Услуги, предоставляемые физическим лицам в ОАО «Банк Москвы»

          Далеко не все, точнее большинство коммерческих банков, не сумело так организовать свою деятельность, чтобы соответствовать требованиям рынка. События, происшедшие в августе 1998 года позволили обнаружить серьезные недостатки в развитии банковской системы России. Произошел резкий, крутой перелом в ее состоянии к худшему, банки ощутили острые финансовые затруднения[2].

Перед многими банками  возникла чрезвычайно  сложная и важная задача -восстановить  утраченные  средства.  Руководителям  банков  вместе  с собственниками - акционерами и  пайщиками приходится составлять расчеты по укреплению ресурсных позиций и наращиванию капиталов до нормативных требований. Испытывающим денежные проблемы банкам следует принять неотложные   меры, чтобы предотвратить отток средств юридических и физических лиц, сократить все виды операционных расходов, в том числе на содержание персонала, реализовать ненужное имущество, переуступить долги и другие активы, даже с уценкой, активизировать исковую деятельность по взысканию дебиторской задолженности.

XX век - это век новых банковских услуг, финансовых новшеств и экспериментов. Влияние сильно возросшей конкуренции между банками и небанковскими сервисными фирмами, а также появление все новых трудностей на пути получения банковской прибыли вызвали резкое возрастание количества новых и различных вариаций традиционных банковских услуг. Среди наиболее известных банковских услуг, помимо традиционного предоставления займов и вкладов, - трастовые услуги частным лицам и бизнесменам, андеррайтинг ценных бумаг, услуги по управлению денежной наличностью, дисконтные брокерские услуги по операциям с ценными бумагами, продажа страховых полисов, посредничество в операциях с недвижимостью и широкий диапазон международных финансовых операций.

Российский  клиент, неизбалованный сервисом, вынужден пока мириться с очередями, ограниченностью ассортимента банковских услуг, низкой скоростью совершения платежей, высокой стоимостью банковских операций. Но пройдет не так много времени, и станет ясно, где рациональнее открывать счета, где предпочтительнее ссудный процент и комиссия, выше качество и шире спектр банковских услуг. Выиграют те банки, где качество банковского продукта будет выше, а его стоимость ниже. В выигрыше окажутся те банки, которые на деле реализуют идеологию банка как полноценного партнера клиентов. Получат преимущество также те банки, которые окажутся способными на основе тщательного изучения результатов практики банков других стран, выявления всего в ней положительного и применения в России, с учетом ее особенностей, добиться более высоких результатов в своей рыночной деятельности.

2. Виды банковских услуг для физических лиц

Современный коммерческий банк выполняет  различные операции по обслуживанию физических лиц. Они выступают  как специфические  учреждения, которые  с одной стороны  привлекают временно свободные  средства субъектов хозяйствования и населения, а с другой стороны удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные потребности как физических, так и юридических лиц.

Проводимые  операции по обслуживанию физических лиц можно  представить  в следующем виде:

1. Депозитные операции - привлечение денежных средств населения во вклады и депозиты на различных условиях, характерных для  каждого вида вклада и депозита. Депозитные счета могут быть самыми разнообразными, до востребования и на определенный срок. Депозиты до востребования представляют собой средства, которые могут быть востребованы в любой момент без предварительного уведомления банка со стороны клиента. Депозиты до востребования предназначены для текущих расчетов. Инициатива открытия такого счета исходит от самих клиентов в связи с потребностью производить расчеты, совершать платежи и получать денежные средства в свое распоряжение при посредничестве банка.

Депозиты до востребования являются самым дешевым источником образования банковских ресурсов. В связи с высокой мобильностью средств остаток на счетах до востребования не постоянен, иногда крайне изменчив. Возможность владельца счета в  любой момент изъять средства требует наличия в обороте банка повышенной доли высоколиквидных активов за счет сокращения доли менее ликвидных, но приносящих высокие доходы активов. В силу этих причин по остаткам на счетах до востребования банки уплачивают владельцам достаточно низкий процент или же вообще не начисляют никакого дохода.

Срочные вклады – это депозиты, привлекаемые банками на определенный срок. Различают собственно срочные вклады и срочные вклады с предварительным уведомлением.

Собственно  срочные вклады подразумевают  передачу средств  в полное распоряжение банка на срок и  условиях по договору, а по истечении этого срока срочный вклад в любой момент может быть изъян владельцем. Размер вознаграждения, выплачиваемый клиенту по срочному вкладу, зависит от срока, суммы депозита и выполнения вкладчиком условий договора. Чем длительнее сроки и (или) больше сумма вклада, тем больше размер вознаграждения. Действующая практика предусматривает оформление срочных вкладов на сроки до  30 дней; от 31 дня до 90 дней; от 91 дня до 180 дней; от 181 дня до 1 года; от 1 года до 3 лет; свыше 3 лет. Такая детальная градация стимулирует вкладчиков к рациональной организации собственных средств и помещению во вклады, а также создает банкам условия для управления своей ликвидностью. Банковское дело.  Под ред. Лаврушина О.И. 8-е изд., стер. - М.: Кнорус, 2009., стр. 291)

2. Кредитные операции - размещение ресурсов банка путем предоставления потребительского кредита, к которому относятся: кредит на неотложные нужды; ипотечные кредиты; ломбардный кредит, автокредитование, овердрафты, кредитные карты.

Выдача  кредитов является одним  из основных видов деятельности коммерческих банка. Банки наряду с кредитованием юридических лиц занимаются кредитованием населения. Банки предоставляют потребительский кредит, который служит средством удовлетворения различных нужд населения.

Кредитование  банком индивидуальных заемщиков позволяет не только рационально использовать временно свободные денежные средства вкладчиков, но и  имеет большое социальное значение, так как способствует удовлетворению жизненно важных потребностей населения в товарах длительного пользования, различных услугах и т. п.

Можно выделить ряд существенных признаков кредитования населения. Прежде всего, кредиты носят  коммерческий характер, т. е. банки, стараются  подешевле приобрести  кредитные ресурсы  и выдать их на более  высоких процентных условиях.

Кредитование  населения осуществляется при соблюдении принципов кредитования, а именно: срочности, платности, возвратности, обеспеченности.

Кредитов  для населения  существует довольно много. Банки выдают их как самостоятельно, так и в содружестве  со своими партнерами (строительными  компаниями, автодиллерами, медицинскими клиниками, вузами и т.д.). Все займы для частных лиц можно условно поделить на четыре основные группы.

1. Потребительские  кредиты. Такие  займы выдаются  для целей приобретения  товаров народного  потребления и  услуг. Они, в свою очередь, включают кредиты на покупку мебели, бытовой техники и электроники, ссуды на неотложные нужды, на образование, лечение, отдых, ремонт квартиры и т.д.

2. Автокредиты. Предоставляются  заемщикам для  покупки автомобиля  и, фактически, являются разновидностью потребительских займов. Особенностью автокредита является то, что получить его гораздо легче на покупку новой машины, чем подержанной.

3. Ипотечные кредиты.  Это разновидность  долгосрочных займов, выдаваемых на  приобретение жилья  (сроки кредитования могут составлять десятки лет). Для ипотечного кредитования характерны крупные суммы займов, серьезный подход к оценке платежеспособности заемщиков. Объект недвижимости, приобретаемый в ипотеку, автоматически становится залогом по кредиту.

4. Лизинг (финансовая аренда). Вид кредитования, не подразумевающий передачу имущества в собственность. Если еще несколько лет назад услуга лизинга была доступна только юридическим лицам, то сегодня ею с успехом пользуется население. Особенно хорош лизинг в качестве альтернативы автокредитам, и эту возможность уже оценили многие заемщики.

  Здесь перечислены  лишь основные  группы кредитов  населению, но  их количество  и разновидности  растут с каждым  годом. (Банковское дело.  Под ред. Лаврушина О.И. 8-е изд., стер. - М.: Кнорус, 2009., стр. 430)

3. Валютные операции - это операции, связанные с переходом права собственности на валютные ценности (иностранная валюта, ценные бумаги в иностранной валюте – акции, облигации, чеки, векселя, аккредитивы и т. д.); с использованием в качестве средства платежа в иностранной валюте и ценных бумагах, выраженных в иностранной валюте, в качестве средства платежа; с ввозом и пересылкой в РФ из-за границы и вывозом и пересылкой за границу валютных ценностей.

