Причин  такого сдержанного использования  сберегательных (депозитных) сертификатов российской банковской системой несколько.

     Во-первых, культура управления (а не просто сбережения) денежными средствами находится  в процессе становления. Населению  более привычны обычные вклады.

     Во-вторых, банки не проявляют достаточной  активности в предложении этого  финансового продукта.

     В - третьих, положение «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных  организаций» требует серьезных  доработок и изменений.

     В целом нормативно правовая база, регулирующая депозитные операции, претерпевает постоянные изменения. На основании изученных  материалов банковского законодательства, регулирующего депозитные операции, можно сделать следующие выводы:

5. Основным законом, регулирующим банковскую деятельность, является Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» [2]. Этот закон постоянно редактируется и претерпевает изменения. Отмечу одно из последних изменений, положительно сказавшихся на правах вкладчиков коммерческих учреждений - это запрет банкам самостоятельно в одностороннем порядке изменять срок действия договора и проценты по срочным вкладам.
6. Федеральный закон от 23.12.03 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» [3] был принят, в целях обеспечения вкладчикам коммерческих учреждений гарантии возвратов вклада. Изначально застрахованы были суммы вкладов, не превышающие 100 тысяч рублей, со временем сумма увеличилась до 190 тысяч рублей, затем сумма увеличилась до 400 тысяч рублей.  В 2008 году в рамках антикризисной политики Правительства сумма возмещения по вкладам выросла до 700 тысяч рублей.
7. В  Инструкции Банка России от 14.09.2006 № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» остался нерешенным вопрос об установлении сотрудниками банка  дееспособности клиента, в частности физического лица, открывающего вклад. Здесь прослеживается противоречие между  Инструкцией и Гражданским кодексом РФ. В соответствии со ст. 29 ГК РФ и гл. 31 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации признание гражданина недееспособным или ограничение его дееспособности может осуществляться только судом.
8. Недоработано положение «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций» (утв. письмом Банка России от 10 февраля 1992 г. № 14-3-20) [6] в части регулирования депозитных сертификатов. Например, что делать с сертификатом, который первоначально удостоверял депозит юридического лица, а затем был уступлен им (или продан) физическому лицу? Подлежит ли требование, удостоверенное таким сертификатом, защите в рамках системы страхования вкладов, может ли вкладчик, обладающий таким сертификатом, предъявить свое требование к банку в первую очередь? Пожалуй, именно неразвитость рынка сертификатов (включая и правовые ограничения, указанные выше) служит здесь основным препятствием для распространения мошеннических схем. Поэтому одновременно с устранением этих ограничений необходимо решить и данную проблему.

     Для эффективного привлечения денежных средств в виде вкладов на свои счета банкам необходимо разрабатывать  и реализовывать грамотную депозитную стратегию. Постоянно действующая  и актуальная депозитная стратегия  коммерческого банка позволяет  банку успешно развиваться, вести  конкурентную борьбу с другими кредитными и организациями и привлекать денежные средства для осуществления  своей деятельности. Депозитная стратегия  должна подстраиваться под изменяющиеся условия внешней среды  существования  кредитной организации, чтобы банк мог предлагать актуальные и конкурентоспособные  продукты - депозиты своим клиентам. Усиливающаяся в банковской среде  конкуренция заставляет кредитные организации прибегать в процессе борьбы за вкладчика и к таким методам, как предоставление полного комплекса услуг, связанных с обслуживанием счета конкретного клиента. При этом предлагается проведение дополнительных операций, таких, как оформление пластиковых карт, продажа дорожных чеков, конвертация по льготному курсу, ускоренные переводы денежных средств клиента, осуществление коммунальных платежей и т.д. Развитие широкого комплекса банковских услуг значительно повышает привлекательность кредитной организации в глазах имеющихся и потенциальных вкладчиков и способствует расширению ресурсной базы коммерческого банка.

     В процессе выпускной квалификационной работы был проведен анализ депозитного  рынка на Федеральном уровне и  в Нижегородской области. Анализируя состояние депозитного рынка на федеральном уровне в 2008 году можно отметить следующие положительные тенденции:

• сохранилась тенденция роста депозитной базы в банковской системе в целом за период;
• повысился средний уровень процентной ставки депозитной базы и вновь принятых депозитов;
• выросла доля срочных депозитов в структуре принятых депозитов.

