Кредитная сделка предполагает возникновение  обязательства ссудополучателя вернуть соответствующий долг. Конкретная практика показывает, что наличие обязательства (в разных формах) еще не означает гарантии и своевременного возврата.

      Под формой обеспечения возвратности кредита  следует понимать конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора на его использование, организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника.

      Залог, как мы выяснили, является одной из самых распространенных форм обеспечения возвратности кредита. Центральное место а правовом содержании залогового механизма принадлежит определению права собственности, владения, распоряжения и пользования заложенным имуществом.

      В России правовая основа залогового механизма  определена Законом «О залоге».

      Формой  обеспечения возвратности кредита являются также гарантии и поручительства. В этом случае имущественную ответственность несет за заемщика, как правило, третье лицо.

Среди полученных выводов можно выделить следующие основные:

- в  современных условиях развития  рыночной экономики, такая функция банков как кредитование, т.е. выполнением ими активных операций по размещению денежных средств, приобретает значение;

- правовое  обеспечение при оформлении кредитных  сделок является гарантией возвратности  кредита. В этой связи роль  юридической службы в банках рассматривается как одна из ведущих, наряду с другими,

- кредитный  договор заключает в себе сочетание  диспозитивных императивных норм  правового характера. Это обстоятельство  указывает на то, что при заключении  кредитных соглашений стороны должны четко определить свои права и обязанности, которые необходимо выполнять, не выходящие за рамки закона;

- скоринг представляет собой классификационную задачу, где исходя из имеющейся информации необходимо получить функцию, наиболее точно разделяющее выборку клиентов на «плохих» и «хороших»;

- возмездный  характер кредитного договора  обеспечивает получение банками  прибыли (т.е. начисление процентов), заключение кредитного договора  невозможно без таких компонентов  как срок уплаты кредита (срочность), обеспеченность кредита (залог, поручительство, гарантия и т.д.);

- проблема  невозврата кредитов. В этой связи,  задача упорядочивания нормативной  базы встала наиболее остро. 

     В тесной связи с вышесказанным  следует отметить крайнюю необходимость  усиления гражданско-правовой и уголовной ответственности в сфере кредитных отношений.

Список  используемой литературы 

1. Агарков М. М. Основы банковского права.- М., 2005 336 с.

2. Витрянский  В.В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения. – М., «Статут» 2005.- 221 с.

3. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999. — 622 с..

4. Курс экономической теории. Учебное пособие. / Руководитель авт. колл. А.В. Сидорович. - М.: Изд-во "ДИС", 2001. - Гл. 26-27, с. 280-297

5. Литовских А.М., Шевченко И.К.Финансы, денежное обращение и кредит//Учебное пособие. Таганрог: Изд-во ТРТУ, 2003

6. Е.Ю. Грачева, Э.Д. Соколова. Финансовое право России//Учебное пособие. - 2-е изд., испр. и доп. - М.: Юриспруденция, 2000. - 304 с. Автор: Грачева Е.Ю., Соколова Э.Д.

7. Финансы, денежное обращение, кредит. /Под ред. Дробозиной Л.А. - М.: ЮНИТИ, 2000. - с. 11-58, 327-428.

8. http://www.bk-arkadia.ru/consulting3.htm

9. http://www.kodeks-luks.ru

10. http://www.kodeks-luks.ru

11. http://polbu.ru/

12. http://www.cfin.ru/finanalysis/banks/scoring.shtml

13. http://www.skidka02.ru/varticles-4-95.html 

Нормативные акты:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Официальный Текст. – Информационно-справочная система «Консультант»
2. ФЗ «О банках и банковской деятельности» ( в редакции от 28.02.2009) Официальный Текст. – Информационно-справочная система «Консультант»