Роль электронных средств платежа в совершенствовании безналичных расчетов в России (на примере российских банков)

Автор: Пользователь скрыл имя, 16 Января 2011 в 22:54, курсовая работа

Краткое описание

Целью данной работы является рассмотрение роли электронных средств платежа в совершенствовании безналичных расчетов в России.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
o определить сущность электронных платежных систем и рассмотреть их принципы и виды;
o выявить взаимосвязь использования платежных систем и законодательства РФ;
o провести анализ электронных платежных систем в российских банках;
o сформировать перечень проблем безопасности систем электронных платежей;
o Рассмотреть перспективы развития электронных услуг в российских банках.

Оглавление

ВВЕДЕНИЕ 3
1. СУЩНОСТЬ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ 5
1.1. ПРИНЦИПЫ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ 5
1.2. ВИДЫ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ 6
2. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ В РОССИИ 12
3. АНАЛИЗ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ В РОССИЙСКИХ БАНКАХ 16
4. ПРОБЛЕМЫ БЕЗОПАСНОСТИ СИСТЕМНЫХ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖЕЙ В РОССИИ 19
5. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ В РОССИИ 22
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 24
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 25
СТРУКТУРНО-ЛОГИЧЕСКАЯ СХЕМА КУРСОВОЙ РАБОТЫ 28

Скачать в ZIP (62.34 Кб) Сколько стоит заказать работу?
Файлы: 1 файл

на печать.doc

— 237.00 Кб (Скачать)

Окончание Таблицы 2

1 2
7. Федеральный Закон «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 г. № 2300-I (с изм. от 23.11.2009 г.)      Соотнеся  основные положения Закона с электронными банковскими услугами, отметим следующие обязанности банка (исполнителя по смыслу Закона) в качестве организатора системы электронных банковских услуг:
  • оказание услуг надлежащего качества в соответствии с договором (ст. 4) - качество электронных банковских услуг устанавливается исходя из содержания условий договора, касающихся совершения тех или иных банковских операций электронным способом и порядка электронного документооборота между банком и клиентами;
  • соблюдение требований безопасности (ст. 7) - банк должен обеспечить безопасность в процессе оказания услуг и довести до сведения клиентов специальные правила;
  • доведение до сведения потребителя информации о себе (ст. 9) - требуемая Законом информация включает фирменное наименование организации, место ее нахождения (юридический адрес) и режим работы, а также номер лицензии, срок ее действия и данные об органе, выдавшем лицензию. Выполнение указанных требований может обеспечиваться с использованием web-сайта банка;
  • предоставление необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающей возможность их правильного выбора (ст. 10) - включает в обязательном порядке цену и условия приобретения услуг, правила и условия эффективного и безопасного использования услуг, место нахождения (юридический адрес), фирменное наименование (наименование) организации, информацию о правилах оказания услуг способом, принятым для отдельных видов услуг.
8. Положение ЦБР от 1 апреля 2003 г. N 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации"(с последними изменениями и дополнениями 26 августа 2009 г.) Для целей настоящего Положения под текущим счетом физического лица понимается банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

При осуществлении  безналичных расчетов по текущим  счетам физическими лицами могут  применяться установленные законодательством формы безналичных расчетов (расчеты платежными поручениями, расчеты по аккредитиву, расчеты чеками, расчеты по инкассо) с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Положением.

Для открытия текущего счета физическим лицом представляются следующие документы:

- паспорт или  другой документ, в соответствии  с законодательством Российской  Федерации удостоверяющий личность (далее - документ, удостоверяющий  личность);

- "Карточка  с образцами подписей и оттиска  печати" формы 0401026 Общероссийского классификатора управленческой документации ОК 011-93 (далее - карточка ф. 0401026), оформленная в установленном Банком России порядке;

- иные документы,  предусмотренные законодательством  и/или договором банковского счета.

Физическое лицо может предоставить другому физическому лицу (далее - доверенное лицо) право распоряжения денежными средствами, находящимися на его текущем счете, на основании доверенности, составленной в соответствии с требованиями законодательства. Доверенность на распоряжение текущим счетом физического лица в присутствии доверителя удостоверяется банком (уполномоченным работником банка) и заверяется оттиском печати банка. Доверенность может быть удостоверена в нотариальном порядке.

 

 

    1. АНАЛИЗ  ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ  ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ В РОССИЙСКИХ БАНКАХ

     Проведем  анализ электронных платежных систем в крупнейших российских банках: ОАО «Балтийский Банк», ОАО «Альфа-Банк», ОАО « ВТБ24», ОАО «Газпромбанк» и выявим их достоинства и недостатки (см. таблицу 3).

     Исходя  из данной таблицы, мы видим, что услуги, которые предлагают коммерческие банки, очень разнообразны и рассчитаны на различные потребности клиентов. Так, например, система интернет-банкинг от «Альфа-Банк» больше подойдет тем, кто ищет простоты в использовании, а телебанк от «ВТБ 24» – тем, кто по достоинству сможет оценить множество возможностей. Каждый клиент может выбрать услугу по своим потребностям.

      В связи с развитием глобальных сетей, услуга клиент-банк «Газпромбанка» проигрывает по функциональным возможностям системе Альфа-Клиент On-line, но, к сожалению, большинство клиентов пока не готовы доверять свою конфиденциальную финансовую информацию сети интернет.

     Банк-клиент и интернет-банкинг больше ориентированы  на работу с корпоративным клиентом в отличии от пластиковых карт «Балтийского Банка» которые пользуются популярностью у физических лиц.  

     Наряду  с достоинствами рассмотренных  систем существует большое количество недостатков и проблем, основная из которых - безопасность. Данной проблеме и посвящен четвертый раздел настоящей работы. 
 
 
 

 

Таблица 3 – Анализ использования электронных  платежных систем в российских банках 

Вид электронных платежей  
Характеристика		  
Возможность		  
Достоинства		  
Недостатки
1 2 3 4 5
ОАО «Балтийский Банк»

Пластиковые карты

       Карты, которые выпускает Балтийский Банк, — это карты крупных международных платежных систем Mastercard и Visa.  Банковские карты отличаются друг от друга условиями их обслуживания и дополнительными преимуществами для владельцев. Пластиковые карты международных платежных систем Mastercard и VISA можно разделить на 3 основные группы:
  • Дебетовые международные карты
 
  • Классические  международные карты
 
  • «Золотые» международные карты
 
 
 Пластиковые карты  позволяют:
  • оплачивать товары и услуги в торговых точках без комиссии;
  • получать наличные в банкоматах любой страны мира;
  • получать оперативную информацию о состоянии банковского счета.
 Безопасность:

Если  клиент потерял карту, но, при этом, соблюдал все правила пользования  и немедленно позвонил в службу поддержки,  деньги останутся в полной сохранности.

Простота  расчетов:

С помощью банковской карты можно оплачивать товары и услуги в России и за границей, не пользуясь наличными средствами, и получать деньги через банкоматы.

Удобство  при поездке за границу:

Если  Вы едете за рубеж с банковской  картой, то Вам нет необходимости декларировать вывозимые средства. При получении наличных или оплате покупок за границей по банковской  карте конвертация осуществляется по более выгодному, чем в обменных кассах курсу. С помощью банковской  карты можно бронировать гостиницы, арендовать автомобили.

 Одним, из самых  весомых недостатков, есть тот факт, что в современном мире, хорошо развито мошенничество. "Квалифицированные" злоумышленники, уже научились изымать деньги с банкоматов, используя фальшивые пластиковые карты.

Открытие  и годовое обслуживание обойдутся порядка 25 долл.

За услугу обналичивания   средств на карте взымается  процент.

