Система кредитования физических лиц и ее совершенствование

 

2. Анализ кредитования физических  лиц в ЗАО «ВТБ-24»

2.1 Краткая характеристика  банка

 

Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное  общество) (прежнее название - Закрытое акционерное общество «Коммерческий  банк развития предпринимательской  деятельности «ГУТА-БАНК») создан на основании решения общего собрания Участников Коммерческого банка развития предпринимательской деятельности «ГУТА-БАНК» (общество с ограниченной ответственностью) (протокол №77 от 31 марта 2000 года о преобразовании общества).

Банк является правопреемником КБ «ГУТА-БАНК» ООО по всем его правам и обязанностям Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (прежнее наименование – ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги) был образован на базе Коммерческого банка развития предпринимательской деятельности (сокращенное наименование: ЗАО «КБ «ГУТА-БАНК»).

Банк имеет генеральную лицензию, выданную Центральным банком Российской Федерации на проведение банковских операций в рублях и в иностранной  валюте с юридическими и физическими  лицами, лицензию на осуществление  операций с драгоценными металлами, лицензию профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской, дилерской, депозитарной деятельности, деятельности по управлению ценными бумагами и т.д.

Банк является участником системы  страхования вкладов.

Филиалы Банка работают во всех экономически значимых регионах страны, предлагая  своим клиентам высокотехнологичные  продукты и услуги. До 16 июля 2004 года Банк входил в состав группы аффилированных компаний – «Группа «Гута», осуществляя  функции основного расчетного центра Группы. В июле 2004 года акционеры продали ОАО Внешторгбанк контрольный пакет акций Банка.

25 марта 2005 года Наблюдательным  советом ОАО Внешторгбанк была  утверждена стратегия развития  ЗАО «КБ «ГУТА-БАНК», в соответствии, с которой на базе Банка создается крупный розничный банк, специализирующийся на обслуживании и кредитовании населения и малого бизнеса в рамках группы ВТБ. В рамках утвержденной стратегии развития и в соответствии с решением общего собрания акционеров от 6 июня 2005 года ЗАО «КБ «ГУТА-БАНК» был переименован в ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги. На розничном рынке его деятельность осуществлялась с использованием товарного знака «ВНЕШТОРГБАНК 24». До утверждения Наблюдательным Советом стратегии развития Банк являлся универсальной кредитной организацией.

В рамках утвержденной долгосрочной стратегии развития Банка была разработана  и запущена в действие широкая  линейка продуктов и услуг  для клиентов - физических лиц и субъектов малого и среднего бизнеса.

Основными продуктами Банка являются:

1. Кредитование малого бизнеса

Целевая аудитория - юридические лица и предприниматели без образования  юридического лица в Москве и в  регионах России с объемом годовой  выручки, не превышающим размер рублевого  эквивалента 3 млн. долларов США.

2. Потребительское кредитование  населения

Включает в себя широкий спектр банковских продуктов, таких как  автокредит, кредит на неотложные нужды  с обеспечением и без, кредитные  карты и пр.

3. Ипотечное кредитование

Кредитование на покупку квартир  на вторичном рынке жилья, на покупку квартир на стадии строительства, а также нецелевые ипотечные кредиты для собственников жилья

4. Вклады населения

Линейка предлагаемых Банком вкладов  включает в себя вклады с возможностью пополнения и совершения расходных  операций, с возможностью ежемесячного получения или капитализации процентов и т.д.

В настоящее время Банк предоставляет  продукты и услуги крупным корпоративным  клиентам (в первую очередь, кредитование и предоставление гарантий и аккредитивов).

Предполагается, что операции с корпоративным клиентами в дальнейшем будут сконцентрированы только в ВТБ и других банках группы и к концу 2007 года их практически не останется в Банке.

Прочие услуги Банка:

- услуги системы дистанционного  банковского обслуживания (Система  Телебанк);

- прием наличных платежей в  адрес организаций;

- открытие и ведение счетов;

- операции с иностранной валютой;

- операции с дорожными и именными  чеками;

- аккредитивная форма расчетов;

- операции с векселями Банка;

- аренда сейфовых ячеек и  обеспечение безопасности при операциях по сделкам с недвижимостью;

- операции на фондовом и денежном  рынках, включая брокерское обслуживание  на ММВБ,

- МФБ и РТС, купля-продажа  акций и векселей на внебиржевом  рынке по заявкам клиентов, операции  на международном валютном рынке (ForEx);

- доверительное управление;

- депозитарное обслуживание.

