Совершенствование деятельности банка (на примере Тульского регионального управления ОАО «МИнБ»)

Из вышесказанного можно  сделать вывод о том, что данный коммерческий банк является платежеспособным, и в ближайшее время банкротство  ему не угрожает. Следует так же отметить, что наилучшее  состояние платежеспособности банк имеет  в 2012 году.

Филиал так же является ликвидным прибыль в 2011 году составила 66 902 тыс. руб., а в 2012 11 875 тыс. руб..

В Филиале одной из основных операций является - привлечение денежных средств во вклады (депозиты) до востребования и на определенный срок. Действуют вклады для физических лиц:

1. Накопительные - открываются на определенный срок и предусматривают возможность внесения дополнительных взносов. Расходование денежных средств до окончания срока действия вклада не предусмотрено (за исключением начисленных процентов, начисленных вкладчику в соответствии с утвержденными по вкладу условиями);
2. Универсальные - открываются на определенный срок и предусматривают как возможность внесения дополнительных взносов, так и расходования средств со счета вклада в пределах неснижаемого остатка (величина неснижаемого остатка определяется условиями вклада);
3. Мультивалютный - размещения сбережений одновременно в трех валютах: рублях РФ, долларах США и евро. В течение срока действия вклада можно конвертировать средства из одной валюты в другую и определять доли остатка в той или иной валюте, не теряя при этом дохода в виде начисленных процентов по каждой из валют;
4. Расчетные - не имеет ограничений по сроку и предназначена, в первую очередь, для осуществления текущих расчетов. Условия вкладов «До востребования» и «Текущий счет» предусматривают возможность внесения дополнительных взносов и расходования средств со счетов вкладов без ограничений в рамках действующего законодательства РФ;
5. Пенсионные;
6. Депозит – СКС – для держателей пластиковых карт, открывших вклад. С помощью данной услуги вкладчикам предоставляется возможность пополнить счет своей банковской карты эмиссии ОАО «МИнБ» со счетов Универсальных вкладов, открытых в Банке, условиями которых допускается списание средств без нарушения сроков вкладов.

Рис. 6. «Процентные ставки по вкладам физических лиц в рублях РФ с 24.09.2012 года».

По данным таблицы, приведенной  на рисунке 6, можно сказать, что все вклады с возможностью пополнения. Наибольшая процентная ставка 10,5% по вкладам физических лиц в рублях РФ установлена в срочном депозите «Пенсионный накопительный», при условии, что минимальная сумма вклада равна 1 000 000 рублей, а срок составит от 181 до 365 дней, а так же при наличии пенсионного удостоверения, так же «VIP – инвестиционный», при условии, что минимальная сумма – 5 000 000 рублей, на срок 730 дней; « Долгосрочный – 1», при условии минимальной суммы – 100 000 рублей, на срок до 1095 дней. Наименьшая процентная ставка во вкладе «До востребования», она равна 0,001 %, при условии, что минимальная внесенная сумма денег составит 10 рублей, при внесении от 10 001 рублей процентная ставка повысится до 0,1%.

Процентные ставки по вкладам физических лиц в долларах США и евро, а также по вкладу «Мультивалютный» представлены в приложении 2, приложении 3.

Вклады для юридических  лиц и индивидуальных предпринимателей:

1. Универсальный — оптимальное управление средствами на расчетном счете и получение дополнительного дохода;
2. Накопительный — может быть открыт в рублях РФ/долларах США/евро и предполагает размещение временно свободных денежных средств (суммы депозита) на срок, определенный условиями депозитного договора, с возможностью перечисления дополнительных взносов с расчетного/текущего счета, без возможности частичного расходования денежных средств до окончания срока депозита;
3. Срочный — может быть открыт в рублях РФ/ долларах США/евро и предполагает размещение временно свободных денежных средств на срок, определенный условиями договора.

Рис. 7. «Процентные ставки по депозитам юридических лиц  и индивидуальных предпринимателей».

По данным таблицы  представленной на рисунке 7, можно  сделать вывод, что наиболее привлекательным по процентной ставке является вклад «Срочный» на срок от 274 до 365 дней, так как его ставка равна 10,5 %, с учетом минимального первоначального взноса от 15 000 до 30 000 тыс. руб..

Так же как и в случае со вкладами для физических лиц данные по процентным ставкам по депозитам  для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей  в иностранной валюте представлены в приложениях 4- 5.

Структуры вкладов по срокам представлены на рисунках 8 - 9.

Рис. 8. «Структура вкладов  по срокам за 2010 год».

Из рисунка 8 можно  сделать вывод о том, что наибольший удельный вес в 2010 году в структуре  вкладов в разрезе по срокам составляют депозиты на срок от 1 года до 3-х лет, что составило 58,49 %. Наименьший удельный вес – на срок до 30 дней, он равен 0,31 %.

Рис. 9. «Структура вкладов  по срокам за 2011 год».

По данным рисунка 9 видно, что наименьший удельный вес в 2011 году составляют депозиты на срок до 30 дней , что составляет 0,24 %, а наибольший – на срок от 1 года до 3-х лет, что составило 52,39 %.

В 2011 году по сравнению  с 2010 годом показатели по депозитам  на срок от 1 года до 3-х лет понизились на 6,1 %, а вот показатель депозита на срок до 30 дней изменился незначительно, как и остальные данные.

Второй из основных операций для Филиала является – размещение привлеченных средств от своего имени  и за свой счет, предоставление кредитов. Условиями кредитования является гражданство РФ, возраст от 22 до 55 лет -для женщин и до 60 лет – для мужчин

В Филиале для физических лиц предоставляются программы:

1. Потребительское кредитование;

Рис. 10. «Процентные ставки по потребительскому кредиту».

Из таблицы приведенной  на рисунке 10, видно, что наиболее привлекательной  ставка равная 16 % является в кредите для участников зарплатных проектов, и при наличии кредитной истории в ОАО «МИнБ».

2. Ипотечное кредитование:
• готового жилья (приложение 6);
• строящегося жилья (приложение 7);
3. Автокредитование:

• новые автомобили;

Рис. 11. « Процентные ставки по автокредитованию на приобретение нового автомобиля»

Из таблицы представленной на рисунке 11, видно, что выгодная процентная ставка по автокредитованию на приобретение нового автомобиля составляет 13,25 %, при  условии, что срок кредитования составит не более 3-х лет и при наличии положительной кредитной истории в ОАО «МИнБ».

• автомобили с пробегом (приложение 8).

Для корпоративных клиентов предоставляются следующие виды кредитов:

1. торговое и проектное финансирование – позволяет повысить эффективность внешнеторговых операций:

• связанное кредитование – заключение с иностранным экспортером внешенеторгового контракта на поставку оборудования;

• корпоративное кредитование - участие в разработке инвестиционных проектов в части привлечения зарубежных банковских капиталов, а также финансовых средств МБРР и ЕБРР;

 

2. кредитование малого бизнеса в рамках сотрудничества с ОАО «МСП Банк»::

• «ФИМ Целевой» - кредитование субъектов малого и среднего предпринимательства, в том числе за счет целевых ресурсов (ОАО «МСП Банк»).

• «Региональный рост» - кредитование субъектов малого и среднего предпринимательства на цели модернизации производства, расширения бизнеса, переоснащения и поддержания текущей деятельности в моногородах за счет целевых ресурсов (ОАО «МСП Банк») .

Условия кредитования под  поручительство Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Тулы.

• Поручительство выдается предприятиям малого и среднего бизнеса;
• Хозяйственная деятельность предприятий МСБ — не менее 6 месяцев;
• Сумма — не более 30 млн. рублей;
• Срок — не менее 3-х месяцев;
• Обеспечение — не менее 30% залоговых средств;
• Минимальный размер вознаграждения за представленное поручительство — 1,75% годовых от суммы поручительства.

Структуры ссуд по видам  клиентов представлены на рисунках 12-13.

Рис. 12. «Структура ссуд по клиентам 2010 г.».

По данным рисунка 12 видно, что наибольший удельный вес в  структуре ссуд по клиентам за 2010 год  составляет 65,95 % «Кредиты и средства, предоставленные негосударственным  коммерческим организациям»,а наименьший- 1,57 % «Кредиты и прочие средства, представленные физическим лицам», что может быть связано с тем, что наиболее привлекательные процентные ставки предоставляются клиентам, находящимся на зарплатных проектах, и имеющих положительную кредитную историю в Банке.