ОАО «ВТБ24»

Телебанк

        Телебанк — это система дистанционного банковского обслуживания ВТБ24, позволяющая управлять своими банковскими счетами и картами в любое время и в любом месте с помощью интернета, мобильного или обычного телефона.
  • покупать и продавать валюту;
  • совершать переводы в рублях и валюте (по России и за рубеж);
  • совершать внутрибанковские переводы;
  • пополнять банковские карты;
  • погашать кредиты;
  • покупать ценные бумаги на фондовом рынке;
оплачивать коммунальные услуги, сотовую связь, доступ в Интернет, междугородние и международные переговоры и многое другое.		 1) Скорость проведения операций

2) Возможность открытия/ пополнения/ закрытия депозитов. 
3) Широкий диапазон возможностей по переводу денежных средств. 
4) Быстрая конвертация валют и стабильно приемлемый курс для клиентов. 
5) Доброжелательность сотрудников кол-центра.    
6) Доступность всей истории проведенных операций.

 Небольшие лимиты операций.

Телебанк - платная система.

 
 
 

Окончание таблицы 3

1 2 3 4 5
ОАО «Альфа-Банк»

Альфа-Клиент On-line

       Это программный комплекс, предоставляющий корпоративным клиентам Альфа-Банка полный спектр услуг для дистанционного управление счетом с использованием сети Интернет.

      Вне зависимости от региона своего присутствия пользователи системы имеют равные возможности — система «Альфа-клиент On-line» одинаково доступна во всех часовых поясах РФ.

       Система предназначена для удаленного управления счетами юридических лиц, в том числе действующих в лице своего представительства или филиала, индивидуальных предпринимателей, а также группы компаний.

       «Альфа-Клиент On-line» позволяет:
  • осуществлять переводы;
  • получать детальную информацию о движении денежных средств и остатках на расчетном счете;
  • просматривать статус отправленных платежей;
  • импортировать и экспортировать платежные документы из бухгалтерских систем, в том числе 1С;
  • покупать и продавать иностранную валюту;
  • отправлять в Альфа-Банк любые документы в электронном виде;

получать документы, подтверждающие проведение операций по счету.
  1. Надежность:
  • не требует установки. Вся работа по поддержке программного обеспечения ведется банком;
  • в случае отказа компьютера можно продолжить работу с любого другого.
  1. Мобильность:
  • доступ к счету можно осуществить практически с любого компьютера. Не требуется ничего кроме Windows, Internet Explorer и доступа в Интернет;
  • не требуется дисковой памяти для хранения информации.
  1. Безопасность:
в «Альфа-Клиент On-line» используется система криптозащиты, построенная на основе международно-признанного протокола SSL, обеспечивает шифрование персональных данных пользователей «Альфа-Клиент On-line» с использованием стойкого криптоалгоритма на основе 128 битного ключа.
  1. Список услуг довольно ограничен.
Клиенты пока боятся доверять интернету такую конфиденциальную информацию, как номера своих счетов. К тому же есть вероятность мошенничества, которое основывается на неиформированности конечного пользователя, поскольку услуги новые.
ОАО «Газпромбанк»

Система «Клиент-Банк»

 Система Клиент-Банк позволяет организовать обмен документами между Клиентом и банком по безбумажной технологии и является одним из способов подготовки и доставки в банк в первую очередь платежных, а также иных документов от Клиента.

     Технология «Банк-Клиент» позволяет Клиенту проводить операции и получать информацию по своим счетам без поездок в банк. Более того, так как при надлежащем хранении секретных ключей фактически невозможно подделать электронную подпись и декодировать электронный шифр, электронные документы Клиента более защищены от подделок чем бумажные.

        Система «Клиент-Банк» дает возможность:
  • использовать большой спектр электронных платежных и справочных документов;
  • оперативно доставлять электронные документы в Газпромбанк, независимо от фактической удаленности клиента;
  • получать ежедневные выписки по счетам;
  • получать дебетовые и кредитовые приложения к выпискам с отметкой Газпромбанка;
  • по запросу получать информацию о движении по счету с полными реквизитами платежа;
  • осуществлять прием и отправку электронных документов в виде сообщений и файлов свободного формата, подписанных электронной цифровой подписью;
  • получать справочную информацию от Газпромбанка;
  • загружать в систему электронные документы для отправки в Газпромбанк из своих бухгалтерских систем.
 1). Высокая скорость обработки большого количества платежных документов;

2). Возможность осуществления связи с Банком как по прямому модемному соединению, так и через интернет;

Расширенные настройки для импорта и экспорта документов.

