пока ограниченный характер.

Еще одним путем к обеспечению единого информационного пространства является использование хранилища данных.

Особенностью информационной системы банка является необходимость обработки двух типов данных, а именно оперативных и аналитических. Поэтому в процессе функционирования ИБС приходится решать два класса задач: обеспечение повседневной работы банка по вводу и обработке информации и организация информационного хранилища в целях анализа данных для выявления тенденций развития, прогнозирования состояний, оценки и управления рисками и т.д. Задачи первого класса полностью решаются OLTP-системами (OnLine Transactional Processing - оперативная обработка транзакции). Для работы с аналитическими данными предназначены OLAP-системы (OnLine Analytical Processing -оперативная аналитическая обработка), которые построены по технологии хранилища данных и служат для агрегированного анализа больших объемов данных. Эти системы являются составной частью систем принятия решений или управленческих систем класса middle и top management, т.е. систем, предназначенных для пользовате­лей среднего и высшего уровня управления банка.

Таким образом, возможности ИБС могут быть расширены путем совместного использования транзакционных OLTP-систем и хранилищ данных (Data Warehouse).

Отличительными чертами хранилища данных являются:

        ориентация на предметную область - в хранилище данных помещается только та информация, которая может быть полезной для работы аналитических систем;

        защищенность - в хранилище можно добавлять информацию, но ее нельзя изменять, модифицировать и корректировать;

        поддержка хронологических данных - для анализа требуется информация, накопленная за длительный период времени;

        интеграция в едином хранилище ранее разъединенных данных, поступающих из различных источников, а также их проверка, согласование и приведение к единому формату;

        агрегация - одновременное хранение в базе агрегированных и первичных данных, чтобы запросы на определение суммарных величин выполнялись достаточно быстро.

Таким образом, хранилище данных представляет собой специализированную базу данных, в которой собирается и накапливается информация, необходимая менеджерам банка для подготовки управленческих решений (о клиентах банка, кредитных делах, процентных ставках, курсах валют, котировках акций, состоянии инвестиционного портфеля, операционных днях филиалов и т.д.).

Хранилища данных принято изображать в виде многомерного куба. Величины, хранящиеся в ячейках этого куба и называемые фактами, являются количественными показателями, характеризующими деятельность кредитного учреждения. В частности, это могут быть данные об оборотах и остатках по счетам, структуре расходов и доходов, состоянии и движении денежных средств и т.д. Измерения куба, образующие одну из его граней, - это множество однотипных данных, предназначенных для описания фактов (например, филиалы банка, операционные дни, клиенты и валюты). Агрегация данных выполняется по измерениям куба, поэтому элементы измерений принято объединять в иерархические структуры. Так, филиалы часто группируются по территориальному признаку, клиенты - по отраслевому признаку, даты группируются в недели, месяцы, кварталы и годы. Каждая ячейка данного куба «отвечает» за конкретный набор значений по его отдельным измерениям, например оборотов балансовых счетов за день, квартал, год в разрезе филиалов. Над числовыми фактами, хранящимися в ячейках, можно выполнять различные математические и логические операции, позволяющие рассматривать представленную информацию под разными углами зрения. Операции проводятся с использованием методов управления данными. Вся совокупность методов называется репозиторием методов хранилища данных.

Данные загружаются в хранилище из оперативных систем обработки данных (OLTP-системы головной конторы и отдельных филиалов) и из внешних источников (официальные отчеты предприятий и банков, результаты биржевых торгов и т.д.). При загрузке данных в хранилище выполняется проверка целостности, сопоставимости, полноты загружаемых данных, а также проводятся их необходимое преобразование и трансформация.

Хранилище данных ориентировано на высшее и среднее руководство банка, ответственное за принятие решений и развитие бизнеса. Это руководители структурных, финансовых и клиентских подразделений, а также подразделений маркетинга, управления анализа и планирования.

Для работы с хранилищами данных используются специальные программные продукты, поскольку SQL-серверы не обеспечивают необходимого быстродействия по доступу к данным. Язык запросов при работе с хранилищем данных также отличается от SQL.

Одним из вариантов реализации на практике хранилища данных является построение витрин данных (Data Marts). Иногда их называют также киосками данных. Витриной данных является предметно-ориентированная совокупность данных, имеющая специфическую организацию. Содержание витрин данных, как правило, предназначено для решения некоего круга однородных задач одной области или нескольких смежных предметных областей. Например, для решения задач, связанных с анализом кредитных услуг банка, используется одна витрина, а для работ по анализу деятельности банка на фондовом рынке - другая.

Следовательно, витрина данных - это относительно небольшое специализированное хранилище данных, содержащее только тематически ориентированные данные и предназначенное для использования конкретным функциональным подразделением. Итак, функционально ориентированные витрины данных представляют собой структуры данных, обеспечивающие решение аналитических задач в конкретной функциональной области или подразделении компании (управление прибыльностью, анализ рынков, анализ ресурсов, анализ денежных потоков, управление активами и пассивами и т.д.). Таким образом, витрины данных можно рассматривать как маленькие хранилища, которые создаются в целях информационного обеспечения аналитических задач конкретных управленческих подразделений компании.

Создание витрины данных определяется необходимостью обеспечить возможности анализа данных той или иной предметной области наиболее оптимальными средствами.

Витрины данных и хранилище данных значительно отличаются друг от друга. Хранилище данных создается для решения корпоративных задач, присутствующих в корпоративной модели данных. Обычно хранилища данных создаются и приобретаются организациями с центральным подчинением, такими, как классические организации информационных технологий, например банк. Хранилище данных составляется усилиями всей корпорации.

Витрина данных разрабатывается для удовлетворения потребностей в решении конкретного однородного круга задач. Поэтому в одном банке может быть много различных витрин данных, каждая из которых имеет свой собственный внешний вид и свое содержание.

Следующее отличие состоит в степени детализации данных, так как витрина данных содержит уже агрегированные данные. В хранилище данных, наоборот, находятся максимально детализированные данные. Поскольку уровень интеграции в витринах данных более высок, чем в хранилищах, нельзя легко разложить степень детализации витрины данных в степень детализации хранилища. Но всегда можно последовать в обратном направлении и агрегировать отдельные данные в обобщенные показатели.

В отличие от хранилища витрина данных содержит лишь незначительный объем исторической информации, которая привязана только к небольшому отрезку времени и существенна только в момент, когда она отвечает требованиям решения задачи. Витрины данных можно представить в виде логически или физически разделенных подмножеств хранилища данных (рис. 1.3).

Витрины данных как правило создаются в многоуровневой технологии, которая оптимальна для гибкости анализа, но  не оптимальна для больших объемов данных. Данные в такой витрине снабжены большим количеством индексов.

Структура витрин данных также ориентирована на многомерную организацию данных в виде куба. Однако их построение в силу ограниченности информационного диапазона, обеспечивающего потребности одной функциональной области, значительно проще и выгоднее, чем создание хранилища данных. Физическая структура базы данных в витрине данных создается по модели «звезда» (star schema), являющейся оптимальной при решении группы задач, для которой построена витрина, поскольку обеспечивает высокую скорость выполнения запросов посредством разделения данных. Звездообразная схема предполагает наличие одной центральной таблицы фактов (fact table), в которой содержатся суммирующие или фактические данные, и окружающих ее таблиц измерений (dimensional table), отражающих описательную информацию. Таблица фактов и таблицы измерений связаны между собой идентифицирующими связями, при этом ключевое поле таблицы фактов целиком состоит из всех первичных ключей таблиц измерений.

Существуют два типа витрин данных: зависимые и независимые. Зависимая витрина данных - это та, источником которой служит хранилище данных. Источником независимой витрины данных является среда первичных программных приложений. Зависимые витрины данных стабильны и имеют прочную архитектуру. Независимые витрины данных нестабильны и имеют неустойчивую архитектуру, по крайней мере, при пересылке данных.

Надо отметить, что витрины данных представляются идеальным решением наиболее существенного конфликта при проектировании хранилища данных - производительность или гибкость. В общем, чем более стандартизированной и гибкой является модель хранилища данных, тем менее продуктивно она отвечает на запросы. Это связано с тем, что запросы, поступающие в стандартно спроектированную систему, требуют значительно больше предварительных операций, чем в оптимально спроектированной системе. Направляя все запросы пользователя в витрины данных, поддерживая гибкую модель для хранилища данных, разработчики могут достичь гибкости и продолжительной стабильности структуры хранилища, а также оптимальной производительности для запросов пользователей.

Данные, попав в хранилище, могут быть распространены среди многих витрин данных для доступа пользовательских запросов. Эти витрины данных могут принимать различные формы - от баз данных «клиент-сервер» до баз данных на рабочем столе, OLAP-кубов или даже динамических электронных таблиц. Выбор инструментов для пользовательских запросов может быть широким и отображать предпочтения и опыт конкретных пользователей. Широкий выбор таких инструментов и простота их применения сделают их внедрение наиболее дешевой частью реализации проекта хранилища данных. Если данные в хранилище имеют хорошую структуру и проверенное качество, то их передача в другие витрины данных станет рутинной и дешевой операцией.

Использование технологий витрин данных, как зависимых, так и независимых, позволяет решать задачу консолидации данных из различных источников в целях наиболее эффективного решения задач анализа данных. При этом источниками могут быть различающиеся по архитектуре и функциональности учетные и справочные системы, в том числе и территориально разрозненные.

Принцип безопасности

При построении ИБС необходимо значительное внимание уделять вопросам безопасности и надежности функционирования системы. Современные ИБС построены по принципу распределенной обработки данных, поэтому они содержат мощные технические и программные средства, базы данных, а также средства телекоммуникации, создающие корпоративное информационное пространство банка. Отдельные компоненты системы по каналам связи обмениваются между собой данными, поэтому необходимо обеспечить надежность функционирования не только каждого из них, но и всей банковской информационной системы в целом.

Под безопасностью ИБС понимается защищенность системы от случайного или преднамеренного вмешательства в нормальный процесс ее функционирования, а также от попыток хищения, модификации или разрушения ее компонентов.

Безопасность любого компонента данной системы достигается обеспечением трех его характеристик: целостности, доступности и конфиденциальности.

Целостность компонента системы предполагает, что при функционировании системы информация может быть изменена только теми пользователями, которые имеют на это право.

Доступность предусматривает действительную доступность компонента авторизованному (т.е. допущенному) пользователю в любое время.

Конфиденциальность состоит в том, что определенная часть информации предоставляется только авторизованным пользователям.

Одними из важнейших аспектов проблемы обеспечения безопасности ИБС являются определение, анализ и классификация всех возможных угроз безопасности. Различают две основные группы угроз. К первой группе относятся так называемые случайные (непреднамеренные) угрозы, которые по своей сути не зависят от человека (например, стихийные бедствия), а также угрозы, обусловленные ошибками эксплуатации аппаратных и программных средств, сбоями и отказами работы оборудования и средств передачи данных и т.д.

Вторую группу составляют преднамеренные угрозы, приводящие к непосредственному раскрытию, изменению, хищению или уничтожению данных. Этот вид угроз исходит и от внутренних участников системы (персонала банка), и от внешних, так называемых «хакеров» и других злоумышленников.

К числу наиболее распространенных угроз безопасности ИБС относятся атаки «Салями», несанкционированный доступ в систему и к его компонентам, «Маскарад» и др. Поэтому для банков важно создать надежную интегрированную многоуровневую систему защиты, включающую такие средства защиты, как правовые (законодательные), организационные, физические и программно-аппаратные. При этом наилучший успех в достижении высокой степени защищенности ИБС достигается только на основе их комплексного использования.

Программными средствами могут поддерживаться следующие механизмы защиты информации:

•     авторизация (присвоение полномочий), идентификация (именование) и аутентификация (опознавание, подтверждение подлинности) субъектов и объектов ИБС;

•     криптографическое закрытие информации (шифрование и кодирование защищаемых данных);

•     управление доступом к ресурсам системы (механизм разграничения доступа, администрирование работы пользователей, протоколирование всех действий в системе и т.п.);

•     контроль целостности ресурсов системы (обеспечивается внутренними средствами контроля и управления применяемой СУБД).

Широкое распространение при электронных банковских расчетах получила электронно-цифровая подпись (ЭЦП), предназначенная для обеспечения гарантированного подтверждения подлинности и авторства документов, обрабатываемых с помощью вычислительной техники.

Электронная цифровая подпись позволяет заменить при безбумажном документообороте традиционные печать и подпись. Ее механизм включает процедуру формирования подписи отправителем и процедуру ее опознавания получателем. При ее построении используются асимметричные алгоритмы шифрования, основывающиеся на использовании общедоступного (открытого) ключа для шифрования и секретного ключа для дешифрования, при этом значение открытого ключа не позволяет определить секретный ключ.

Секретный ключ применяется для выработки подписи, хранится либо на магнитном носителе - дискете - и защищен паролем, ограничивающим доступ к ней, либо на устройстве Tough memory (для клиентов), либо на специальных криптосерверах (в банке).

