Теоретические основы межбанковских операций

• моделирование порядка расчетов при минимальном кредитовании участников;
• предоставление Национальным банком одновременного расчетного кредита и проведение расчетов по алгоритму;
• ликвидацию затора;

     Межбанковские  операции включают в себя кредитные  операции, осуществляемые между банками.

    Свои  кредитные ресурсы коммерческие банки могут пополнить также  за счет заемных ресурсов, т. е. за счет межбанковского кредита.[19, c. 41]

    Под межбанковским кредитом понимается предоставление кредитных ресурсов банком другому банку в любой  форме, которая может представлять обязательства по кредитам, депозитам, финансовому лизингу, активным остаткам (овердрафт) по корреспондентским счетам банков, исполненным гарантиям, выданным за другие банки. [11, c. 330]

    На  рынке кредитных ресурсов коммерческие банки могут выступать в роли кредиторов и заемщиков. Свободными кредитными ресурсами, как правило, располагают финансово устойчивые банки. Размещение этих ресурсов банком-кредитором в других банках более привлекательно по сравнению с кредитованием  субъектов хозяйствования, так как  намного выше гарантии их возврата при практически одинаковом уровне доходов. У банков-заемщиков может  существовать несколько причин привлечения  ресурсов от других банков. Одной из них является снижение остатков средств на корреспондентском счете в Национальном банке и ухудшение показателей ликвидности. Другой причиной может служить возможность использования купленных ресурсов на конкретные цели с получением от этого доходов в размерах, превышающих расходы на  их покупку. Такие операции по  своей сути являются спекулятивными, но при их проведении банки руководствуются соображениями выгоды в доходах.

    Кредитные отношения между банками Республики Беларусь регламентируются Национальным банком в меньшей степени, чем  отношения по кредитованию субъектов  хозяйствования. Однако для межбанковских  кредитов  и кредитов клиентам существует ряд общих требований:

• ограничение максимального размера кредита, выдаваемого одному заемщику;
• необходимость документального оформления кредитных сделок;
• применение фор обеспечения возвратности кредита;
• необходимость формирования специального резерва на покрытие возможных убытков по активам банка, подверженным кредитному риску.

    Межбанковские ресурсы могут предоставляться  на кредитной или депозитной основах. В основном договоры заключаются  на конкретные сроки. Но одной из особенностей межбанковских кредитов является возможность  заключения договоров в бессрочной форме. Такой кредит может быть востребован  банком-кредитором в любое время. В настоящее время некоторые  банки практикуют предоставление межбанковских  кредитов с отражением их на корреспондентских  счетах.

    При заключении договоров на установление корреспондентских отношений может  быть оговорен режим работы по корреспондентским  счетам, предусматривающий возможность  овердрафта – списания средств со счета сверх остатка на нем  и образования дебетового сальдо, источником покрытия которого являются ресурсы другого банка, который  выступает в такой ситуации кредитором. Межбанковские кредиты могут предоставляться как в национальной, так и в иностранной валюте.

    В кредитном договоре определяется размер процентной ставки. Наиболее высокие  процентные ставки характерны, как  правило, для краткосрочных (1 – 3 дня) межбанковских кредитов.

    Кроме взаимного кредитования банки могут  пользоваться также кредитами Национального  банка Республики Беларусь. Виды кредитов, формы и способы их предоставления зависят от экономической ситуации, направлений денежно-кредитной политики, развития различных сегментов финансового  рынка.

    В целях регулирования ликвидности  банков Республики Беларусь Национальный банк предоставляет банкам следующие  виды кредитов:

• однодневные расчетные кредиты (кредиты овернайт (owernight));
• ломбардные кредиты;

    Условия предоставления и погашения кредитов регулируются Правилами НБ Республики Беларусь. Кредиты Национального  банка предоставляются на условиях обеспеченности, срочности, возвратности и платности в соответствии с  заключенным с банком генеральным  кредитным договором. Обеспечением кредитов является залог ценных бумаг, включенных в Ломбардный список.

    Залог должен быть представлен банком в  сумме, компенсирующей все требования Национального банка по предоставляемому кредиту. В состав требований включаются размер основного долга по кредиту, проценты по кредиту, а также расходы  Национального банка (при их наличии) по обслуживанию этого кредита и  реализации залога.

    Ломбардный  список утверждается постановлением Совета директоров Национального банка  Республики Беларусь по представлению  департамента монетарного регулирования, согласованному с департаментом  ценных бумаг. В Ломбардный список могут  быть включены только государственные  ценные бумаги и ценные бумаги Национального  банка (за исключением векселей).

    При наличии достаточного обеспечения  и соблюдении определенных условий, банк может получить несколько кредитов в один день, в том числе получить несколько ломбардных кредитов на различные  либо одинаковые сроки и (или) несколько  кредитов овернайт.

    По  решению Комитета по операциям Национального  банка может быть временно приостановлено предоставление всем либо отдельным  банкам любого из видов кредитов. Банкам кредиты овернайт предоставляются  Национальным банком для обеспечения  бесперебойности расчетов. Процентная ставка по кредитам овернайт устанавливается  Комитетом по операциям Национального  банка.

    Предоставление  кредитов овернайт банкам осуществляется в соответствии с правилами, установленными Национальным банком Республики Беларусь, на основании генерального кредитного договора и соответствующих документов. Они предоставляются Национальным банком на срок, предусматривающий  в качестве даты погашения кредита  и уплаты процентов по нему следующий  рабочий день за днем выдачи кредита (зачисления денежных средств на корреспондентский  счет банка).

