Совершенствование работы с клиентами Банка

 

 

Рис 2.3

Рис 2.4

 

 

Имеющиеся данные свидетельствуют об общем    увеличении

корпоративных клиентов, обслуживаемых  в Городском Отделении Сбербанка  №8586  на 675 предприятий и организаций  в 2001 году по сравнению с 2000 годом. Это  связано с ликвидацией многих коммерческих банков, предприятия перешли на обслуживание в Сбербанк.      

Основу  структуры составляют:

-торговые  организации;

-общественные  организации;

-предприниматели.     

Первое  место занимают торговые организации. По сравнению с 2000

годом их количество увеличилось на 265. Это связано с тем, что в настоящее время почти все организации занимаются торговлей или посреднической деятельностью, так как это приносит им наибольший доход.

Второе  место занимают общественные организации. К ним относятся:

Общества инвалидов, духовные центры, общественные культурные центры, ассоциации краеведов, советы ветеранов войны, благотворительные фонды, а так же организации- спонсоры этих обществ;

Увеличение  связано с тем, что в настоящее  время многие организации и предприятия занимаются спонсорством и благотворительностью. Это создаёт им репутацию, привлекательный имидж.

Третье  место занимают предприниматели. Их количество увеличилось в 2001 году на 240 по сравнению с 2000 годом. Это связано с развитием крупного и малого предпринимательства.

Однако  необходимо отметить, что в течение  последнего времени произошли изменения  в структуре корпоративных клиентов.

 

2.3. Исследование  текущего состояния частных клиентов  банка

 

Сбербанк  сегодня крупнейший   специализированный банк с долей совокупного объёма вкладов физических лиц до 80%. Вклады населения составляют основную часть привлечения средств Сбербанка. Исторически сберкассы создавались для работы с населением, но в соответствии с новым уставом Сбербанк (l991 года) становится Акционерным коммерческим банком.

Для физических лиц стали предоставляться  такие услуги, как :

1. приём  и выдача вкладов и других  видов сбережений. Физические лица  открывают счета, чтобы с них  получать зарплату, пенсию, стипендию,          денежные и другие пособия, а так же чтобы осуществлять денежные         переводы. Но основная цель вкладов- это получение доходов в виде         процентов и накопления сбережений;

2. приём  платежей от клиентов (коммунальные  услуги). Это услуги, которые пользуются  повышенным спросом в Отделении Сбербанка №8586  по сравнению с конкурентами;

3. предоставление  кредитов;

4. покупка,  продажа ценных бумаг;

5. покупка,  продажа иностранной валюты;

6. операции  с пластиковыми ^карточками.

Население, обслуживаемое в Городском  Отделении  Сбербанка № 8586 разделяется на группы:

По  социальному статусу:

-студенты;

-пенсионеры;

-служащие;

-рабочие.

По  уровню доходности:

-богатые;

 

- лица с высоким доходом;

- лица  со средним доходом;

• лица с низким доходом.

По демографическим  признакам:

- возраст (от 16 и старше);

- пол  (мужской, женский);

- семейное  положение (матери- одиночки, молодые  люди, недавно       образовавшие  семью, люди, имеющие хорошую работу, успехи в карьере, высокое материальное  положение.);

- уровень  образования (среднее, среднетехническое, высшее). По психокультурным и поведенческим признакам:

- особенности  характера и темперамента, реакция  на рекламу,        социальное положение и т.д.

Рассмотрим  динамику физических лиц, обслуживаемых  в Городском Отделении Сбербанка  № 8586

Таблица 2.4

Анализ динамики физических лиц, обслуживаемых  в Городском Отделении Сбербанка  №8586

	Количество	Абсолютный	Темп роста к
годы	физических лиц	Прирост	Предыдущему
		Тыс. р.	году,
			проц.
1999	689282	-	-
2000	694779	5497	101
2001	706895	12116	102

 

 

Рис 2.5

Динамика  изменений за последние годы свидетельствует  об общем увеличении  численности  физических лиц, обслуживаемых в  Городсом Отделении Сбербанка № 8586. Так,  в 1999 году количество клиентов составляло 689282 человека, в 2000 году их количество увеличилось на 5497 и составило 694779 человек. За последний год количество физических лиц величилось на 12116 и достигло 706895 человек.

Незначительное  изменение темпа роста свидетельствует  о постоянном привлечении новых клиентов, поскольку Сбербанк считается лидером на рынке по предоставлению банковских услуг населению.

Вклады  физических лиц традиционно составляют основу ресурсной базы Городского Отделения  Сбербанка №8586. Количество клиентов, открывающих вклады и депозиты в рублях или иностранной валюте, с каждым годом увеличивается. Это связано с тем, что, как и в прежние времена, когда Сбербанк был монополистом на финансовом рынке, основная часть людей предпочитает размещать свои свободные средства   в его учреждениях особенно пенсионеры, поскольку верят в его надежность и, кроме того, среди коммерческих банков Сбербанк установил для малоимущих самые высокие процентные ставки по депозитным вкладам. Сейчас для пенсионеров это 18.5 процента годовых. Также  ввелись такие виды вкладов и депозитов на различные суммы и сроки хранения в рублях, как:

Сберегательный. Вклад принимается на различные сроки хранения:

1месяц и 1 день, 2 месяца и 1 день, 3 месяца и 1 день. Минимальная  сумма первоначального взноса  - 300 рублей. Размер дополнительных взносов - не менее 100 рублей. Проценты начисляются ежемесячно с их капитализацией.

Срочный пенсионный. Счет по вкладу открывается наличными деньгами по предъявлению пенсионного удостоверения. Минимальная сумма первоначального и дополнительного взносов не менее 50 рублей. Срок хранения вклада 3 месяца и 1 день.

Молодёжный. Вклады принимаются от граждан в возрасте от 14 до 3 лет, на срок   хранения 3 месяца и 1 день. Минимальный размер первоначального взноса - 50 рублей. Сумма дополнительного взноса – не менее 10 рублей. После окончания срока хранения договор по вкладу может

быть продлён.

В иностранной  валюте:

Пополняемый. Минимальная сумма первоначального взноса-300 долларов США, дополнительного взноса- 100 долларов США. Периодичность дополнительных взносов не ограничена.

Особый. Вклад принимается на срок 3 месяца и 1 день Минимальная сумма первоначального взноса- 5000 долларов США, дополнительного взноса 1000 долларов США. Вкладчику предоставлено право совершать по вкладу расходные операции. Остаток вклада после совершения операции должен составлять не менее 5000 долларов США.

 Главной  особенностью всех этих вкладов  является то, что процентная ставка  в течении всего срока действия  вклада изменению не подлежит.     Кроме вкладов физическим лицам предлагаются такие услуги, как предоставление кредитов. Кредиты выдаются   как населению, так и банковским   работникам      под   поручительство   физических   лиц,  платёжеспособных предприятий. Снижение количества кредитуемых клиентов со 146 человек в 2000 году до 87 человек в 2001 году связано с экономической нестабильностью в стране. В настоящее время выдаются только краткосрочные кредиты (до одного года), а долгосрочные кредиты не

практикуются  из- за высокого темпа инфляции.

Также был введён новый банковский продукт для физических лиц

микропроцессорные карточки Сберкарт, которыми на сегодня пользуются около 8000 жителей города. Она предназначена  для получения зарплаты, стипендий, пособий и т.д. А так же с  её помощью можно производить безналичные расчеты в учреждениях Сбербанка по всей России и в торговых организациях, принимающих карточки Сберкарт.    Основные клиенты, пользующиеся этими карточками в Городском Отделении Сбербанка №8586

работники  Сбербанка,  преподаватели  и  студенты  Государственной экономической Академии, рабочие Шелеховского Алюминиевого завода.

Поскольку вклады составляют основу ресурсной  базы Городского Сбербанка №8586,  рассмотрим их подробный анализ.

Таблица 2.5

 

Анализ  динамики привлеченных денежных средств населения

 

Годы	Сумма Привлечения	Абсолютный прирост	Темп роста к предыдущему
	тыс. p.	тыс. р.	году
			проц.
1999	333612	-	-
2000	396800	63188	119
2001	449639	52839	113

 

Рис 2.6

Динамика  изменений за последние годы свидетельствует об укреплении депозитной базы Отделения Сбербанка №8586.Так в 1999 году сумма ресурсов составляла 333612 тыс. р., в 2000 году она увеличилась на 63188 тыс. р. и составила 396800 тыс. р. за последний год сумма ресурсов увеличилась на 52839 тыс. р. и достигла 449639 тыс. р.

Однако  необходимо отметить изменение темпов роста депозитной базы. За 2000 год  темп роста составил 119%,  за 2001год 113%. Такая ситуация связана с развитием  общего экономического кризиса в  стране, а так же с ужесточением конкуренции среди коммерческих банков по привлечению ресурсов. Исследуем структуру вкладов населения для выявления наиболее привлекательных с точки зрения вкладчиков.

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 2.6

Структура вкладов населения.

	2000			2001
	Остатки	Удельн	Количе	Остатки	Удельн	Количе
Виды вкладов	тыс. р.	вес в	ство	тыс. р	вес в	ство
и депозитов		Структ. проц.	Счетов		структ  проц.	Счетов
Вклады до востребования	20855	5.8	382855	36544	8.0	395885
Срочные вклады	10129	2.8	237202	10939	2.4	233781
Срочные с	163445	45.4	28000	96393	21,4	14781
ежемесячной выплатой  дохода
Номерные	19171	5.3	550	15014	3.3	388
вклады
Срочные	87943	024.4	10989	193310	43.0	19520
депозиты
Целевые вклады	1783	0.5	13632	2429	0.5	13789
на детей
Пенсионные	56807	15.7	18021	95228	21.0	20662
вклады
ИТОГО:	360133	100	691279	449857	100	698806

 

 

 

Имеющиеся данные свидетельствуют о том, что  основу структура

вкладов населения составляют:

- срочные  депозиты;

- срочные вклады с ежемесячной выплатой дохода;

- пенсионные  вклады.

Первое  место в структуре вкладных операций занимают срочные

депозиты,   их   привлекательность   для    населения    связана с дифференцированным   подходом к начислению процентного  дохода в зависимости от суммы  и срока хранения.

Второе  место занимают срочные вклады с  ежемесячной выплатой дохода, что  связано с особенностями и условиями этого вклада (небольшой размер первоначального и дополнительного взносов позволяют привлечь население с небольшим уровнем дохода и кроме того, имеется возможность получения процентного дохода ежемесячно).

Третье  место занимают пенсионные вклады, их значительная доля а структуре связана с начислением более высокого дохода и сокращением по данному вкладу режима вкладов до востребования, то есть социальной направленностью деятельности банка.

Однако  необходимо отметить, что в течение последнего времени произошли изменения в структуре вкладов населения. Так, если в 2000 году основу структуры составляли срочные вклады с ежемесячной  выплатой дохода-45,4 %, то в 2001 году их доля сократилась до 21,4%. Подобная ситуация сложилась в связи с изменением политики Сбербанка России в сторону привлечения денежных средств населения на более длительное время.

В то же время отмечается увеличение в  структуре удельного веса срочных  депозитов  с 24,4 % в 2000 году до 43,0 % в2001 году. Так же произошло увеличение доли пенсионных вкладов в общей сумме  привлеченных средств физических лиц с 15,7 % в 2000 году до 21,0% в 2001 году. Подобная ситуация означает, что происходит процесс увеличения  вкладов, привлекаемых на срочной основе и укрупнение суммы на счетах.       

Если  же рассмотреть структуру вкладных операций со стороны стабильности депозитной базы, то необходимо отметить, что преобладают  главным образом стабильные, но далеко не самые дешевые для банка  ресурсы

  Определение  коэффициентов и показателей,  характеризующих состояние вкладных операций банка.

  1. Коэффициент  оборачиваемости вкладов    показывает количество           оборотов за анализируемый период. Определяется:

                    Оборот по расходу вкладов 

           Ко=——————————————

       Среднегодовой остаток по вкладам

2. Средний  срок хранения вкладного рубля

                 365

Сс=--------------------

                 Ко

Коэффициент оборачиваемости вкладов и показатель срока вкладного рубля используется для характеристики стабильности вкладов. С их помощью определяется возможность использования ресурсов для активных операций.