Открытый ключ используется для проверки подлинности документа и цифровой подписи, однако его знание не дает возможности определить (восстановить) секретный ключ.

В качестве алгоритмов формирования ЭЦП на практике используются стандартные алгоритмы шифрования DES и RSA, а также алгоритм ГОСТ 34.10, принятый в качестве Госстандарта РФ с 01.12.1995 г.

Однако при выборе средств криптографической защиты информации практических банковских работников, прежде всего, интересуют такие основные характеристики, как криптостойкость, т.е. трудность подделки ЭЦП, скорость выполнения операций постановки, проверки подписи и генерации ключа подписи, а также удобство для пользователя.

Принцип эффективности

При внедрении ИБТ необходимо помнить и об эффективности. Автоматизация не должна быть разорительной для банка. Стоимость технологии не должна превышать эффект от ее внедрения. Поэтому при выборе технологии следует учитывать объем информации (в том числе и количество документов, ежедневно обрабатываемых банком), наличие филиалов и отделений, количество клиентов и оказываемых услуг (сегментация клиентской базы и пакета услуг), необходимость взаимодействия с внешними системами (биржами, платежными системами S.W.I.F.T., РКЦ), наличие возможности обмена данными с локальным программным обеспечением (ПО) и системами, которые уже используются в кредитной организации.

Для оценки эффективности информационной технологии применяется следующий подход. С одной стороны, подсчитывается так называемая «стоимость владения» (поддержание оборудова­ния и программного обеспечения, составляющего информацион­ную систему компании), а с другой - определяется, насколько использование этой информационной системы повышает производительность труда. Для оценки эффективности банковской технологии кроме соотношения «стоимость владения/производительность труда» необходимо учитывать и другие факторы:

•     возможность контроля - недопущение ошибок пользователя при проведении банковских операций, поскольку возникновение подобных ошибок может повлечь не только негативные последствия для деловой репутации, но и штрафы;

•     возможность поддержки уникального бизнеса компании - способность реализовывать конкурентные преимущества банка на рынке услуг;

•     возможность адаптации - способность поддерживать новые бизнес-решения и новые услуги банка.

Как правило, подобные факторы не могут быть измерены в количественном выражении без опыта эксплуатации системы, а иногда и в процессе ее эксплуатации. Но роль данных факторов достаточно высока, поскольку в условиях рынка данные свойства технологии могут помочь, реализовать конкурентные преимущества банка или не допустить одностороннюю реализацию преимуществ конкурентами.

 Принцип взаимодействия

Современные банковские технологии ориентированы на одновре­менную работу большого количества пользователей. Для обеспечения многопользовательской работы системы применяют специализированные технологии. Наиболее часто используется «клиент-серверная» технология.

Основными терминами данной технологии являются понятия клиент и сервер. Клиент - это комплекс программ, который предназначен для работы конкретного пользователя. Сервером назы­вается программное обеспечение, функции и возможности которого одновременно использует большое количество пользователей.

Технология «клиент-сервер» бывает двухзвенная и многозвенная (рис. 1.4). При двухзвенной архитектуре система состоит из клиентов, которые непосредственно взаимодействуют с сервером. В контексте банковских технологий в качестве сервера, как правило, выступает СУБД. Многозвенная архитектура отличается существованием еще одного (или нескольких) звена, так называемых серверов приложений или серверов обслуживания, которые являются промежуточными звеньями между клиентами и сервером СУБД. Частным случаем многозвенной архитектуры является трех-звенная архитектура, состоящая из клиентов, сервера приложений и СУБД. Сервер приложений выполняет ряд функций, как системных, так и пользовательских, которые в случае использования двухзвенной архитектуры выполняет либо клиент, либо СУБД.

По способу организации обмена данными между клиентом и сервером различают модели «толстого» и «тонкого» клиента:

•      модель «толстого» клиента - на сервере реализованы главным образом функции доступа к данным, а все прикладные вычисления выполняются на «клиентских» программах, т.е. сервер только отбирает нужные данные и пересылает их на рабочую станцию, где и выполняется их обработка. Результаты обработки пересылаются назад серверу для сохранения их в общей базе данных;

•      модель «тонкого» клиента - значительная часть прикладной обработки данных выполняется непосредственно на сервере, а на рабочую станцию будут передаваться данные для просмотра в экранных формах и результаты выполнения отчетов.

Применение технологий «клиент-сервер» тесно связано с техническим обеспечением банковской технологии. Рассмотрим особенности этого взаимодействия с точки зрения организации комплекса технических средств банка.

На современном этапе все большее число банков имеет тенденцию к территориальной диверсификации. Это означает, что банк имеет ряд филиалов, находящихся в различных регионах страны, а иногда и за рубежом, а также ряд отделений или подразделений в пределах одного города, но находящихся на значительном отдалении друг от друга.

Как правило, территориально локализованные подразделения банка и головная организация, в которой сосредотачиваются основные органы управления банком, имеют локальные вычислительные сети, позволяющие организовать процесс обмена информацией и данными внутри подразделения. Локальные вычислительные сети помимо средств передачи данных включают рабочие станции, т.е. персональные компьютеры, на которых работают сотрудники подразделения, и серверы, т.е. компьютеры, на которых хранятся данные и которые обеспечивают процессы обмена и обработки информации и данных. Кроме того, в состав технического обеспечения также входит аппаратура связи, которая может состоять из отдельного коммуникационного сервера и модемов или из более сложного комплекса технических средств, включающих маршрутизаторы, коммутаторы, модемы и распределительные шкафы.

С помощью средств связи реализуется обмен данными между подразделениями кредитной организации и объединение всех вычислительных средств банка в единую глобальную корпоративную сеть (ГКС). Связь между территориями может осуществляться по некоммутируемым проводным каналам, оптоволоконным каналам, радио- и спутниковым каналам, а также в редких случаях с использованием телефонных коммутируемых соединений. База данных банка может быть реализована по двум основным архитектурам: как единая централизованная база данных и как распределенная по уровням (филиалам) вычислительной сети. В первом случае база данных хранится на достаточно мощном и высокопроизводительном центральном сервере (или интегриро­ванной группе серверов) вычислительной системы, доступ к которой осуществляется по каналам связи со стороны удаленных пользователей. Во втором случае база данных ведется как на сервере центрального отделения, так и на серверах филиалов, при этом базы данных могут автоматически синхронизироваться.

