Понятие, виды и структура банковской системы

Возможные последствия развития кризисных явлений в банковской деятельности (под воздействием второй волны кризиса на мировых рынках в среднесрочной перспективе) идентичны реализации сценария элементарного дефицита наличности. Вот что может произойти: изменение количества банков, перераспределение средств, изменение структуры активов и пассивов в целом, определяемое текущими операциями - рефинансированием, сжатием кредитного портфеля вплоть до продажи его коллекторским агентствам, минимизацией малодоходных операций, качественно иными могут стать некоторые банковские операции и услуги³².

Важной актуальной темой для современного состояния российской банковской системы является тема оптимальных форм, методов присутствия в ней государства. Причем касается это многообразных его проявлений: как прямого участия в капитале кредитных организаций, так и банковского регулирования, стимулирования тех или иных банковских процессов. Пока наблюдается превалирование прямого государственного участия в банковской системе, нацеленное на решение конкретных задач Правительства. Этот путь, как правило, неэффективен, особенно в долгосрочной перспективе.

В то же время законодательная база, банковская инфраструктура существенно отстают от темпов развития банковской системе. Законы по-прежнему не позволяют охватить все сферы деятельности банков, не стимулируют банковскую систему к саморазвитию, не всегда достаточно конкретны и даже не полностью решают проблемы, связанные с отмыванием денег и другими полукриминальными процессами. Нет закона о секьюритизации, поздно принимаются многие нормативные акты (например, о слияниях и присоединениях, о бюро кредитных историй и т.д.), стимулирование банков к выходу на биржу только обсуждается. Плохо проработан механизм санации и реструктуризации проблемных банков.

На современном этапе Правительство  Российской Федерации и Банк России исходят из того, что банковский сектор может и должен играть в  экономике более значимую роль. Развитие банковского сектора сдерживается рядом обстоятельств как внутреннего, так и внешнего характера. К внутренним препятствиям относятся неразвитые системы управления, слабый уровень бизнес-планирования, неудовлетворительный уровень руководства в некоторых банках, их ориентация на оказание сомнительных услуг и ведение недобросовестной коммерческой практики, фиктивный характер значительной части капитала отдельных банков³³.

По-прежнему значительным является административное бремя, возложенное на банки в связи с отвлечением ресурсов на выполнение несвойственных им функций. Неоправданно усложнена процедура консолидации капитала (слияний и присоединений кредитных организаций). Не решен вопрос представления банками отчетности только в электронной форме. Наряду с перечисленными факторами существуют такие проблемы методического характера, как необходимость дальнейшего развития системы рефинансирования, в том числе путем расширения круга инструментов управления ликвидностью.

 

 

Заключение

 

В заключении отметим, что российская банковская система недостаточно эффективно выполняет свои фундаментальные обязанности по финансовому посредничеству. Экономические агенты имеют ограниченный доступ к заемному капиталу для финансирования текущего потребления/оборота и особенно инвестиций. Значительная часть средств населения сберегается вне банковской системы в виде наличных рублей, валюты, драгоценностей (доля организованных сбережений находится сегодня на отметке порядка 50%). Российская банковская система не обеспечивает достаточного уровня и объема обслуживания целых секторов экономики. Коренные изменения в функционировании банковской системы позволят увеличить темпы роста ВВП, по оценкам специалистов McKinsey, как минимум на 1─2% в год.

Однако пока все дискуссии о  банковской реформе сводятся в основном к спору о том, на основании  каких критериев провести масштабную чистку сектора от неэффективных банков. Возможности для эффективной деятельности мелких банков действительно постепенно уменьшаются. Анализ деятельности массы мелких и мельчайших банков свидетельствует, что они не зарабатывают на кредитно-депозитной деятельности, то есть не являются банками в собственном смысле слова. Они проводят платежи, получая за это комиссионные, осуществляют валютообменные операции, работают с аккредитивами, векселями, занимаются обналичкой для дружественных компаний-клиентов. Мало того, что они по объему располагаемых ресурсов неадекватны потребностям даже среднего предприятия, они не в состоянии и не заинтересованы в оказании широкого спектра банковских услуг. Они не хотят заниматься кредитованием и управлять кредитными рисками. Поэтому отбраковка и серьезная чистка банковского сектора действительно назрела.