Вместе с  тем наблюдались и негативные явления:

• увеличилась доля депозитов до востребования в структуре депозитной базы;
• вырос уровень валютной депозитной базы.

     В 2009 году банки развернули конкурентную борьбу за депозиты, предлагая вкладчикам высокие ставки по вкладам. Это принесло свои результаты и вклады населения  в российских банках увеличились  и продолжают расти.

     Подводя итоги развития депозитов в Нижегородской  области можно сделать следующие  выводы:

• Прирост депозитов в Нижегородской области в 2008 году по сравнению с 2007 годом составил 39,77%  это означает, что банки региона проводят эффективную депозитную политику, экономика  в регионе развивается, растет средняя заработная плата населения.
• В 2008 году значительно выросли вклады в иностранной валюте - прирост составил 203,05%, это объясняется ростом курса валют в 4 квартале 2008 года, и «валютной лихорадкой», когда население бросилось обменивать рубли в валюту, чтобы сохранить свои сбережения.
• Депозиты юридических лиц в 2008 году снизились на 6,13%, тогда как депозиты физических лиц в целом увеличились на 44,86%.
• На фоне экономического кризиса в структуре депозитов рублевые вклады перетекали в валютные сбережения, по юридическим лицам валютные вклады выросли на 747%, в структуре вкладов физических лиц - на 183,53%.

     Исследования  депозитной стратегии ЗАО «Райффайзенбанка»  свидетельствует об эффективности  проводимой депозитной политики,  каждый год депозиты банка увеличиваются, растут срочные вклады. ЗАО «Райффайзенбанк» меняет депозитную стратегию под  изменяющиеся течения рынка банковских услуг, предлагая свои клиентам новые  услуги, проценты и сроки по вкладам.

     В 2008 году по сравнению с 2007 годом, несмотря на финансовый экономический кризис, рост депозитов в ЗАО «Райффайзенбанк» продолжился: общий прирост депозитов  в 2008 году по сравнению с 2007 годом  составил 42% или в абсолютном выражении 44 000 898 тыс. руб.

     Прирост депозитов юридических лиц в  ЗАО «Райффайзенбанк» составил 115%, что в абсолютном выражении составило 37 238 075 тыс. руб.

       Прирост депозитов физических  лиц составил всего 9%, что в  абсолютном выражении составило  6 762 823 тыс. руб. Это объясняется тем, что осенью 2008 года вкладчики стали изымать денежные средства из банка и переводить в валюту. Многие снимали средства со счетов и хранили деньги в арендованной ячейке, боясь краха банковского сектора и потери денежных средств со счетов.

     В то же время анализ стоимости банковских ресурсов свидетельствует о том, что российские кредитные организации  активно используют лишь фактор манипулирования  процентными ставками в своей  депозитной политике, чтобы обеспечить приток новых вкладчиков. Но чаще всего  банки предлагают набор стандартных  продуктов, не основываясь на пожеланиях клиента, и клиент выбирает банк по надежности и сравнению ставки с  другими банками. Я предлагаю  развивать ЗАО «Райффайзенбанк» направление private banking и депозиты «по  индивидуальному пошиву», чтобы  угодить даже самым требовательным клиентам.

       Основываясь на изученных материалах в процессе выполнения выпускной квалификационной работы,  при разработке депозитной политики ЗАО «Райффайзенбанку»  следует руководствоваться определенными  критериями ее оптимизации, среди которых  можно выделить следующие:

• развитие банковских вкладов, вывод на рынок новых вкладов с учетом изменяющегося рынка
• дифференцированный подход к различным группам клиентов, создание private banking ;
• активное продвижение банковских продуктов посредством рекламных акций