В настоящее время помимо простого обмена информацией ГКС необходима еще для создания единого информационного вычислительного пространства, которое позволяет повысить ка­чество обмена информацией и мощность ее обработки, а соответственно и качество собственно банковской технологии. Как правило, центральным вычислительным узлом и управляющим центром ГКС является вычислительный (или процессинговый) центр банка, в котором сосредоточены основные мощности по обработке банковских данных и информации.

 Общие вопросы обеспечения технологии и систем

Банковская технология представляет собой взаимоувязанную совокупность видов обеспечения, каждый из которых раскрывает сущность и состав ресурсов, реализующих функциональные задачи и необходимых для функционирования всей банковской системы. К их числу относятся информационное, техническое, программное, организационное, математическое, эргономическое, правовое и другие виды обеспечения.

Информационное обеспечение включает в себя единую систему классификации и кодирования экономической информации, унифицированную систему банковской документации, схем информационных потоков, циркулирующих в банке, а также методы и принципы построения, состав и содержание баз данных.

Техническое обеспечение - комплекс технических средств сбора, хранения, передачи, обработки и представления информации, необходимых и использующихся для обеспечения работоспособности и эффективности функционирования технологии (системы).

Программное обеспечение - совокупность программ, реализующих функции и задачи банковской системы. В состав программного обеспечения входят операционные системы (клиентские и серверные), серверное программное обеспечение, системы программирования, включающие языки программирования, трансляторы с этих языков и средства конструирования программ, сервисное программное обеспечение, программное обеспечение СУБД, пользовательское (или прикладное) программное обеспечение.

Организационное обеспечение объединяет порядок организационных отношений и перечень функций, которые должна выполнять каждая структурная единица, участвующая в технологии, будь то банковское управление или отдельный сотрудник. Основой организационного обеспечения кредитной организации является перечень функций, которые осуществляет кредитная организация.

Математическое обеспечение включает в себя совокупность математических методов, экономико-математических моделей и алгоритмов задач банковской технологии.

Эргономическое обеспечение - комплекс методов и средств, позволяющих обоснованно сформировать требования к рабочим местам, условиям работы банковских служащих и обеспечивающих быстрейшую подготовку и высокоэффективную деятельность каждого сотрудника, участвующего в технологии.

Правовое обеспечение регламентирует процесс создания и функционирования системы и определяет, каким образом необходимо выполнять функции участникам технологии. Оно включает совокупность нормативных актов, устанавливающих и закрепляющих договорные отношения разработчика и заказчика в процессе создания и функционирования системы, различные внутренние инструкции кредитной организации, а также инструкции ЦБ РФ (далее - ЦБ) и ФКЦБ, законодательные акты РФ.

Рынок информационных банковских систем

На российском рынке присутствует целый ряд фирм-разработчиков информационных банковских систем. На рис. 1.5 показан рейтинг наиболее известных фирм-разработчиков, полученный в результате анализа рынка банковского программного обеспечения России, проведенного совместно изданиями «КоммерсантЪ» и iONE.

Наиболее известной фирмой-разработчиком ИБС был при­знан «Диасофт» (31%), на втором месте - «R-Style» (26%), на третьем - ПрограмБанк (10%).

Рассмотрим кратко банковские продукты отдельных фирм-разработчиков программных продуктов в порядке убывания их известности.

Программные продукты 5NT© Центра банковских технологий компании «Диасофт» ориентированы на автоматизацию деятельности кредитных и финансовых организаций, инвестиционных компаний, паевых инвестиционных фондов, депозитариев, регистраторов.

Основное преимущество решения 5NT©- комплексная автоматизация организации средствами одной системы, в рамках единого информационного пространства. Решение позволяет перевести на один программный продукт все подразделения банка, занимающиеся расчетно-кассовым обслуживанием, кредитными, депозитными операциями, операциями с ценными бумагами, операциями на денежных рынках, операциями с пластиковыми картами и другими видами операций.

Система 5NT© включает в себя несколько продуктов, работающих на едином финансовом ядре, общей нормативно-справочной базе, инструментах настройки и администрирования, единой аппаратно-системной платформе и системе подготовки отчетности, каждый из которых отвечает за автоматизацию одной из сфер банковской деятельности. Продукты включают несколько модулей.

5NT© BANK - система автоматизации банковской деятельности:

•     модуль расчетно-кассового обслуживания;

•     модуль учета кассовых операций;

•     модуль расчета в сети S.W.I.F.T.;

•     модуль учета коммерческих кредитов;

•     модуль учета депозитов;

•     модуль хозяйственных договоров;

•     модуль налогового учета.

5NT©RETAIL - система автоматизации обслуживания населения:

•     модуль платежных карт;

•     модуль вкладов;

•     модуль потребительских кредитов;

•     модуль переводов;

•     модуль коммунальных платежей;

•     модуль валютно-обменных операций;

•     модуль сейфовых ячеек.

5NT© DEALING - система автоматизации операций на денежном и валютном рынках:

•     модуль межбанковских кредитов;

•     модуль валютного дилинга;

•     модуль учета сделок купли-продажи драгоценных металлов;

•     модуль учета клиентских конверсионных операций;

•     интерфейсный модуль к системам Reuters Dealing 2000/3000.

5NT©CUSTODY - интегрированная фондовая система:

•     модуль учета сделок на биржевом рынке ценных бумаг;

•     модуль вексельного учета;

•     модуль учета операций с фьючерсами;

•     модуль депозитарного учета;

•     модуль доверительного управления;

•     интерфейсный модуль к системе электронного документооборота;

•     интерфейсный модуль к системе ММВБ;

•     модуль сообщений S.W.I.F.T. по ценным бумагам.

5NT©CLIENT - система дистанционного обслуживания клиентов:

•     подсистема «классический» «Клиент-Банк»;

•     подсистема интернет-банкинга.

Модульный принцип построения системы обеспечивает установку только тех модулей, которые реально необходимы кредитной организации, оставляя при необходимости возможность максимального расширения.

Финансовое ядро 5NT© содержит в себе базовую для всех бизнес-модулей системы нормативно-справочную информацию и бухгалтерские учетные механизмы.

Системой предусмотрено обеспечение деятельности мпогофи-лиального банка в режимах online и offline.

Система 5NT© реализована в традиционной архитектуре «клиент-сервер». «Серверная» часть системы функционирует под управлением реляционной СУБД MS SQL Server или Sybase ASE. В первом случае в качестве «серверной» платформы могут использоваться аппаратная платформа Intel и операционная система MS Windows NT или Windows 2000, во втором - широкий набор аппаратно-системных решений: от Intel-серверов и операционных систем семейства MS Windows до мощных многопроцессорных RISC-серверов, работающих под управлением ОС UNIX. «Клиентская» часть системы разработана с использованием инструментальной среды Borland Delphi 5.