Рис. 13. «Структура ссуд по клиентам 2011 г.».

По данным рисунка 13, можно  сделать вывод о том, что удельный вес отдельных категорий в 2011 году практически не изменился по сравнению с 2010 годом. Единственное, что уменьшилось почти в два раза – кредиты и средства, предоставляемые негосударственным финансовым организациям с 16,86 % до 7,55%.

Рассмотрим далее депозитные и ссудные операции Филиала.

 

 

 

3. Анализ депозитных и ссудных операций в ТРУ ОАО «МИнБ».

 

Стабилизация экономической  и политической ситуации в регионе, высокий уровень доверия клиентов к банку, подкрепленный взвешенной процентной политикой, которая учитывает интересы разных социальных и возрастных групп, рост реальных доходов граждан, позволяют Тульскому филиалу ОАО «МИнБ» контролировать большинство услуг, предоставляемых клиентам.

Депозиты являются денежными  средствами, переданными банку на хранение, но принадлежащие клиенту  и подлежащие возврату.

В своей депозитной деятельности филиал ОАО «МИнБ» руководствуется  «Положением о порядке совершения операций по вкладам физических лиц, открытым в рублях РФ и иностранной валюте в Акционерном коммерческом банке «Московский индустриальный банк» (открытое акционерное общество). Данное положение разработано в соответствии с действующим законодательством РФ, Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» №395-I от 02.12.1990 года (с учетом изменений и дополнений), Федеральным законом «О валютном регулировании и валютном контроле» №173-ФЗ от 10.12.2003 года (с учетом изменений и дополнений) и другими нормативными документами РФ и Учетной политикой Банка.

Вкладчиками могут являться резиденты и нерезиденты или  лица без гражданства. Банк не вправе оказывать предпочтение одному вкладчику  перед другим в отношении заключения договора банковского вклада. Вкладчик вправе иметь неограниченное количество вкладов. Счет по вкладу открывается при заключении договора банковского вклада.

Филиал ОАО «МИнБ» выплачивает по вкладам доход  в виде процентов, размер которых  определяется Банком самостоятельно с  учетом денежно - кредитной политики ЦБ РФ. По срочным вкладам процентная ставка, установленная на момент открытия вклада или его перезаключения без явки вкладчика, действует в течение всего срока действия и не может быть изменена банком в одностороннем порядке, до закрытия вклада или его перезаключения.

По желанию вкладчика, на денежные средства, внесенные им на срочный вклад, могут быть оформлена  доверенность на распоряжение вкладом, а так же завещание другому  физическому или юридическому лицу, с оформлением данной операции в  порядке, установленном действующим законодательством.

Каждому вкладчику, по его  желанию, может быть открыт любой  из действующих видов вкладов.

В филиале есть два  вида вкладов:

• До востребования;
• Срочные.

Депозиты до востребования  представляют собой средства, как правило, низкодоходные, которые могут быть востребованы в любой момент. К ним относятся средства на текущих счетах, расчетных счетах, бюджетных и прочих счетах, связанных с совершением расчетов или целевым использованием средств.

Проценты по вкладам до востребования зачисляются вкладчику, как правило, один раз в год в начале нового календарного года.

Срочные вклады – это  денежные средства, зачисляемые на депозитные счета на строго оговоренный  срок с выплатой процента. Ставка по ним зависит от размера и срока вклада. То обстоятельство, что владелец срочного депозита может распоряжаться им только по истечении оговоренного срока, не исключает возможности досрочного получения им в банке своих денежных средств. Однако в этом случае у клиента понижается размер процента по вкладу. Филиал заинтересован в привлечении срочных вкладов, так как они стабильны и позволяют ему располагать средствами вкладчиков в течении длительного времени.

Срочные вклады принимаются  в разных суммах, часто требуется  и минимальный вклад.

Достоинством срочных  вкладов для клиента является получение  высокого процента, а  для филиала  - возможность поддержания  ликвидности с меньшим оперативным  резервом. Недостаток срочных вкладов  для клиентов состоит в низкой ликвидности и невозможности  использовать средства на счетах срочных депозитов для расчетов и текущих платежей, а также для получения наличных денег. Для филиала недостаток состоит в необходимости выплат повышенных процентов по вкладам и снижении маржи таким образом.