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс РФ с изменениями от 9 апреля 2009 г.
2. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»
3. Федеральный закон от 23.12.03 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»
4. «Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (утв. ЦБ РФ 31.08.1998 № 54-П) (ред. от 27.07.2001) (Зарегистрировано в Минюсте РФ 29.09.1998 № 1619)
5. «Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», утвержденное ЦБ РФ 26.06.1998 № 39-П в редакции от 26.11.2007
6. Положение «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций» (утв. письмом Банка России от 10 февраля 1992 г. № 14-3-20)
7. Инструкции Банка России от 14.09.2006 № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» (в ред. от 14.05.2008 г.)
8. «Бюллетень банковской статистики. Региональное приложение» №2 (34) размещается в представительстве Банка России в сети Интернет по адресу: http://www.cbr.ru.
9. Вестник Банка России № 20 (1111) от 25 марта 2009 г.
10. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. «Организация деятельности коммерческих банков». М.: Юрайт, 2009.
11. Богданкевич О.А. «Организация деятельности коммерческих банков». М.: Тетрасистемс, 2009. «Банковское дело». М.: Омега - Л, 2009.
12. Галанов В.А. «Основы банковского дела». М.: Инфра - М, 2008.
13. Гусев А.И. Статья: Отечественный private banking продолжает эволюционировать в сторону private wealth management. Журнал: «Инвестиционный банкинг», 2008, № 3
14. Гусев А.И. «Проблематика разработки систем бэк-офиса для российского private banking». Журнал: Банковское дело. 2008. № 4
15. Ермаков С.Л. «Банковское дело. Занимательно о сложном». М.: Вершина, 2008.
16. Жарковская Е.П., Арендс И.О. «Банковское дело». М.: Омега - Л, 2009.
17. Жуков Е.Ф., Эриашвили Н.Д. «Банковское дело». М.: ЮНИТИ, 2008.
18. Коробова Г.Г. «Банковское дело». М.: Магистр, 2009.
19. Коробова Г.Г. «Банковское дело». М.: Экономистъ, 2006.
20. Лаврушин О.И. «Банковское дело». М.: КноРус, 2009.
21. Малахова Н.Г. «Деньги, кредит, банки. Пособие для подготовки к экзаменам». М.: Приор - Издат, 2009.
22. Мурадова С.Ш., Алексеева Е.В. «Банковское дело». М.: Феникс, 2009.
23. Ольхова Р.Г. «Банковское дело. Управление в современном банке. Учебное пособие для ВУЗов». М.: КноРус, 2009.
24. Рыбин В.И. «Национальные банковские системы». М.: Инфра - М, 2009.
25. Саркисянц А.Н. «Банковская розница: замедление роста» Журнал: Бухгалтерия и банки, 2008, № 8
26. Ситникова Е.А. «Депозиты и кредиты: изменения в условиях кризиса» Журнал: Бухгалтерия и банки, 2009, № 3
27. Смирнов И.Е. «На ниве private banking становится теснее» Журнал: Организация продаж банковских продуктов, 2007, № 4
28. Тихомирова Е.И. «Банковское дело. Кредитная деятельность коммерческих банков». М.: КноРус, 2009.
29. Уэрта де Сото Х. «Деньги, банковский кредит и экономические циклы», М.: Социум, 2008.
30. Чернецов С.А. «Деньги, кредит, банки». М.: Магистр, 2009.
31. Эриашвили Н.Д., Жуков Е.Ф. «Банковское дело». М.: Юнити - Дана, 2007.
32. http://www.cbr.ru. - сайт Центрально Банка РФ

ПРИЛОЖЕНИЕ

Приложение 10

     Таблица 1

     Структура рынков депозитов по виду валют на Федеральном уровне

     Таблица 2.

     Структура рынков депозитов по виду валют за 2005-2008 гг. на Федеральном уровне.

Приложение 11

     Рисунок 1. Динамика и структура привлеченных средств клиентов на Федеральном уровне

     Рисунок 2. Динамика и структура вкладов физических лиц по срокам привлечения на Федеральном уровне

     Рисунок 3. Динамика доли вкладов в иностранной валюте в общем объеме вкладов физических лиц на Федеральном уровне

Приложение 12

     Таблица 3

     Объем привлеченных банковских вкладов  (депозитов) юридических и физических лиц  в рублях и  иностранной валюте за 2007 - 2008 гг. в Нижегородской области