В течение всего рыночной
трансформации потребительские
расходы сокращаются, что не стимулирует
инвестиционный процесс и экономический
рост. В 1998 г. располагаемые денежные
доходы населения снизились на 18,2%.
Сохранялась тенденция к уменьшению
номинальной начисленной среднемесячной
зарплаты. Это сокращение составило
13,85 в течение года. Темпы роста
величины прожиточного минимума опережали
темпы роста среднемесячного денежного
дохода населения в течение 1998г. В декабре
1998 г. соотношение среднедушевого денежного
дохода к величине прожиточного минимума
снизилось по сравнению с декабрем 1997
г. на 89,5 процентных пунктов.Объем сбережений
населения во вкладах и «на руках» к концу
июля 1998 года составлял порядка 496 млрд.
рублей. Из них вклады в банки составляли
порядка 49% от всего объема сбережений
(в том числе 41% - рублевые вклады и 8,2% -
валютные). Наличные сбережения насчитывали
примерно 253 млрд. рублей (51% от общего объема
сбережений населения), в том числе 20,4%
в национальной валюте и 30,6% - в иностранной.
В результате резко возросшего
курса иностранной валюты объем
сбережений к декабрю 1998 года оценивался
уже в 788,8 млрд. рублей. Причем и рублевая
и валютная их составляющие сократились
- до 301,1 млрд. рублей (на 0,8% против докризисного
уровня) и 26,4 млрд. долларов (на 14%) соответственно.
Однако в рублевой оценке объем валютных
сбережений населения резко возрос
- до 487,7 млрд. рублей (прирост составил
153%), и его доля достигла 62% всех сбережений.
Следует отметить, что наибольшему
сокращению подверглись банковские
валютные вклады населения (на 54% в долларовом
выражении), валютные сбережения на руках
уменьшились лишь на 3,3%, однако, как
уже было отмечено, рублевая оценка
этих сбережений возросла. Информация
с сайта: www.gks.ru - Федеральная служба
государственной статистики.Номинально
величина банковских валютных вкладов
возросла в той же мере, что и
наличные валютные сбережения, однако
в условиях банковского кризиса получение
«из» было сопряжено с большими трудностями.
По данным исследования, половина владельцев
валютных вкладов пытались получить их
после кризиса, но только четверть всех
вкладчиков смогли это сделать без проблем.
Десятая часть вкладчиков выручили свою
валюту лишь частично, а примерно восьмая
часть из них не получили ничего.В настоящее
время ситуация в сфере сбережений населения
значительно улучшилась, доверие к банкам
начинает восстанавливаться, и объем операций
кредитных учреждений с физическими лицами
постепенно приближается к докризисному
уровню.Как видно из отчета ЦБ, население
активно продолжает размещать средства
во вклады, этот инструмент не утратил
своей популярности. Рублевые вклады традиционно
остаются более востребованными, чем валютные
(соотношение портфеля рублевых и валютных
вкладов приближается к пропорции 3:1).Наиболее
востребованный срок вклада - по-прежнему
от 1 до 3 лет, причем на этот срок вкладчики
предпочитают размещать средства в рублях.
Минимальными остаются портфели вкладов
на срок до месяца, однако интерес вкладчиков
к краткосрочным вложениям повысился.
При выборе срока и валюты вклада актуален
распространенный подход: перед тем, как
принять решение, посмотри, что выбирают
другие, и посоветуйся со знающими людьми.
Как видно, вкладчики, «голосующие рублем»,
солидарны с большинством экспертов -
единственные вклады, которые дают шанс
одолеть инфляцию, это рублевые вклады
на срок от года, и именно в них и имеет
смысл размещать средства.Однако при этом
не следует забывать о разумной осторожности.
Чтобы минимизировать риски, часть средств
(к примеру, треть) можно разместить в валюте
или решить проблему кардинально - выбрать
мультивалютный депозит.Ну и, конечно
же, в случае, если ваша задача - накопление,
и по окончанию срока вклада вам понадобится
именно валюта, а не рубли, открывайте
вклад в этой валюте, не обращая внимания
на общественное мнение. К примеру, если
вы копите на отдых в европейской стране,
целесообразно выбрать вклад в евро, хотя
и ставка по нему будет значительно ниже,
чем по вкладу в рублях. В противном случае
большая часть процентного дохода будет
утеряна при конвертации средств.
