Перспективы и пути развития платёжной системы Республики Беларусь

Примечание – Источник: [1].

По степени подчинения следует различать централизованную и децентрализованную платёжную систему. При централизованной системе все участники подчиняются единому центру; при децентрализованной системе отдельные связи между участниками могут формироваться независимо от всех остальных. Централизованными являются национальные системы валовых расчётов в режиме реального времени. В Республике Беларусь это система расчётов через единые корсчета в Национальном банке Республики Беларусь. Примером децентрализованной системы является сеть прямых корреспондентских отношений между банками, межфилиальная (внутрибанковская) система расчётов. На основе прямых корреспондентских сетей в основном организуются системы международных расчётов между банками разных стран. На принципах децентрализации построена и первая трансграничная платёжная система TARGET: большинство расчётов через неё проводится национальными системами валовых расчётов на двусторонней основе между центральными банками стран-участниц системы.

По порядку резервирования средств различают платёжные системы, операции в которых проводятся только после предварительного резервирования участниками расчётов денежных средств на отдельных счетах и без предварительного резервирования.

По механизму расчётов различают системы брутто-расчётов, или расчётов на валовой основе или нетто-расчётов, или расчётов на чистой основе. Системы брутто-расчётов предполагают отражение суммы каждого платёжного документа по корреспондентскому счёту банка индивидуально в полном размере платежа. Такие системы используются для крупных денежных переводов. Нетто-расчёт – это расчет, при котором равновеликие требования или обязательства банков взаимно погашаются, а разница в пользу одного из них перечисляется с одного корреспондентского счета на другой. Такие системы используются в основном при проведении большого объёма платежей на мелкие суммы.

По условиям приема участников различают системы с равными требованиями и одинаковым доступом для всех участников, а также системы, в которых устанавливаются ограничения (например, по величине собственного капитала или объему платежей). В национальной платёжной системе нашего государства корреспондентские счета в Национальном банке открываются на равных условиях.

По размерам сумм и срочности платежей различают системы, в рамках которых платежи производятся на равных условиях независимо от суммы и срока платежей, и системы перевода крупных и мелких сумм денежных средств, а также срочных платежей.

По возможности предоставления кредита различают системы, предусматривающие автоматическое прекращение расчётных операций при временном недостатке денежных средств на счетах участников расчётов, и системы, в рамках которых существует возможность предоставления кредита участнику расчёта при недостаточности средств на относительно короткий срок (в основном это кредиты в виде овердрафта по счёту). Условия предоставления таких кредитов оговариваются в договорах о корреспондентских отношениях между участниками системы расчётов. Овердрафт по корреспондентскому счету в Национальном банке Республики Беларусь не допускается. Но банки имеют возможность получить однодневный расчётный кредит, ломбардный кредит в Национальном банке. 

Таким образом, платёжные системы могут классифицироваться по различным признакам, характеризующим отдельные стороны и специфические характеристики их построения и функционирования. Наиболее типичными системами расчётов в мировой практике являются валовые системы расчётов в режиме реального времени и системы чистых расчётов в режиме дискретного времени. Такого типа расчёты осуществляются и в платёжной системе Республики Беларусь.

 

3. Платёжная система Республики Беларусь и её элементы

 

К концу 1993 года денежная система Советского Союза прекратила своё существование. Все государства бывшего СССР, включая Республику Беларусь, начали создавать собственные денежные системы во главе с центральными (национальными банками), образованными на базе учреждений Госбанка СССР. Появление стремительно развивающейся сети коммерческих банков, прекращение функционирования системы учёта межфилиальных оборотов Госбанка СССР, который гарантировал осуществление межбанковских расчётов, потребовало принятия неотложных мер по созданию эффективной платёжной системы республики. До 1993 года межбанковские расчёты осуществлялись через счета банков и их филиалов в главных управлениях НБ РБ по областям. С января 1993 г. введён механизм осуществления межбанковских расчётов через единый корреспондентский счёт банка, открытый в Национальном банке.

В мае 1995 года введён единый расчётный час для межбанковских расчётов через государственное предприятие «Белорусский межбанковский расчётный центр». В 1994 г. белорусские банки присоединились к системе S.W.I.F.T. В 1995 году Правлением Национального банка Республики Беларусь утверждены требования к проекту развития и модернизации платёжной системы. В основе требований: осуществление межбанковских расчётов по крупным и срочным платежам на валовой основе в режиме реального времени, сокращение сроков документооборота, повышение сохранности и защищённости информации по платежам на всех стадиях её обработки. Создание автоматизированной системы межбанковских расчётов (АС МБР) рассматривалось как ядро национальной платёжной системы.

Основными предпосылками для создания национальной платёжной системы в РБ явились:

- объявление государственного  суверенитета;

- создание собственной  денежной системы;

- начало реформирования  экономики на рыночных принципах  и образование двухуровневой  банковской системы.

Платёжная система Республики Беларусь — это совокупность банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, платёжных инструментов, правил и процедур, программно-технических средств, а также межбанковских систем и механизмов перевода денежных средств, которые обеспечивают их обращение внутри страны и способствуют взаимодействию с международными платёжными системами [4, с. 83].

Платёжная система РБ обеспечивает потребности банков и субъектов хозяйствования в проведении расчётов, а также способствует эффективной реализации основных направлений денежно-кредитной политики страны, исполнению государственного бюджета.

Как и в других странах, платёжная система РБ включает ряд элементов, основными из которых являются: участники системы; средства расчётов и платёжные инструменты, участвующие в системе; технологии платежа и коммуникационные системы; законодательная база и совокупность соглашений между участниками системы.

Участники платёжной системы — это институты, предоставляющие услуги по осуществлению переводов денежных средств. В их число входят Национальный банк, другие банки и небанковские кредитно-финансовые организации [1, с. 90].

Особое место среди участников платёжной системы занимает Национальный банк.

Национальный банк вправе:

- определять основные направления совершенствования платёжной системы страны;

- устанавливать правила, формы, сроки и стандарты проведения безналичных и наличных расчётов и ответственность за их нарушение;

- вести ведомственный архив данных для статистической обработки и подтверждать информацию об операциях, осуществляемых при проведении межбанковских расчётов.

Под платёжными инструментами подразумеваются технические средства передачи информации о платеже между участниками расчётно-платёжных отношений. В настоящее время они могут иметь бумажную, пластиковую или электронную форму [7, с. 71].

Технология платежа – это перевод платежей и передача платёжных инструкций с соответствующими сетями коммуникаций, а также действующие процедуры расчётов в системе.

Передача платёжных инструкций может происходить посредством почтовой, телеграфно-телетайпной, специальной или электронной систем передачи данных.

На сегодняшний день ключевым компонентом платёжной системы страны является Автоматизированная система межбанковских расчетов (АС МБР), которая находится в собственности Национального банка и обеспечивает проведение межбанковских расчётов в белорусских рублях. Техническим оператором АС МБР является Расчётный центр Национального банка.  Расчётный центр осуществляет разработку, сопровождение, эксплуатацию и обслуживание программно-технического комплекса АС МБР.

В состав АС МБР на начальном этапе входили два основных функциональных компонента (подсистемы): система BISS и клиринговая система расчётов. Функционирование клиринговой системы с 5 января 2009 года прекращается.

На современном этапе основными элементами АС МБР являются система BISS, система передачи финансовой информации и автоматизированная система “Центральный архив межбанковских расчетов Национального банка Республики Беларусь” [18].

Система BISS (Belarus Interbank Settlement System) охватывает расчёты по крупным и срочным платежам, которые осуществляются в режиме реального времени на валовой основе — RTGS (Real Time Gross Settlement Systems).

Межбанковские расчёты в системе BISS осуществляются с учетом следующих принципов:

- разделение платёжного потока на электронные платёжные документы Национального банка, срочные электронные платёжные документы и несрочные электронные платёжные документы;

- обработка электронных платёжных документов в режиме реального времени;

- проведение межбанковских расчётов по срочным электронным платёжным документам и электронным платёжным документам Национального банка на дебетование корреспондентских счетов банков в соответствии с законодательством Республики Беларусь, на валовой основе в пределах денежных средств на корреспондентских счетах банков;

- проведение межбанковских расчётов по несрочным электронным платежным документам с использованием взаимозачёта с учётом суммы резерва, устанавливаемого банками для осуществления расчётов по несрочным электронным платёжным документам;

- отражение суммы каждого электронного платёжного документа по корреспондентскому (межфилиальному) счёту банка (Национального банка) индивидуально в полном размере. Частичная оплата электронных платёжных документов не допускается.

В клиринговой системе расчётов осуществлялись так называемые «прочие платежи» (несрочные и по сумме не относящиеся к категории крупных платежей, включая расчеты по сделкам купли-продажи ценных бумаг и с использованием банковских пластиковых карточек). Они проводились в течение дня на чистой основе с различными интервалами и завершались в системе BISS с отражением результатов по корреспондентским счетам участников. При расчетах на основе клиринга каждый отдельный платёж по корреспондентскому счёту не проводится. Принятые реестры входящих платежей обрабатываются клиринговой системой в текущем клиринговом сеансе, во время которого они поступили. Платежи, по которым не произведен расчёт из-за недостаточности средств включаются в список отложенных платежей и аннулируются системой в конце операционного дня, если расчёта по ним не произошло. [24, c. 8-9]. 

Преимущество клиринговой системы над системой BISS: более низкие затраты на осуществление расчётов, снижение потребности в ликвидности. Недостаток: более высокий риск и более низкая скорость проведения расчётов.

Система передачи финансовой информации (СПФИ) представляет собой совокупность программно-технических комплексов, обеспечивающих надёжную и безопасную передачу электронных платёжных документов и электронных сообщений по межбанковским расчётам между участниками системы BISS, а также между функциональными компонентами АС МБР.

АС ЦА МБР предназначена для хранения и использования в интересах участников системы BISS электронных платёжных документов, электронных сообщений и сопутствующей информации по межбанковским расчётам.

Платёжные системы банков включают автоматизированные банковские системы  банков и автоматизированную банковскую систему  ”Учётно-операционные    работы“  Национального  банка. 

АБС  банков обеспечивают проведение   расчётов  по выполнению денежных требований и обязательств между клиентами банка, имеющими счета в одном    банке,  филиале  (отделении)  либо в разных филиалах (отделениях) одного банка, между банком и клиентом,  между  филиалами (отделениями)  банка. 

АБС    УОР обеспечивает проведение расчётов по выполнению денежных требований и обязательств между клиентами Национального банка,  имеющими счета в центральном    аппарате и структурных подразделениях Национального  банка,  между центральным  аппаратом  и структурными подразделениями Национального банка,  между структурными  подразделениями  Национального банка. 

Также АС МБР включает совокупность взаимодействующих систем и средств автоматизации процессов денежных переводов:

- системы безналичных расчётов на основе банковских пластиковых карточек;

- программно-техническую инфраструктуру платёжной системы;

- локальные автоматизированные системы расчётов банков.

Все вышеперечисленные подсистемы различаются как объектами платежей, так и способами перечисления средств, однако у них имеется и общее — наличие прямой или косвенной связи с корреспондентским счётом в Национальном банке, который функционирует в системе BISS, что и определяет ее центральное положение в составе НПС.

Связующими элементами платёжной системы являются правила и процедуры, которые характеризуют её как целостное образование, и каждая составляющая функционирует в определённых пределах и в интересах всех участников. Правила и процедуры национальной платёжной системы определяются её правовой базой, которая включает два уровня. Первый уровень содержит законы Республики Беларусь, второй — инструкции и другие нормативные документы Национального банка [4. с. 96].

Основными платёжными средствами в платёжных системах выступают: