Виды коммерческих банков и их деятельность в Республике Беларуси

ГЛАВА 2

      АНАЛИЗ  ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И РАЗВИТИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ 
 

      В 1873 году открылся первый в Беларуси коммерческий банк, в 1874 — Минское общество взаимного кредита. В 1881 году в Минске было открыто отделение Госбанка России. С 80-х годов XIX века, и особенно с начала XX века, в городе начинают функционировать отделения общероссийских банков. Речь идет о появлении в Минске отделений Крестьянского поземельного, Русско-Азиатского, Азовско-Донского коммерческого, Петербургско-Азовского коммерческого банков и др.

      Кредитная система дореволюционного Минска служила целям развития капиталистических предприятий, частной торговли и помещичьих хозяйств. Кредитные учреждения города обеспечивали фактически всю лесную торговлю Беларуси с Украиной и частично с Германией и Англией. Для финансирования этой торговли в минские банки и отделения российских банков в городе стекались капиталы со всей России. Таким образом, к концу XIX века Минск становится крупнейшим кредитным центром всего Северо-Западного края.

      Одним из первых банков в современном понимании  этого термина был созданный в 1407 г. Банк Генуя. Учреждения, имеющие черты банков, появлялись в торговых центрах — Нидерландах, Германии. Вслед за менялами, которые обменивали деньги и принимали их на хранение, возникла профессия банкиров. Они первоначально отличались от менял тем, что наряду с участием в платежах стали ссужать деньги. Таким образом, истоки современного банковского дела можно видеть в деятельности банков в древности и менял в средние века.

      Членами Минского общества взаимного кредита были преимущественно землевладельцы. Максимальный размер кредита определялся в 25 тысяч рублей. По размерам вкладов, текущих счетов и портфелю учтенных векселей общество взаимного кредита конкурировало с отделениями коммерческих банков. Приведу только две цифры. В 1901 году более 80 процентов членов общества составляли землевладельцы. В 1914 году Минское общество взаимного кредита насчитывало 1131 член [1, с.262].

      Минское городское кредитное общество выдавало долгосрочные ссуды под залог городских строений и земель на срок от 20 лет 11 месяцев до 37 лет 6 месяцев [1,с.263]. Это в известной мере стимулировало городское строительство.

      1901 год стал годом рождения Минского ссудо-сберегательного товарищества. Через два года, в 1903 году, в Минске было создано второе Минское общество взаимного кредита, переименованное 1 января 1905 года в Минское купеческое общество взаимного кредита. По числу членов (884 чел. в 1914 году) и по размаху денежных операций оно ненамного уступало первому Минскому обществу взаимного кредита, созданному в 1874 году.

      4 октября 1911 года в городе начало действовать Минское торгово-промышленное общество взаимного кредита, деятельность которого способствовала развитию экономики не только Минска, но и всего Северо-Западного края. В 1914 году членами этого общества были 539 человек. Накануне первой мировой войны, в 1914 году, было создано Минское лесопромышленное общество взаимного кредита.

      Теперь  подробнее о банках. Минское отделение Государственного банка России занимало особое положение среди крупных кредитных учреждений города, так как было связано с государственным бюджетом.

      В 1886 году в городе открылось Минское  отделение Крестьянского поземельного банка, созданного для обеспечения долгосрочными государственными кредитами крестьян при покупке ими помещичьих земель. Вскоре появляется Минское отделение Московского земельного банка, которое осуществляло кредитование под залог городской недвижимости.

      В 1913 году в городе открылось Минское отделение Виленского коммерческого банка. В годы первой мировой войны в Минске было создано Минское отделение Петроградского международного коммерческого банка.

      По  числу обществ взаимного кредита и величине их оборотов Минск далеко опережал другие города Беларуси. Существует известное выражение: "Истина познается в сравнении". Так, в 1913 году денежные обороты девяти обществ взаимного кредита Бобруйска, Витебска, Гомеля, Могилева и Пинска составляли 127 миллионов 600 тысяч рублей, в то время как обороты только двух минских обществ — 112 миллионов 800 тысяч рублей.

      После Октябрьской  революции 1917 г. банковская система  страны подверглась существенным преобразованиям. Их содержание и направленность определялись идеологическими и экономическими концепциями партии большевиков.

      Итак, накануне Октябрьской революции  в России сложилась следующая кредитно-банковская система: Государственный банк; банки краткосрочного коммерческого кредита (акционерные и городские банки, общества взаимного кредита); банки долгосрочного кредита (государственные дворянские земельные банки, городские кредитные общества); сберегательные кассы, кассы городского и земского кредита, учреждения мелкого кредита и др.

      К октябрю 1925 г. в стране насчитывалось 1211 банковских учреждений (без кредитных кооперативов). Из них на долю спецбанков приходилось 752 учреждения (62%); тогда как Госбанк имел 459 учреждений (38%).

      Во  второй половине 50-х годов серьезные  преобразования коснулись специальных банков. Суть преобразований сводилась к сокращению количества банков. С января 1957 г. прекратил операции Торгбанк, что было вызвано прежде всего тем, что несколько ранее была ликвидирована промысловая кооперация, предприятия которой составляли значительную часть клиентуры данного банка. Оставшуюся клиентуру передали Цекомбанку и Сельхозбанку.

      Ликвидация  Торгбанка, Цекомбанка и Сельхозбанка и передача их операций в основном Госбанку снова позволили говорить о превращении Госбанка в "единый банк". Таким образом, в стране осталось три банка -Госбанк СССР, Стройбанк и Внешторгбанк СССР. Госбанк и Стройбанк совершали операции на внутреннем рынке, Внешторгбанк - на внешнем.

