Услуги, предоставляемые физическим лицам в ОАО «Банк Москвы»

  Услуги по хранению ценностей - предоставления в распоряжение клиента сейфа или приема ценностей клиента на хранение в стальной камере.

Сейф  предоставляется  клиенту на условиях аренды, а доступ к нему получает только сам клиент или его доверенное лицо по предъявлению специального удостоверения. Принимая ценности на хранение в сейф, банк не предоставляет клиентам права свободного доступа к ним. В этом случае банк выполняет своего рода агентские функции. В договоре, который заключается при аренде, а это общепринятая практика, банк берет на себя обязательства хранить  в тайне не только информацию о содержимом абонированного сейфа, но и о самом факте аренды. В общем случае даже сам банк остается в неведении относительно того, что вы храните. Исключение составляет только случай открытого депозитария с обязательной описью вложения. Кроме того, независимо от условий аренды, клиента банк предупреждает об ответственности за хранение запрещенных законом предметов и веществ.

Условия аренды сейфовых ячеек, предлагаемые разными  банками, довольно сильно отличаются друг от друга. Сумма зависит  от размера ячейки и срока аренды. Минимальный срок варьируется от одних  суток до одного месяца.

Любая сейфовая ячейка имеет два замка, один из которых может открыть только клиент, а другой – только представитель банка. Так что в одиночку ни тот, ни другой открыть ее не смогут. (Банковское дело.  Под ред. Лаврушина О.И. 8-е изд., стер. - М.: Кнорус, 2009., стр. 730)

3. Текущее состояние рынка розничных финансовых услуг в России

Кредитными  продуктами пользуются 24% населения, текущий  счет/вклад в банке  есть у 18% опрошенных, а посещают банковское отделение для  осуществления денежного  перевода 8% респондентов. Четверть населения не пользуется никакими банковскими услугами. Таковы результаты всероссийского опроса, проведенного Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) в феврале 2011 г.

Подавляющее большинство владельцев пластиковых карт (92%) являются обладателями зарплатных карт, открытых по инициативе самих работодателей. Людей, оформивших по собственной инициативе дебетовые пластиковые карты, — 8% среди держателей карт, а кредитные карты — 6%.

Среди кредитных продуктов  бесспорное лидерство  принадлежит потребительским кредитам — ими пользуются 88% заемщиков. Автокредиты востребованы у 13% заемщиков, а ипотека — у 7%. По мере роста уровня доходов увеличивается и доля тех, кто пользуется автокредитом или ипотекой. Доля заемщиков по потребительским кредитам с ростом благосостояния наоборот сокращается.

Инициативный  всероссийский опрос  НАФИ в феврале 2011 г. Опрошено 1600 человек  в 140 населенных пунктах  в 42 регионах России. Статистическая погрешность  не превышает 3,4%.

Уровень пользования банковскими  продуктами среди населения*, % от респондентов:

Пластиковые карты – 43%

Платежи – 39%

Кредиты – 24%

Вклады  – 18%

Денежные  переводы – 8%

Интернет- банкинг – 1%

 

* Сумма ответов  превышает 100%, т.  к. вопрос предусматривал  возможность множественного выбора (НАФИ, 18.03.2011, www. Banki.ru)

 

Таблица № 1. Уровень пользования  пластиковыми картами  среди населения*, % от владельцев пластиковых  карт. Банковская услуга %

Пластиковая карта для получения  зарплаты, пенсии, стипендии  и т. п., оформленная  работодателем	92
Оформленная лично Вами пластиковая  дебетовая карта (дебетовая  карта — карта, по которой можно  расходовать только собственные средства, и нельзя взять  в долг у банка)	8
Оформленная лично Вами кредитная карта (кредитная карта — карта по которой можно взять в долг у банка)	6

 

 

* Сумма ответов  превышает 100%, т.  к. вопрос предусматривал  возможность множественного выбора. (НАФИ, 18.03.2011, www. Banki.ru)

 