Банковская реформа требует  не красивых идей, многостраничных  концепций и радикальных решений, а кропотливой, будничной работы по наведению элементарного порядка хотя бы в соответствии с уже существующими стандартами банковского надзора. Весьма серьезное ужесточение банковского надзора наступило в связи с введением в России системы обязательного страхования вкладов, вступить в которую и получить право работы с депозитами населения смогли лишь банки, прошедшую тщательную процедуру отбора.

В заключении работы следует отметит, что объем выдаваемых банками кредитов ограничен двумя факторами - ликвидностью банковской системой и размером ее совокупного капитала. В настоящее время уровень ликвидности сектора вызывает серьезные беспокойства в связи с мировым финансовым кризисом. У коммерческих банков нет достаточного количества ресурсов, опираясь на которые они могли бы вести более энергичную кредитную деятельность. Для решения проблемы необходимо создать капитальную базу экономики. В развитых странах капитальная база обеспечивается страховыми и пенсионными накоплениями граждан, а также секьюритизированным (оформленным в рыночные ценные бумаги) накопленным национальным богатством - землей, недрами, недвижимостью, акциями компаний и т.д.

Первая составляющая - пенсионные и страховые деньги, - безусловно, очень важна. Однако сегодня российские граждане и российское государство слишком бедны, чтобы насытить эти институты приличным капиталом. Получи сегодня банки возможность принимать в качестве залога бумаги, подтверждающие владение жильем, землей, недрами, - капитальная база нашей экономики увеличилась бы в десятки раз, а вслед за ней расширились бы и возможности предоставления кредита. Главная проблема здесь - обеспечение ликвидности новых активов. Еще один аспект создания капитальной базы - повышение стоимости российских компаний, которая остается смехотворно малой, особенно на фоне финансового кризиса.

 

Список использованных источников

 