      Внешторгбанк  СССР имел небольшую сеть учреждений - 17 отделений на территории страны и одно - в Швейцарии, В своей работе Внешторгбанк широко использовал корреспондентские отношения: в 131 стране он поддерживал связи с 1835 банками-корреспондентами [11,с.237].

      В результате была создана система, включающая в себя Государственный банк СССР, Агропромышленный банк (Агропромбанк), Промышленно-строительный банк (Промстройбанк), Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития (Жилсоцбанк), Банк внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк), Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сберегательный банк).

      Вновь созданные специализированные банки (Промстройбанк, Агропромбанк и Жилсоцбанк) в центре образовали правления, в союзных республиках - соответствующие республиканские банки, а в областях, краях и автономных республиках, как и Госбанк, - управления. Каждое из управлений снецбанков получило в свое подчинение ряд бывших отделений Госбанка, причем прикрепление отделений к тому или иному управлению осуществлялось в зависимости от того, клиентура какого банка преобладала в данном отделении - Промстройбанка, Агропромбанка или Жилсоцбанка.

      В Республике Беларусь с 1991 г. начала складываться двухуровневая банковская система, состоящая из:

      1) Национального банка Республики  Беларусь; 

      2) коммерческих банков.

      Национальный  банк Республики Беларусь был образован  в 1991 г. В частности, Верховный Совет Белорусской ССР, руководствуясь Декларацией о государственном суверенитете Белорусской Советской Социалистической Республики, постановлением от 21 декабря 1990 г. объявил собственностью Белорусской Советской Социалистической Республики Белорусский республиканский банк Госбанка СССР и республиканские специализированные банки и постановил: "Создать на базе Белорусского республиканского банка Госбанка СССР и республиканских специализированных банков Жилсоцбанка СССР, Агропромбанка СССР, Промстройбанка СССР Национальный банк Белорусской ССР. Завершить формирование Национального банка Белорусской ССР до 1 апреля 1991 года" [2, с.287].

      Национальный  банк Республики Беларусь является Центральным банком республики и подотчетен Верховному Совету Республики Беларусь. Он имеет право законодательной инициативы. Председатель правления Нацбанка назначается Верховным Советом, его заместители и члены правления — Президиумом Верховного Совета.

      Второй  уровень банковской системы в  Республике Беларусь составляют коммерческие банки. В соответствии с действующим законодательством коммерческие банки оказывают хозяйствующим субъектам кредитно-расчетные и другие банковские услуги.

      В Беларуси Национальным банком зарегистрировано около 40 коммерческих банков. Крупнейшими банками по размеру уставного капитала остаются бывшие государственные специализированные банки. Так, ведущее место занимают АКБ "Белагропромбанк", и АКБ "БелПромстройбанк", АКБ "Беларусь". К наиболее крупным банкам также относятся АКБ "Белбизнесбанк", АО "Белорусский инвестиционный банк", АКБ "Приорбанк". Более десяти банков имеют генеральную лицензию на совершение операций в иностранной валюте.

      Ипотечное кредитование также не получило широкого распространения в республике. Одной из причин является то, что в Беларуси до сих пор нет цивилизованного законодательства о частной собственности на землю.

      В последнее время банки все  активнее осуществляют нехарактерные для них операции, внедряясь в нетрадиционные для банков сферы финансового предпринимательства, постоянно расширяя круг и повышая качество предоставляемых услуг, конкурируя за привлечение новых перспективных клиентов.

      В соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь выпуск банковских пластиковых карточек в обращение  осуществляется банками–эмитентами. Операции с использованием банковских пластиковых карточек проводятся банками–эмитентами в пределах полномочий, предоставленных имеющимися у них лицензиями Национального банка Республики Беларусь и в соответствии с Инструкцией о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.04.2004 № 74 (в редакции постановления Правления Национального банка Республики Беларусь 16.02.2007 № 51).

      На 1 января 2011 года 24 банка Республики Беларусь эмитируют банковские пластиковые  карточки внутренних, международных  и внутренних частных и международных  частных платежных систем:  

• ОАО "Белагропромбанк";
• ОАО "БПС–Банк";
• ОАО "АСБ Беларусбанк";
• ОАО "Белинвестбанк";
• ОАО "Приорбанк";
• ОАО "Белвнешэкономбанк";
• ОАО "Паритетбанк";
• ОАО "БНБ–Банк";
• ОАО "Белгазпромбанк";
• ЗАО "РРБ–Банк";
• ЗАО "МТБанк";
• ОАО "Технобанк";
• "Франсабанк" ОАО;
• ЗАО "Трастбанк";
• ЗАО Банк ВТБ (Беларусь);
• ЗАО "Альфа–Банк";
• ОАО "Банк Москва–Минск";
• ЗАО "Дельта Банк";
• ЗАО "Кредэксбанк";
• ОАО "ХКБанк";
• ЗАО "БТА Банк";
• ЗАО "БелСвиссБанк";
• ЗАО "АКБ "БЕЛРОСБАНК";

    Количество  банковских пластиковых карточек, находящихся  в обращении по состоянию на 1 января 2011 года составило 9 246.2 тыс., в  том числе 3 336.1 тыс. карточек системы "БелКарт", 5 909.6 тыс. карточек международных систем расчетов, 101 карточка внутренних частных систем расчетов и 484 карточки международных частных систем расчетов. В Республике Беларусь установлено 3 063 банкомата, 3 776 инфокиосков и 80 импринтеров, 18 241 организация торговли (сервиса) оснащена 29 590 платежными терминалами. За 2010 год на территории Республики Беларусь осуществлено 463 637 289 операций с использованием банковских пластиковых карточек в белорусских рублях на сумму 53 311 552 млн. рублей. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием банковских пластиковых карточек составил 49.7%, а в суммарном выражении – 13.1%.