Процесс моделирования простейших финансовых операций. Простые проценты. Потребительский кредит. Инфляция

             Бюджетная политика проводится и для расширения спроса в условиях спада. Если спрос недостаточен, осуществляются программы государственных капиталовложений и других расходов, понижаются налоги. Низкие налоги устанавливаются, прежде всего, для людей со средними и невысокими доходами, которые обычно быстро используют (тратят) свои доходы. Считается, что таким образом расширяется спрос на потребительские товары и услуги. Однако стимулирование спроса бюджетными средствами может и усиливать инфляцию. К тому же большие бюджетные дефициты ограничивают правительственные возможности маневрирования налогами и расходами.

           Второй подход рекомендуется экономистами неоклассического направления, выдвигающими на первый план денежно-кредитное регулирование, косвенно и гибко воздействующее на экономическую ситуацию. Этот вид регулирования проводится Центральным банком (формально неподконтрольным правительству), который изменяет количество денег в обращении и ставки ссудного процента, воздействуя таким образом на экономику страны. Экономисты неоклассического направления считают, что государство должно проводить дефляционные мероприятия для ограничения платежеспособного спроса, поскольку стимулирование экономического роста и искусственное поддержание занятости путем снижения естественного уровня безработицы ведет к потере контроля над инфляцией.

             Современная рыночная экономика инфляционна по своему характеру, поскольку в ней невозможно устранить все причины инфляции(бюджетный дефицит, монополии, диспропорции в народном хозяйстве, инфляционные ожидания населения и предпринимателей, переброс инфляции по внешнеэкономическим каналам и др.).

           В связи с этим очевидно, что полная ликвидация инфляции невозможна. Поэтому многие государства ставят перед собой такие цели: как сделать ее умеренной, контролируемой и не допустить ее разрушительного размера.

           Большой опыт проведения антиинфляционных мероприятий в западных странах показывает целесообразность сочетания долговременных и краткосрочных мер. Схематично комплекс мер антиинфляционной политики может быть представлен следующим образом:

– во-первых, долговременные меры включают в себя погашение инфляционных ожиданий населения, которые (ожидания) нагнетают текущий спрос. Для этого правительство должно проводить четкую последовательную антиинфляционную политику и завоёвывать таким образом доверие населения. Для чего государству следует стимулировать производство, принять антимонопольные меры, произвести либерализацию цен, ослабить административный таможенный контроль, способствовать эффективному функционированию рынка, что повлияет на изменение потребительской психологии;

– во-вторых, принять меры по сокращению бюджетного дефицита, поскольку его финансирование посредством займов Центрального банка ведет к инфляции. Это достигается за счет повышения налогов и снижения расходов государства;

– в-третьих, осуществлять мероприятия в денежном обращении путем установления жестких лимитов на ежегодный прирост денежной массы, что позволит контролировать уровень инфляции;

– в-четвертых, ослабить влияние внешних факторов. В частности, задача состоит в  уменьшении инфляционного воздействия  на экономику переливов иностранного капитала в виде краткосрочных кредитов и займов правительства за рубежом для финансирования бюджетного дефицита.

              Краткосрочная политика направлена на временное снижение темпов инфляции. Здесь успешный результат возможен в случае расширения совокупного предложения без увеличения совокупного спроса. В этих целях государство предоставляет льготы предприятиям, выпускающим дополнительно к основному производству побочные товары и услуги. Государство может продать часть своей собственности и таким образом увеличить поступления в государственный бюджет и облегчить решение проблемы его дефицита, а также понизить инфляционный спрос за счет продажи большого количества акций новых частных предприятий. Содействует росту предложения и увеличение импорта потребительских товаров.

            Определенное воздействие на темпы инфляции оказывает уменьшение текущего спроса при неизменном предложении. Это может быть достигнуто за счет повышения процентных ставок по вкладам, стимулирующим более высокую норму сбережения. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Практическая часть. 

Покупатель  приобретает холодильник стоимостью 25000 руб. При этом он сразу уплатил 40% стоимости товара, а на остальную  сумму получил кредит на 1 год  простую процентную ставку 33% годовых. Кредит погашается ежемесячно платежами.

а) Составьте  план погашения кредита  с учетом, что долг с течением времени уменьшается  и процентные платежи за пользованием кредитом рассчитываются каждый раз  на оставшуюся часть долг. Сам долг выплачивается равными суммами.

б) Какую процентную ставку по кредиту должен установить банк, чтобы обеспечить реальную доходность финансовой операции в 30% годовых при ожидаемом годовом темпе инфляции 20%. Какую сумму должен будет вернуть покупатель?

в) Покупатель решил через три месяца сократить срок уплаты кредита до 9 месяцев. Составьте новый план погашения кредита. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Решение.

После уплаты 40% стоимости товара кредит оформляется  на сумму  рублей

Годовая ставка составляет

а) Так как сам долг выплачивается равными суммами, то эти суммы равны 15000: 12= 1250 руб.

В конце  1-го месяца: 15000-1250=13750 руб.

В конце  2-го месяца: 13750-1250=12500 руб.

В конце  3-го месяца:  12500-1250=11250 руб.

В конце 4-го месяца: 11250-1250=10000 руб.

В конце 5-го месяца: 10000-1250=8750 руб.

В конце 6-го месяца: 8750-1250=7500 руб

В конце 7-го месяца: 7500-1250=6250 руб.

В конце 8-го месяца: 6250-1250=5000 руб.

В конце 9-го месяца: 5000-1250=3750 руб.

В конце 10-го месяца: 3750-1250=2500 руб.

В конце 11-го месяца: 2500-1250=1250 руб.

В конце 12-го месяца: 1250-1250=0 руб.

Проценты  по кредиту начисляются следующим  образом:

За  1-й месяц: 15000× 412,5 руб.

За  2-й месяц: 13750× 378,1 руб.

За  3-й месяц: 12500× 343,8 руб.

За  4-й месяц: 11250× 309,4 руб.

За  5-й месяц: 10000× 275,0 руб.

За  6-й месяц: 8750× 240,6 руб.

За  7-й месяц: 7500× 206,3 руб.

За  8-й месяц: 6250× 171,9 руб.

За  9-й месяц: 5000× 137,5 руб.

За  10-й месяц: 3750× 103,1 руб.

За  11-й месяц: 2500× 68,8 руб.

За  12-й месяц: 1250× 34,4 руб.

План погашения кредита

б) Процентную ставку , обеспечивающую реальную доходность финансовой операции в 30% годовых при ожидаемом годовом темпе инфляции 20% найдем из соотношения:

Эта ставка вычислена при условии, что основной долг и проценты погашаются единовременно – в конце года.

Сумма, которую должен вернуть покупатель, в этом случае равна:

 руб.

в) Новый план погашения кредита в случае, когда покупатель решил через три месяца сократить срок уплаты кредита до 9 месяцев.

В конце 1-го месяца: 15000-1250=13750 руб.

В конце  2-го месяца: 13750-1250=12500 руб.

В конце  3-го месяца:  12500-1250=11250 руб.

Сам долг выплачивается равными суммами, то эти суммы равны 

11250: 6=1875 руб.

В конце 4-го месяца: 11250-1875=9375 руб.

В конце 5-го месяца: 9375-1875=7500 руб.

В конце 6-го месяца: 7500-1875=5625 руб

В конце 7-го месяца: 5625-1875=3750 руб.

В конце 8-го месяца: 3750-1875=1875 руб.

В конце 9-го месяца: 1875-1875=0 руб.

Проценты  по кредиту начисляются следующим образом:

За  1-й месяц: 15000× 412,5 руб.

За  2-й месяц: 13750× 378,1 руб.

За  3-й месяц: 12500× 343,8 руб.

За  4-й месяц: 11250× 309,4 руб.

За  5-й месяц: 9375× 257,8 руб.

За  6-й месяц: 7500× 206,3 руб.

За  7-й месяц: 5625× 154,7 руб.

За  8-й месяц: 3750× 103,1 руб.

За  9-й месяц: 1875× 51,6 руб.

Новый план погашения кредита

 
 
 
 
 
 
 

Заключение.

          В настоящее время потребительский кредит в очень быстрых темпах завоевал доверие и получил большое распространение в нашей стране. Уже сейчас рынок кредитования в РФ населения развивается ускоренными темпами. Постепенно потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах. Многие банки, в том числе и со стопроцентным иностранным участием, сейчас намерены освоить этот вид деятельности. В последнее время рынок розничных банковских услуг стал главным увлечением российских банков.  Если при вычислении каких-либо данных проценты упрощают математические расчеты, то есть необходимость их изучения.

          При ожидаемом годовом темпе  инфляции  в 20% банк должен установить в 56%. Сама сумма кредита  составляет 23400 руб. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  использованной литературы 

1. «Экономико-математическое  моделирование» Кундышева Е.С., Москва, 2007г.

2. Свиридов О. Ю. Финансы, денежное обращение, кредит: Учебное пособие. Ростов-на-Дону: Феникс, 2003.

3. Злобина  Л. А. Деньги. Кредит. Банки: Учебное  пособие. М.: МГУП, 2002.

4. Семенихина В.А., Крючков С.А. Экономическая теория: макроэкономика: Учебное пособие. – Новосибирск: НГАСУ, 2003. 

5. Кизилов В., Сапов Гр.. Инфляция и её последствия/ под ред. Е. Михайловской. – М.: Центр «Панорама», 2006. – 146с.