Теоретические основы межбанковских операций

1.3 Нормативно-правовое регулирование межбанковских расчетов 

    Все межбанковские расчеты подпадают  под действие как специальных, так  и общих законодательных актов. Основополагающим правовым документом, регулирующим банковскую деятельность, является Банковский кодекс Республики Беларусь.

    В соответствии со статьей 25 Банковского  кодекса Республики Беларусь от 25 октября 2000 г. № 441–3 одной из основных функций  Национального банка Республики Беларусь  является организация  эффективного, надежного и безопасного  функционирования системы межбанковских  расчетов. [2, c. 15]

    В соответствии со статьями 26, 32 Банковского  кодекса Республики Беларусь и статьей 22 Закона Республики Беларусь от 10 января 2000 года «Об электронном документе» порядок электронного перевода денежных средств на территории Республики Беларусь при осуществлении межбанковских  расчетов в официальной денежной единице осуществляется через автоматизированную систему межбанковских расчетов  Национального банка Республики Беларусь (АС МБР).  АС МБР представляет собой совокупность норм, правил, процедур и программно-технических средств, посредством которых осуществляются межбанковские расчеты между  участниками АС МБР. Участниками  АС МБР являются Национальный банк, банки Республики Беларусь и банки-нерезиденты.

    Порядок допуска к участию в системе  BISS банков-нерезидентов, а также процедуры ограничения, приостановления и прекращения их участия в данной системе определяются нормативными правовыми актами Национального банка.

    Согласно  Постановлению Правления Национального  банка Республики Беларусь от 29.10.2008 № 157 межбанковские расчеты проводятся через открытые в Национальном банке межфилиальные и корреспондентские счета. Банк устанавливает корреспондентские отношения с Национальным банком путем заключения договора. Списание денежных средств с корреспондентского счета банка производится по распоряжению владельца счета, если иное не предусмотрено законодательством Республики Беларусь. Расчеты по корреспондентским счетам банков проводятся в пределах имеющихся денежных средств. По межфилиальному счету Национального банка расчеты проводятся независимо от наличия средств.

    Согласно  инструкции по осуществлению межбанковских  расчетов через автоматизированную систему межбанковских расчетов, которая разработана в соответствии со статьями 26 и 32 Банковского кодекса  Республики Беларусь, банки формируют  и передают в АС МБР электронные  платежные документы исходя из требований технических кодексов. Данные документы, полученные от банков, подвергаются системному контролю.

    Банки обязаны обеспечить своевременное  поступление денежных средств на свои корреспондентские счета. Они  также несут ответственность  за своевременность передачи, полноту  и правильность заполнения реквизитов, а также за своевременность и  правильность зачисления на соответствующие  счета денежных средств на основании  поступивших электронных документов.

    Межбанковский расчет является окончательным и  не подлежит аннулированию по платежам, направляемым в систему BISS, после списания денежных средств с корреспондентского счета банка-отправителя и зачисления на корреспондентский счет банка-получателя.

    В случае невозможности зачисления поступивших  на корреспондентский счет банка  денежных средств банк-получатель для  уточнения отдельных реквизитов электронного платежного документа  обязан не позднее следующего банковского  дня запросить у банка-отправителя  дополнительную информацию. Запрос в  адрес банка-отправителя направляется через систему BISS в виде электронного сообщения.

    Согласно  Постановлению Правления Национального банка Республики Беларусь № 199  от 19 декабря 2008 г. расширяется сфера применения электронного документооборота в автоматизированной  системе межбанковских расчетов Национального банка Республики Беларусь.

    В соответствии со статьями 26 и 32 Банковского  кодекса Республики Беларусь в целях  расширения сферы применения электронного документооборота, снижения рисков и  дальнейшего совершенствования  платежной системы Правление  Национального банка Республики Беларусь установило, что межбанковские  расчеты по срочным, несрочным, а  также по прочим денежным переводам  в автоматизированной системе межбанковских  расчетов Национального банка Республики Беларусь с 5 января 2009 г. осуществляются на основании электронных платежных  документов, направляемых банками в  систему BISS. Досылка платежных документов на бумажном носителе не производится. Совет директоров Национального банка Республики Беларусь вправе устанавливать в отношении электронных платежных документов по межбанковским расчетам:

•    ограничение максимальной суммы электронного платежного документа в зависимости от типа сообщения;
•    требование оформлять межбанковские платежи определенными электронными платежными документами в зависимости от назначения платежа.

    Согласно  статье 209 Банковского кодекса по договору корреспондентского счета банк-корреспондент или небанковская кредитно-финансовая организация-корреспондент обязуются открыть банку или небанковской кредитно-финансовой организации (владельцу счета) корреспондентский счет для хранения его (ее) денежных средств и (или) зачисления на этот счет денежных средств, поступающих в пользу владельца счета, а также обязуются выполнять поручения владельца счета о перечислении и выдаче соответствующих денежных средств со счета в порядке, установленном законодательством Республики Беларусь.[2, c. 110]

    Согласно  статье 31 Банковского кодекса Национальный банк устанавливает в области кредитных отношений объем кредитов, предоставляемых другим банкам, систему рефинансирования банков.[2, c. 18]

    Национальный  банк осуществляет управление функционированием  платежной системы Республики Беларусь и надзор за ней посредством установления правил осуществления платежей, тарифной политики, управления ликвидностью, а  также посредством сбора, накопления и анализа показателей, характеризующих  состояние платежной системы  Республики Беларусь. Национальный банк определяет правила, сроки и стандарты  проведения в Республике Беларусь расчетов в безналичной и наличной формах и ответственность за их нарушение. Национальный банк ведет ведомственный  архив данных и документов по межбанковским  расчетам. Национальный банк вправе использовать этот архив для статистической и  иной обработки, а также для подтверждения  операций, осуществленных при проведении межбанковских расчетов.

