Сущность и роль кредита в современных условиях

Во-вторых, фундаментальной проблемой, которая имеет прямое отношение к развитию кредитных отношений, является укрепление доверия. Известно, что кризис произошел, прежде всего, потому, что обострение противоречий в экономике достигло такого максимального предела, когда доверие между экономическими субъектами стало невозможным. К сожалению, в российской, да и в международной практике измерению доверия, прогнозированию его динамики не уделяется требуемого внимания. Отсутствует система индексов, с помощью которых можно было бы судить о степени доверия экономических субъектов к банкам. Безусловно, для этого нужны специальные исследования, и они уже ведутся в Европе. Целесообразно и нашей стране подключиться к этой работе.

В-третьих, одним из направлений развития кредитных отношений в период кризиса является расширение государственного участия в банковском деле, в том числе расширение кредитования через систему региональных банков развития. Россия – федеральное государство, поэтому построение банковской системы должно отвечать федеральному принципу. В каждой области нужен свой региональный банк, с помощью ресурсов которого можно было бы поддерживать экономическое развитие региона. Такие местные банки, конечно, есть, но эти акционерные коммерческие организации реализуют свои задачи, государственные проблемы на уровне региона они не решают. Опыт работы региональных банков развития в ряде стран (особенно в Германии) оказался довольно продуктивным. Будучи банками государственного типа, данные кредитные организации работают в соответствии с программами земельных властей, оказывают помощь малому бизнесу, развитию местной промышленности. Они наделяются государственным капиталом, им оказывается поддержка, в том числе в виде субсидирования процентный ставок. При этом они не вступают в конкурентную борьбу с коммерческими банками, которые могут выполнять некоторые операции по поручения региональных банков развития.

И в нашей стране уже существует банк развития, он выполняет, безусловно, полезную работу, но границы его деятельности несколько иные. Формируя региональные банки развития, государство создает материальную базу для развития региональной экономики, решает весьма существенные проблемы в соответствии с программами местной власти. Деньги при этом начинают работать не просто как платежное средство, а на кредитной (возвратной) основе – как капитал.

В-четвертых, следует внимательно присмотреться к новым формам обслуживания клиентов. По-прежнему остро стоит проблема платы за кредит. Ссудный процент для клиентов чрезмерно высок. Банкам и их клиентам можно предложить кредитование в форме участия на долевых началах в сделке и получение от его результатов доли прибыли. Так, западные кредитные организации, работая в мусульманских странах, функционируют по принципу деятельности банков этих стран, получая при этом неплохой доход. При таком подходе частично смягчается проблема, связанная с уплатой заемщиком чрезмерно высокой процентной ставки.

В-пятых, следует поставить на обсуждение вопрос о банковской кредитной инфраструктуре. К сожалению, ее развитию не уделялось необходимого внимания.

Информационное, методическое, научное обеспечение системы кредитования  нуждается в развитии. Кредитные бюро, коллекторские агентства пока лишь набирают обороты. Сохраняются проблемы и в кадровом обеспечении. Ведь кризис стал возможным не сам по себе, а вследствие ошибок и просчетов людей, их недостаточно профессионального подхода к оценке клиента и его сделок.

Особенно следует коснуться законодательного обеспечения. В России в отличие от других стран, нет специальных законов  о кредитном деле, о потребительском кредите, об ипотечном кредите и т.п.

Следовательно, дело не только в капиталах, которых действительно не хватает российским банкам из-за слабой ресурсной базы, но и отсутствии ряда условий, облегчающих развитие кредитных операций. Модернизируя производство с помощью кредита, необходимо модернизировать и кредитные отношения, и кредитное дело, и его законодательное и нормативное обеспечение.

В-шестых, нуждается в некоторых комментариях вопрос о так называемом бескредитном росте. Этот термин возник на Западе в период, когда уже были выделены огромные ресурсы для поддержки банков и предприятий.

