Общая характеристика экономики Финляндии

В 2005 году в Финляндии  насчитывалось 344 банка. В это число  входят 11 коммерческих банков, 238 кооперативных  банков, составляющих банковскую группу ОП (OP Bank Group), 43 местных кооперативных банка, 41 сберегательный банк и 11 филиалов иностранных кредитных институтов. В 2004 году был зарегистрирован новый финский банк ("Kaupthing Bank"), а также на финский рынок вышли немецкий "EFG Investment Bank" и норвежский "DnB NOR Bank".

Количество банковских филиалов в 2005 году составляло 1585. В  дополнение к ним действовало 134 т.н. центра обслуживания (service points), число  которых заметно сократилось  по сравнению с предыдущим годом.

Количество занятых  в банковском секторе составляет в среднем около 27 тыс. человек.

Крупнейшими банками  страны являются "Нордеа", "Сампо" и "ОП Груп".

Процентные ставки

В Финляндии  процентная ставка как по кредитам, так и по депозитам является плавающей. Процентная ставка определяется на основании  базисной ставки, как, например, EURIBOR или ставка рефинансирования, к которой прибавляется определенная маргинальная величина, которая является индивидуальной для каждого клиента и которая обычно остается неизменной в течение всего периода сделки. Базисная же ставка изменяется согласно интервалам, обозначенным в контракте. Например, ставка по кредиту для домашних хозяйств, привязанная к 12-месячному индексу EURIBOR, изменяется ежегодно. В последние годы процентные ставки по банковским кредитам колеблются в диапазоне 2,2 - 2,5%.

Денежный рынок

Термин "денежный рынок" употребляется для описания рынка краткосрочных (с периодом менее 1 года) финансовых инструментов. Самым значимым событием на данном рынке было введение единой процентной ставки по краткосрочным кредитным операциям в Еврозоне. Основными ставками являются EURIBOR (European Interbank Offered Rate) для евро и LIBOR (London Interbank Offered Rate) для некоторых других валют.

В Финляндии  депозитные сертификаты также являются средством расчетов на "денежном рынке". Общая сумма депозитных сертификатов в обращении составляет порядка 15 млрд. евро. Одним из преимуществ депозитных сертификатов является их высокая ликвидность на вторичном рынке. Поскольку они обеспечивают бoльшую прибыль, чем государственные облигации, финские компании и кредитно-финансовые учреждения используют их в качестве одного из основных инструментов своей денежной политики.

В отличие от других стран Еврозоны, где значительную часть "денежного рынка" составляют краткосрочные государственные  облигации, в Финляндии их доля не такая большая. В свою очередь, в период после введения евро, в стране существенно возросла доля т.н. коммерческих ценных бумаг (т.е. выпущенных финскими компаниями и фирмами). Также инструментами финского "денежного рынка" являются ценные бумаги, выпускаемых муниципалитетами и другими органами местного самоуправления.

Рынок ценных бумаг

Рынок ценных бумаг  Финляндии функционирует по тому же принципу, что и "денежный рынок", с точки зрения наличия вторичного рынка и системы определения процентных ставок. Основными инструментами на этом рынке, помимо долгосрочных и среднесрочных банковских кредитов, являются акции и облигации. Правительство, банки и фирмы выпус-кают акции и облигации со сроком погашения обычно от 2 до 10 лет. Основным местом, где проходят торги финскими и некоторыми шведскими ценными бумагами является Хельсинская биржа (HEX-Helsinki Stock Exchange), которая вместе с биржами Стокгольма, Таллинна, Риги и Вильнюса структурно входит в ОМХ Exchanges.

финских облигаций  и других долговых обязательств в обращении составляет порядка 56 млрд. евро (доля государственных облигаций 85%). Годовой оборот Хельсинской биржи составляет в среднем 100-120 млрд. евро.

Как открыть счет в банке

Согласно законодательству Финляндии, любой дееспособный иностранный гражданин, прибывающий в Финляндию на достаточно длительный срок, может открыть счет в финском банке. Для этого ему необходимо предъявить выдаваемое местными властями постоянное или временное разрешение на пребывание в Финляндии, указать свой адрес, как в Финляндии, так и в стране, откуда он прибыл. Других ограничений для иностранных граждан не предусмотрено.