Среди разработок компании «R-Style Softlab» наиболее расространенным является продукт RS-Bank V.5.O. Ядро программного комплекса RS-Bank/Pervasive - RS-Bank V.5.0 - предназначено для автоматизации расчетно-кассового обслуживания и бухгалтерского учета. Оно позволяет также вести параллельный налоговый учет в соответствии с российским законодательством, формировать обязательную отчетность для Банка России и МНС, а также осуществлять операции по противодействию легализации доходов, полученных незаконным путем, согласно Федеральному закону № 115-ФЗ. Кроме того, RS-Bank выполняет весь цикл задач по расчетно-кассовому обслуживанию юридических лиц, включая взаимодействие с РКЦ, расчет и начисление процентов, плату за обслуживание, ведение картотек и пр. При этом в рамках входящих в комплекс автоматизированных систем RS-Retail, RS-Loans и RS-Incounting возможно ведение аналитического учета (например, по вкладчикам, кредитным договорам, материальным ценностям), в то время как синтетический учет ведется в RS-Bank V. 5.O.

В состав RS-Bank V.5.0 входят следующие системы:

•      RS-Banking V.5.0 - автоматизация расчетно-кассового обслуживания юридических лиц, межбанковских расчетов, ведения бухгалтерии банка и формирования внутрибанковской, а также регламентированной отчетности;

•      RS-Retail V.5.0 - автоматизация розничных услуг и работы с физическими лицами;

•      RS-Loans V.5.0 - решение для автоматизации кредитной деятельности банка;

•      RS-Dealing V.5.0 - автоматизация заключения и сопровождения сделок на валютном и фондовом рынках, различных технологических цепочек работы дилинговых служб;

•      RS-Securities V.5.0 - автоматизация торговых операций с ценными бумагами на биржевом и внебиржевом рынках, депозитарного учета, операций банка с собственными и учтенными векселями;

•      Interbank - реализация удаленного банковского обслуживания клиентов; поддержка всех имеющихся на сегодня технологий электронного взаимодействия клиентов и банков через открытые и закрытые каналы передачи информации;

•      RS-DataHouse - поддержка принятия управленческих решений, выполнение анализа активов и пассивов банка, маркетинга и оценки рисков, а также формирование специализированной отчетности (в том числе по МСФО).

Компания «ПрограмБанк» предлагает на рынке две системы: ин­тегрированные банковские системы «Гефест» и «Центавр Дельта».

Система «Гефест» ориентирована на решение вопросов управления, организации работы персонала и контроля деятельности банка. Она имеет встроенный генератор отчетов и дизайнер экранных форм, существует возможность удаленного администрирования и управления самостоятельными филиальными системами, а также системами различных отделений банка в режимах online и offline. В ИБС «Гефест» возможна интеграция ядра системы с подсистемами, отдельными модулями или другими продуктами.

«Центавр Дельта» - это современная система, основанная на технологии «клиент-сервер», которая обеспечивает высокую производительность при автоматизации банковской деятельности и исключает затраты, связанные с традиционными SQL-СУБД. Система «Центавр Дельта» является развитием ИБС «Центавр/ Центавр ADS» и совмещает в себе все функциональные возможности ИБС «Центавр» с мощностью и надежностью СУБД Advantage Database Server.

Компания «Новая Афина» возникла в 1998 г. в результате объединения двух проектов - «Афина» и «DiasoftBANK 5NT» -компаний «ПрограмБанк» и «Диасофт», занимающихся разработкой информационных банковских систем. Система построена на архитектуре «клиент-сервер» с использованием СУБД Oracle. В «Новой Афине» реализованы обработка и учет всех типов банковских операций, клиентов, договоров, счетов и т.д. в виде настраиваемой workflow-модели электронных документов; существует разделение функций и ответственности: операционная работа выполняется рядовыми сотрудниками, настройка - узким кругом специалистов, генерация вторичных документов и проводок по настройкам - автоматическая. Система позволяет использовать в текущей работе и подготавливаемой банковской отчетности информацию одновременно из различных подсистем - расчетного обслуживания, кредитной, депозитной и других, принимает и представляет требуемые данные в различных форматах (РКЦ,S.W.I.F.T. и др.), позволяет быстро настраиваться на новые стандарты обмена. Предусмотрена возможность создания собственных отчетов, а также экспорт данных в форматы различных офисных приложений (MS Word, MS Excel и т.п.). Централизованная база данных по всем филиалам и отделениям банка обеспечивает доступ к данным с любой территории. Удаленный доступ может осуществляться путем прямого доступа удаленных рабочих мест к центральной базе данных через выделенные каналы связи либо посредством прямого доступа удаленных рабочих мест к центральной базе данных через распределенные сети (Интернет). Следует отметить, что именно этой системе присвоен серебряный сертификат международного сообщества S.W.I.F.T. -S.W.LF.T. Ready Silver label в категории Payments(платежи).

Компания «Центр финансовых технологий» (ЦФТ), г. Новосибирск, предлагает на рынке CFT-Bank (платформа развития на основе СУБД Oracle) - объектно-ориентированную банковскую систему.

В состав системы входят:

•      CFT-Bank Object - банковский информационный комплекс (IB System Object);

•      CFT-Retail Bank Object - банковский информационный комплекс для обслуживания частных клиентов (Retail IB System Object);

•      CFT-Retail Bank (Oracle) - система для обслуживания частных клиентов (Retail Banking System);

•      CFT-Retail Bank (Btrieve) - система для обслуживания частных клиентов;

•      CFT-Bank Client - система «Банк-Клиент» для удаленного обслуживания частных и корпоративных клиентов;

•      CFT-Bank Office - система для удаленных офисов банка, позволяющая обслуживать клиентов в режиме offline.

Компания «Банковские информационные системы» (БИС) предлагает ПП «БИСквит». Среда разработки - реляционная СУБД Progress фирмы Progress Software Corporation (США), широко применяемая для создания сложных высоконадежных прикладных систем корпоративного уровня в архитектуре «клиент-сервер» или хост/терминал. Работа всех входящих в систему функциональных модулей основывается на единой информационной базе. Модульная структура дает возможность банку нести только обоснованные в данный момент сферой его деятельности и объемом документооборота затраты на программное обеспечение. Модуль «Обмен электронными документами» обеспечивает автоматизированную обработку в режиме offline электронных сообщений, циркулирующих между узлом и его абонентами, а также в совокупности с другими модулями образует узел системы межфилиальных автоматизированных расчетов по корреспондентским и клиентским счетам. Узлы выступают в качестве абонентов по отношению друг к другу. Кроме того, абонентами узла могут являться АРМы клиентов, расчетные, клиринговые центры, банки-корреспонденты. Технология электронного обмена базируется на использовании стандартовS.W.I.F.T.