    Согласно  статье 152 под межбанковским кредитным договором понимается кредитный договор, устанавливающий отношения между банками по взаимному кредитованию, особенности которого определяются Национальным банком. На межбанковский кредитный договор не распространяются требования настоящей главы о способах обеспечения исполнения обязательств и форме кредитного договора, если иное не предусмотрено Национальным банком или кредитным договором.[2, c. 75]

    Межбанковский кредит, как депозитная форма привлечения  ресурсов, регулируется Постановлением Правления Национального банка  Республики Беларусь № 153 от 28 июня 2001 года «Об особенностях размещения банками  Республики Беларусь денежных средств  в форме кредитов и депозитов  в банках Республики Беларусь».

    Размещение  денежных средств в форме кредитов может осуществляться как в белорусских  рублях, так и в иностранной  валюте с соблюдением требований законодательства Республики Беларусь.

    Банки самостоятельно разрабатывают и  утверждают локальные нормативные  акты, определяющие политику банка  по размещению денежных средств в  банках Республики Беларусь, процедуру  принятия решения о размещении денежных средств, распределения соответствующих  функций и полномочий между подразделениями  и должностными лицами банка, а также  при необходимости порядок участия  филиалов банка в осуществлении  указанных операций.

    Межбанковский кредитный договор может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а  также путем обмена документами  посредством почтовой, телеграфной, электронной или иной связи, позволяющей  достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

    При размещении денежных средств в форме  кредитов и депозитов банк, осуществляющий размещение, принимает решение о  возможности размещения средств  с учетом кредитоспособности банка-контрагента, в том числе о своевременности  исполнения им своих обязательств. С этой целью банк, осуществляющий размещение средств, может потребовать  от банка, являющегося получателем  кредита, представлять баланс на последнюю  отчетную дату и другую информацию о финансовом состоянии в согласованных  формах и объемах, которая позволит делать оценку его рыночной устойчивости, деловой активности, эффективности  управления и ликвидности как  при заключении договора, так и  в период его действия.

    Согласно  статье 237 под ненадлежащим исполнением банком-отправителем платежных инструкций клиента (взыскателя) понимаются:

• несвоевременное списание денежных средств со счета плательщика;
• списание денежных средств в сумме, не соответствующей сумме, указанной в платежных инструкциях клиента (взыскателя);
• выдача в целях исполнения платежных инструкций клиента (взыскателя), банка-корреспондента платежного поручения, не соответствующего платежным инструкциям клиента (взыскателя), банка-корреспондента, повлекшая перевод (зачисление) денежных средств в пользу ненадлежащего бенефициара, банка-корреспондента;
• иные случаи исполнения платежных инструкций в порядке, не соответствующем законодательству Республики Беларусь или договору.

    Под ненадлежащим исполнением банком-получателем  платежных инструкций банка-корреспондента понимаются:

• несвоевременное зачисление денежных средств на счет бенефициара;
• зачисление денежных средств на счет бенефициара в сумме, не соответствующей платежным инструкциям банка-корреспондента;
• зачисление денежных средств в пользу ненадлежащего бенефициара;
• иные случаи исполнения платежных инструкций в порядке, не соответствующем законодательству Республики Беларусь или договору.

    В случае ненадлежащего исполнения платежных  инструкций банк обязан возместить клиенту (взыскателю), банку-корреспонденту:

• денежные средства, необоснованно списанные с их счета;
• денежные средства, не зачисленные на их счет;
• денежные средства, переведенные (зачисленные) в пользу ненадлежащего бенефициара, банка-корреспондента.[2, c. 121]

    В случае неисполнения или ненадлежащего  исполнения банком платежных инструкций клиента (взыскателя) банк обязан возместить клиенту (взыскателю) реальный ущерб, в  том числе взысканную контрагентами  по основному договору неустойку (штраф, пени), примененные уполномоченными  государственными органами санкции, а  также начислить проценты за пользование  чужими денежными средствами в порядке, установленном гражданским законодательством.

    В случае неисполнения или ненадлежащего  исполнения банком платежных инструкций клиент (взыскатель) вправе также требовать  возмещения упущенной выгоды, если это предусмотрено договором  между банком и клиентом либо при  наличии умысла со стороны банка.

    Таким образом, межбанковские расчеты  регулируются различными законодательными актами Республики Беларусь и локальными нормативными актами Банка:

• Банковским кодексом Республики Беларусь от 25.10.2000 № 441-3;

• Законом Республики Беларусь «Об электронном документе» от 10.01.2000 № 357-3;

• Инструкцией по осуществлению межбанковских расчетов через автоматизированную систему межбанковских расчетов Национального банка Республики Беларусь от 10.03.2005 № 37;

    Все аспекты банковской деятельности подпадают  под действие специальных и общих  законодательных актов.

    Банковское  законодательство должно своевременно, полно и всесторонне учитывать  отечественную практику совершенствования  банковского законодательства, состояние  экономики, опыт других государств.