В рамках борьбы с отмыванием "грязных" денег  банки обязаны сообщать в полицию  обо всех подозрительных сделках, в  связи с чем при осуществлении переводов или зачислении на счет значительных сумм банк может попросить у клиента (это касается как иностранцев, так и местных граждан) разъяснения об источнике получения средств или их предназначении.

Если открываемый  банковский счет предполагает допуск нескольких лиц к распоряжению им, то это оформляется соответствующим договором.

В случае образования  на счете отрицательного сальдо (например, если расходы на обслуживание счета  превысили находящуюся на нем  сумму), через 3 рабочих дня банк высылает клиенту уведомление об этом с просьбой положить на счет рекомендованную минимальную сумму. Если ситуация не изменяется, то банк присылает повторные уведомления через 18 и 33 рабочих дня, после чего владельцу счета выставляется штраф в размере 5 евро за каждое уведомление, и еще 5 евро если отрицательное сальдо превысило 20 евро.

Снять деньги со счета в финском банке можно  как через банкоматы, при наличии  платежной банковской карты, так  и в любом отделении действующих  на территории Финляндии банков. Максимальная сумма, которую можно единовременно снять через банкомат составляет 400 евро, при этом в месяц можно снять не более 3,5 тыс. евро. При единовременном снятии со счета наличных денежных средств на сумму свыше 5 тыс. евро (возможно только через отделение банка) необходимо заранее (за несколько дней) уведомлять банк о предстоящей операции.

Владелец счета  в финском банке может также  попросить (при предъявлении банковской карты) снять наличные деньги со своего счета на кассе в крупных магазинах  Финляндии, принимающих к оплате такие карты. Максимальная сумма операции однако не может превышать 400 евро, при этом у кассира есть право еще больше ее ограничить.

Лица, имеющие  счет в финских банках и оформившие банковские карты систем Master Card или Visa, могут снять наличные деньги и за пределами Финляндии. При снятии наличных как через банковский автомат, так и через банк, максимальная сумма составляет 1 тыс. долларов США в неделю для Master Card и Visa и 2 тыс. долларов США в неделю для Visa Gold.

Для карты Visa Electron указанная сумма составляет 2 тыс. евро в сутки, включая все покупки, осуществленные по карте, однако снять с нее наличные средства можно только через банкомат. 
 

Информационные и коммуникационные технологии

Существующая  в Финляндии система информационного обеспечения является самостоятельной и одной из наиболее динамично развивающихся отраслей, достижения в которой значительно влияют на экономику всей страны. Посредством информационных технологий предприятиями осуществляются, в частности, продажа собственной и покупка необходимой продукции и услуг через использование информационных сетей; обмен информацией по электронным каналам связи со своими филиалами, партнерами, субконтракторами; поиск и приобретение новых деловых партнеров; поиск и исследования новых рынков сбыта товаров и услуг; проведение мониторинга производства, транспортировки, учета и инвентаризации продукции.

Использование сетевых технологий в Финляндии  на протяжении последних лет продолжает оставаться на высоком уровне. Так, более 65% предприятий страны имеют свои внутренние локальные сети (для фирм и компаний с персоналом свыше 100 человек этот показатель составляет 97%), а подключение к сети Интернет в Финляндии имеют 94% предприятий (с персоналом более 20 человек - 100%). Около 58% фирм и организаций имеют свои веб-страницы. Согласно докладу Всемирного экономического форума, по уровню развития рабочей инфраструктуры информационного сообщества и использованию информационно-коммуникационной техники Финляндия занимает третье место в мире, уступая лишь Сингапуру и Исландии.

Продолжается  рост количества подключений к сети Интернет с использованием широкополосных каналов связи. В 2005 году число подключений к высокоскоростному Интернету посредством фиксированных линий связи достигло 1 млн. единиц и охватило 94% населения страны.

Наряду с ростом числа пользователей широкополосным Интернетом, увеличивается и число подключений к сети через телевизионные кабельные каналы. Этому способствует реализация программы Правительства по переходу на цифровой формат передачи телевизионного сигнала. К концу 2006 года все население страны перейдет на новый формат и сможет пользоваться предоставляемыми услугами в полном объеме.

