Развитие рынка потребительских кредитов в РФ

В законодательной  практике США потребительский кредит принято делить на погашаемый постепенно (installment) и единовременно (noninstallment). Потребительский  кредит, погашаемый разовым взносом  должника, как правило, предоставляется коммерческими банками (single payment loans) или предприятими сферы услуг (service credits). Под постепенно погашаемым кредитом понимается ссуда, погашаемая двумя и более взносами. Именно этот вид потребительского кредита получил наибольшее распространение в США (без учета ипотечного кредита). Это во многом cвязано с развитием практики такого вида постепенно погашаемого кредита (installment credit), как возобновляемого кредита (open end credit). Под возобновляемым кредитом, в отличие от разового (close end credit), понимается предоставление ссуды заемщику посредством возобновляемого/револьверного счета заемщика у кредитора (revolving charge account), разновидностью которого являются дебетовые кредитные карточки.

В общем виде возобновляемый кредит можно определить как "кредитный договор в соответствии с которым:

• кредитор предоставляет потребителю (заемщику) право в счет предоставленного кредитором кредита или по кредитной карточке время от времени покупать (или арендовать) товары и услуги или получать ссуды;
• вся сумма предоставленного кредита, проценты по нему, а также все связанные с кредитной операцией расходы и сборы дебетуются по ссудному счету потребителя (заемщика);
• проценты за пользование кредитом если предусмотрены, то начисляются периодически;
• потребитель (заемщик) имеет преимущественное право выбора: возвратить ссуду единовременно или по частям либо кредитор периодически начисляет по счету потребителя процент за задержку срочного платежа и позволяет потребителю продолжать практику покупки и аренды в кредит".

(Единообразный Кодекс Потребительского Кредита США - UCCC, раздел 1.301).

Возобновляемый  кредит наиболее распространен в  сфере обращения кредитных карточек, эмитируемых коммерческими банками, предприятиями розничной торговли и компаниями - владельцами сети бензоколонок.

Другим методом  классификации потребительского кредита  является деление поставщиков потребительского кредита на первичных агентов-продавцов (originators) и вторичных агентов-кредиторов (holders). В широком классе случаев  продавцом кредита (originator) и кредитором (holder) будет выступать одно и то же лицо, однако типична и ситуация, когда на рынке будут присутствовать два агента: например, большая часть  кредитов на покупку автомобиля оформляется  по месту продажи автомобиля дилером, а затем передается в банк или  финансовую компанию. В этом случае автодилер за дисконт передает свои права по кредиту финансовому  учреждению.

Кроме того, законодательство США подразделяет потребительский  кредит на финансовый (lender credit) и товарный (vendor credit). Очевидно, что под финансовым кредитом подразумевается выдача денежной ссуды, а под товарным предоставление продавцом товара права потребителю  заплатить за сделанную у него покупку в рассрочку.

Таким образом, можно составить следующую схему  классификации потребительского кредита  в США:

Общая схема  функционирования потребительского кредита  :

Согласно предложенной выше классификации можно выделить две принципиальные схемы продажи  товаров длительного пользования  в кредит:

• двусторонняя (два основных варианта схемы):
• продавец - покупатель, при которой продавец товара выступает одновременно и кредитором; при этом не исключен вариант перепродажи/переуступки долга потребителя третьему лицу (как правило, коммерческому банку или финансовой компании);
• кредитор - покупатель, при котором кредитор предоставляет покупателю несвязанный кредит, а покупатель расплачивается с продавцом чеком банка;
• трехсторонняя (покупатель - продавец - кредитор), при которой продавец товара немедленно предъявляет счет покупателя (потребителя) к оплате финансовому институту (банк, финансовая компания), обслуживающему покупателя; эту схему, как правило, обслуживают три независимых договора: договор купли-продажи между потребителем и продавцом, кредитный договор между потребителем и финансовым институтом и договор участия (member agreement) между банком и продавцом о переводе банку счетов, выставленных на потребителя, за оговоренный дисконт.

Наибольший интерес  представляет последняя схема, так  как она получила наибольшее распространение  в практике потребительского кредита. Во многом это объясняется популярностью  среди потребителей кредитных карточек, эмитированных коммерческими банками  и финансово-кредитными учреждениями.

Cтоит указать  на природу дисконта, уплачиваемого  предприятием розничной торговли  банку за учет счета покупателя, который является, по сути, скидкой  за платеж наличными (cash discount). Дело в том, что в практике  торговых предприятий принято  предоставлять скидку (обычно 3-5%) со  стандартной цены клиентам, оплачивающим  покупку наличными. При оплате  кредитной карточкой потребитель  такой скидки не получает. С  другой стороны, продавец, предъявив  счет в банк, фактически достигает  того же эффекта, что и в  случае получения наличности. Таким  образом, покупатель, воспользовавшись  кредитной карточкой, экономит  на необходимости получать наличные  в банке (комиссия банка за  снятие наличных), но теряет право  на скидку, которое переходит  к банку.Ставка дисконта в основном  зависит от условий договора  участия (member agreement), но, как правило,  составляет 5%, т. е. находится на  уровне ставки скидки за платеж  наличными.

Успех развития потребительского кредита в США  во многом связан с функционированием  на рынке специализированных информационных агентств: так называемых кредитных  бюро (credit bureaus) и кредитно-сыскных  бюро (credit reporting bureaus/investigating bureaus).

Кредитные бюро, как правило, организуются ассоциациями торговых и финансовых предприятий, хотя не исключены случаи создания и независимых бюро. Эти агентства  занимаются сбором финансовой информации не только о текущих, но и потенциальных  клиентах предприятий-участников. К  таким данным относится не только информация о доходах клиента, но и предположительная оценка состояния счета клиента в банках, данные о предоставленных и погашенных кредитах. Кроме того, досье на клиента может также содержать и информацию, потенциально влияющую на его кредитоспособность: семейное положение, количество иждивенцев, судебные иски и, иногда, личные характеристики клиента: данные об успеваемости в учебных заведениях, где учился клиент, возможные осложнения в личных отношениях (например, потенциальный развод), моральный облик и т. д. Кредитные бюро собирают и предоставляют данные на абонентских условиях членам ассоциаций, однако могут продать разовую информацию и третьим лицам, но за существенно большую плату. Часто предприятия - члены ассоциации "скидывают" имеющиеся у них данные кредитному бюро, чтобы они впоследствии стали доступными остальным членам ассоциации. Таким образом, кредитные бюро выполняют еще и функцию общего банка данных по клиентам предприятий-участников ассоциации.

Кредитно-сыскные  бюро, напротив, собирают информацию только по заказу о конкретном лице в более  широком разрезе и делают меньший  упор на финансовое положение, скорее концентрируясь на личностных характеристиках  данного лица. Основными заказчиками  кредитно-сыскных бюро являются работодатели и страховщики, однако компании, оперирующие  на рынке потребительского кредита, также обращаются в кредитно-сыскные  бюро.

Таким образом, наличие разветвленной сети информационных агентств (кредитных и кредитно-сыскных  бюро), на данные которой опираются  большинство поставщиков потребительского кредита, позволяет существенно  снизить издержки по оценке кредитоспособности отдельных потребителей, что существенно снижает финансовые риски, связанные с потребительским кредитом. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 2. Анализ развития потребительского кредитования в РФ

     2.1.История развития потребительского кредита в РФ

     Возникновение потребительского кредита связано с тем, что кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением.

Особое  развитие потребительский кредит получил  в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой  войны 1939-1945) в связи с резким усилением  несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся.

     В России до перестроечных процессов  в экономике (до 1987 г.) преобладали два основных вида потребительского кредита: кредит на покупку товаров длительного пользования и на жилищное строительство (индивидуальное и кооперативное).

     Первый  вид потребительского кредита носил  косвенный характер, так его представляли различные торговые организации  при посредничестве кредита Госбанка СССР. Второй вид кредита выдавался  непосредственно кредитными учреждениями (Госбанком и Стройбанком).

     С началом процесса формирования различных  экономических форм хозяйствования, созданием коммерческих структур потеряло свое практическое значение кредитование населения в форме приобретения товаров в торговле с рассрочкой платежа.

     Потребительский кредит в России только начинает развиваться  после перестройки (конец 80 г.г. – начало 90 г.г.); прежде всего в продаже автомобилей, приобретении и строительстве жилья, приобретении дорогой бытовой техники.

     В практике российских банков XIX – начала ХХ вв. также существовало понятие  личного кредита. При этом личный кредит – это кредит без залога, предоставляемый личности, которая, по мнению банка, обладает достаточной  платежеспособностью и репутацией, которые в совокупности дают гарантии возврата кредита. В настоящее время  термин "личный кредит" (individual credit) употребляется в широком значении кредита, предоставленного банком физическому  лицу. 
 
На протяжении многих веков банковский потребительский кредит был слабо развит в капиталистическом обществе, что было обусловлено целым рядом объективных и субъективных причин. Вплоть до Второй мировой войны коммерческие банки развитых капиталистических стран почти не предоставляли населению денежные ссуды на потребительские цели. Первыми вступили на этот путь коммерческие банки США. Еще в 1920-1930 гг. группа из нескольких банков, возглавляемая одним из предшественников нью-йоркских "City-Corp" и "Bank of America", создала у себя отделы потребительского кредита. Первоначально эта банковская группа предоставляла займы частным лицам на такие цели, как оплата медицинской помощи, стоматологических услуг, обучения и т.п., но затем приступила и к выдаче ссуд на покупку в рассрочку потребительских товаров. После окончания войны сектор потребительского кредита стал одним из наиболее быстроразвивающихся сегментов рынка кредитных услуг коммерческих банков. В других западных странах бум в области банковского кредитования потребительских нужды населения начался в конце 50-х годов. Таким образом, особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся.  
 
Теперь же банковский потребительский кредит получил широкое распространение практически во всех экономически развитых странах и во многих странах "третьего мира". 

2.2. Анализ сектора потребительского кредитования в РФ в 2008-2009гг.

Современные условия  развития потребительского кредитования в России направлены на максимальное удовлетворение потребностей населения.

Данный сегмент  начал активно развиваться в  конце 90-х годов. Первым банком, который  вышел с уникальными программами  по предоставлению кредитов "на месте" является "Русский стандарт". Именно, данный банк можно с уверенностью называть первопроходцем отечественного потребительского кредитования. Наряду, с высокими процентными ставками (суммарные переплаты за кредит составляли порядка 70-80% в год),

"Русский стандарт" предложил покупателю совершенно  новый способ предоставления  кредитов. Кредит предоставлялся  быстро (в течение 30 минут), не  требовалось дополнительных поручителей  для заемщиков и сбора большого  количества документов. Несмотря, на  большую стоимость таких кредитов, желающих было много, что помогало  стремительно увеличивать объемы  продаж торговым организациям, а  банку получать солидные прибыли.  Единственной отличительной особенностью  таких кредитов являлся целевой  характер предоставления кредитов, т.е. кредиты выдавались только  под покупку определенного товара. 

Став первым банком, который не побоялся выйти  на столь рискованный рынок, "Русский  стандарт" дал развитие новому банковскому  направлению. И уже к началу 2000 года, на данный рынок выходят и  другие банки, ставшие основными  розничными банками к настоящему времени. 

"Хоум Кредит", "ОВК", "Альфа-банк", "МДМ-банк" и многие другие считали за  честь иметь в своем продуктовом  ряде потребительские кредиты.  Каждый делал ставку на свои  преимущества – быстрота оформления, минимум документов, выгодные процентные  ставки и т.д.

Постепенно, потребительское  кредитование приобрело массовый характер, что сказалось на положительных  результатах. Помимо банков, весьма выгодным явлением потребительское кредитование является для торговых организаций. К началу 2005 года, по оценкам различных  аналитических агентств, товары, продаваемые  в кредит составляли порядка 60% от суммарного объема продаж крупных сетевых магазинов. Лидерами среди них являлись такие  торговые сети как: "М-Видео", "Эльдорадо", "МИР". На территории данных организации  в среднем представлено по 5-10 банков, которые готовы предложить рынку  свои уникальные условия.