Деятельность ВТБ 24 (ЗАО) ориентирована  на максимально качественное банковское обслуживание клиентов. При разработке продуктового ряда на широком спектре  кредитных продуктов для населения и малого бизнеса был сделан особый акцент.

На сегодняшний день существующая продуктовая линейка продуктов  и услуг запущена не только в Москве и Московской области, но и во всех филиалах Банка. Часть услуг Банка  доступна клиентам в круглосуточном режиме.

В настоящее время филиальная сеть формирует более половины объемов  бизнеса Банка.

Достигнутые результаты работы филиалов и дополнительных офисов Банка сегодня  позволяют говорить о том, что  в результате создания региональной и московской сети у Банка появились дополнительные возможности по увеличению клиентской базы, расширению спектра и качества банковских продуктов, реализации межрегиональных программ.

К числу  основных операций Банка, формирующих  финансовый результат, относятся:

- кредитование  клиентов Банка - физических лиц, включая потребительское и ипотечное кредитование, а также предоставление кредитов индивидуальным предпринимателям;

- кредитование  клиентов Банка - юридических  лиц, включая предприятия малого  и среднего бизнеса;

- операции  на фондовом и денежном рынках, включая брокерское обслуживание на ММВБ, МФБ и РТС, купля-продажа акций и векселей на внебиржевом рынке по заявкам клиентов,

- операции  на международном валютном рынке  (ForEx);

расчетно-кассовое обслуживание юридических и физических лиц, денежные переводы.

Для достижения целевой доли рынка (от 8 до 15% в различных  сегментах рынка) Банк планирует  предпринимать следующие меры:

-существенное расширение и развитие  региональной сети;

-предоставления широкого спектра  современных услуг,

-внедрения высоких стандартов  в скорости предоставления и  удобстве обслуживания кредитов,

-установления высоких кредитных  лимитов,

-инновационный подход в разработке  продуктов и услуг,

-развития альтернативных каналов продаж,

-развитие брэнда Банка.

Таким образом, Банк планирует в  течение 3-5 лет стать одним из лидеров рынка розничных банковских услуг (в сегментах потребительского и ипотечного кредитования, автокредитования, депозитах физических лиц, кредитования малого и среднего бизнеса и т.д.).

Источниками будущих доходов (в  перспективе на 3-5 лет) Банка будут  являться, в первую очередь, доходы от кредитования физических лиц (75% от операционных доходов) и предприятий  малого и среднего бизнеса (около 14% от операционных доходов).

Организационная структура ЗАО  «ВТБ-24» представлена в Приложении 6.

Высшим органом управления Банка  является общее собрание акционеров Банка, принимающее важнейшие решения.

Ревизор Банка осуществляет контроль за финансово-хозяйственной деятельностью Банка.

Совет директоров Банка, состоящий  из пяти человек, осуществляет общее  руководство деятельностью банка, в функции которого входит планирование, включающее выбор цели стратегии. Совет  директоров Банка определяет приоритетные направления деятельности банка, утверждает годовые планы расходов и доходов, рассматривает результаты деятельности банка, а также утверждает внутренние документы банка и т.п.

Служба внутреннего контроля является самостоятельным структурным подразделением Банка и действует на основании Устава Банка и Положения о службе внутреннего контроля, утверждаемого Советом директоров Банка.

Служба внутреннего контроля создается  для осуществления внутреннего  контроля и содействия органам управления Банка для обеспечения эффективного функционирования Банка.

Кредитный комитет является основным органом, обеспечивающим реализацию политики Банка и предоставлению кредитов.

Планово-экономический отдел осуществляет планирование показателей финансовой деятельности Банка, организацию денежного обращения в Банке и контроль за соблюдением клиентами банка Порядка работы с денежной наличностью и т.п.

Валютный отдел осуществляет проведение расчетов, связанных с экспортно-импортными операциями клиентов, проводит операции по купле и продаже иностранных валют за рубли, осуществляет учет средств в иностранной валюте для обязательной продажи на валютном рынке.