1. Российская Федерация. Законы. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) (в ред. Федерального закона от 10 января 2003 г. № 5-ФЗ) [Текст]: [федеральный закон от 10 июля 2002 г.] // СЗ РФ. 2002. № 28. Ст. 2790; 2003. № 2. Ст. 157.
2. Закон РСФСР от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с посл. изм. и доп.) // СЗ РФ. 1996. № 6. Ст. 492; 1999. № 10. Ст. 1254; № 28. Ст. 3459; ст. 3469; ст. 3477.
3. Антонов Н. Г., Пессель М. А. Денежное обращение, кредит и банки  / Н. Г. Антонов,  М. А. Пессель  — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. – 650 с.
4. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело / И.Т. Балабанов. - М.: Экономика, 2011. – 422 с. 
5. Банки и банковские операции / Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: Инфра-М, 2011. – 682 с.
6. Банковское дело. / Под ред. Колесникова В.И. — СПб.: Питер, 2011. – 743 с.
7. Банковское дело: Справочное пособие./ Под ред. Бабичевой Ю.А. — М.: 2011. – 456 с.
8. Банковский кризис: туман рассеивается. // Вопросы экономики. - 1999. - № 5. - С. 42-49.
9. Барон Л., Захарова Т. Диспропорции в развитии банковского и нефинансового секторов экономики России / Л. Барон, Т. Захарова. // Вопросы экономики. - 2007. – № 3.
10. Борисовская М.А., Толыпина О.Н. Банковское дело / М.А. Борисовская, О.Н Толыпина // М.: - Экономика. - 2006. – 582 с.
11. Букато В.И., Львов Ю.И. «Банки, банковские операции в России» / В.И. Букато, Ю.И. Львов  - М.: «Финансы и статистика», 2011 – 541 с.
12. Вальтер К.И. Банки современной России / К.И. Вальтер  // Ведомости. - 2005. - 12 ноября
13. Гамидов Г.М. Банковское и кредитное дело / Г.М. Гамидов  – М.: Банки и биржи, 2011. – 429 с.
14. Гозман Т. Банковская система России: современный анализ / Т. Гозман  // Эксперт. 1998. № 11. С.49-54.
15. Глушкова Н.Б, Банковское дело: Учебное пособие / Н.Б. Глушкова. – М.: Академический Проект; Альма Матер. 2011. – 639 с.
16. Гуревич М.И. Предложения по развитию банковского сектора России / М.И. Гуревич  // Банковское дело. – 2003. - № 12. – с. 17-22
17. Деньги, кредит, банки. / Под ред. Лаврушина О. И. М. , 2011. -  694 с.
18. Деятельность банков на финансовом рынке: российская практика и мировой опыт / Под ред. Грязновой А.Г. – М.: «Финансы и статистика», 2011. – 586 с.
19. Ершов М. О новых рисках после кризиса // Аналитический банковский журнал №03 (189), Март 2011.
20. Кулигин П. Становление и функции новой системы банков: опыт Восточной Европы / П. Кулигин // Вопросы экономики. 1994. № 4.
21. Кризис, который потряс Россию // Бюллетень финансовой  информации. – 1999 г. -  N? 4-5 - С. 71-77.
22. Лепетиков Д. Банковская система: основные тенденции 2011 года «Национальный Банковский Журнал», № 2 февраль 2011 года
23. Маткова Л. П. Некоторые аспекты развития банковского сектора Кемеровской области / Л.П. Маткова // Деньги и кредит. - 2003. - N 11. – с. 44-49
24. Мисколин Т.Г. Денежно-кредитная система: проблемы и перспективы / Т.Г. Мисколин // Деньги и кредит. № 8  2000. - С. 55-60.
25. Мязина Е. За деньгами на Запад / Е. Мязина. // Ведомости. – 2004 г. -  2 апреля. – с. 4-6
26. Новикова В. Что для российских банков действительно лучше: журавль в небе или синица в руках? // Аналитический банковский журнал №03 (189), Март 2011г
27. Новикова В. Новый подход к развитию банковской системы // Аналитический банковский журнал №09 (183), Сентябрь 2010
28. Ольхова Р.Г. Банковское дело: управление в современном банке: учебное пособие / Р.Г.Ольхова  – М.: КНОРУС, 2010. – 552 с.
29. Осадчий М. Исход иностранных банков из России // Аналитический банковский журнал №03 (189), Март 2011г
30. Основы банковского дела в Российской Федерации / Под ред. О.Г. Семенюты. РнД: Феникс, 2010 – 647 с.
31. Петрова С. Страхование вкладов не поможет / С. Петрова // Ведомости. – 2004. – 24 марта – с. 3-4
32. Поляков В.Л., Московкина Л А. Структура и функции центральных банков. Зарубежный опыт: Учебное пособие / В.Л. Полянов, Л.А. Московкина  М., 2006. – 456 с.
33. Поход крупных игроков. // Континент – Сибирь. 2004. -  № 23 – с. 20-24
34. Риск где-то рядом // Эксперт. — 2007. — 10 сент.
35. Рогова О.Л. Стратегический потенциал денежно-кредитной системы страны / О.Л. Рогова  // Эксперт. 2004. № 40 С.22-30.
36. Рыбин Е. В. Пути повышения конкурентоспособности российских банков / Е.В. Рыбин – М.: Финансы и статистика, 2010. -208с.
37. Саркисянц А. О роли банков в экономике / А. Саркисяц // Вопросы экономики.–2003.- №3 – с. 8-12
38. Тенденции эпохи подъема // Екатерина Кац, «Национальный Банковский Журнал», № 12 (79), декабрь 2010 года
39. Фирсов И.А. История банков России / И.А. Фирсов.   М., 1998. – 546 с.
40. Хейнсворт Р. Переход от банковского сектора к банковской системе: условия достаточные и условия необходимые / Р. Хейнсворт. // Деньги и кредит. – 2007. - № 6.
41. Цыцерева А. Ю. Современные фирмы в развитой рыночной экономике: виды, формы, основные показатели деятельности / А. Ю. Цыцерева // Вестник СПб. Сер. Экономика. 1992. № 19.
42. Челноков В.А. Банки и банковские операции / Челноков В.А. Челноков. М., 2010. – 586 с.
43. Шиманчек П. Банковская система России – перспективы благоприятны / П. Шиманчек. // Рынок ценных бумаг. – 2002. - №8 – с. 16-21
44. Ямпольский М. М.  Банковская наука: состояние и перспективы развития / М. М. Ямпольский // Деньги и кредит. 1996. № 4.