Автоматизированная банковская система «Кворум» фирмы «Кворум» является решением, способным обеспечить автоматизацию широкого диапазона бизнес-процессов современного банка. В рамках ИБС «Кворум» развиваются и поддерживаются две линии программных продуктов. Первая линия в качестве системы управления доступом к данным использует СУБД Oracle Server, вторая линия работает на платформе Btrieve Record Manager (Pervasive SQL), что позволяет использовать ИБС «Кворум» в различных по величине байках и филиалах. Модульный принцип построения ИБС «Кворум» позволяет каждому банку выбрать свою конфигурацию системы, наиболее полно соответствующую его специфическим требованиям и технологиям работы. Это достигается благодаря наличию двух версий ядра системы: версии для Btrieve (для небольших и средних банков и филиалов) и версии для Oracle (для крупных банков). Вошедший в 2002 г. в состав системы новый программный продукт «Межбанковские переводы» обеспечивает автоматизацию документооборота банков при расчетах банковскими переводами в системах S.W.I.F.T. и TELEX. Применение программного комплекса «Кворум-RAS» (Remote AccessService) в рамках трехзвенной архитектуры позволяет организовать эффективное функционирование системы «Кворум» в режиме online как для банков с отделениями, так и для многофилиальных банков с единой базой данных по всем филиалам.

Система «Кворум» построена по трехзвенной архитектуре. В рамках этой архитектуры реализуется технология «Кворум-RAS». Функционирование данного механизма обеспечивается с помо­щью трех основных компонентов:

•      сервера базы данных;

•      серверов приложений;

•      терминалов - рабочих станций пользователей.

В качестве сервера базы данных используется стандартный сервер на платформе Oracle Server или Pervasive SQL (Btrieve Record Manager).

Компания «Форс» предлагает для банков следующие основные системы:

•      Ва-Банк Лайт© - интегрированная банковская система, предназначенная для небольших и средних банков;

•      Ва-Банк ST© - система для средних банков;

•      Ва-Банк XL© - ИБС для крупных и средних банков.

На последней из представленных разработок остановимся подробнее. Система ориентирована на решение задач планирования и управления в банке, создает корпоративную среду, объединяющую данные филиалов и отделений, на основе современной информационной технологии Oracle.

Ва-Банк XL© представляет собой набор подсистем: «Базовая подсистема» (общесистемные справочники и основные операции банка); «Розничное обслуживание»; «Корпоративные финансы»; «Казначейство»; «Фондовый рынок»; «Аналитика и управление»; «Учет внутрихозяйственной деятельности»; «Интерфейсы». Модули, составляющие функциональные подсистемы, базируются на общем ядре и работают по единым принципам. Каждый из модулей автоматизирует определенную функциональную область - кредиты, депозиты, работу с ценными бумагами и т.д. Общесистемные механизмы реализуют во всех модулях конвейерную обработку сделок и документов, обработку сложных финансовых продуктов,

генерацию внешних, исходящих сообщений (платежей, подтверждений и т.д.), поддержку системы безопасности и аудита и др.

Операции, представленные в системе, обеспечивают автоматизацию от расчетно-кассового обслуживания до казначейских и фондовых операций. Предусмотрены механизмы поддержки территориально распределенной работы многофилиального банка. Система способна организовать работу в реальном времени со всеми филиалами и отделениями, но существует вариант работы через интерфейсный модуль «Сервер сообщений». Во втором случае в филиале или отделении все первичные документы вводятся в «Сервер сообщений», а затем в пакетном режиме пересылаются в центральный офис. Если центральный офис удовлетворит информация из филиалов и отделений на уровне данных для получения отчетности, то предлагаемое решение - это загрузка данных в хранилище данных подсистемы финансовой отчетности.

Реализованные в Ва-Банк XL© механизмы и конструкции обеспечивают решение архитектурных, технологических и аналитических задач создания единого информационного пространства на основе иерархии операционных элементов «сделка-документ-событие-транзакция»; сочетание технологического конвейера и вспомогательного документооборота; планирование и прогнозирование как на уровне сделок и документов, так и на уровне бухгалтерских транзакций и остатков на счетах; ведение позиций по плановым, прогнозным и модельным сделкам, документам и транзакциям; управление лимитами и рисками на основе позиций; автоматическую генерацию бухгалтерских записей по нескольким планам счетов на основе механизма бухгалтерских моделей (шаблонов проводок); ведение архива транзакций в виде многомерного куба; современные средства разработки, предлагаемые Oracle Corp; разнообразие внешних и внутренних интерфейсов.

«Компьютерные системы для Бизнеса» (CSBI) - российская компания, разработчик программного обеспечения для банков и финансовых организаций, может быть представлена многокомпонентной интегрированной системой Б@НКИР, которая является централизованным решением (server-centric) для взаимодействия с внешними системами, например обслуживания электронных каналов доставки банковских продуктов и услуг, процессинговыми системами, S.W.I.F.T. Система Б@НКИР предлагает технологии для построения обязательной и внутренней управленческой отчетности банка и имеет модульную структуру. В системе реализован модуль

доступа и обработки данных DataGate, с помощью которого мож­но извлекать данные из системы, строить отчеты на основе заранее определенных шаблонов, строить шаблоны отчетов и выгружать данные в электронные таблицы и текстовые процессоры. Система отчетности Б@НКИР, построенная на основе Actuate e.Reporting Suite компании «Actuate», может предоставлять информацию уполномоченному пользователю по корпоративной сети и через Интернет.

Виды информационных банковских технологий

Существуют различные подходы к построению информационной технологии банка. В зависимости оттого, что считается основными ее элементами, можно выделить три вида информационных технологий: операционные, документарные, объектные.

Операционные технологии

Операционные технологии построены в виде цепочки операций. Под операцией в данном случае понимается любая работа, выполняемая на одном рабочем месте независимо от функциональной задачи. Схема технологического процесса показана на рис. 1.6.

Информационная технология в этом случае представляет собой набор технологических точек для каждого функционального отдела банка, состыковывать которые достаточно сложно. В местах стыка функциональных модулей, например, кредитный отдел выполняет операции по договорам, но проводки в баланс делают сотрудники бухгалтерии, вследствие чего происходят постоянные задержки и возможна потеря информации. С увеличением численности вовлеченного в процесс «выдачи кредита» персонала пропорционально быстро растут трудозатраты, в том числе за счет повторного ввода данных.

