Платежные пластиковые карты

В случае неисполнения или ненадлежащего  исполнения поручения клиента по получению платежа на основании  платежного требования или инкассового  поручения банк-эмитент несет перед ним ответственность в соответствии с законодательством.

Расчеты платежными требованиями

Платежное требование является расчетным документом, содержащим требование кредитора (получателя средств) по основному договору к  должнику (плательщику) об уплате определенной денежной суммы через банк.

Платежные требования применяются при расчетах за поставленные товары, выполненные  работы, оказанные услуги, а также  в иных случаях, предусмотренных  основным договором.

Расчеты посредством платежных требований могут осуществляться с предварительным  акцептом и без акцепта плательщика.

Расчеты инкассовыми  поручениями

Инкассовое  поручение является расчетным документом, на основании которого производится списание денежных средств со счетов плательщиков в бесспорном порядке.

Инкассовые  поручения применяются:

1) в случаях,  когда бесспорный порядок взыскания  денежных средств установлен  законодательством, в том числе  для взыскания денежных средств  органами, выполняющими контрольные функции;

2) для  взыскания по исполнительным  документам;

3) в случаях,  предусмотренных сторонами по  основному договору, при условии  предоставления банку, обслуживающему плательщика, права на списание денежных средств со счета плательщика без его распоряжения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Платежные пластиковые карты

 

Проект  Федерального Закона “Об использовании  платежных карт в Российской Федерации”, а также Положение “О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием” предусматривают следующую терминологию.

Платежная карта – идентификационный документ, предназначенный для неоднократного произведения расчетов его держателем.

Банковская карта – карта, обеспечивающая её держателю возможность неоднократного проведения операций по банковскому счету, в том числе произведение безналичных расчетов и получение соответствующих денежных сумм со счета. Виды операций, которые держатель банковской карты вправе осуществлять по банковскому счету, устанавливаются законом и (или) договором между держателем и эмитентом банковской карты.

Держатель платежной карты – физическое лицо, которое на основании закона и договора с эмитентом владеет и пользуется платежной картой, эмитированной на его имя.

Виды  пластиковых карт: кредитные и  дебетовые, региональные, внутренние, международные.

Существует  много оснований для классификации  карт.

1.  По материалу, из которого они изготовлены:

• бумажные (картонные);
• пластиковые;
• металлические.

В настоящее  время практически повсеместное распространение получили пластиковые  карточки.

2.  По способу записи информации на карту:

• графическая запись;
• эмбоссирование;
• штрих-кодирование;
• кодировка на магнитной полосе;
• чип;
• лазерная запись (оптические карты).

Магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на пластиковые карты. Но на сегодняшний день магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации. Более надежный  способ записи информации - чип или микросхема.

3.  По общему назначению:

• идентификационные;
• информационные;
• для финансовых операций (расчетов).

В принципе, это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдавать каждому своему сотруднику карту, которая:

1. является пропуском, разрешающим (ограничивающим) проход в определенные зоны предприятия (идентифицирующая функция);
2. на той же карте может быть записана в кодированном виде “история болезни”, или какая-либо другая важная информация о держателе карточки (информационная функция);
3. помимо этого, такая карточка может использоваться еще и для расчетов в столовой и магазинах данной компании (расчетная функция).

По эмитентам:

• банковские (универсальные) карточки, выпускаемые банками и финансовыми компаниями;
• частные (private) карты, выпускаемые коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании.

5.  Банковские и другие карточки, используемые для расчетов:

• автономный “электронный кошелек”;
• “электронный кошелек” с дублированием счета у эмитента;
• “ключ к счету” – средство идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента.

Как это  ни покажется странным, подавляющее  большинство банковских карточек является идентификатором, а не “электронным кошельком”. К ним относятся все карточки “VISA”, “EUROKARD/MASTERCARD”, “AMERIKAN EXPRESS”, российские “Юнион Кард”.

Карты с магнитной полосой очень редко используются в качестве “кошелька”, так как магнитная полоса не обеспечивает приемлемого для эмитента уровня защиты вписанной на ней информации. Обычно в качестве “электронных кошельков” применяются карты с чипом

6.  По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент в международных платежных системах, – это называется видами карт или продуктами (products):

• обычная карточка;
• серебряная карточка;
• золотая карточка;
• электронная карточка.

Обычная карточка предназначена для рядового клиента. Это “Classic Visa” и “Mass (Standard) Eurocard/MasterCard”. Серебряная карточка называется бизнес-картой и предназначена для сотрудников организаций, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании. Золотая карточка предназначена для наиболее состоятельных, богатых клиентов.

7.  В России сложилось разделение на карты корпоративные и личные.

Иногда  еще выделяют “зарплатные” карточки: эмитент заключает договор с организацией, а держателями карточек являются её сотрудники в качестве частных лиц.

Итак, подводя  итог классификаций, резюмируем: платежные карты подразделяются на различные типы в зависимости от владельца картсчета, держателя платежной карты, порядка расчетов, эмиссии, а также иных факторов, предусмотренных федеральными законами, установленными в соответствии с ними правилами и применяемыми в практике обычаями делового оборота.

В зависимости  от владельца картсчета банковские карты подразделяются на личные и корпоративные. Личная банковская карта позволяет её держателю распоряжаться денежными средствами, учитываемыми на картсчете (картсчетах) физического лица. Корпоративная банковская карта позволяет её держателю, уполномоченному сотруднику юридического лица, распоряжаться денежными средствами, находящимися на картсчете юридического лица.

В зависимости  от держателя банковские карты подразделяются на основные и дополнительные. Держателем основной  банковской карты становится владелец картсчета, соответствующего данной банковской карте. Держателем дополнительной банковской карты является лицо, не являющееся владельцем картсчета, но имеющее предоставленное владельцем право распоряжения средствами на картсчете в полном или ограниченном объеме.

В зависимости  от установленного эмитентом порядка  расчетов с владельцем картсчета банковские карты подразделяются на дебетовые и кредитные. Дебетовая банковская карта позволяет её держателю осуществлять операции в пределах остатка средств на соответствующем картсчете. Кредитная банковская карта позволяет её держателю осуществлять операции сверх остатка средств на соответствующем картсчете на условиях договора между эмитентом и держателем банковской карты.

Обязательными реквизитами платежных карт являются:

• фамилия и имя держателя платежной карты (полностью или сокращенно), фирменное (официальное) наименование юридического лица – владельца картсчета (для корпоративных карт) и (или) его условный номер в платежной системе;
• образец подписи держателя платежной карты и (или) его персональный номер;
• фирменное (полное официальное) наименование эмитента платежной карты;
• срок действия платежной карты;
• номер платежной карты.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Организация денежных расчетов с использованием безналичных денег гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами, поскольку в первом случае достигается значительная экономия на издержках обращения. Широкому применению безналичных расчетов способствует разветвленная сеть банков, а также заинтересованность государства в их развитии, как по вышеотмеченной причине, так и с целью изучения и регулирования макроэкономических процессов.

Безналичные расчеты — это денежные расчеты путем записей по счетам в банках, когда деньги списываются со счета плательщика и зачисляются на счет получателя. Безналичные расчеты в хозяйстве организованы по определенной системе, под которой понимается совокупность принципов организации безналичных расчетов, требований, предъявляемых к их организации, определенных конкретными условиями хозяйствования, а также форм и способов расчетов и связанного с ними документооборота.

Основной  формой расчетов в РФ являются в  настоящее время кредитовые переводы с использованием платежных поручений. Их применение может быть связано  как с товарными, так и нетоварными  операциями.

К средствам, обусловливающим развитие системы  денежных расчетов предприятия, относятся  расчеты чеками, аккредитивами и  по инкассо. Во многих случаях они  могут оказаться более эффективными по сравнению с предварительной  оплатой.

Работающая  компьютерная система “клиент –  банк” позволяет формировать, модифицировать и использовать базы данных, формируемые  на основе платежных документов, и  каналы связи для ускорения операций и улучшения банковского обслуживания.

Чтобы преуспеть  в бизнесе, руководители и банка, и предприятия должны понимать и  принимать в расчет все преимущества и издержки внедрения автоматизированных платежных систем.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников

1. Антонов Н. Г., Пессель М. А. Денежное обращение, кредит и банки: Учебник. – М.: Финанстатинформ, 2010.

2.  Деньги. Кредиты. Банки. Учебник,  Под ред. Е. Ф. Жукова. – М.: ЮНИТИ, 2008.

3. Финансы, денежное обращение  и кредит: Учебник, Под ред.  Н.Ф. Самсонова. – М.: ИНФРА-М, 2009

4. "Автоматизированные   информационные   технологии   в

банковской   деятельности" Учебное пособие (под редакцией  проф. Г.Л.

Титоренко) - М: Финстатинформ, 2008г.