Розвиток депозитних операцій банків для фізичних осіб

Успіх ефективної діяльності банку багато в чому залежить від якісного і досить широкого набору послуг у сфері залучення коштів від населення і юридичних осіб. Звертаючись до традиційних варіантів залучення коштів, комерційними банками виділено низку особливостей. Зокрема, активним видом є залучення коштів на депозити (всі види банківських вкладів і рахунків) і кошти від продажу власних цінних паперів, які формують залучені кошти банку. До 2010 року і в даний час комерційні банки з розміщення грошових коштів клієнта пропонують досить різноманітні види депозитів. Про активність вкладників свідчить постійне зростання обсягу вкладів населення в різних формах у банки та інвестиційні компанії. Більш того, в умовах фінансової нестабільності, банки прагнуть запропонувати нові види інвестиційних депозитів, а рядові вкладники, як і юридичні особи, які мають вільні грошові кошти, прагнуть взяти участь у зростанні ринку з метою отримання прибутку. У той же час виникає свого роду дуалізм, з одного боку, криза і фінансова нестабільність сприяють розвитку переліку банківських продуктів для покращення клієнтської бази; з іншого боку - у вкладників з’являється недовіра, викликана кризою.

Для того щоб розширити спектр депозитних продуктів у АТ «Ощадбанк», ми пропонуємо крім традиційних депозитів також впроваджувати так звані інвестиційні депозити. Поняття «інвестиційний депозит» трактується банками по-різному, але частіше за все, під ним розуміються два типи депозитів. Перший - відкривається банком вкладнику під підвищений відсоток при купівлі паїв інвестиційних фондів на певну суму. Підвищений відсоток має компенсувати моральні витрати клієнта при відсутності очікуваних прибутків.

Дохід за другим видом депозитів складається з частини гарантованої банком (у середньому 5-6 % річних), і негарантованої - дохідність якої залежить від успішності вкладення банком коштів на фондовому ринку. В свою чергу гарантована частина виступає як страховка від падіння вартості паїв [59,C.127].

У будь-якому випадку частина коштів на інвестиційному депозиті розміщується на традиційному вкладі, а друга частина коштів інвестується в різні фінансові інструменти. Найбільш важливі принципи класифікації банківських нововведень, і зокрема групи інновацій, представлених на рис. 3.1, дозволить нам віднести інноваційні депозити в розряд комбінаторних.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис. 3.1 - Групи інновацій, що відображають формування банківських продуктів

Більш того, комбінаторна група інвестування грошових коштів в різні фінансові інструменти вкладників сприяла визначенню даного депозиту, як комбінованого. Переваги даного виду продуктів: по - перше, вони сприяють мінімізації ризиків, пов’язаних з інвестуванням, зокрема, банк дає гарантію на збереження коштів, при цьому прибутковість залежить від ситуації на фондовому ринку. По-друге, інвестор, розміщуючи кошти в даний продукт, має можливість отримати більш високий дохід, ніж від вкладення в класичний депозит.

Комбіновані депозитні продукти - це особливий клас інструментів фондового ринку. За допомогою комбінації активів з різним ступенем ризику і дохідності можна сконструювати новий інструмент з заданими параметрами [39,C.8]. Таким чином, перевага комбінованих депозитних продуктів полягає в можливості знайти оптимальне співвідношення ризику і прибутковості за рахунок створення складних продуктів. Наприклад, комбінування термінових та інших фінансових активів. Комбіновані депозитні продукти можуть запропонувати інвестору широкий вибір методів прибутковості. Вони можуть забезпечувати плече - гарантувати повністю або часткове повернення вкладеного капіталу. На нашу думку, найбільш гнучкий вид комбінованих депозитних продуктів - продукти з використанням похідних фінансових активів, зокрема самих ризикових і прибуткових інструментів - опціонів.

Розглянемо переваги та недоліки впровадження комбінованих депозитних продуктів у межах інноваційних програм АТ «Ощадбанк»у. Перевагами для комерційних продуктів є: повне охоплення, всестороннє моделювання, детальне графічне відображення. Для програми власної розробки – доступність в коштах, легкість впровадження. Недоліками для комерційних продуктів є: висока ціна, додаткові витрати на доопрацювання, для власної розробки – неповний інструментарій, занадто спрощена методика впровадження, на доопрацювання може знадобитися час.