Источниками восстановления экономики на Западе являются не только кредиты и субсидии, но и денежные средства, вливаемые через развитый рынок ценных бумаг, разнообразные финансовые институты. Когда в экономике достаточно денежных средств, расширение кредитования может оказаться даже излишним. Другое дело – в  нашей стране, где фондовый рынок не развит, основные каналы денежной поддержки идут через банки. Лишить банки и предприятия кредитных средств в этих условиях означало бы полностью парализовать развитие экономики.  [20]

3.3             Перспективы развития кредитования в РФ

Международное рейтинговое агентство Standard & Poor's (S&P)[21] изменило  прогноз по долгосрочным кредитным рейтингам  российских финансовых компаний с "негативного" на "стабильный".

Среди банков, чей прогноз был улучшен, оказались такие крупные, как "Петрокоммерц", Росбанк, ТрансКредитБанк и Бинбанк. Агентство "стабилизировало" и прогноз российских подразделений иностранных банков - ЗАО "ЮниКредит банк" и ЗАО "БНП Париба" .

По мнению агентства, пик роста проблемных кредитов уже пройден, а ликвидность в секторе повысилась одновременно с улучшением перспектив рефинансирования. Это достигнуто благодаря увеличению резервов, достаточно высоким валовым доходам, полученным в последнее время и превысившим ожидания агентства, а также некоторым вливаниям капитала.

Все эти факторы уменьшают вероятность дальнейшего понижения рейтингов большинства финансовых организаций России.

По оценкам S&P, на сегодняшний день доля проблемных кредитов (включая реструктурированные) в банковской системе России составляет почти 40%. Агентство не ожидает существенного роста доли проблемных кредитов в банковской системе, но считает маловероятным, что качество активов вернется на докризисный уровень (до 2008г.), по крайней мере, в ближайшие два года.

"Именно поэтому мы полагаем, что процесс восстановления будет долгим и болезненным и что это станет причиной повышенной уязвимости российских банков к новым неблагоприятным воздействиям и негативно скажется на перспективах их роста, по меньшей мере, в ближайшие два года".[22]

По мнению S&P, в 2010г. общий объем кредитов в банковской системе вырастет примерно на 10%, что намного ниже докризисных показателей.

С точки зрения агентства, за последние несколько лет российские банки добились успехов в совершенствовании своих бизнес-практик, диверсификации бизнеса и увеличении рыночной доли, и это обстоятельство должно помочь им выйти из рецессии[23]. Однако пока эти позитивные изменения носят ограниченный характер.[24]

Заключение

Проанализировав сущность и проблемы, которые присущи кредиту в современных условиях, можно сделать следующие выводы.

Кредит играет специфическую роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и ускоряет его. Однако, роль кредита в различных фазах экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными ресурсами. Его негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средств, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для обращения.

Кредит вне зависимости от своей социальной стороны выполняет определенные функции, такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных денежных средств.

В процессе развития кредита и кредитных отношений происходит рост безналичного оборота, осуществляемого через кредитные организации и расчетные центры, появляются разнообразные виды использования банковских счетов и вкладов. Это ведет к совершенствованию механизма экономических отношений, сокращению в экономике доли налично-денежных платежей, улучшению структуры денежного оборота.

В современном государстве кредит выступает главным источником экономического развития. В условиях  кризиса необходимо расширять кредитную поддержку. Именно с ее помощью можно быстрее выйти из кризисной ситуации. А правильная кредитная политика станет фактором роста и дальнейшего эффективного развития экономики.

Проблема заключается не только в ресурсах для кредитования. Кредитное дело в России требует значительно модернизации. Развивая экономику с помощью кредита, нам следует скорректировать представления о направлении ее развития, акцентируя при этом внимание на комплексном решении проблем. Только системный взгляд на развитие кредита и разработка всесторонней программы его модернизации помогут быстрее преодолеть барьеры на пути ускорения темпов роста экономики.

Список использованной литературы

1.            Артемьева С.С. и др. Финансы, денежное обращение, кредит: Учебник для вузов. – М.: Академический Проект; Фонд «Мир», 2009.

2.            Белотелова Н.П. и др. Деньги, кредит, банки: Учебник. – М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2009.

3.            Голодова Ж.Г. Финансы и кредит: Учебное пособие. – М.: ИНФА-М, 2009.

4.            Деньги, кредит, банки: Учебник / под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. – М.: ТК Веллби, Издательство Проспект, 2008.

