Развитие рынка потребительских кредитов в РФ

Кредиты на неотложные нужды более привлекательны, чем  целевые, так как максимальная сумма  может быть больше, чем у товарного  кредита и фактические расходы  на оплату такого кредиты ниже. Но оформление такого кредита займет несколько  больше времени, чем товарного и  потребует предоставление большего количества документов, подтверждающих платежеспособность кредитополучателя  и гарантии погашения кредита.

По срокам различают:

• Краткосрочные кредиты (так называемые экспресс - кредиты) от 1 дня до 1 года;
• Среднесрочные от года до пяти лет;
• Долгосрочные - более 5 лет.

В зависимости  от метода погашения потребительские  кредиты различают:

1. Кредиты с разовым погашением.
2. Кредиты с рассрочкой платежа.

При выдаче кредита  с рассрочкой платежа необходимо отличать кредиты с равномерно погашаемой суммой и неравномерно погашаемые. Это в основном зависит от метода начисления и взимания процентов. При  равномерном погашении предусматривается  единовременный расчет процентных платежей и распределение их погашений  на весь срок кредита. При неравномерном  погашении процент начисляется  на фактический остаток суммы  использованного кредита. Помимо этих двух указанных случаев возможно единовременное взимание процентов  рассчитанных на вес срок кредита  при его получении.

По обеспечению  потребительские кредиты можно  различить, как необеспеченные залогом, так и обеспеченные.   
 
 

Таблица 1.Классификация потребительских кредитов 
 
 

 
 
 
 
 
 
 

1.2.Государственное и законодательное регулирование потребительского кредитования в РФ

В настоящее  время идет разработка и подготовка к внесению на рассмотрение в Государственную  Думу законопроекта «О потребительском  кредитовании», имеющего основной своей  целью систематизацию и обновление правового регулирования на данном сегменте рынка банковских услуг.

В 2007 году были предприняты попытки введения законодательного регулирования вопросов, связанных с осуществлением потребительского кредитования. Однако представленный на рассмотрение в Государственную  Думу в то время проект федерального закона не отражал существующей экономической  реальности и не решал стоящих  перед потребителями-заемщиками и  банками-кредиторами проблем. В результате проект был отклонен Государственной  Думой.

Вследствие этого  были разработаны законопроекты, имеющие  своей целью регламентацию кредитных  отношений именно в потребительской  сфере, — № 119988-5 «О потребительском  кредитовании» и № 136888-5 «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона “О потребительском кредитовании”».В свою очередь, законопроект «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона “О потребительском кредитовании”» вносит соответствующие изменения в такие ключевые законы, как Федеральный закон от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», Федеральный закон от 10.06.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», Федеральный закон от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных», а также Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях и Трудовой кодекс Российской Федерации.

Проведем финансово-правовой анализ основных положений проекта  федерального закона «О потребительском  кредитовании».

Весь комплекс отношений в сфере потребительского кредитования в соответствии с представленным законопроектом условно составляют:

1) взаимные права  и обязанности потребителя и  кредитора, в зависимости от  стадии отношений, возникающих  в процессе потребительского  кредитования;

2) содержание  договора потребительского кредита;

3) формальную  составляющую всех стадий заключения  и исполнения договора потребительского  кредитования.

Общая схема  подготовки к заключению договора потребительского кредита:

В соответствии с положениями рассматриваемого законопроекта подготовительный этап при заключении договора потребительского кредита состоит из нескольких составляющих элементов.В силу специфичности  рассматриваемых правоотношений указанные  составляющие элементы представлены структурно в виде следующей схемы (рис. 1).

Такая структура  правоотношений кредитной организации, оказывающей финансовые услуги потребителям, представляется оптимальной и в  достаточной степени сбалансированной. Она позволяет как достаточно эффективно защитить права потребителя  на рынке, так и не подразумевает  ущемления прав банка-кредитора. Последнее является крайне важным, так как довольно часто складывается ситуация, при которой высокая степень защиты прав потребителей достигается значительным сокращением прав кредиторов.В зависимости от стадии развития правоотношений по потребительскому кредитованию стороны обладают специальным комплексом прав и обязанностей в отношении друг друга. Особого внимания в данном контексте требует процесс предоставления информации, необходимой сторонам для принятия решений по кредитному договору, а также для его правильного исполнения.

Содержание  договора потребительского кредита.

Договор потребительского кредита содержит правила (общие  условия), которые разрабатываются  и утверждаются кредитором самостоятельно в соответствии с Гражданским  кодексом РФ, данным законопроектом или  иными федеральными законами. Требования к таким правилам перечислены  в пункте 2 статьи 9 анализируемого законопроекта. Среди них можно назвать, например, следующее: воля потребителя на заключение рассматриваемого договора должна быть выражена однозначно и не может допускать  двоякого толкования. Так, в качестве конклюдентного действия может быть расценено молчание, однако исключительно  в случае, когда потребителю предоставлен срок не менее 14 дней для прямого  заявления и кредитор обязуется  в начале такого срока особо обратить на него внимание потребителя.