Таблица № 2. Уровень пользования  кредитами среди  населения*, % от владельцев кредитов. Банковская услуга  %

Потребительский кредит (за исключением  кредитной карты) — это либо кредит наличными деньгами в отделении банка, либо кредит на покупку товара, полученный в магазине	88
Автокредит (кредит на покупку  автомобиля)	13
Ипотечный кредит (кредит на покупку  недвижимости)	7

 

* Сумма ответов  превышает 100%, т.  к. вопрос предусматривал  возможность множественного выбора (Источник: НАФИ, 18.03.2011, www. Banki.ru)

На 1 января 2011 г. вклады на сумму более 10 млрд руб. имели 85 банков (10,2% по количеству). При  этом в них сосредоточено 88,7% всей суммы средств  населения. Это показывает, что рынок вкладов  населения характеризуется высокой степенью концентрации.

Средствами  населения в размере  от 1 до 10 млрд руб. обладали 287 банков (34,5%), в сумме они собрали 9,8% средств.

Рис 1. Концентрация вкладов среди банков-участников ССВ

 

328 банков (39,5% по количеству) привлекли от 100 млн до 1 млрд руб. — в совокупности это соответствует 1,4% привлеченных средств населения. Остальные банки (131 организация — 15,8% общего количества), в которых вклады физических лиц составляют менее 100 млн руб., аккумулировали менее 0,1% средств населения.

Структура рынка вкладов  физических лиц по количеству открытых счетов показывает похожее  распределение.

В целом в течение 2010 г. продолжался процесс  концентрации вкладов  в крупных и  средних банках. Также  можно отметить, что  вслед за ростом объема вкладов происходит рост численности банков в группах с большим объемом вкладов. С 1 января 2010 г. по 1 января 2011 г. число банков, привлекших свыше 10 млрд руб. средств населения, выросло с 66 до 85, а количество банков с объемом вкладов от 1 до 10 млрд руб. — с 263 до 287 банков. Число банков с объемом вкладов до 1 млрд руб. снизилось.

Доля 30-ти крупнейших по объему вкладов населения  банков в 2010 г. продолжила плавное снижение — с 79,3 до 78,5%.

Рис 2. Доля 30 крупнейших банков на рынке вкладов (в %)

 

В то же время с начала года произошло уменьшение рыночной доли Сбербанка  с 49,4 до 47,9%, вызвав основное сокращение доли указанных 30 банков. При этом небольшой скачок в конце года был  вызван разовым всплеском  вкладов в Сбербанке.

Остальные 70 банков из первой сотни в 2010 г. показали рост немного выше рынка (37,7%), а их доля выросла на 0,5 п. п. до 11,6%.

Все это говорит о  том, что основная часть притока  средств населения  в 2010 г., как и ранее, шла в основном в крупные и средние банки.

Рис 3. Доли крупнейших вкладов на рынке вкладов граждан (в %)

3. Динамика привлеченных  средств физических  лиц 

В 2010 г. объем вкладов  населения в банках увеличился на 2 334 млрд руб. до 9 798,3 млрд руб. Темпы роста составили 31,3% (в 2009 г. — 26,8%), что соответствует уточненному прогнозу Агентства на 2010 г. — 30%.

Без учета переоценки вкладов в иностранной  валюте прирост составил бы 32,1%, т. е. в целом  ее влияние за год  было невелико. Вклад  капитализации процентов  в рост вкладов  в 2010 г. оценивается в 7,1 п. п.

Если  в I полугодии дополнительными  факторами роста  вкладов были сохранение положительной доходности депозитов на фоне низкой инфляции, то во второй половине отчетного периода  вклады продолжали быстро расти даже на фоне снижения ставок ниже уровня инфляции.

Структура депозитов населения  в зависимости  от сроков размещения отражает инвестиционные предпочтения и ожидания вкладчиков. В I полугодии 2010 г. доля долгосрочных вкладов сроком свыше 1 года выросла с 63,7 до 64,7%. Доля вкладов  свыше 3-х лет в январе-ноябре 2010 г. увеличилась с 6,7% до 8,3%.

