Особенности развития дореволюционной банковской системы России

Первоначально Дворянский банк частные вклады не принимал, а если принимал, только в виде исключения и за 1% от суммы, выплачивающейся банку. Теперь устанавливались следующие правила: банк принимал вклады с условием выплаты 5% годовых.

Число первых вкладчиков было невелико (в 1774 г. всего 58 вкладов) - это не удивительно. Как и ожидалось, банковские конторы не смогли не только выплатить проценты, но и выдать по первому требованию вклады! Московская контора Дворянского банка даже должна была признать себя несостоятельной.

Главным источником пополнения вкладов по-прежнему оставалось государство. С 1762 по 1786 гг. Дворянский банк получил для поправки дел дворянства около 6 млн. руб. Но дела банка шли плохо, особенно в 1778-1779 гг., когда ему пришлось отпустить 300,0 тыс. руб. Дальнейшие попытки привести дела Дворянского банка в порядок ни к чему не привели, и 9 июля 1786 г. Екатерина II повелела преобразовать Дворянский банк в Государственный заемный.

2.2. Медный (1758-1763) и Артиллерийский (1760-1763) банки.

Аппетит приходит во время еды. Когда подавляющая масса активов Дворянского банка была израсходована, желающих получить еще, и тех, кто пока не успел, оказалось весьма велико. Поэтому для удовлетворения их нужд государство (по проекту энергичного Шувалова) создает дополнительные банки: в 1758 г. - "Банковскую контору для обращения внутри России медных денег" (т.н. Медный банк) и в 1760 г. - "Банк Артиллерийских и Иженерных корпусов" (т.н. Артиллерийский банк).

Медный банк (уставной фонд - 2 млн. руб. медными деньгами) был создан для привлечения в казну серебряной монеты. Ссуды выдавались под переводные векселя (вексельный устав появился еще в 1729 г.) медной монетой из расчета 6%, а возвращать следовало по следующей схеме: 75% серебряной монетой, 25% - медной. Ссуды выдавались под те же условия, что и Дворянский банк.

В 1760 г., по инициативе Шувалова ("о собственной пользе никогда не забывавший"), создателя т.н. секретной гаубицы (кстати, не оправдавшей себя), на казенные деньги создается Артиллерийский банк. Целью создания банка явилось желание Шувалова "помочь" государству, "дабы впредь подобных прежним в деньгах недостатков последовать не могло" - перечеканить в монету старые медные пушки и на созданный капитал открыть банк. Доход банка предполагалось пустить на усовершенствование артиллерии…

В результате повторилось история с прежними банками - огромные суммы выдавались неизвестно кому (самым большим клиентом банка являлся сам создатель - Шувалов), вернуть ссуды не представлялось возможным, государственные средства продолжали расхищаться.

В 1763 г. было принято решение расформировать оба банка. Сколько в точности ссуд было роздано и сколько денег получилось в результате переплавки пушек, осталось до сих пор неизвестно, поскольку бухгалтерский учет переживал стадию младенчества. Специальная сенатская комиссия даже не могла установить приблизительные расходы банков, в частности, Артиллерийского. Причем финансовые махинации происходили во время Семилетней войны (1756-1763)! По самым скромным подсчетам, из казны - через Медный и Артиллерийский банки - за 8 лет выкачали треть годового бюджета России!

2.3. Ассигнационные банки (1769-1843).

9 января 1769 г. в Москве и Санкт-Петербурге Екатерина II основывает Ассигнационные банки, призванные пополнять постоянно нуждавшуюся казну. В качестве ближайших целей банки должны были заменить полноценную разменную монету бумажными деньгами, более удобными для обращения (в Западной Европы банки осуществляли подобные функции еще в прошлом веке).

В 1786 г. Ассигнационные банки были сведены в один Государственный ассигнационный банк, имевший следующие привилегии: закупать внутри государства медь и выпускать ее за границу, ввозить из-за границы золото и серебро в слитках и иностранной монете, иметь в Санкт-Петербурге монетный двор и чеканить монету, производить учет векселей, удерживая не более 0,5 % в месяц. Для последней операции предусматривалось создание "учетных контор по векселям".

В результате Ассигнационный банк являлся депозитным, предназначенным для регуляции бумажно-денежного обращения, не имел права производить кредитных операций.

Вместе с окончательным изъятием из обращения ассигнаций и заменой их согласно манифесту 13 июня 1843 г. государственными кредитными билетами, Государственный ассигнационный банк прекратил существование. С 1 января 1849 г. ассигнации были аннулированы.

2.4. "Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции" (1754-1782).

Первоочередное внимание правительство уделяло дворянам, но полностью игнорировать интересы других сословий, в частности, купечества, оно не могло и не хотело. Купечество как представитель торгового капитала, в 1766 г. составляло 189,0 тыс. чел от трудоспособного населения России (2,56%), но при своей малочисленности играло значительную роль в экономике страны.

В 1754 г., в правление Елизаветы Петровны, по инициативе неугомонного Шувалова, создается "Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции" (с уставным капиталом в 500,0 тыс. руб.) - именно в Петербурге сосредотачивалось почти 50% всей внешней торговли России. Поскольку банк был государственным, его поставили под начало Коммерц-коллегии (отсюда его название - Коммерческий).

Функции банка были ограниченными. Он производил краткосрочные ссудные операции (не более на 75% от стоимости товара) сроком на 6 месяцев под залог товаров, находившихся на складах и в порту Петербурга. Условия кредитования вызвали неприятие у купечества. В первую очередь, краткосрочностью кредита; во-вторых, под залог отдавались товары, которые находились только на складах. Купцы "сомневаются брать деньги с отдачей под заклад товаров, чтобы в торгующих с ними иностранных купцах не возбудить подозрения насчет их кредита". Учитывая отсутствие автомобилей и железных дорог в середине XVIII в., можно вполне понять опасения и недовольство купечества.

В ответ купечество решило устроить своеобразный бойкот Коммерческому банку: в течение двух месяцев ни один купец не пользовался кредитом, и банк, т.е. государство, пошел на уступки. Указ 3 сентября 1754 г. продлевал срок ссуды до 12 месяцев, т.е. одного года. Постановление о выдаче ссуд не отменялось, но глава банка, т.е. глава Комерц-коллегии, получил широкие полномочия и мог регулировать дела по собственному усмотрению.

Вскоре дела банка пришли в расстройство. Во-первых, ссудами пользовалась ограниченная группа купцов (они даже стали заниматься ростовщическими операциями, ссужая деньги в рост бедным купцам из расчета 30%!); во-вторых, большинство клиентов были "неисправны в платеже своих долгов"; в-третьих, скудные капиталы банка начало присваивать правительство для выдачи ссуд дворянам.

В результате в 1770 г. Коммерческий банк прекратил деятельность, но формально просуществовал до 1782 г., когда окончательно произошла его ликвидация; оставшиеся средства были переданы Дворянскому банку. Тем не менее, деятельность Коммерческого (или Купеческого) банка оказалось важной вехой на пути складывания торгового капитала как предшественника промышленного.

2.5. Астраханский банк (1764-1821).

В середине XVIII в. Астрахань являлась крупным торговым центром России с Востоком - через город проходили важнейшие торговые пути с Персией (Ираном), Средней Азией. В 1764 г. (спустя десять лет после основания Купеческого банка) открывается Астраханский банк с уставным капиталом… 175,0 тыс. руб.

В 1775 г. в кассе банка числилось 8,4 тыс. руб. "для раздачи купечеству", 42 векселя на общую сумму 103,0 тыс. руб. Немалая часть - 12,9 тыс. руб. - была выделена "на построение обывательских домов"; крупные суммы уходили на нужды края.

70-е гг. XVIII в. нанесли большой удар по Астраханскому банку: здесь "огнем и мечом" прошел Степан Разин, прогремели восстания башкир и калмыков, заволновался в междоусобицах Иран. Однако банк оказался более живучим, чем Купеческий и просуществовал до 1816 г.; окончательная ликвидация произошла в 1821 г. В этом году в контору Астраханского банка въехала контора Государственного коммерческого банка, основанного в 1817 г.

2.6. Государственный заемный банк (1786-1860).

В июле 1786 г. указом матушки-государыни Екатерины II Великой Дворянский банк был реорганизован в Государственный заемный. Цели и задачи остались прежними - всячески способствовать сохранению и упрочению дворян-помещиков: "Дабы всякий хозяин был в состоянии удержать свои земли, улучшить их и основать навсегда непременный доход своему дому".

В основной капитал нового банка вошли оставшиеся капиталы Дворянского и других мелких дворянских банков, и выдано из Ассигнационного банка 22 млн. руб. для ссуд дворянству и 11 млн. руб. - городам.

