В
основе выбора банка-корреспондента лежит
критерий риска и доходности. При
анализе критериев риска нужно учитывать
риски страны, в которой расположен банк-корреспондент,
и риск финансовой надежности самого банка.
Таким
образом, межбанковские операции представляют
собой операции, связанные с обслуживанием
банками друг друга, по перемещению между
банками-корреспондентами кредитных ресурсов,
иностранных денег, ценных бумаг. Межбанковские
расчеты возникают тогда, когда плательщик
и получатель средств обслуживаются разными
банками, а также при взаимном кредитовании
банков и перемещении наличных денег.
1.2
Классификация межбанковских
операций и принципы
их построения
Классификация
межбанковских операций (операций,
проводимых по корреспондентским счетам)
следующая:
- проведение
безналичных расчетов между субъектами
хозяйствования и индивидуальными предпринимателями,
обслуживающимися разными банками;
- взаимное
кредитование банком банка, операции покупки-продажи
финансовых ресурсов, межбанковские кредиты,
депозиты;
- проведение
собственно операций коммерческого банка;
Межбанковские
расчеты в официальной денежной
единице Республики Беларусь осуществляются
через автоматизированную систему
межбанковских расчетов Национального
банка Республики Беларусь.[12, c. 87]
Межбанковские
расчеты через автоматизированную
систему межбанковских расчетов
– расчеты между участниками
АС МБР по выполнению денежных требований
и обязательств, по собственным платежам
и по платежам, инициированным их клиентами.
Автоматизированная
система межбанковских расчетов
(АС МБР) представляет собой совокупность
норм, правил, процедур и программно-технических
средств, посредством которых осуществляются
межбанковские расчеты между ее участниками.
Оператором
АС МБР является Национальный банк
Республики Беларусь, функции которого
выполняет Расчетный центр Национального
банка Республики Беларусь. Национальный
банк и оператор АС МБР обязаны, в
соответствии с законодательством,
обеспечить конфиденциальность информации,
получаемой ими в ходе проведения
межбанковских расчетов через АС
МБР. Обязательным условием для осуществления
расчетов через АС МБР является установление
корреспондентских отношений с
Национальным банком путем заключения
договора и открытия корреспондентского
счета в Национальном банке. Для
участия в АС МБР коммерческие
банки должны выполнять определенные
требования, установленные Национальным
банком Республики Беларусь.
Участники
АС МБР являются:
- Национальный
банк Республики Беларусь;
- банки (небанковские
кредитно-финансовые организации);
- банки-нерезиденты;
Прямой
участник АС МБР – участник с
открытием корреспондентского счета
в Национальном банке для осуществления
межбанковских расчетов, имеющий
право самостоятельной отправки
(получения) электронных документов
и включенный в справочник банковских
идентификационных кодов участников
межбанковских расчетов на территории
Республики Беларусь. Банки являются
прямыми участниками АС МБР.
Косвенный
участник АС МБР – участник без
открытия корреспондентского счета
в Национальном банке. К ним относятся
филиалы (отделения) банков Республики
Беларусь.
Для
участия в АС МБР банк направляет
в Национальный банк не позднее чем
за месяц до предполагаемой даты подключения
письменное заявление произвольной
формы.
Участие
банка в АС МБР допускается
при соблюдении следующих условий:
- наличие лицензии
на осуществление банковской деятельности;
- открытие
корреспондентского счета в Национальном
банке;
- наличии сертифицированных
программных средств, используемых для
создания и обработки электронных платежных
документов, передаваемых (получаемых)
в АС МБР.
Прекращение
участия в межбанковских расчетах
банков осуществляется на основании
направляемого им в Национальный
банк письменного заявления произвольной
формы.
Автоматизированная
система межбанковских расчетов
Республики Беларусь включает в себя
две основные функциональные компоненты
(подсистемы) – систему BISS и клиринговую
систему прочих платежей. Функционирование
клиринговой системы с 5 января 2009
года прекращается.
Участник
АС МБР формирует и предает
в АС МБР со своих программно-технических
средств электронные платежные
документы по установленным в
АС МБР правилам:
- операциям,
связанным с выполнением мероприятий
денежно-кредитной политики Национального
банка, обслуживанием кредитных, депозитных,
валютных и других сделок Национального
Банка Республики Беларусь – в систему
BISS;
- расчетам
на рынке государственных ценных бумаг,
валютном рынке – в систему BISS;
- расчетам
по крупным суммам и срочным платежам
(независимо от их суммы), связанных с выполнением
расчетных обязательств клиентов, а также
по операциям, связанным с выполнением
обязательств между коммерческими банками
и Национальным банком Республики Беларусь
– в систему BISS;
- расчетам
по прочим платежам (несрочные и мелкие
суммы), связанным с выполнением расчетных
обязательств клиентов и обязательств
банков, - в клиринговую систему.[19, c. 26]
Система
BISS – система межбанковских расчетов
Национального банка, функционирующая
на валовой основе, в которой в режиме
реального времени осуществляются расчеты
по срочным и несрочным денежным переводам,
независимо от их суммы.
Модернизированная система BISS введена
в промышленную эксплуатацию
в апреле 2007г.
В
качестве инструмента, регулирующего
распределение потоков межбанковских
платежей между системами, используется
устанавливаемый Национальным банком
Республики Беларусь размер максимальной
суммы денежного перевода, подлежащего
обработке в системе BISS, свыше 3 млн.