Главный бухгалтер осуществляет руководство  учетно-операционным отделом и отделом  внутри банковских операций. Главный  бухгалтер отвечает та формирование учетной политики, ведения бухгалтерского учета, своевременное и достоверное представление бухгалтерской отчетности, организует внутри банковский контроль.

Учетно-операционный отдел функционирует  как подразделение, обеспечивающее расчетное обслуживание клиентов.

Отдел кассовых операций обеспечивает кассовое обслуживание клиентов и осуществляет прием наличных денежных средств  от юридических и физических лиц  в операционное и послеоперационное  время, своевременное и полное обеспечение  наличными денежными средствам дополнительных офисов Каика, исходя из потребностей клиентов.

Отдел автоматизации  обеспечивает поддержку программных  средств, используемых в банке, разработку нового и совершенствования используемого  программного обеспечения, оказание методической помощи подразделениям Банка по вопросам использования установленных программных средств.

Юридический отдел осуществляет правовое обеспечение  работа банка и защиту его интересов.

Секретарь - инспектор по кадрам - осуществляет информационное, документальное - и организационно-техническое обслуживание деятельности Банка, ведет кадровую работу.

Служба  безопасности обеспечивает: экономическую  безопасность Банка» защиту информационных технологий, охрану Банка с использованием сил физической охраны и технических средств, режим и внутрибанковскую безопасность, поддерживает и развивает связь с правоохранительными органами и т.п.

Кредитное управление проводит единую кредитную политику; формирует качественный и высокодоходный кредитный портфель; разрабатывает рекомендации по совершенствованию стратегии банка в области размещения ресурсов, организует кредитование Банком в рублях и иностранной валютах юридических и физических лиц.

Отдел розничного кредитования - организует кредитование физических лиц в соответствии: с требованиями Положения о потребительском кредитовании физических лиц, разрабатывает и внедряет новые кредитные продукты, проводит единую кредитную политику, формирует качественный и высокодоходный кредитный портфель,

Отдел коммерческого  кредитования – проводит единую кредитную политику; организует и осуществляет кредитование Банком в рублях и иностранной валютах юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, кредитных организаций и небанковских учреждений.

Управление  корпоративного бизнеса и ритейла – обеспечивает выполнение Банком плановых финансовых показателей; руководит всеми структурными подразделениями Банка в части организации обслуживания клиентов, организует маркетинговую деятельность в Банке; осуществляет организацию и контроль работы дополнительных офисов Банка,

Дополнительные  офисы Банка - являются внутренними  структурными подразделениями Банка. В своей деятельности руководствуется  «Положением о дополнительном офисе».

Отдел розничного, бизнеса - осуществляет планирование деятельности дополнительных офисов Банка; разрабатывает и внедряет единые стандарты при обслуживании клиентов, контролирует их соблюдение, организует и проводит рекламные мероприятия по продвижению услуг Банка, проводит регулярный мониторинг качества продаваемых услуг.

Инспектор по кадрам оформляет прием, перевод  и увольнение работников в соответствии с трудовым законодательством, положениями, инструкциями и приказами Председателя Правления Банка; ведет установленную  документацию по кадрам: принимает, заполняет, хранит и выдает трудовые книжки; ведет табельный учет рабочего времени; осуществляет контроль за своевременным предоставлением очередных отпусков, ведет учет работников Банка, в установленном порядке оформляет и хранит их личные дела.

Административно — хозяйственный отдел - обеспечивает хозяйственное обслуживание клиентов и надлежащее состояние в соответствие с правилами и нормами производственной санитарии и противопожарной защиты зданий и помещений Банка в которых расположены подразделения банка, организует проведение ремонтных работ, несет ответственность за технику безопасности.

Транспортный  отдел – обеспечивает перевозку  работников Банка, осуществляет карьерные  функции, производит текущий ремонт и техническое обслуживание автотранспортных средств.

Каждое  структурное подразделение банка осуществляет свою деятельность на основании соответствующих внутрибанковских положений, содержащих основные функции, стоящие перед отделами, службами и внутренними подразделениями Банка и Советом директоров Банка. Сотрудники Банка осуществляют свою деятельность в соответствии с должностной инструкцией.

Руководство текущей деятельностью ЗАО «ВТБ-24», в том числе принятие решений, издание приказов и распоряжений в рамках полномочий, определяемых Председателем Правления Банка, осуществляет Главный управляющий директор банка.