 Необходимость установки специализированной программы ДБО BS-Client на локальный компьютер.

 

     

  1. ПРОБЛЕМЫ  БезопасностИ системНЫХ  электронных платежей В РОССИИ

     При создании своих электронных систем банкам необходимо уделить как можно больше внимания защите и обеспечению их безопасности. Обычно различается внутренняя и внешняя безопасность. Внутренняя безопасность обязана обеспечивать целостность программ и данных и нормальную работу всей системы. Внешняя должна защищать от любых, угрожающих сбоем в системе, проникновений. В настоящее время существуют 2 подхода к построению защиты банковских систем:

  • комплексный подход объединяет разнообразные методы противодействия угрозам;
  • фрагментарный подход, т. е. противодействие определенным угрозам (антивирусные средства и т. п.).

     Комплексный подход применяется для защиты крупных систем. Безопасность информационно-вычислительных систем имеет следующие понятия:

    1. Политика безопасности — совокупность норм, правил и методик, на основе которых в дальнейшем строится деятельность информационной системы в области обращения, хранения, распределения критичной информации.

     Политика  безопасности определяет:

  • цели, задачи, приоритеты системы безопасности;
  • гарантированный минимальный уровень защиты;
  • обязанности персонала по обеспечению защиты;
  • санкции за нарушение защиты;
  • области действия отдельных подсистем.

    2). Анализ риска состоит из нескольких этапов:

  • описание состава системы (т. е. документация, аппаратные средства, данные, персонал и т. д.);
  • определение уязвимых мест по каждому элементу системы;
  • оценка вероятности реализации угроз;
  • оценка ожидаемых размеров потерь;
  • анализ методов и средств защиты;
  • оценка оптимальности предлагаемых мер.

     Окончательно  анализ риска выливается в стратегический план обеспечения безопасности, важным при этом является разбивка информации на категории. Наиболее простой метод категорирования информации следующий:

  • конфиденциальная информация, доступ к которой строго ограничен;
  • открытая информация, доступ к которой посторонних не связан с материальными и другими потерями.

     Для деятельности коммерческого банка  такой градации вполне достаточно.

     Наиболее  распространенными угрозами безопасности являются:

  • несанкционированный доступ, который заключается в получении пользователем доступа к объекту, на который нет разрешения;
  • «взлом системы» — умышленное проникновение, основную нагрузку защиты в этих случаях несет программа входа;
  • «маскарад» — выполнение каких-либо действий одним пользователем банковской системы от имени другого;
  • вирусные программы — воздействие на систему специально созданными программами, которые сбивают процесс обработки информации, и т. д.

      В зависимости от существующих угроз  различают следующие направления защиты банковских электронных систем:

  • защита аппаратуры и носителей информации от повреждения, похищения, уничтожения;
  • защита информационных ресурсов от несанкционированного использования;
  • защита информационных ресурсов от несанкционированного доступа;
  • защита информации в каналах связи и узлах коммутации (блокирует угрозу «подслушивания»);
  • защита юридической значимости электронных документов;
  • защита систем от вирусов.

     Существуют  различные программно-технические  средства защиты.

     К классу технических средств относятся: средства физической защиты территорий, сети электропитания; аппаратные и аппаратно-программные средства управления доступом к персональным компьютерам, комбинированные устройства и системы.

     К классу программных средств защиты относятся: проверка паролей, программы шифрования (криптографического преобразования), программы цифровой подписи, средства антивирусной защиты, программы восстановления и резервного хранения информации. Руководящие документы в области защиты информации разработаны в России Государственной технической комиссией (ГТК) при Президенте РФ.

     Для коммерческих структур эти документы носят рекомендательный характер, а в государственном секторе и при содержании информации, относящейся к государственной тайне, они обязательны к исполнению. Безопасность — один из наиболее важных вопросов интернет-банкинга, который волнует как самих «интернет-банкиров», так и их потенциальных клиентов.

Информация о работе Роль электронных средств платежа в совершенствовании безналичных расчетов в России (на примере российских банков)