Розвиток депозитних операцій банків для фізичних осіб

Документом, що безпосередньо регулює порядок відкриття та функціонування депозитних рахунків банків, є інструкція про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній та іноземних валютах, затверджена Постановою НБУ № 492 від 12 листопада 2003 року (із змінами та доповненнями) [3]. Відповідно до цієї Інструкції для здійснення депозитних операцій банки можуть відкривати фізичним особам два види рахунків – поточні та вкладні (депозитні) рахунки.

Таким чином, під депозитною операцією розуміють залучення до банківської установи тимчасово вільних коштів фізичних та юридичних осіб для подальшого розміщення зазначених коштів від свого імені, на власних умовах та на власний ризик. Депозитні операції відносяться до пасивних операцій, тобто мають направленість на формування фінансових ресурсів банківської установ та забезпечення її поточної та стратегічної ліквідності.

 

Розділ 2. Організація депозитних операцій з фізичними особами (на прикладі АТ «Ощадбанк»)

 

2.1 Аналіз стану депозитних операцій  на ринку банківських послуг  України

 

У 2012 році на ринку банківських послуг України відновилась позитивна тенденція до нарощування депозитної бази інших депозитних корпорацій. За станом на 01.01.2013 р. залишки коштів, залучених від резидентів, становили 416.6 млрд. грн. і збільшилися за рік на 24.4% порівняно зі скороченням на 6.9% у 2011 році [18]. Цьому сприяло поступове відновлення економічного зростання, стабільна динаміка валютного курсу протягом року та підвищення ступеня довіри суб'єктів економіки до банківської системи.

Кошти сектору домашніх господарств залишались найбільшою складовою депозитів, залучених банками, і забезпечили основний приріст депозитів у 2012 році. За станом на 01.01.2013 р. обсяг депозитів сектору домашніх господарств становив 275,1 млрд. грн. Зростання спостерігалося протягом усього року, чому сприяло збільшення реальної заробітної плати і практично стабільний курс гривні щодо долара США. В цілому за 2012 рік депозити сектору домашніх господарств збільшились на 61.0 млрд. грн., або на 28.5% порівняно зі скороченням на 3.8 млрд. грн., або на 1.7%, у 2011 році.

Залишки коштів сектору нефінансових корпорацій у 2012 році зросли на 21.3 млрд. грн., або на 22.5% (порівняно зі скороченням на 19.8% у 2011 році). їх динаміка протягом року була неоднорідною, що стало основним чинником коливань залишків депозитів у цілому. Після значного скорочення у січні-лютому з березня 2012 року депозити нефінансових корпорацій зростали, за винятком червня (коли залишки депозитів у іноземній валюті скоротились через значні обсяги повернення іноземних запозичень) та листопада (через виплати податкових платежів та перевищення обсягів імпорту над експортом). За станом на 01.01.2013 р. обсяг депозитів сектору нефінансових корпорацій становив 116.1 млрд. грн., з них підсектору державних нефінансових корпорацій - 14.0 млрд. грн., або 12.0%.

Таблиця 2.1

Основні показники розвитку депозитного ринку України

 

Показники	2012 рік				Довідково: 2011 рік
	млрд. грн.	питома вага, %	приріст, млрд. грн.	% до попереднього року	млрд. грн.	питома вага, %	приріст, млрд. грн.	% до попереднього року
Депозити, всього у тому числі:	416.6	100.0	81.6	124.4	335.0	100.0	-24.8	93.1
За видами валют
у національній валюті в іноземній валюті	239.3 177.3	57.4 42.6	66.2 15.4	138.3 109.6	173.1 161.9	51.7 48.3	-28.7 4.0	85.8 102.5
За строками погашення
на вимогу короткострокові довгострокові	152.5 133.5 130.6	36.6 32.0 31.4	32.7 -1.9 50.8	127.3 98.6 163.7	119.8 135.4 79.8	35.8 40.4 23.8	12.2 42.4 -79.4	111.3 145.7 50.1
За секторами економіки
нефінансових корпорацій домашніх господарств інші	116.1 275.1 25.4	27.9 66,0 6.1	21.3 61,0 -0.7	122.5 128,5 97.7	94.8 214,1 26.1	28.3 63,9 7.8	-23.4 -3,8 2.4	80.2 98,3 110,0

 

Залишки коштів інших фінансових корпорацій, залучені банками, збільшилися за рік на 3.4 млрд. грн. (або на 21.8%) в основному за рахунок коштів інших фінансових посередників та допоміжних фінансових організацій - на 2.7 млрд. грн., або на 33.3% (зокрема їх короткострокових депозитів у гривні) [11]. Серед основних чинників такої динаміки були зростання показників фондового ринку протягом року та підвищення платоспроможності суб'єктів економіки.

Таким чином, ситуації, в яких працюють сьогодні фінансові установи, в тому числі й банки, досить не прості. Особливо це відчутно в умовах фінансової нестабільності країни. Виникає безліч зовнішніх та внутрішніх ризиків, які в умовах стабільного функціонування фінансових установ більш стримані та менше впливають безпосередньо на результати їхньої діяльності.

 

2.2 Стратегія та тенденції розвитку депозитних операцій з фізичними особами в АТ «Ощадбанк»

 

АТ «Ощадбанк» - одна з найбільших фінансово-банківських установ в Україні, яка стабільно працює в умовах постійної конкуренції на ринку банківських послуг та прагне бути сучасним конкурентоспроможним банком. Банк має найбільшу мережу установ - понад 6000, тут працює майже чверть банківського персоналу України. Це єдиний банк, який відповідно до Закону України «Про банки і банківську діяльність» має державну гарантію по вкладах населення. «Ощадбанк» - банк, який є достатньо капіталізованим і забезпечує виконання нормативів встановлених НБУ [17].

Основними напрямами діяльності, що їх здійснював АТ «Ощадбанк» є наступні: розрахунково-касове обслуговування клієнтів; кредитування юридичних і фізичних осіб; залучення депозитів фізичних та юридичних осіб; купівля, продаж цінних паперів та операції з ними.

АТ «Ощадбанк» є лідером на ринку депозитних ресурсів України. Він має найбільшу частку на ринку депозитів протягом всього часу існування незалежної банківської системи. В останні роки частка депозитних ресурсів, що приходяться на долю АТ «Ощадбанк» коливається в межах 15,2 – 24,3 % [23].

Стан АТ «Ощадбанк» на ринку депозитних ресурсів України представлений на рисунку 2.1.

 

Рисунок 2.1 - Розподіл ринку депозитних ресурсів серед банків групи найбільших на 01.01.2013 р.

 

Ще більш яскраво лідируюче положення банку характерне для ринку депозитних ресурсів, що залучені від фізичних осіб. Відповідний розподіл часток банків групи найбільших наведено на рисунку 2.2.

 

Рисунок 2.2 - Структура ринку депозитів фізичних осіб серед банків групи найбільших на 01.01.2013р.

 

Таким чином, АТ «Ощадбанк» належить практично найбільша частка ринку депозитних ресурсів України. На сьогоднішній день АТ «Ощадбанк» пропонує такі види депозитів: «Накопичувальний Ощадного банку», «Авансовий», «Строковий пенсійний», «Депозитний», «Новий відсоток», «Комбінований», «Комбінований строковий», «Дитячий», «Арсенал», «Динамічний», «Пенсійний +», «Майбутнє дітям». Слід також відзначити, що АТ «Ощадбанк», за виключенням 2011 року, пропонував своїм клієнтам вищі відсоткові ставки у порівнянні із основними конкурентами. Таким чином, АТ «Ощадбанк», володіючи досить високим рівнем залучення депозитних ресурсів, не намагається будь-якою ціною залучити відповідні депозитні кошти від населення, чим в значній мірі спрощує процес обслуговування наявних депозитних ресурсів та відповідно зменшує витрати на це обслуговування.

Фахівцями АТ «Ощадбанк» постійно здійснюється моніторинг ринку залучення банками України коштів клієнтів. З метою підтримки виваженої політики банку у сфері залучення коштів для розгляду комітетом з питань управліннями активами та пасивами своєчасно готуються пропозиції щодо впровадження нових депозитних продуктів та змін процентних ставок за залученими коштами. Так, зокрема, в останні роки перелік депозитних продуктів приведено у відповідність із рівнем попиту клієнтів.

Проаналізуємо фактичні дані стосовно обсягів депозитних ресурсів та динаміку їх змін. Обсяги заощаджень населення, що знаходяться у АТ «Ощадбанк» представлені в таблиці 2.2.

Таблиця 2.2

Обсяги залучення депозитів населення

Рік	Сума	Приріст до попереднього року	Приріст до базового року	Темп росту до попереднього року	Темп росту до базового року
2006	3459679	0	0	100,0	100,0
2007	5862618	2402939	2402939	169,46	169,46
2010	7432152	1569534	3972473	126,77	214,82
2011	10879739	3447587	7420060	146,39	314,47
2012	10966069	86330	7506390	100,79	316,97
2011	13409769	2443700	9950090	122,28	387,60
2012	15022121	1612352	11562442	112,02	434,21

 

Як видно з приведеної таблиці, АТ «Ощадбанк» має в своєму розпорядження дуже значні обсяги депозитних ресурсів, що залучені від населення – на 01.01.2013 року цей показник становив 15022121 тис. грн. При цьому банк характеризується постійною тенденцією до збільшення обсягів залучення депозитних ресурсів ( рисунок 2.3).

Рис. 2.3 – Динаміка депозитних ресурсів залучених АТ «Ощадбанк» від фізичних осіб протягом 2007-2012 рр.

 

З наведених даних слід відзначити стабільність коливання розмірів приростів депозитних ресурсів банку. Дані прирости коливаються в межах від 1569534 тис. грн. до 3447597 тис. грн. на рік (рис. 2.3). Середнє їх значення становить 2297493 тис. грн. Вказаний факт свідчить про високий рівень стабільності АТ «Ощадбанк» на ринку депозитних ресурсів.

Однак слід відзначити, що, незважаючи на досить стабільні розміри обсягів приросту депозитних ресурсів, спостерігається деяка тенденція сповільнення темпів їх зростання. Про це, зокрема свідчать дані таблиці 2.2. Як видно, темпи росту досить значно знизилися в останні 2 роки (2011 та 2012 рр.) в порівнянні з темпами, що були характерні для 2007-2009 рр. Обумовлено це декількома чинниками. Першим чинником є фінансова криза, в якій опинилася наша країна, як і багато країн світу. Друга причини - падіння національної валюти та відповідно зменшення купівельної спроможності населення України.

Третя дуже важлива причина падіння темпів зростання обсягів депозитних ресурсів - проблеми банківської системи, що виникли під час кризи, та відповідно падіння рівня довіри населення до банківської системи країни, в тому числі й до АТ «Ощадбанк».

Однак, незважаючи на наявність таких негативних явищ в останні роки, слід відмітити й ряд позитивних моментів. Так, в 2012 році залишки заощаджень фізичних осіб в установах банку зросли за рік на 1480789 тис. грн., і на 01.01.2013 склали 12360472 тис. грн. [23].

Відповідно до приведених даних, можна зробити деякі узагальнюючі висновки, що стосуються діяльності АТ «Ощадбанк». На початок 2012р. обсяг депозитних ресурсів, залучених АТ «Ощадбанк» від фізичних осіб перевищує 14 млрд. грн., що є дуже високим показником. Так, протягом періоду з 2004 по 2012 роки характеризується постійна тенденція до зростання обсягів депозитних коштів. АТ «Ощадбанк» володіє досить високим рівнем стабільності приросту депозитних ресурсів, але для банку характерна і тенденція до деякого зниження темпів росту обсягів депозитних ресурсів. Особливо гостро ці тенденції проявлялися протягом 2011-2012 років.

 

Розділ 3. Шляхи вдосконалення діяльності банків на ринку депозитних послуг фізичних осіб

 

3.1 Механізм покращення співпраці  АТ «Ощадбанк» з фізичними особами по депозитним рахункам (на прикладі депозитного рахунку)

 

У попередньому розділі роботи нами розглянуто види депозитів АТ «Ощадбанк» і умови їх надання. Також визначено їх переваги та недоліки, проаналізовано депозитний портфель банку та досліджено порядок організації депозитних операцій у даному банку. Таким чином, можна зробити висновок, що для залучення депозитів, банку необхідно удосконалити механізм співпраці АТ «Ощадбанк» з фізичними особами по депозитним рахункам, зокрема ввести нові види депозитів. У даному підрозділі роботи нами розглянуто порядок розробки впровадження нового виду депозитів, який може сприяти збільшенню обсягів залучення коштів від населення. Ми пропонуємо впровадити комбіновані депозити як інноваційні продукти банку. Розглянемо їх характеристику, переваги та недоліки, а також способи їх надання.