Роль сбербанка в мобилизации

Сбербанк России по форме  организации является акционерным  банком открытого типа. Его учредителем  выступает Центральный банк РФ, которому принадлежит контрольный пакет  акций Сбербанка (свыше 60%). Это обуславливаем  монопольное положение Сбербанка  на рынке финансовых ресурсов и придает  ему статус кази государственного банка. Только Сбербанк предлагает гарантии государства по вкладам. Также акционерами  банка являются более 240 тысяч юридических  и физических лиц.

Организационная структура банка определяется: структурой его управления и структурой функциональных подразделений и служб.

Структура управления банком предусматривает органы управления, утверждение их полномочий, ответственности и взаимосвязи при осуществлении банковской деятельности. Главное назначение органов управления - обеспечить эффективное руководство коммерческой деятельностью банка на основе реализации операций. Управление Сбербанком России основывается на принципе корпоративности в соответствии с Кодексом корпоративного управления, утвержденным годовым Общим собранием акционеров Банка в июне 2002 года.

Высшим органом управления Сбербанком является собрание акционеров, которое решает следующие задачи: принимает решение об образовании  банка, утверждает акты, документы о  его деятельности; принимает устав; рассматривает и утверждает отчет  о результатах деятельности банка  за прошедший период и направления  распределения прибыли; выбирает членов исполнительных и контрольных органов. Собрание акционеров избирает наблюдательный совет и правление банка. Для общего руководства работой банка, наблюдения за деятельностью правления и ревизионной комиссии избирается Совет банка. Он состоит из 17 директоров, среди которых 11 представителей Банка России, 2 представителя Сбербанка России и 4 независимых директора. Совет банка выполняет следующие задачи: определяет направления долевой политики банка, контролирует работу правления и ревизионной комиссии, утверждает годовой отчет, осуществляет контроль за кредитной и инвестиционной работой, избирает председателя. При Совете создаются два комитета: кредитный и ревизионный. Кредитный комитет разрабатывает кредитную политику банка, структуру привлекаемых средств и возможности размещения, пути создания инвестиционных фондов, а также трастовые операции. Ревизионный комитет занимается проверкой соблюдения законодательных актов, проведением сплошных и выборочных проверок кредитных, валютных и расчетных операций и др. Правление Банка состоит из 23 членов. Возглавляет Правление Банка Президент, Председатель Правления Банка.

Все органы управления Банком формируются на основании Устава Сбербанка России и в соответствии с законодательством РФ.

На структуру управления банком решающее влияние оказывают  правовая форма мобилизации его  собственного капитала и организационное  построение.

Организационная структура Сбербанка представлена следующим образом: Сберегательный банк РФ (как головная контора); территориальные банки; отделения; филиалы; агентства.

Сберегательный банк РФ как  головная контора организует работу низовых подразделений банка. При  этом осуществляются исследования и  анализ деятельности учреждений банка, разработка предложений по определению  приоритетных направлений развития, текущее и перспективное планирование; изучение экономики, финансового рынка  страны; обеспечение системы Сбербанка  РФ информацией о деятельности его  учреждений, управление кредитными ресурсами  и анализ эффективности их использования, а также оказываемых учреждениями банка услуг. Сбербанк РФ совместно  с другими службами разрабатывает  предложения по введению новых финансовых продуктов с целью привлечения  клиентов, устанавливает тарифы комиссионного  вознаграждения за заслуги, осуществляет экономический анализ привлечения  средств населения и юридических  лиц во вклады, депозиты и ценные бумаги, проводит анализ практики применения действующего банковского законодательства, обеспечивает сбор, проверку и обобщение  всех статистических отчетов по основной деятельности учреждений банка и  т.д.

Территориальные банки проводят анализ деятельности своих учреждений исходя из их подчиненности и экономики  отдельных регионов с целью определения  наиболее выгодного для кредитования сектора экономики и оценки конкурентной среды. В настоящее время в  связи с обострением конкурентной борьбы систематически проводится анализ ситуации, складывающейся в регионе на финансовом и кредитном рынках. При этом определяется количество финансовых учреждений, изучается работа коммерческих банков.