5.            Жуков  Е.Ф. и др. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005.

6.            Куликов А.Г. Деньги, кредит, банки: Учебник – М.:  КНОРУС, 2009.

7.            Меркулова И.В. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. – М.: КНОРУС, 2010.

8.            Фадеева О.Ю. Деньги. Банки. Кредит: Учебное пособие. – Омск: Омский государственный институт сервиса, 2009.

9.            Черенцов С.А. и др. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. – М.: Перспектива, 2009.

10.       Власов И.П. Кредитование малого и среднего бизнеса: перспективы развития // Финансы и кредит. -2009. -№3. - с. 62

11.       Злобина Е.И. Особенности развития стандартов кредитования физических лиц в российский коммерческих банках// Банковское дело. -2010. -№1. - с.37

12.       Лаврушин О.И. Кредит и экономический рост // Банковское дело. -2010. -№1. - с.25

13.       Посадская М. Бухгалтерский учет и другие аспекты кредитных операций // Бухгалтерия и банки. -2009. -№5. - с.35

14.       Савалей В.В. Территориально-отраслевые профили проявления финансового кризиса на рынке кредитования нефинансового сектора российской экономики // Финансы и кредит. -2010. -№2. - с.7

15.       Тихомирова Е.В. Кредитование малого и среднего бизнеса – перспективное направление кредитной политики банков // Деньги и кредит. -2010. -№1. - с.46

16.       http://www.garant.ru/

17.       http://credit.rbc.ru/

18.       http://www.consultant.ru/

19.       http://www.kredits.org.ua/

20.       http://kredithelper.ru/

21.       http://abc.informbureau.com/

22.       http://www.finance.uz/

23.       http://ru.wikipedia.org/wiki/

Приложение 1

Рисунок 1

Рисунок 2

Приложение 2

Рисунок 3

Рисунок 4

[1] Деньги, кредит, банки: Учебник / под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. – М.: ТК Веллби, Издательство Проспект, 2008.

[2] http://ru.wikipedia.org/wiki/

[3] http://www.garant.ru/

[4] См. Приложение 1, рисунок 1

[5] Антиципация - кредитование на короткий срок с целью погасить кредит из ближайшего дохода (финансирование из прибыли).

[6] Тезаврация - накопление денег населением путем изъятия их из обращения.

[7] См. Приложение 1, рисунок 2

[8] Артемьева С.С. и др. Финансы, денежное обращение, кредит: Учебник для вузов. – М.: Академический Проект; Фонд «Мир», 2009.

[9] Белотелова Н.П. и др. Деньги, кредит, банки: Учебник. – М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2009.

[10] См. Приложение 2, рисунок 3

[11] Черенцов С.А. и др. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. – М.: Перспектива, 2009.

[12] http://www.consultant.ru/

[13] CAMPARI  - Методика определения финансовой состоятельности и кредитоспособности заемщика, получившая распространение в практике европейских, американских и некоторых российских банков.

[14] См.Приложение 2, рисунок 4

[15] Куликов А.Г. Деньги, кредит, банки: Учебник – М.:  КНОРУС, 2009.

[16] Посадская М. Бухгалтерский учет и другие аспекты кредитных операций // Бухгалтерия и банки.-2009.-№5. – с.35

[17] Жуков  Е.Ф. и др. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005.

[18] http://kredithelper.ru/

[19] Меркулова И.В. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. – М.: КНОРУС, 2010.

[20] Лаврушин О.И.Кредит и экономический рост // Банковское дело. -2010. -№1. -с.25

[21] Standard & Poor’s (S&P) — дочерняя компания корпорации McGraw-Hill, занимающаяся аналитическими исследованиями финансового рынка. Наряду с Moody's и Fitch Ratings данная компания принадлежит к тройке самых влиятельных международных рейтинговых агентств.

[22]Екатерина Трофимова - кредитный аналитик агентства Standard & Poor’s (S&P).

[23] Рецессия (от лат.  Recessus — отступление) — в экономике (в частности в макроэкономике) термин обозначает относительно умеренный, некритический спад производства или замедление темпов экономического роста.

[24] http://credit.rbc.ru/