22 января 1787 г. банк приступил к работе. Первые результаты работы оказались плачевными, к тому же разразившаяся вскоре русско-турецкая (1787-1791) и русско-шведская (1788-1790) войны, осложнившаяся международная обстановка (Французская революция 1789 г.), 2-й и 3-й разделы Польши (1793 и 1795 гг.) ухудшили финансовое положение России. Последовал громадный рост военных расходов, растет бюджетный дефицит.

2.7. Кредитные учреждения для дворянства.

В последней четверти XVIII в. Государственный заемный банк являлся не единственным среди банковских учреждений для кредитования дворянства. 1 декабря 1772 г. в Петербурге и Москве при воспитательных домах открылась целая система кредитных заведений: Вдовья казна (своеобразный вид страхования жизни), Ссудная и Сохранная казны. Все они являлись самостоятельными и существовали под общим руководством опекунских советов (т.е. влиятельных вельмож); кредитные операции в них сочетались с филантропической деятельностью.

Ссудная казна должна была служить новым средством борьбы с ростовщичеством и способствовать его "изничтожению". В действительности представляла обыкновенный ломбард. Казна выдавала краткосрочные ссуды на сумму до 1,0 тыс. руб. с обязательством погашения в течение 12 месяцев из расчета 6% годовых. Ссуды выдавали в размере 15% от суммы принимаемых под залог драгоценных металлов или ценных вещей.

Для облегчения кредитования дворян в Ссудной казне ввели следующий вариант выдачи ссуд: 1,0 тыс. руб. - на 1 год, 2,0 тыс. руб. - на 2 года, 3,0 тыс. руб. - на 3 года из расчета 6% годовых. Первоначально максимальный размер ссуд не фиксировался, но позже ввели ограничение до 10 лет, в 1775 г. - до пяти.

По сравнению с Дворянским банком, предоставляемые Ссудной казной условия являлись более выгодными - под каждую тысячу рублей требовалось только 100 душ. Поэтому по масштабам операций Ссудная казна быстро догнала Заемный банк.

Но операции в Ссудной казне, как и в Дворянском банке, поразил один вирус - невыплата кредитов. "також есть такие бессовестные грабители, что по прошествии срока несколько малых дней, того положенного заклада, хотя б и деньги приносил, не отдают…".

Следует отметить, что вся эта система была малоподвижной и не­эффективной, она лишь отвлекала громадные средства от производи­тельного применения и тормозила экономическое развитие страны. Почти без особых изменений она просуществовала до 1870-х годов. Поступательное развитие банковского дела продолжалось и в последующем, XIX в., о чем будет рассказано далее.

3. Финансовая система и развитие банков в XIX в.

3.1. Преобразования в первой половине XIXв.

Вплоть до начала второй половины ХIХ в. денежная система Государства Российского представляла собой крайне примитивную и обособленную от низших слоев империи структуру, поглощавшую словно клоака огромные материальные ценности, которыми распоряжался узкий круг привилегированных и приближенных ко дворцу чиновников. К концу царствования Александра I внешний долг России достиг 102 млн. руб. в пересчете на серебро. Страна была наводнена бумажными деньгами, чья стоимость неуклонно падала.

Неэффективное и, как теперь сказали бы, нецелевое использование царской казны, вынуждало многих венценосных особ к поиску оптимального решения в создании фискальной системы государства. Наиболее выдающимся шагом в этом направлении стала реформа денежной системы России 1839-1843 гг., затеянная и осуществленная в период правления Николая I. Автором и активным участником ее воплощения стал известный ученый-экономист Евграф Францевич Канкрин, занимавший пост министра финансов в течение 22 лет.

И все-таки какими бы нелестными эпитетами не нарекали потомки иколая I одного у него не отнять: император-реакционер упорядочил и вывел на качественно новый уровень денежную политику России. Совершенствование денежной системы, имевшее целью введение новых принципов ее организации, устранение из обращения обесценившихся госассигнаций началось с принятием Манифеста 1839г "Об устройстве денежной системы". В соответствии с ним все сделки в России должны были заключаться исключительно на серебро. Одновременно с этим актом  был опубликован указ "Об учреждении Депозитной кассы серебряной монеты при Коммерческом Банке". Депозитная касса принимала на хранение вклады серебряной монетой и выдавала взамен депозитные билеты (аналог современных электронных карточек) на соответствующие суммы.

Выпускаемые под неусыпным контролем государства билеты на 100% обеспечивались серебряным эквивалентом. Постепенно укреплялось доверие населения к денежным знакам, что, естественно, способствовало оживлению дремавших производительных сил, подъему волны предпринимательства в лице славного купеческого сословия, росту внешней и внутренней торговли.