 

Доля  вкладов со сроком размещения от 1 месяца до 1 года после своего роста в конце  прошлого года, в 2010 г. вновь снизилась  — с 19,8 до 17,6% (ранее  доля таких вкладов постоянно уменьшалась).

Доля  вкладов до востребования  по итогам 2010 г. выросла  — с 16,5 до 17,7%, тем  самым вновь поднявшись выше уровня 17% —  нижнего уровня в  последние годы.

Рис 4. Структура вкладов физических лиц в зависимости от сроков размещения (в %)

 

 

На  протяжении многих лет наибольший рост демонстрировали именно долгосрочные (свыше 1 года) депозиты, обеспечивая тем самым основную долю в приросте ресурсной базы банков за счет вкладов населения. Между тем в период роста общей неопределенности экономической ситуации и будущих доходов, а также в условиях волатильности курса рубля часть вкладчиков, перестраховываясь, предпочитали временно вкладывать в менее длинные депозиты. Сейчас же можно констатировать, что вкладчики вновь начинают все чаще выбирать более длинные депозиты. (www.banki.ru/ Обзор рынка вкладов физических лиц за 2010 год, статья Агентство по страхованию вкладов, 14.04.2011).

 

 

Глава 2. Услуги, предоставляемые  физическим лицам  в ОАО «Банк  Москвы»

  2.1. Общая характеристика ОАО «Банк Москвы»

 

Банк  Москвы — один из крупнейших универсальных  банков России, предоставляющий  диверсифицированный  спектр финансовых услуг  как для юридических, так и для частных  лиц. Основан в 1995 году как акционерный коммерческий «Московский муниципальный банк — Банк Москвы». Генеральная лицензия Банка России № 2748 от 14.10.2004г.

На 1 марта 2011 года активы Банка Москвы — 867,7 млрд рублей, капитал, рассчитанный в соответствии с методикой Банка  России, — 140 млрд рублей. По состоянию на 30 сентября 2010 года (по МСФО) активы Группы Банка Москвы составили 958 млрд рублей, кредитный портфель — 669 млрд рублей.

Банк  Москвы входит в топ-5 крупнейших российских кредитных организаций  по размеру активов  и капитала, а также  по объему привлеченных средств населения.

В настоящее время  Банк Москвы обслуживает  более 9 млн. частных клиентов и более 100 тыс. корпоративных. Среди клиентов — юридических лиц — крупнейшие отраслевые предприятия, предприятия среднего и малого бизнеса.

Банк  представлен практически  во всех экономически значимых регионах страны и насчитывает 380 обособленных подразделений, включая дополнительные офисы и операционные кассы. По состоянию на 1 мая 2011 года в регионах России работало 241 подразделение Банка. В Москве и Московской области действует 139 офисов Банка. Кроме того, услуги населению оказываются в 474 почтово-банковских отделениях столичного региона.

В сеть Банка также  входят 4 дочерних банка, находящихся за пределами  России: АО «БМ Банк» (Украина), ОАО «Банк Москва-Минск» (Беларусь), Эстонский кредитный банк (Эстония) и АО «Банк Москвы» — (Белград) (Сербия). Представительство Банка Москвы действует во Франкфурте-на-Майне (Германия).

В Банке Москвы действует собственный Процессинговый центр, обслуживающий карточные программы Банка. Банк выпустил более 13 млн пластиковых карт. Процессинговый центр сертифицирован Visa International и MasterCard и располагает широкой сетью банкоматов (1,9 тыс. штук).

Высокую надежность Банка  Москвы подтверждают рейтинги международных  рейтинговых агентств. Долгосрочный кредитный рейтинг Банка по версии Moody’s Investors Service — Baa2, по данным Fitch Ratings — ВВВ-. (www.bm.ru)

На  сегодняшний день ОАО «Банк Москвы»  предлагает широкую  линейку продуктов  для физических лиц. Рассмотрим подробно каждый вид продуктов.