    Ломбардные  кредиты предоставляются банкам на срок до 30 дней включительно. Данные кредиты предоставляются двумя  способами:

• по заявлениям банков (в этом случае ломбардный кредит предоставляется  в любой рабочий день по фиксированной ломбардной процентной ставке при наличии согласия со стороны Национального банка; срок кредита определяется в заявлении банка и соответствующем извещении; фиксированные ломбардные процентные ставки устанавливаются Комитетом по операциям Национального банка и могут быть дифференцированы в зависимости от срока кредита);
• по результатам проведенного ломбардного кредитного аукциона (в этом случае ломбардные кредиты предоставляются после проведения аукциона по процентной ставке, определяемой условиями и итогами аукциона; сумма и срок кредита определяется Национальным банком в официальном сообщении о проведении аукциона; решение о проведении аукциона и форме проведения принимается по предложению департамента монетарного регулирования Национального банка заместителем Председателя Правления Национального банка, курирующим указанный департамент).

    Ломбардные  кредиты аукционы могут проводиться  в двух формах:

• как конкурсы процентных ставок;
• по объявленной процентной ставке;

    При проведении аукциона в форме конкурса процентных ставок заявки банков, принятые к аукциону, ранжируются по уровню предложенной банкам процентной ставки, начиная с максимальной.

    Из  всего вышесказанного можно сделать  вывод: межбанковские операции –  межбанковские расчеты и кредитные  операции. Межбанковские расчеты  являются одним из элементов платежной  системы государства. Они осуществляются при помощи автоматизированной системы  межбанковских расчетов, центральным  звеном которой является система BISS.

    Значение  рынка межбанковских кредитов состоит  в том, что, перераспределяя избыточные для некоторых банков ресурсы, этот рынок повышает эффективность использования  кредитных ресурсов банковской системы  в целом.

    Свободными  кредитными ресурсами торгуют устойчивые в финансовом отношении коммерческие банки, у которых зачастую имеется  излишек ресурсов. Чтобы эти ресурсы  приносили доход, банки стремятся  разместить их в других банках-заемщиках. Кроме выгоды от помещения средств, банки-кредиторы получают возможность  установления деловых партнерских  отношений и по другим вопросам банковской деятельности.

     Следующей операцией, проводимой между банками, является межбанковский перевод. Межбанковские переводы осуществляются посредством платежных поручений, адресуемых одним банком другому. Платежные поручения оформляются по платежам, инициированным клиентами, и по собственным платежам банка. Платежные поручения, оформленные на основании платежных инструкций клиентов, должны содержать всю информацию о деталях платежа в соответствии с информацией, указанной в платежных инструкциях клиента.

     Банком  может быть направлено в банк-корреспондент  платежное поручение, составленное на основании двух или более платежных  инструкций клиентов (сводное платежное  поручение). Межбанковские переводы могут осуществляться на основании  постоянно действующего платежного поручения в аналогичном порядке.

     Платежные поручения банков направляются банкам-корреспондентам  в электронном виде с применением  телетрансмиссионных средств (SWIFT, телекс, электронная почта, факсимильная связь  и др.), на бумажном (почтовые платежные  поручения) либо на машинном носителе. Телетрансмиссионные платежные  поручения и платежные поручения, переданные на машинном носителе, снабжаются тестирующими ключами или электронной  цифровой подписью. Почтовые платежные  поручения подписываются согласно заявленным в банк-корреспондент  образцам подписей уполномоченных лиц. Копия платежного поручения (распечатанное  телетрансмиссионное платежное  поручение) уполномоченного банка  помещается в его документы дня. (приложение 4)

     В платежном поручении банку-корреспонденту сообщается при необходимости способ возмещения выплачиваемых по переводу сумм:

     – зачислением суммы перевода на счет «Лоро» банка-корреспондента в уполномоченном банке;

     – предоставлением банку-корреспонденту права дебетовать счет «Ностро» уполномоченного банка в банке-корреспонденте. В этом случае уполномоченный банк обязан обеспечить наличие средств на этом счете;

     – зачислением суммы перевода на счет банка-корреспондента в третьем банке; (приложение 4)

     Таким образом, классификация межбанковских  операций следующая:

• проведение безналичных расчетов между субъектами хозяйствования и индивидуальными предпринимателями, обслуживающимися разными банками;
• взаимное кредитование банком банка, операции покупки-продажи финансовых ресурсов, межбанковские кредиты, депозиты;
• проведение собственно операций коммерческого банка;

    Межбанковские расчеты осуществляются через автоматизированную систему межбанковских расчетов. Она включает в себя систему BISS - система межбанковских расчетов, функционирующая на валовой основе в режиме реального времени. Межбанковские расчеты в системе  BISS осуществляются на основании электронных платежных документов. Электронные платежные документы с момента приема системой BISS считаются безотзывными и обрабатываются по мере их поступления по принципу: «Первым получено – первым исполнено».

    Межбанковский кредит - предоставление кредитных ресурсов банком другому банку. Национальный банк, при недостаточности рынка межбанковских кредитных ресурсов выступающий в качестве кредитора последней инстанции, выделяет средства участникам расчетов в форме ломбардных кредитов, сделок РЕПО (покупки у банков государственных ценных бумаг на условиях их обратной продажи через определенный срок), сделок СВОП ( покупки у банков иностранной валюты на условиях их обратной продажи через определенный срок), разрешений на использование средств фонда обязательных резервов в установленных пределах на бесплатной основе и без залога, встречного обмена депозитами в национальной и иностранной валютах.

    Межбанковские переводы осуществляются банками в  соответствии с межбанковскими корреспондентскими соглашениями, заключаемыми между ними. Межбанковские переводы осуществляются посредством платежных поручений  банков, которые должны содержать  всю информацию о деталях платежа в соответствии с информацией, указанной в платежных инструкциях клиентов.