Документарные информационные технологии

Документарные информационные технологии строятся на организации электронного документооборота банка. Схемы проводок не вводятся бухгалтером, а формируются автоматически по за­ранее выполненным настройкам. При внедрении документарной ИТ, работающей по данной схеме, происходит формализация процессов банка, что позволяет снизить трудозатраты и повы­сить скорость прохождения процессов.

Этот вид информационных технологий автоматизирует документооборот банка. Бизнес-процессы являются ключевым элементом технологии.

Под бизнес-процессом понимается совокупность трех элементов, включающая технологическую цепочку обработки банковского продукта; распределение стадий обработки документов, описывающих банковский продукт; бухгалтерский учет выпол­няемых операций.

В бизнес-процессе принимают участие несколько подразделений банка, поэтому при построении этого вида информационной технологии важнейшей задачей является координация работы всех подразделений банка. Такая координация возможна только при наличии единого информационного пространства банка.

В настоящее время именно этот вид технологий рассматривается как один из наиболее удачных для автоматизации банковского дела. Это объясняется тем, что он позволяет построить ИБС как единый организм, в котором четко прослеживаются информационные связи между всеми функциональными элементами. Существенным преимуществом является исключительная гибкость системы, которая предоставляет возможности для настройки, как новых потоков документов, так и действующих, сохраняя их целостность на основе корректировки и модернизации. Таким образом, этот вид информационных технологий обеспечивает наиболее полный учет специфики и потребностей самого банка и его адаптацию во внешней среде, приспособляемость к изменяю­щимся условиям рынка.

Существуют три вида технологий: производственные, документарные, управленческие, на основе которых реализуются соответствующие системы.

Первые поддерживают единый поток операций, связанных с деятельностью какого-либо отдела. При этом банковская услуга определяется как продажа специфического (банковского) продукта. Поэтому этот вид систем называется производственным.

Второй вид систем предусматривает возможность рассмотрения и анализа банковского продукта с разных точек зрения и использование его для разных целей. Поэтому возникает необходимость в более сложной обработке и в более сложном внутреннем устройстве банковского продукта. Поэтому в этих системах вводится новое понятие документа. Документ определяют как емкость для сбора всей информации по производству данного банковского продукта. Эти системы называются документарными. Как правило, они значительно сложнее производственных, поскольку должны обеспечивать координацию работы нескольких подразделений банка и соответственно приспосабливаться к условиям, специфике и регламенту их работы.

Третий вид систем обеспечивает информационную поддержку принятия решений. Как правило, руководители банка и его подразделений для эффективного выполнения своих функций заняты одновременно в нескольких информационных процессах, переключаясь с одного вида деятельности на другой. Эти системы позволяют ускорить процесс ознакомления с новой ситуацией, проанализировать ее и параллельно отследить несколько бизнес-процессов, что обеспечивает своевременную выработку наиболее эффективного управленческого решения. Поэтому эти системы называются управленческими.Управленческие системы не являются объектом нашего внимания, и в дальнейшем будут рассматриваться системы первого и второго вида.

В банке существует множество бизнес-процессов, которые тесно связаны между собой и образуют единый документооборот банка (рис. 1.7).

На рис. 1.8 представлена документарная технология проведе­ния расчетных операций платежными поручениями по одному бизнес-процессу.

Следует отметить, что коллективная обработка предусматривает обработку информации по всем бизнес-процессам. Обработка документа завершена, когда он оформлен, распечатан и проведем по балансу. Составление реестров - это другой «регламентный» бизнес-процесс, не имеющий ничего общего с документом. «Регламентный» процесс выполняется всегда, даже если документов за день вообще не было.

Итак, основанием для запуска бизнес-процесса является документ. Все документы подразделяются на три группы:

•      платежные;

•      договоры;

•      делопроизводства.

Для каждой группы документов разработаны технологии обработки, которые определяются инструкциями Банка России и правилами обслуживания клиентов конкретного банка. Правила составляются на основе методического, организационно-технического и информационного обеспечения банка. Таким образом, документарная технология позволяет учитывать специфику любого банка.

Банковская технология включает:

•      описание операции (услуги банка);

•      описание клиентов (услуги пользователей);

•      описание документов и правил их заполнения и контроля;

•      описание технологической цепочки проведения операции (услуги);

•      описание особенностей бухгалтерского учета проведения данной операции (услуги).

Таким образом, документарная технология, являясь совокупностью бизнес-процессов, объединяет три составляющие: технологические цепочки, маршрутизацию, бухгалтерский учет (учетную политику).

Технологические цепочки определяют направление обработки документов. Они строятся на основе моделей состояния обрабатываемых документов. Модель состояния представляет собой последовательность действий, выполняемых над обрабатываемыми документами, и набор состояний, в которых может находить­ся документ. Технологическая цепочка может меняться в зависи­мости от текущих условий.

В современных ИБС автоматизированы процессы рассылки обрабатываемых электронных документов на рабочие места исполнителей, принимающих участие в обработке данного документа. Система позволяет точно воспроизвести потоки первичных документов и ограничить доступ персонала к документам в зависимости от этапа его обработки.

В процессе обработки, перемещаясь от одного исполнителя к другому, документы могут по-разному отражаться в учете банка. Документарная технология позволяет выполнять настройки разных схем учета: расчет остатков на клиентских и корреспондентских счетах, расчет отдельных категорий средств по договорам, контроль за исполнением бюджета отдельными подразделениями и т.д.

Все три составляющие и представляют собой документарную технологию (рис. 1.9.)

В большинстве случаев документарная технология обеспечивает автоматизацию документооборота через поддержку многостадийности обработки документов. Другими словами, для документа предусмотрено несколько стадий обработки. Например, этими стадиями могут быть ввод документа в ИБС, верификация и исполнение. Основным недостатком данного вида технологии является независимость технологических процессов жизнедеятельности отдельных документов именно внутри процесса. Согласно данной технологии в системе описываются основные типы документов (мемориальный ордер, платежное поручение, кассовый ордер, заявление на перевод валюты и ряд других), и настроить или жестко запрограммировать этапы их обработки невозможно.

В реальных бизнес-процессах банка процессы обработки различных документов достаточно тесно связаны на протяжении всего жизненного цикла документов. Результат обработки одного документа при прохождении им определенных стадий может влиять на обработку другого документа или инициировать создание документа. В рамках документарной технологии этой возможности не существует.

