Отчет по производственной практике в ООО «Правобережный»

Показатель размера резервов на потери по ссудам и иным активам определяется как процентное отношение фактически сформированного РВПС к общему объему ссуд. По данным прошлого года коэффициент не соответствовал норме, сейчас коэффициент находится в норме, что свидетельствует о создании банком стабильных условий финансовой деятельности, позволяющих избегать колебаний величины прибыли, связанной по списаниям потерь по ссудам.

Норматив мгновенной ликвидности банка (Н2) регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в течение одного операционного дня и определяет минимальное отношение суммы высоколиквидных активов банка к сумме обязательств (пассивов) банка по счетам до востребования. Фактическое значение показателя превышает нормативное. Это означает, что у банка хватит ликвидных средств, чтобы в случае выставления требований по всем обязательствам до востребования их погасить, сохранив свою платежеспособность.

Норматив текущей ликвидности банка (Н3) регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в течение ближайших к дате расчета норматива 30 календарных дней и определяет минимальное отношение суммы ликвидных активов банка к сумме обязательств (пассивов) банка по счетам до востребования и со сроком исполнения обязательств в ближайшие 30 календарных дней, скорректированных на величину минимального совокупного остатка средств по счетам физических и юридических лиц (кроме кредитных организаций) до востребования и со сроком исполнения обязательств в ближайшие 30 календарных дней. Согласно расчетам показатель Н3 существенно превышает минимальное значение, что говорит о достаточности ликвидных активов для удовлетворения требований вкладчиков и кредиторов в течение ближайших 30 календарных дней.

Норматив долгосрочной ликвидности (Н4) соответствует норме. Норматив указывает на то, что сумма долгосрочных кредитов не должна превышать сумму собственных средств и долгосрочных ресурсов, привлекаемых банком. На 01.07.2011 коэффициент 87,67%. Это означает, что 87,67% долгосрочных вложений Банка на 01.07.2011 г. было обеспечено долгосрочными ресурсами.

Коэффициент рентабельности активов – коэффициент, определяемый как отношение прибыли до налогообложения к среднему за соответствующий период значению активов банка и показывающий процент прибыли на 1 руб. активов банка. Коэффициент соответствует норме, а именно,  на 01.07.2011 г. на каждый вложенный в активы 1 рубль приходится 66 коп. прибыли.

Коэффициент рентабельности капитала показывает уровень доходности вложенных акционерами средств и может служить ориентиром при выборе направления инвестирования. Коэффициент находится в норме, а именно, на 01.07.2011 г. на каждый вложенный акционерами 1 рубль приходится 16 коп. прибыли.

Таким образом, кредитная организация демонстрирует высокую эффективность управления кредитным риском. В целом по всем нормативам кредитная организация выдерживает требования Банка России и обеспечивает высокий уровень управления ликвидностью.

2.2 Анализ кредитных операций банка

Кредитование физических лиц

Кредитование в Банке ВТБ 24 представлено тремя различными направлениями:

1.       Ипотечное кредитование

Предложение по условиям ипотечного кредитования является одним из лучших на российском рынке:

                  учитываются различные виды доходов, в том числе доходы близких родственников;

                  ставка от 7,95% в долларах США и евро или от 8,5% годовых в рублях;

                  срок кредитования — до 50 лет;

                  досрочное погашение кредита с первого месяца без комиссий и штрафов;

                  незначительные расходы на оформление сделки.

2.       Автокредитование

Преимущества автокредитов ВТБ24:

                   отсутствие комиссий;

                   широкий выбор программ кредитования;

                   минимальный пакет документов;

                   срок кредита до 5 лет;

                   досрочное погашение через 3 месяца.

3.       Персональные кредиты

Процесс кредитования банками заемщика можно условно подразделить на несколько этапов: подготовительный, на котором изучаются возможность и целесообразность предоставления кредита, и принимается решение, а также осуществляется оформление кредитного договора и другой документации, текущий – непосредственное использование кредита, и заключительный – анализ эффективности кредитной  сделки.

ВТБ 24(ЗАО) также как и все остальные банки, в сфере кредитования физических лиц имеет свои особенности.

Важное значение для всех последующих имеет первый этап. На нем тщательно исследуется кредитоспо­собность потенциального заемщика, оценивается риск предполагаемой выдачи кредита, рассматривается воз­можность предоставления ссуды с точки зрения кредитного потенциала банка и соответствия основным направлениям его кредитной политики.

Клиент, обратив­шийся в Банк за получением кредита, получает необходимую информацию по условиям кредитования, обеспечения и возврата кредита. Кредитный инспектор ведет переговоры с клиентом для выяснения цели, на которую испрашивается кредит; разъясняет ему ус­ловия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходи­мых для получения кредита в целях определения кредитоспособности клиента в юриди­ческом смысле, т.е. правоспособен ли клиент заключить кредитный договор; кредито­способности клиента с экономической точки зрения - иными словами, имеет ли он эко­номические предпосылки (доходы, имущество), необходимые для полного и своевре­менного выполнения условий кредитного договора с точки зрения возврата долга, упла­ты процентов; характера обеспечения кредита.

Для выяснения кредитоспособности заемщика кредитный работник ВТБ 24(ЗАО) анализирует до­ходы и расходы клиента. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям: 1) доходы от заработной платы, 2) доходы от сдачи в аренду, 3) прочие доходы. К основным статьям расходов заемщика относятся: выплата подоход­ного налога и других налогов, алименты, ежемесячные или квартальные платежи по ра­нее полученным кредитам, выплаты по страхованию жизни и имущества, и т.д. Подтверждение размеров доходов и расходов возлагается на клиента, ко­торый предъявляет необходимые документы. В результате проведенной работы опреде­ляются возможности клиента производить платежи в погашение основного долга и процентов.­

ВТБ 24(ЗАО) предъявляет следующие минимальные требования к клиенту (приложение А «Минимальные требования к клиенту»):

- возрастные ограничения: для женщин – 21 – 65 лет; для мужчин – 21- 65 лет;

- образование не ниже среднего (средней школы);

- наличие постоянного подтвержденного источника дохода;

- общий трудовой стаж не менее 1 года;

- отсутствие отрицательной кредитной истории;

- постоянная или временная (со сроком окончания не менее 6 месяцев на момент подачи заявки) регистрация в регионе расположения кредитующего подразделения Банка;

- клиент не должен являться индивидуальным предпринимателем;

- наличие не менее двух телефонов;

- возраст ребенка у женщин не менее 6 месяцев;

- среднемесячный подтвержденный доход (после налогообложения) не менее 9 000 рублей.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать с момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца - по кредитам на приобретение недвижимости.

Для решения вопроса о выдаче кредита ВТБ 24(ЗАО) требу­ет от клиента предоставления набора документов (приложение А «Перечень документов для получения кредита»).

Заявление клиента принимается специалистом. С паспорта, либо удостоверения личности, и других документов, подлежащих воз­врату клиенту, снимаются ксерокопии. Затем инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведе­ний, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита. При собранном полном пакете документов составляется опись принятых документов и визуальная оценка на заемщика, ставится дата и подписывается менеджером, принявшим документы.

Следует отметить, что при рассмотрении заявки на кредит индивидуальному заемщи­ку существует ряд ключевых моментов, на которые следует обратить особое внимание: 1) на непрерывность занятости и постоянное место жительства; 2) непротиворечивый характер информации, т.е. все ли данные и цифры, приведенные в заявке, согласуются между собой; 3) законность цели, на которую испрашивается кредит; 4) наличие соответствующих навыков управления денежными средствами; 5) о чем свидетельствует хорошая кредитная история; 6)  благоприятные перспективы продолжения работы.

В случае если один или два пункта заявки покажутся слабыми, банковским кредит­ным инспекторам предстоит трудный выбор, и они должны будут зачастую полагаться на свою интуицию в решении того, может ли банк рисковать своими средствами и средст­вами вкладчиков.

После непосредственной проверки кредитным инспектором представленный заем­щиком пакет документов направляется на проверку по следующим этапам: минимальные требования, оценка по БКИ, расчет прескоринга, служба безопасности банка, расчет скорринга и проверка в Москве риск-менеджерами.

Служба безопасности проводит проверку паспортных данных, места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете. На основании результатов проверки и анализа документов служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кре­дитное подразделение.             

По завершении вышеуказанных действий риск-менеджер принимает решение о целесообразности выдачи кредита (отказа кредита). Заключение  и решение о выдаче кредита прилагаются к пакету документов заемщика (приложение Б).

В случае отказа кредитный инспектор сообщает клиенту о принятом решении. При принятии положительного решения кредитный инспектор согласовывает с заемщиком дату и время оформления документов на выдачу кредита.

Банк вправе отказать в выдаче кредита в следующих случаях:

- если при проверке выявлены факты недостаточности предоставленных документов или недостоверных сведений;

- если платежеспособность заемщика или представленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет установленным требованиям.

После принятия положительного решения о выдаче кредита оформляются: кредитный договор и согласие на выдачу кредита, график погашения кредита, расписка в получении карты, для удобства погашения кредита (приложение В), карточка с образцами подписей, памятка по погашению кредита (приложение Г) и решение о предоставлении кредита.

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком, поэтому в зависимости от вида обеспечения оформляются договор поручительства (при необходимости), договор залога и другие документы, предусмотренные регламентом Банка. Все условия предоставления потребительских ссуд согласовываются двумя сторонами  - кредитором и заемщиком – и оговариваются в кредитном договоре. При заключении кредитного договора Банк фактически предлагает заемщику присоединиться к заранее приготовленным стандартным условиям, которые зависят от вида предоставляемого потребительского кредита. Согласованию подлежат лишь такие существенные условия, как сумма кредита, размер платы за него, срок пользования кредитом и размер штрафных санкций.

После выдачи кредита ВТБ 24(ЗАО) продолжает вести с клиентом работу с целью обеспечения возвратности кредита. В период действия кредитного договора Банк:

- контролирует исполнение заемщиком условий договора;

- осуществляет проверку отчетов об израсходовании средств и других документов, предусмотренных договором;

- осуществляет проверку на месте;

- принимает меры к погашению просроченной задолженности. При не поступлении от заемщика платежей до окончания календарного месяца суммы не внесенных в срок платежей в последний день месяца относятся на счет просроченных ссуд и просроченных процентов. В этот же день Банк должен принять меры к погашению задолженности заемщиком. В случае невнесения платежей заемщиком Банк готовит иск в суд;

- оформляет изменение условий кредитного  и других договоров. А также в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора может решить вопрос о расторжении договора в одностороннем порядке;

- вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков;

- осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам.

В случае если заемщик в течение 3-х месяцев от даты заключения кредитного договора не воспользовался своим правом на получение кредита, Банк направляет ему извещение о расторжении договора в одностороннем порядке. Порядок погашения кредита оговаривается в кредитном договоре или в графике платежей, который являются неотъемлемой частью кредитного договора.

Кредитование малого бизнеса

Программа кредитования малого бизнеса по праву считается одной из наиболее популярных и востребованных на российском рынке банковских услуг.

В основу технологии кредитования малого бизнеса ВТБ 24 положена международная практика предоставления финансовых услуг в сфере малого бизнеса. Кредитные технологии ВТБ 24 позволяют проводить оценку кредитоспособности и принимать    решение о предоставлении кредита в сжатые сроки.   

Разработаны следующие кредитные продукты:

1. Продукт «Кредит на развитие бизнеса» - разработан для компаний, заинтересованных в крупных объемах финансирования. Длительные сроки кредитования делают платежи по кредиту необременительными.

Условия предоставления:

                   Срок рассмотрения заявки — 5—7 дней.

                   Процентная ставка — фиксированная (определяется банком индивидуально для каждого клиента).

                   Погашение — равными взносами или по индивидуальному графику.