Кроме того, является обязательной и в случае несоблюдения влечет ее недействительность письменная форма договора потребительского кредита.

Проектом закреплено также неотъемлемое право заемщика-потребителя  на зачет по требованию, срок которого наступил, а также кредитора —  на напоминание об исполнении заемщиком  обязанности либо о назначении ему  нового срока исполнения обязательства.

Эти и другие требования к внутренним банковским правилам осуществления потребительского кредитования (п. 2 ст. 9 законопроекта) в полной мере соответствуют действующим  практикам осуществления подобного  рода операций. В данной ситуации ущемления  прав банка-кредитора происходить  не будет, что является несомненным  преимуществом рассматриваемого законопроекта.

Очевидным является тот факт, что в момент обращения  заемщика-потребителя к кредитной  организации за кредитом он должен знать свое финансовое состояние  и способность в дальнейшем исполнить  свои обязанности по договору потребительского кредита и сопутствующим договорам.

Заемщик-потребитель  имеет право вернуть всю сумму  кредита раньше срока возврата потребительского кредита, указанного в договоре. В  случае досрочного погашения кредита  заемщик обязан сообщить кредитной  организации об этом не менее чем  за 30 дней до момента фактической  передачи денег кредитной организации, если более короткий срок не предусмотрен договором потребительского кредита. При таких обстоятельствах заемщик-потребитель  обязан выплатить кредитору проценты за фактический срок пользования  кредитом. Заемщик-потребитель может  досрочно погашать на указанных условиях кредит, срок которого не превышает 10 лет.

Все перечисленные  положения являются для существующей банковской практики отработанными  и вполне приемлемыми. Они позволяют  в достаточной степени не только сохранить действующий порядок  предоставления указанных услуг, но получить нормативно-правовое закрепление  юридической точности совершаемых  в настоящее время действий. Такой  подход в первую очередь предоставляет  юридические гарантии судебной защиты прав, вытекающих из уже существующих фактических отношений. До настоящего момента судебная и иная правоприменительная  практика не имела четкости и однозначности  в определении такого рода отношений.

Кредитная организация  имеет право предоставлять немотивированный отказ в предоставлении кредита  и вступлении с потенциальным  заемщиком в договорные отношения (ст. 19 законопроекта).

Для непосредственного  информирования потребителя до заключения с ним договора кредитования, для  предъявления ему в последующем  требований по обязательствам, возникшим  из договора потребительского кредита, а также взыскания соответствующей  задолженности банками могут  привлекаться коллекторские агентства.

Согласно законопроекту, коллекторские агентства — это  организации, осуществляющие в соответствии с законодательством деятельность по приобретению денежных требований, срок исполнения которых наступил, с целью их последующего предъявления должнику и взыскания долга и(или) осуществляющие по поручению кредитора  деятельность по предъявлению должнику денежных требований, срок исполнения которых наступил, и взысканию  долга.

Таким образом, проект предлагает законодательно закрепить  возможность цессирования долга  от непосредственного кредитора  любым третьим лицам.

На сегодняшнем  этапе развития кредитных отношений  на потребительском рынке правоприменительная  практика позволяет сделать вывод  о безусловной необходимости  принятия подобного рода закона. В  целом рассмотренный проект представляется вполне приемлемым с точки зрения финансово-экономических реалий и  сложившейся банковской практики. 

1.3 Потребительские кредиты: зарубежный опыт (США).

Система потребительского кредитования в странах  запада стала применяться на практике гораздо ранее, чем в России. Опыт ведущих стран был использован  отечественными экономистами при создании и внедрении механизма предоставления кредита в нашей стране.

Наибольшее распространение  потребительский кредит получил  в США: только за период 70-х гг. наблюдался троекратный рост остатков по потребительскому кредиту. К началу 90-х гг. он превышал сумму 600 млрд долл. Стоит отметить, что темпы роста потребительского кредита в промышленно развитых странах Европы опережали динамику рынка США (так, в Германии в 70-х  гг. наблюдался пятикратный рост потребительского кредита, достигнув уровня 190 млрд долл. США к началу нынешнего десятилетия). Однако разница в стартовых позициях стран после Второй мировой войны  предопределила особенное положение  рынка США как наиболее емкого и развитого. Поэтому, анализируя западный опыт, мы в первую очередь обращаем свое внимание на практику потребительского кредита США.

Под потребительским  кредитом в федеральном законодательстве США и отдельных штатов понимается получение физическим лицом кредита  для удовлетворения личных и семейных потребностей, а также нужд домашнего  хозяйства. Очевидно, что такое толкование включает в себя как покупку товаров  и услуг для текущего потребления, так и товаров длительного  пользования и покупку недвижимости. Последний вид потребительского кредита принято выделять в отдельную  отрасль в силу ее специфики. В  настоящей статье мы будем, в основном, рассматривать классический вид  потребительского кредита: покупка  в рассрочку товаров длительного  пользования (durable goods).