Враховуючи, що більша частина проблем має законотворчий характер, дані перешкоди негативно впливають на темпи розширення видів і форм створюваних продуктів. Більш того, названі проблеми не настільки значні, щоб зупинити формування ринку зручних і прибуткових інструментів.

Практичні пропозиції і рекомендації щодо вирішення проблем згруповані наступним чином. По-перше, удосконалення законодавчої бази. Відсутність законодавчої бази, що забезпечує ефективний розвиток в Україні комбінованих депозитів. Зокрема, комерційним банкам доводиться «маскувати» комбінований продукт під різними видами депозитів або під договір довірчого управління.

В даний час не в компетенції АТ «Ощадбанк» вплинути на вирішення цієї проблеми. У даному випадку можна запропонувати наступні варіанти:

• використовувати найбільш поширений спосіб і оформляти комбінований депозит у вигляді сукупності традиційних інструментів;
• оформляти складні непрямі угоди з продажу нот з використанням офшорних юрисдикцій.

По-друге, недосконалість нормативної бази, що забезпечує повноцінне використання опціонів, що лежать в основі комбінованого продукту. Для вирішення даної групи проблем, на нашу думку, необхідно:

• сформулювати в нормативному акті повноцінне визначення термінових угод та переліку операцій, які відносяться до термінових. Причому в нормативному акті не повинно бути вказівки на конкретні ситуації, в яких може бути застосоване визначення. Формулювання повинно бути єдиним для всіх випадків.
• введення інституту ліквідаційного неттингу, який дає можливість автоматично виконувати зобов’язання за строковими угодами (як без поставки, так і з поставкою базового активу) українського контрагента визнаного неспроможним. Такий інститут дозволяє і іншим учасникам ринку вчасно виконувати свої зобов’язання, що підвищує загальну ліквідність ринку. Для банку розв’язання проблем подібного роду дуже істотні, оскільки від своєчасності та повноти виконання зобов’язань на біржі залежить стабільність виплат за комбінованими продуктами.
• введення спрощеної процедури стягнення на предмет закладеного майна.

По – третє, проблеми формування резервів діяльності з опціонами. Так як в основі комбінованого депозиту лежать операції з опціонами, то необхідно створювати спеціальні резерви, в які б здійснювалося відрахування коштів за кожною укладеною опціонною угодою. Але такі резерви не створюються, і це є негативним фактором у розвитку комбінованих депозитів.

 

3.2 Використання маркетингової концепції для підвищення депозитної діяльності банку

 

Банківський маркетинг є необхідним для прийняття ефективних рішень при формуванні параметрів банківських продуктів у відповідності до потреб клієнтів, при підвищенні конкурентоспроможності банківських продуктів, при впровадженні заходів, спрямованих на створення позитивного іміджу АТ «Ощадбанк».

АТ «Ощадбанк» має власний маркетинговий відділ. Банк активно займається пошуком нових маркетингових рішень щодо просування своєї нової продукції, розширенням зв’язків з громадськістю. Основа маркетингової діяльності банку - дослідження ринку банківських послуг України. Велике значення даний банк приділяє рекламним заходам. Серед основних джерел отримання рекламної інформації населенням та споживачами послуг щодо банківських продуктів необхідно виділити наступні: зовнішня реклама, телебачення та місцева преса. Маркетингові дослідження свідчать, що для покращення своїх позицій банку необхідно провести іміджеву кампанію, збільшити обсяги зовнішньої реклами.

Банк проводить активну роботу по залученню клієнтів шляхом надання нових, більш конкурентоздатних послуг. У своїй діяльності він орієнтується на надання послуг, які б найбільш відповідали вимогам клієнтів. У АТ «Ощадбанк» впроваджено гнучку систему депозитних вкладів для фізичних осіб. Ця система характеризується низкою привабливих й вигідних для клієнтів ознак:

• враховує інтереси практично усіх категорій населення - від студентів до пенсіонерів;
• передбачає різні способи та терміни виплат відсотків, із можливістю їх накопичення;
• пропонує вкладникам гнучкі умови поповнення та дострокового відкликання вкладу.

Робота маркетингового відділу АТ «Ощадбанк» направлена на розширення спектру та обсягів надання банківських послуг, а значить і комісійних доходів банку: надання інкасаторських послуг новим клієнтам; впровадження нових зарплатних проектів по картках міжнародних систем з новими організаціями; здійснення термінових грошових переказів; продаж банківських металів та ювелірних монет.