Стоимость оказания услуг по телекоммуникации и связи  в Финляндии является одной из самых низких среди развитых стран. Это объясняется свободной конкуренцией среди телеоператоров, действующих на рынке Финляндии (информационная индустрия была открыта для конкуренции с начала 90-х годов), и постоянным контролем за соблюдением установленных норм и ограничений со стороны Государственного агентства Финляндии по коммуникациям (FICORA), которое, структурно являясь подразделением Министерства транспорта и связи Финляндии, отвечает за вопросы контроля и государственного регулирования сферы ИКТ. Это привело к тому, что за последние 10 лет средний уровень цен на телекоммуникационные услуги снизился на 20-25%. Более низкая стоимость мобильных звонков в цифровом формате в Европе зафиксирована только в Люксембурге.

Всего на рынке Финляндии телекоммуникационные услуги оказывают более 150 фирм, из которых крупнейшими являются "ТелиаСонера", "Элиса", "Аландс Мобилтелефон", группа компаний "Фин нет". Только в сфере предоставления услуг мобильной связи в Финляндии действует 59 операторов со значительным объемом рынка. По данным Государственного статистического центра, количество владельцев мобильных телефонов в Финляндии составляет более 90% населения страны, что является одним из самых высоких показателей в мире. Зарегистрировано 100% использования мобильных телефонов для возрастной группы населения от 15 до 35 лет.

Финский рынок  Интернет-услуг также является одним из наиболее развитых. По результатам исследования Европейской комиссии, по индексу развития электронных услуг Финляндия занимает третье место в Европе, уступая только Швеции и Австрии.

Основная часть  организаций и компаний в Финляндии  имеет доступ к информационным сетям, с помощью которых осуществляется запрос и поиск информации в режиме "он-лайн", а также технологический внутрифирменный производственный обмен данными с филиалами и субконтракторами.

Высока степень  внедрения в стране "он-лайновых" технологий в обслуживании государственными учреждениями (e-government) предприятий и граждан. Финляндия представлена на Евросайте, с которого можно в режиме "он-лайн" обжаловать или обсудить действия или решения государственных чиновников, получить бесплатную консультацию специалистов по целому ряду вопросов, а также определенный набор других аналогичных услуг.

Наиболее высокий  уровень внедрения данных технологий среди государственных структур демонстрируют налоговая и таможенная службы, а также другие учреждения, чья деятельность связана с учетом и контролем получения доходов.

Значительное  развитие в Финляндии в работе компаний в сфере производства и торговли получает использование средств электронной коммерции (e-commerce). По данным Государственного статистического центра, через информационную сеть делает покупки более 30% населения страны, а общий годовой объем продаж через систему e-commerce составляет более 800 млн. евро.

Тем не менее, развитие электронной коммерции в Финляндии, как и в других странах, активно  развивающих технологии, связанные с обеспечением передачи конфиденциальной информации, сдерживается по ряду причин. Основной из них является проблема защиты информации и безопасности передачи данных. В этом направлении помимо технических решений предпринимаются шаги в рамках совершенствования законодательной базы, в том числе, регулирующей использование средств электронной коммерции, а также объединение усилий стран по борьбе с правонарушениями в этой области.

Важным событием в области обеспечения информационной безопасности в Финляндии стало принятие Закона о защите данных в телекоммуникационных сетях, который вступил в силу 1 сентября 2004 года.

Кроме того, в  стране действует финское отделение  международной группы экстренного  реагирования CERT-FI, которое оказывает  населению бесплатную помощь и консультации по вопросам противодействия компьютерным вирусам и попыткам несанкционированного доступа к информационным сетям.

Дальнейшим развитием e-commerce является разработка и внедрение системы m-commerce - перевод электронной коммерции в мобильные формы.

Эта система  мобильной коммерции позволяет совершать покупки или получать различные услуги с помощью мобильного телефона или портативного карманного компьютера.

Так, в г. Хельсинки  с 2001 года существует возможность оплаты проезда в городском транспорте при помощи мобильного телефона. Ежегодно через эту систему продается более 1 млн. билетов. Активно развивается услуга оплаты парковки автомобилей с помощью мобильного телефона. Ожидается, что в ближайшие годы в Финляндии начнется активное развитие и внедрение систем мобильной коммерции, что связано с вводом в эксплуатацию систем мобильной связи третьего поколения.

Особенно значительные объемы оказываемых услуг в режиме "он-лайн" приходятся на банковскую сферу. Так, только число клиентов финансового концерна "Нордеа", осуществляющих свои банковские операции через Интернет, составляет более 3 млн. По критерию использования электронных банковских услуг "Нордеа" занимает первое место в мире. Всего в Финляндии ежегодно более 1 млрд. операций по проводке платежей и получению наличности осуществляется через указанную систему.