Результаты приведенного
исследования, а также мнение целого
ряда специалистов сводятся к одному:
свободные внутренние денежные ресурсы
в России есть, существует и чисто
номинальный механизм их аккумулирования
и направления в производственный
сектор посредством системы организаций
- финансовых посредников. Однако российская
банковская система не только не заинтересована
в долгосрочном кредитовании российских
товаропроизводителей (более доходными
и одновременно менее рисковыми
являются вложения по другим направлениям:
рынок ценных бумаг, валюта), но зачастую
и не имеет так называемых «длинных
финансовых ресурсов». Данная проблема
не будет снята до тех пор, пока
не повысится уровень кредитоспособности
отечественных промышленных предприятий,
не будет ликвидирована проблема
неплатежей в экономике, пока не будет
задействован механизм государственных
гарантий возврата таких кредитов, то
есть пока вложения в российское производство
не станет столь же привлекательной инвестиционной
стратегией банков, как и вложения по другим
направлениям. Информация с сайта: www.cbr.ru
- Центральный банк России
На фоне проблем перетока
финансовых ресурсов в реальный сектор
экономики процесс кредитования
предприятий идет крайне медленно,
но все же он существует. И для
поддержания данного процесса важно
обеспечить необходимую ресурсную
базу банковской системы - пополнить
её свободными средствами, находящимися
«на руках» у населения. Банки, как
утверждает статистика, зарабатывают
на деньгах частных вкладчиков почти
треть дохода от использования имеющихся
ресурсов. Частные вклады составляют
в объеме пассивов банков почти столько
же, сколько вместе взятые бюджетные
средства на счетах, средства организаций
на счетах и привлеченные средства
от юридических лиц. И можно утверждать,
что сбережения домашних хозяйств,
превратившись в инвестиции через
рост капитала, будут предоставлять
собой значительное вливание средств
в кругооборот доходов.Получаемые
доходы население использует на конечное
потребление (приобретение необходимых
товаров и услуг, оплату обязательных
платежей и т.д.) и сбережение. Сбережение
населения в России традиционно
осуществляется в формах накопления
наличных денег («на руках») и банковских
вложений, причем обе эти формы
осуществляются как в национальной,
так и в иностранной валюте.
Кроме того, физические лица имеют
возможность разместить свободные
денежные средства в ценные бумаги
государства и частных компаний, либо
осуществлять страховые взносы. Каждый
вид сбережений имеет свои преимущества
и недостатки, сопряжен с рисками различной
степени и связан с получением того или
иного дохода. При этом задачей человека,
выбирающего ту или иную форму сбережений,
является получение максимального дохода
при минимальном риске. Задачей организации,
размещающей у себя свободные средства
граждан, является получение максимальной
прибыли от оказания услуги по размещению
средств и возможному использованию их.
Но существует также третья сторона - государство,
задачей которого является создание таких
условий, при которых стало бы возможным
максимальное использование сберегаемых
гражданами средств, в качестве, финансовых
ресурсов кредитования экономики. На сегодняшний
день в России складывается ситуация,
когда население традиционно всем альтернативным
формам сбережений предпочитает хранение
денег на руках. Это наиболее ликвидная
форма хранения средств, причем отсутствует
риск потери всех или части сбережений
в результате банкротства банка, падение
стоимости ценных бумаг на рынке, либо
внезапного политического кризиса или
других чрезвычайных обстоятельств, могущих
повлечь замораживание или уничтожение
вложенных сбережений. Однако, явные недостатки
хранения денег «на руках» также очевидны:
эти средства не только не приносят дохода
их владельцам (за исключением валютных
сбережений на фоне роста курса этих валют),
в условиях инфляции они постепенно обесцениваются
и теряют покупательную способность, кроме
того, эти сбережения подвергаются риску
быть отобранными криминальным путем,
утерянными, в том числе по причине все
тех же политических рисков, либо природных
катаклизмов.
Несмотря на очевидную
непривлекательность такого способа
сохранения средств, россияне предпочитают
именно его, настороженно относясь к
остальным формам сбережений. Причины
такого явления ни для кого не секрет:
недоверие отечественной банковской
системе и правительству населения,
неоднократно лишавшегося всех или
части сбережений, вследствие принятия
властями неожиданных, плохо продуманных
шагов в области денежно-кредитной
политики. В процессе кризиса население
испытало сильный шок от обесценения
большой части рублевых средств
в результате развернувшейся инфляции,
а также от потери сбережений на
замороженных счетах и в обанкротившихся
банках. Подобные стрессы четко и
надолго отпечатываются в сознании
людей и значительно влияют на
их предпочтения в выборе направления
сбережений.По предпочтительности вложения
средств находятся банковские вклады
и депозиты, которые, по оценкам некоторых
специалистов, сравнимы по объемам
со сберегаемыми «на руках» (по данным
обследования, до кризиса они составляли
порядка 49%). Но, не смотря на то, что
после кризиса доля банковских вложений
сократилась, такое сберегательное
поведение россиян все же является
большим достижением отечественной
банковской системы последнего времени.
Остальные формы сбережений в
России пока не получили должного развития,
хотя, при условии дальнейшей стабилизации
экономической ситуации в стране,
процесс использования других форм
хранения средств будет нарастать.Принимая
во внимание, что банковские вклады и депозиты
- единственный на сегодняшний день источник
средств населения, использующийся относительным
доверием россиян, государство должно
создать все условия для максимально полного
использования возможностей банковской
системы в перераспределении свободных
средств населения в кредитные ресурсы
для экономики.
Заключение
Сбербанк России является
древнейшим банком страны, основанный
в XIX веке. За весь период существования
банка система его организации претерпевала
немало изменений. История его существования
начинается со сберегательных касс, на
данный момент Сбербанк по своей организационно-правовой
форме является акционерным банком открытого
типа, с уставным капиталом более 750 млн.
рублей. Контрольный пакет акций находится
у государства. Он обладает уникальной
филиальной сетью: в настоящее время в
нее входят 17 территориальных банков и
более 20 000 подразделений по всей стране.
Дочерние банки Сбербанка России работают
в Республике Казахстан и на Украине.
Сберегательный банк России
оказывает множество услуг, но в
своей деятельности специализируется
на работе с населением. Основной деятельностью
банка является привлечение средств
во вклады и на депозиты. Политика Банка
в области сбережений населения
нацелена на сохранение лидирующего
положения в этом секторе финансового
рынка, путем совершенствования
действующих и внедрения новых
видов вкладов и депозитов.
Также банк выдает кредиты
физическим и юридическим лицам,
на основе принципов кредитования:
- возвратность и срочность
кредитования;
- дифференцированность;
- обеспеченность кредита;
- платность банковских
ссуд;
- целевой характер кредита.
Сбербанк предоставляет
кредиты населению в пределах,
имеющихся у него кредитных ресурсов.
Предоставляет брокерские и консультационные,
факторинговые и трастовые услуги,
предоставляет индивидуальные сейфы
и производит прием различных
платежей. Важным моментом в деятельности
банка является формирование Пенсионного
фонда, который осуществляет сбор и
аккумулирование пенсионных взносов
населения, их инвестирование с целью
получения дохода для выполнения
обязательств перед участниками.
По масштабу операций Сберегательный
банк России являемся одним из крупнейших
банков Европы. Это та база, которая
позволяет ему расти и развиваться
в дальнейшем. Возможности и потенциал
для дальнейшего успешного развития
банка связаны, в первую очередь,
с сохранением его сильных
конкурентных позиций на российском
финансовом рынке.
Традиционно государство
гарантирует вклады населения в
Сберегательном банке России.
Список литературы
1. Федеральный закон «О банках
и банковской деятельности» от
02 ноября 2007 г.
2. «Банковское дело» /ред. Жуков
Е.Ф, Эриашвили – Москва «Единство»
2006-575с.
3. Банковское дело: Учебник / Под
ред. Лаврушина О.И. - 2-е изд., перераб.
и доп. - М.: Финансы и статистика,
2004. - 667 с.
4. «Деньги, кредит, банки»: учебник
для вузов/ Е.Ф Жуков, Н.М
Зеленкова, Л.Т Литвиненко- 2005-703с.
5. Банковское дело: Учебник / Под
ред. Коробовой Г.Г. - М.: Экономист,
2005. - 751 с.
6. Глушкова Н.Б. Банковское дело.
- М.: Академ. Проект, 2005. - 324 с.
7. Жарковская Е.П., Арендс И.О.
Банковское дело: Курс лекций. - М.:
Омега-Л, 2003. - 187 с.
8. Каджаева М.Р «Банковские операции»
- Москва «Академия», 2006-400с.
9. Лаврушин О.И. Банковское дело.
Современная система кредитования.
- М.: КноРус, 2005. - 453 с.
10. Масленченков Ю.С. Банковское
дело: Учеб. пособие. - М.: Юнити, 2004. - 399 с.
11. Панова Г.С. Банковское обслуживание
частных лиц. - М.: ДИС, 2004. - 352 с.
12. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки
: учеб. пособие для экон. спец. вузов.
Минск: Мисанта, 2006. - 512 с.
13. Тавасиев А.М. Банковское дело.
Базовые операции для клиентов.
- М.: Финансы и статистика, 2005. - 155
с.
14. Тавасиев А.М. Банковское дело.
- М.: Юнити, 2006. - 723 с.
15http://sberbank – rossii.narod.ru/
16. http://www.sbrf.ru
17.