Согласно  инструкции ЦБ РФ №  27 от 27.05.95 г. «О порядке организации работы обменных пунктов на территории РФ, совершения и учета валютно-обменных операций уполномоченными банками» физические лица могут совершать валютно-обменные операции только через обменные пункты либо через операционные кассы коммерческого банка.

Коммерческие  банки проводят следующие  виды валютных операций:

1.    покупку (продажу)  наличной иностранной  валюты за наличные  рубли;

2.    покупку (продажу)  платежных документов  в иностранной  валюте за наличные  рубли;

3.    прием на инкассо наличной иностранной валюты и платежных документов в иностранной валюте;

4.    прием на экспертизу  денежных знаков  иностранных государств, подлинность которых  вызывает сомнение;

5.    выдача иностранной  валюты по пластиковым  карточкам;

6.    размен денежных  знаков иностранных  государств;

7.    покупка неплатежеспособного  денежного знака  иностранного государства;

8.    открытие и ведение  счетов в свободно  конвертируемой валюте;

9.    прочие операции (инструкции ЦБ РФ № 27 от 27.05.95)

4. Операции с пластиковыми карточками: эмиссия, выдача, обслуживание пластиковых карточек и осуществление операций с ними по выдаче наличных денежных средств; по оплате товаров, работ, услуг; зачисление заработной платы на счета пластиковых карт.

Банковская  карта — пластиковая карта, являющаяся инструментом доступа к лицевому счёту одного из банков. Используется для платежей, в том числе через Интернет. Банковская карта может выпускаться банком как локальная (принадлежащая локальной платежной системе, как правило, в пределах одного государства) и международная (в рамках платежной системы, объединяющей множество банков-участников по всему миру); расчётная (дебетовая), кредитная и предоплаченная. Выпускаются также виртуальные карты. Наиболее популярные платёжные системы — Visa (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum) и Mastercard (Cirrus, Maestro, Mastercard Mass, Mastercard Gold, Mastercard Platinum). (http://ru.wikipedia.org/wiki/Платёжные_карты)

 5. Прочие операции :

расчетно-кассовое обслуживание - принимают платежи от населения  в пользу предприятий, организаций, учреждений, а также в доход государственного и местного бюджета; производят по поручению вкладчиков безналичные расчеты по платежам; предоставляют клиентам технику, принадлежащую банку, для пересчета денежной наличности как при получении из банка, так и при сдаче. Кроме того, к этому направлению деятельности можно отнести инкассовые, аккредитивные и переводные операции.

Инкассовые  операции – это операции, при посредстве которых по поручению своего клиента получает деньги по денежным и товарно-расчетным документам. На инкассо принимаются ценные бумаги (векселя, чеки), иностранная валюта. Совершая инкассовую операцию, банк взимает комиссию, размер которой зависит от вида операции. К числу инкассовых документов относятся также облигации и купоны к ним; акции и ипотеки.

Аккредитив – это поручение о выплате определенной суммы лицу при выполнении указанных в аккредитивном письме условий.

Переводные  операции заключаются в перечислении внесенных в банк денег получателю, находящемуся в другом месте. Они осуществляются путем посылки банковского чека или перевода денег банку-корреспонденту.

Кассовое  обслуживание заключается в приеме (выдаче) наличных денежных средств во вклады (с вкладов), выдача наличных денежных средств по пластиковым карточкам через банкоматы или кассу банка, зачисление наличных денежных средств на счет для их дальнейшего перечисления по поручению клиента. За осуществление кассового обслуживания банк также взимает плату. (Банковское дело.  Под ред. Лаврушина О.И. 8-е изд., стер. - М.: Кнорус, 2009., стр. 686)

Доверительные операции - это операции по управлению средствами клиента, осуществляемые от своего имени и по поручению клиента на основании договора с ним. Доверительные операции физическим лицам разнообразны, поскольку у каждого клиента свои особенности