Объектные информационные технологии

Объектные информационные технологии являются результатом развития документарных систем.

В процессе деятельности банка одни документы могут порождать другие. Ввод в систему или обработка одного документа может приводить к изменению состояний других документов. Документы могут выстраиваться в цепочки со сложными внутренними связями, т.е. документооборот банка в действительности не является простым множеством документов, каждый из которых проходит свой цикл обработки. Реальная модель банковского финансового документооборота - это совокупность банковских документов различных типов, которые, изменяя в процессе обработки собственное состояние, изменяют состояние других документов.

Возможность технологии взаимосвязано реализовывать бизнес-процессы обработки различных документов определяется ее ориентацией на работу с объектами.

Можно выделить три основных типа объектов. Первый тип, наиболее сложный, - это сделка. Под сделкой понимается отражение совершенных (или планируемых к совершению) операций привлечения или размещения средств, покупки или продажи каких-либо активов (ценных бумаг, валют, драгоценных металлов), а также других неплатежных операций банка. Второй тип - это бумажные документы, т.е. документы, которые являются осно­ванием для совершения операций. Третий тип - это проводки, т.е. документы, которые необходимы для отражения операций в бухгалтерском учете. Схема отношений между тремя типами объектов представлена на рис. 1.10.

Для того чтобы проиллюстрировать, каким образом сделки, документы и проводки связаны друг с другом, рассмотрим в качестве примера процедуру оформления депозитного договора в ИБС с использованием объектной технологии.

Жизнь депозита начинается в тот момент, когда операционист заносит в ИБС информацию о заключенном депозитном договоре путем заполнения карточки сделки соответствующего вида, в которой указываются все основные реквизиты договора: срок, процентная ставка, сумма и т.д.

ИБС автоматически генерирует кассовый документ, который нужен для исполнения первой операции, связанной с жизнью договора, - внесения наличных средств. После приема наличных денег кассир, который видит документ на экране своего рабочего места, помечает документ как исполненный. В этот момент система автоматически формирует проводку для отражения дан­ной операции в бухгалтерском учете.

Аналогичным образом с помощью документов оформляются операции до внесения средств на депозит, частичного или полного погашения депозита, выдачи процентов, т.е. любые платежные операции.

Операции начисления процентов по депозитам оформляются в системе документами, которые тоже автоматически создаются ИБС с помощью специального механизма. По документам начисления процентов формируются проводки для отражения в бухгалтерском учете.

Таким образом, депозитный договор отражается в ИБС с помо­щью одной сделки и нескольких документов и проводок, т.е. с по­мощью объектов трех различных типов, связанных между собой.

Возможность использовать связные бизнес-процессы в технологии определяет еще одно требование, удовлетворение которому ха­рактеризует объектную технологию, а именно возможность проек­тирования бизнес-процессов и связей между ними в зависимости от потребностей и особенностей банка. Для этого ИБС, реализующая объектную технологию, должна содержать специальные механизмы, которые позволят описать бухгалтерские алгоритмы для документов каждого конкретного вида и для каждой конкретной ситуации, не прибегая к дополнительному кодированию.

В качестве примера, иллюстрирующего объектную технологию, приведем технологическую схему, включающую обслужи­вание клиента на бирже с использованием удаленной системы обслуживания (рис. 1.11).

Примером объектной технологии и ее воплощением является система автоматизации банковской деятельности 5NT©DBANK компании «Диасофт». Одна из основных особенностей этой системы - комплексность автоматизации всех аспектов банковской деятельности. В ИБС 5NT©BANK автоматизирован наиболее полный спектр финансовых операций в рамках единого информационного продукта.

Еще одной особенностью банковской технологии является необходимость применения единых универсальных методов и процедур обработки и поддержки реализации бизнес-процессов, которая обусловливается необходимостью настраиваемости системы под потребности конкретного банка. Данные функции обеспечивает отдельный выделенный модуль системы - финансовое ядро. Кроме обеспечения описанного единства методов и процедур ядро также выполняет ряд других функций.

В отличие от обычного набора функциональных модулей, каждый из которых функционирует независимо от других, все элементы ИБС 5NT©BANK работают на единой программной и информационной платформе, в основе которой лежит универсальное финансовое ядро. Таким образом, все бизнес-процессы банка

обрабатываются средствами одной системы, в рамках единого информационного пространства в режиме online. Благодаря этому сотрудники различных подразделений имеют возможность получать информацию о клиентской сети банка, результатах анализа, нормативно-справочные данные, свод технологий работы банка. Это позволяет им использовать в своей работе опыт и знания, накопленные во всех подразделениях банка. Принцип комплексности и единства программно-информационной платформы сохраняется не только по «горизонтали» (для всех отделов банка), но и по «вертикали» (обеспечивает работу всех филиалов и учреждений банка) в рамках единой базы данных его головного офиса. Система предусматривает три режима работы с филиалами и отделениями:

•      online, т.е. работу филиалов банка в базе данных головного офиса как с поддержкой терминального доступа, так и в архитектуре «клиент-сервер»;

•      offline, т.е. сбор и хранение данных из территориально отдаленных учреждений на уровне показателей консолидированной отчетности, остатков на счетах и платежных документов;

•      двунаправленная репликация данных между учреждениями банка в режиме псевдореального времени.

В любом режиме поддерживается формирование отчетности, как по каждому отдельному филиалу, так и консолидированной отчетности по банку в целом.

Ядро системы включает:

•      администрирование системы: администрирование пользователей, аудит действий пользователя, администрирование операционных дней, общие настройки системы, настройки автонумерации;

•      справочники пользовательские (клиенты, котировки, виды операций, справочник пачек, справочник поисков, фильтров сортировок), служебные (банков, операционных дней, календарей, географический, оценки клиента);

•      план счетов;

•      финансовые операции - инструмент настройки бизнес-процессов и взаимосвязей между ними;

•      договоры обслуживания;

•      автоматические операции (настройка начисления процентов, переоценка остатков);

•      отчетность (настройка оперативной и сводной отчетности: генераторы отчетов и финансовые показатели);

•      связь с внешними системами - автоматическая загрузка информации в справочники, загрузка филиальных данных, взаимодействие с системой «Клиент-Банк», работа со S.W.I.F.T.

Структура единой программно-информационной платформы представлена на рис. 1.12

Подобная структура обеспечивает высокую централизацию и взаимосвязанность процессов обработки данных по операциям выпускаемых банком продуктов. На основе этой системы банкам легко будет перейти от интегрированных решений учреждений к единому информационному пространству банка в целом.