 

¹ Основы банковского дела в Российской Федерации Под ред. О.Г. Семенюты. РнД. 2010. c. 110

² Банковское дело: Справочное пособие./ Под ред. Бабичевой Ю.А. — М.: 2011. с. 34

³ Гамидов Г.М. Банковское и кредитное дело / Г.М. Гамидов  – М.: Банки и биржи, 2011. С. 27

⁴ Деньги, кредит, банки. Под ред. Лаврушина О.И. М., 2011. с. 283

⁵ Деньги, кредит, банки. / под ред. Лаврушина О.И. М., 2011 с. 68

⁶ Балабанов И.Т. Банки и банковское дело. М., 2011 с. 54

⁷ Банки и банковские операции / Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: Инфра-М, 2011. С.155.

⁸ Гамидов Г.М. Банковское и кредитное дело / Г.М. Гамидов  – М.: Банки и биржи, 2011. С. 38

⁹ Гамидов Г.М. Банковское и кредитное дело / Г.М. Гамидов  – М.: Банки и биржи, 2011. С. 41

¹⁰ Банки и банковские операции / Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: Инфра-М, 2011. С.157.

¹¹ Банковское дело. / Под ред. Колесникова В.И. — СПб.: Питер, 2011. С.203.

¹² Антонов Н. Г., Пессель М. А. Денежное обращение, кредит и банки. — М., 2010. - С. 72.

¹³ Российская газета. 2002. 13 июля; Собрание законодательства РФ. 2002. № 28. Ст. 2790.

¹⁴ Шиманчек П. Банковская система России – перспективы благоприятны. // Рынок ценных бумаг. – 2002. - №8 – с. 16

¹⁵ Гамидов Г.М. Банковское и кредитное дело / Г.М. Гамидов  – М.: Банки и биржи, 2011. С. 48

¹⁶ Жуков Е. Ф. Коммерческие банки и их операции. М., 2000 с. 117

¹⁷ Деньги, кредит, банки./ Под ред. Лаврушина О.И. —М.: 2001. c. 363

¹⁸ Фирсов И.А. История банков России.   М., 1998 с. 46

¹⁹ Деньги, кредит, банки./ Под ред. Лаврушина О.И. —М.: 2001. с. 365

²⁰ Деньги, кредит, банки./ Под ред. Лаврушина О.И. —М.: 2001. с. 383

²¹ Жуков Е. Ф. Коммерческие банки и их операции. М., 2000 с. 119

²² Жуков Е. Ф. Коммерческие банки и их операции. М., 2000 с. 122

²³ Глушкова Н.Б, Банковское дело: Учебное пособие. – М.: Академический Проект; Альма Матер. 2005. С.290.

²⁴ Глушкова Н.Б, Банковское дело: Учебное пособие. – М.: Академический Проект; Альма Матер. 2005. С.292.

²⁵ Челноков В.А. Банки и банковские операции. М., 2011. С.167.

²⁶ Глушкова Н.Б, Банковское дело: Учебное пособие. – М.: Академический Проект; Альма Матер. 2005. С.294.

²⁷ Осадчий М. Исход иностранных банков из России // Аналитический банковский журнал №03 (189), Март 2011г

²⁸ См.: Риск где-то рядом // Эксперт. — 2007. — 10 сент.

²⁹ Рыбин Е. В. Пути повышения конкурентоспособности российских банков / Е.В. Рыбин  – М.: Финансы и статистика, 2010. С.155.

³⁰ Осадчий М. Исход иностранных банков из России // Аналитический банковский журнал №03 (189), Март 2011г

³¹ Дмитрий Лепетиков Банковская система: основные тенденции 2011 года «Национальный Банковский Журнал», № 2 февраль 2011 года

³² Осадчий М. Исход иностранных банков из России // Аналитический банковский журнал №03 (189), Март 2011г

³³ Дмитрий Лепетиков Банковская система: основные тенденции 2011 года «Национальный Банковский Журнал», № 2 февраль 2011 года