руб. [4, c. 26]
Межбанковские
расчеты в системе BISS осуществляются
с учетом следующих принципов:
- разделение
платежного потока на электронные платежные
документы Национального банка, срочные
электронные платежные документы и несрочные
электронные платежные документы;
- обработка
электронных платежных документов в режиме
реального времени на валовой основе;
- проведение
межбанковских расчетов по срочным электронным
платежным документам, включая электронные
платежные документы Национального банка
на дебетование корреспондентских счетов
банков в соответствии с законодательством
Республики Беларусь, на валовой основе
в пределах денежных средств на корреспондентских
счетах банков;
- проведение
межбанковских расчетов по несрочным
электронным платежным документам с использованием
алгоритмов неттинга платежей с учетом
денежных средств, зарезервированных
на корреспондентских счетах банков для
осуществления расчетов по несрочным
денежным переводам в системе BISS;
- отражение
суммы каждого электронного платежного
документа по корреспондентскому счету
банка индивидуально в полном размере
платежа;
- наличие технологической
возможности комплексного управления
состоянием корреспондентских счетов,
включая мониторинг состояния расчетов
и использование предоставляемых Национальным
банком инструментов поддержания ликвидности. [14,
c. 16]
Структура
работы системы BISS представлена на
рис. 1.1.
Межбанковские
расчеты в системе BISS осуществляются
на основании электронных платежных
документов и не сопровождаются обменом
копиями расчетных документов (документы
на бумажном или машинном носителе,
составленный клиентом банка либо банком
по распоряжению владельца счета
либо по собственным платежам банка
и являющийся основанием для отражения
операций по соответствующим счетам).
Минимальная сумма крупного денежного
перевода определяется Национальным банком.
Срочные денежные переводы определяются
клиентами банка или банком по
собственным платежам самостоятельно.
Порядок и сроки исполнения срочных
денежных переводов, инициированных клиентами,
определяются в договоре между банком
и клиентом на расчетное или кассовое
обслуживание.
Банк-отправитель
на основании первичных расчетных
документов, оформленных в соответствии
с законодательством Республики
Беларусь, составляет от своего имени
электронные платежные документы
(электронный документ, формируемый
банком-отправителем, являющийся основой
для совершения операций по соответствующим
счетам участников и клиентов), удостоверяет
их электронной цифровой подписью и
передает в систему BISS. Передача электронных
платежных документов в систему
BISS производится банком-отправителем
в день списания средств со счетов
клиентов либо со счетов по учету собственных
платежей. Электронный платежный
документ должен содержать все реквизиты
и очередность платежа. Ответственность
за сохранение в электронном платежном
документе неизменным содержания реквизитов
первичного расчетного документа несет
банк-отправитель.
Электронные
платежные документы с момента
приема системой BISS считаются безотзывными
и обрабатываются по мере их поступления
по принципу: «Первым получено –
первым исполнено». Об исполнении электронного
платежного документа системой BISS формируются
и направляются банку-отправителю
электронный служебный документ,
подтверждающий списание средств с
корреспондентского счета, банку-получателю
– электронный служебный документ
(электронный документ, обеспечивающий
обмен служебной информацией
при совершении операций по корреспондентским
счетам участников, подтверждение
дебета, подтверждение кредита, выписка
по корреспондентскому счету и т. п.), подтверждающий
зачисление средств на корреспондентский
счет и оригинал электронного платежного
документа банка-отправителя.
Если
на момент поступления в систему
BISS электронных платежных документов
на корреспондентском счете банка-отправителя
нет достаточных средств или
средства зарезервированы банком, электронные
платежные документы ставятся в
очередь ожидания средств. Очередь
ожидания средств формируется в соответствии
с приоритетами, установленными банком-отправителем.
Электронные
платежные документы Национального
банка Республики Беларусь на дебетование
счета банка в соответствии с
законодательством Республики Беларусь
помещаются в очередь ожидания с
наивысшим приоритетом. Электронные
платежные документы по срочным
платежам должны быть в начале очереди
ожидания. При поступлении на корреспондентский
счет банка-отправителя достаточной
суммы средств электронные платежные
документы автоматически выполняются
системой BISS согласно установленным
банком приоритетам. Банк-отправитель
имеет право изменить последовательность
обработки электронных платежных
документов, стоящих в очереди
ожидания средств. В случае возникновения
системного риска Национальный банк
может провести взаимозачет электронных
платежных документов, находящихся
в очереди ожидания средств. Порядок
проведения взаимозачета определяется
отдельными нормативными правовыми
актами Национального банка. После
списания денежных средств с корреспондентского
счета банка–отправителя и зачисления
на корреспондентский счет банка–получателя
межбанковский расчет является окончательным
и аннулированию не подлежит. Банк получателя
обязан производить зачисление средств
на счета клиентов в день поступления
электронных платежных документов. Оригинал
электронного платежного документа на
машинном носителе либо его бумажная копия,
удостоверенные в соответствии с нормативными
правовыми актами Национального банка,
направляются получателю средств как
приложение к выписке из его лицевого
счета.
Электронные
платежные документы, не выполненные
к моменту закрытия операционного
дня системы BISS, автоматически аннулируются.
Системой BISS формируются и направляются
в банки-отправители электронные
служебные документы об аннулированных
электронных платежных документах.
Записи в лицевых счетах по не принятым
к исполнению системой BISS электронным
платежным документам должны быть в тот
же день аннулированы банками (филиалами).
В
случае возникновения в системе
заторов или кризисных ситуаций
Национальный банк имеет право самостоятельно,
на основании договоров с участниками
применить специальный механизм
ликвидации «узких мест». Этот механизм
предусматривает следующую последовательность
действий:
- остановку
расчетов в системе;
- отмену установленных
в очереди ожидания средств приоритетов
платежей;