Наиболее массовыми подразделениями  Сбербанка являются отделения и  филиалы. Процесс консолидации и  укрепления банковской сети проявился  в том, что были ограничены права  отделений самостоятельно выбирать направления вложения средств. Был  введен мягкий контроль за выдачей  отделениями и филиалами межбанковских  и коммерческих кредитов. Ужесточение  режима кредитования проявилось в том, что формально предоставление ссуд стало возможно лишь с разрешения Сбербанка РФ. Также была создана  база данных по недобросовестным заемщикам.

Низовым звеном в структуре  Сбербанка являются агентства. Они  создаются при крупных предприятиях или организациях, либо в отдаленных уголках страны, где имеются малонаселенные районы, и выполняют узкий круг операций, например, по выплате заработной платы, приему коммунальных платежей и  др. Их самостоятельность в целом  крайне ограничена.

 

 

 

 

 

 

1.2Операции сберегательного банка России по привлечению денежных средств физических лиц во вклады виды вкладов принимаемых банками от населения

Депозиты (вклады) физических лиц представляют собой определенные суммы денежных средств, размещенные  на хранение в банк от имени физического  лица, за использование которых банк начисляет определенный процент.Депозиты (вклады) составляют основную часть привлечённых средств любого банка.

Принятые от клиентов средства можно подразделить на:

а) вклады (депозиты) до востребования;

б) вклады (депозиты) срочные;

в) сберегательные вклады.

С точки зрения формирования ресурсной базы банка каждая из перечисленных  групп имеет свою специфику, свои достоинства и недостатки.

Вклады (депозиты) до востребования - это средства в рублях и/или в  валютах (если банк располагает лицензией, дающей ему право проводить также  валютные операции), внесенные (переведенные) на банковские счета, которые их владельцы  в соответствии с договором вклада (депозитным договором) могут получить полностью или в необходимой  части по первому требованию, выписав  соответствующий денежный документ и предъявив (направив) его в банк.

Преимущество размещения денег в банке на условиях «до  востребования» - высокая ликвидность (быстрое обращение в «живые»  деньги). Однако с точки зрения банка этот ресурс, отличающийся повышенной мобильностью, является не очень надежным, поэтому процент, который он платит за данные привлеченные средства, относительно невелик. Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня, предшествующего ее возврату вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям. Несмотря на высокую подвижность средств на счетах до востребования, имеется возможность определить их минимальный, неснижаемый остаток, и использовать его в качестве стабильного кредитного ресурса.

Банковский счет, открытый клиенту при первичном приеме от него вклада (депозита), далее является необходимым средством проведения расчетов и платежей. Договор между  сторонами обязывает банк зачислять  на счет и выдавать с него денежные суммы по распоряжению клиента. При  этом банк не вправе определять направления  использования соответствующих  средств клиента, он также гарантирует  последнему возможность беспрепятственного распоряжения этими средствами, но зато банку дается право использовать в своих целях находящиеся  на счете клиента средства. За это  банк обязан платить владельцу счета  проценты в размере, определенном в  договоре между ними (а при отсутствии в договоре такого условия - в размере, который считается обычным для  вкладов до востребования). Практически  это означает, что если в договор  не внесено условие о безвозмездном  характере пользования деньгами, находящимися на счете клиента, то банк обязан платить за их использование. Все это позволяет отнести средства клиента на расчетном счете к средствам до востребования.

Средства во вкладах физических лиц, даже если они оформлены как  срочные, фактически следует относить к средствам до востребования, потому что физическое лицо в соответствии с российским законодательством  имеет право изъять срочный вклад  из банка по сути в любое время. Однако если в стране более или  менее стабильная экономическая  ситуация, то массового изъятия гражданами срочных вкладов можно особенно не опасаться.

Срочный вклад (депозит) - это  деньги, внесенные (переведенные) в  банк на фиксированный срок, которые  их владелец в соответствии с договором  вклада (депозитным договором) обязуется  не забирать из банка (не снимать со счета) до истечения указанного срока  либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре. Проценты, которые получит владелец срочного вклада (депозита), зависят от срока, суммы вклада (депозита) и выполнения им условий договора. Чем длительнее срок и больше сумма вклада (депозита), тем больше размер процентов. Существенным моментом является частота выплаты  дохода: чем реже выплаты, тем выше уровень процентной ставки.

С целью заинтересовать вкладчиков банки используют различные способы  исчисления и уплаты процентов (простые  проценты, сложные проценты, фиксированная  процентная ставка, плавающая ставка и др.).

За последние три года (2003-2005) продолжилась тенденция снижения уровня процентных ставок по депозитам  физических лиц – это является отрицательной тенденцией для вкладчиков, так как уровень ставки по депозиту за частую ниже уровня инфляции (см. приложения 1-3).

Интерес представляет, например, так называемая технология гибкого  депозитного счета. Суть ее заключается  в сочетании относительно небольшой  суммы срочного вклада (депозита) и  неограниченных довнесений и снятий средств сверх основной суммы  вклада (депозита) в любое время. Другими словами, такая технология позволяет сочетать достоинства  счета до востребования и срочного счета. При такой схеме размещения временно свободных средств клиент может выбрать наиболее приемлемый для него вариант банковской услуги, включая:

- размер минимальной фиксированной  суммы;

- срок депонирования суммы;

- условия и размеры  начисления процентов на фиксированную  сумму и на дополнительные  взносы;

- срок действия договора;

- сроки исполнения распоряжений  о снятии и довнесении сумм;

- размеры сумм довнесения  и изъятия сверх основной (фиксированной)  суммы в течение всего срока  действия договора;

- порядок начисления процентов  на суммы довнесении;

- частичное или полное  изъятие дополнительно внесенных  сумм и т.п.

Однако эта схема требует  аккуратной координации усилий нескольких подразделений банка и высокой  квалификации кадров, так как фактически включает целый комплекс услуг.

В соответствии с приложением  к Положению ЦБ РФ от 05.12.2002 г. № 205-П  «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» срочные вклады (депозиты) делятся на разные сроки от «до 30 дней» до «свыше 3-х лет».

Кроме того, они подразделяются на:

- срочные вклады (депозиты) в строгом смысле слова;

- вклады (депозиты) с предварительным  уведомлением об изъятии.

С точки зрения банка привлечение  средств на определенный срок привлекательно тем, что в этом случае он может  более уверенно планировать свои активные операции и поддерживать свою ликвидность с меньшим оперативным  денежным резервом (нет опасности, что  владельцы срочных счетов в любой  момент неожиданно для банка востребуют свои деньги). В то же время такие  средства, как правило, обходятся  банку дороже.

Сберегательные вклады - банковские вклады физических лиц с  целью накопления или сохранения денежных сбережений населения. Их характеризует  специфическая мотивация - поощрение бережливости, накопление средств в целях последующего удовлетворения потребностей личного характера. Примером такого вклада является представленный ниже накопительный вклад, который предлагает Сбербанк России.

Накопительный вклад Сбербанка  России (основные условия):

1. Вклад рублевый. Введен  с 15.08.2001 г.

2. Условия вклада: вклад  принимается на 2 года как наличными  деньгами, так и безналичным путем.

3. Минимальная сумма первоначального  взноса - 10 тыс. руб., суммы дополнительных  взносов - 5 тыс. руб. Дополнительные  взносы принимаются в течение  1-го основного (пролонгированного)  срока действия договора вклада.

4. Процентная ставка по  вкладу - 18% годовых (с 12.01.2004 г.  – 18,5 % годовых). Процентная ставка  является фиксированной.

5. Предусмотрена возможность  пролонгации договора вклада  на новый срок. Пролонгация может  быть проведена 1 раз на условиях  и под процентную ставку, действующие  в банке для вкладов данного  вида на день, следующий за  днем окончания договора вклада. В течение пролонгированного  срока действия договора вклада  процентная ставка также фиксированная.