Розглянувши етапи проведення депозитних операцій з фізичними особами, ми визначили, що однією з основних складових попереднього етапу є розробка депозитного продукту і вивід його на ринок, іншими словами - розробка і реалізація маркетингових програм. Розглянемо ефективність маркетингових програм АТ «Ощадбанк». Проблеми оцінки ефективності маркетингової програми депозитних операцій комерційного банку є відображенням найбільш загальних проблем оцінки ефективності взагалі, і оцінки ефективності діяльності кредитних організацій у тому числі. З цими питаннями тісно пов’язані питання цінової політики і ціноутворення на ринку банківських продуктів та послуг, забезпечення ліквідності і платоспроможності банків, підвищення фінансової ефективності їхньої роботи.

Існуючі підходи до оцінки ефективності депозитних операцій та, зокрема, маркетингових програм депозитних операцій комерційного банку можна умовно поділити на наступні: - витратний підхід, на основі оцінки вартості (ціни) депозитів за методом «витрати плюс прибуток», або за методом загального фонду коштів; - підхід на основі розрахунку фактичних середніх витрат; - підхід, на основі розрахунку граничних витрат; - тарифний - на основі єдиних цін, тарифів і розцінок на типові види банківських послуг; - договірний - на основі укладеного між банком та споживачем договору (угоди , контракту); - ринковий - на основі врахування попиту та пропозиції на конкурентному ринку; - параметричний – заснований на тих чи інших якісних характеристиках банківського продукту (послуги); - порівняльний - на основі цін, встановлених на аналогічний банківський продукт (послугу), тобто на основі продукту-аналога [16,C.209].

Для покращення маркетингової концепції діяльності АТ «Ощадбанк» можна запропонувати такі інформаційно-аналітичні можливості маркетингу при формуванні депозитної бази банку:

1. Створення баз даних про  компоненти макроекономічного середовища  формування депозитної бази банку (законодавчо-правові можливості й обмеження, загальні економічні умови, соціально-демографічна ситуація тощо).

2. Створення баз даних про  складові мікросередовища банку (відомості про конкурентів, постачальників  ресурсів, посередників, контактні аудиторії, кількісні та якісні параметри діяльності самого банку).

3. Отримання оперативної інформації  про вимоги до банківських  депозитних послуг, сервісного обслуговування  з боку нинішніх і потенційних  клієнтів для ефективного функціонування  системи забезпечення їхньої якості.

4 Визначення найбільш ефективних  каналів і методів поширення  продуктової, іміджевої реклами  банку ти інших засобів просування.

5. Надання можливості нинішнім  і потенційним клієнтам отримувати  необхідну інформацію для вибору  банку, який буде здійснювати їхнє депозитне обслуговування, й активно впливати на його якість.

6. Створення та адаптація методів  аналізу маркетингової інформації  для прийняття банком і його  клієнтами найкращих рішень.

На підставі реалізації маркетингових інформаційно-аналітичних можливостей АТ «Ощадбанк» може визначати параметри (стандарти) своїх депозитних послуг, сервісного обслуговування, формулює завдання депозитної політики шляхом розробки відповідного меморандуму. Таким чином будуть реалізуватися виробничо-сервісні можливості маркетингу щодо депозитного обслуговування клієнтів. Отже, для ефективного маркетингового управлінням депозитами необхідний тісний взаємозв'язок із клієнтом, оскільки в більшості випадків гроші клієнта не приносять йому прибуток у виді відсотків.

 

Висновки

 

За результатами написання наукового реферату нами сформульовано ряд висновків, що спрямовані на вирішення завдань даного дослідження.

Ринок роздрібних банківських послуг – це економічно обумовлена система взаємовідносин між його суб’єктами: банками, що забезпечують пропозицію роздрібних послуг і формування на них ціни, та фізичними особами, які формують попит на різного роду послуги. Депозитна діяльність банку на ринку роздрібних послуг - це розробка, організація процесу створення та впровадження депозитних продуктів для фізичних осіб з метою залучення ресурсів на роздрібному ринку.

Депозит визначається як кошти в готівковій або безготівковій формі, у валюті України або в іноземній валюті, які розміщенні клієнтами на їх іменних рахунках у банку на договірних засадах на визначений строк зберігання або без зазначення такого строку і підлягають виплаті вкладнику відповідно до законодавства України та умов договору. У банківській практиці депозити класифікують: