Особенности формирования и пути развития платежной системы Республики Беларусь

     Безналичные платежи  можно  проводить, как правило, лишь  через  офисы  банков, устройства для приема платежей, терминалы и т.п. Все эти  элементы представляют   собой   существенные   капиталовложения.   Мобильная платежная   система  "стирает"  эти  границы,  так  как   основными элементами  инфраструктуры МПС являются мобильный телефон,  который уже  и  так  находится  в  наличии  у  большинства  плательщиков  и пользователей  банковских услуг, и мобильная связь.

     Модель  работы МПС выглядит примерно так. Каждый  номер телефона  связан с номером счета в банке, причем любом  банке по  выбору  клиента.  Деньги на счет он  может  зачислять  обычным способом,  а  платить всем, кто имеет такой же номер  телефона  или банковский  счет.  Команда  произвести  оплату  на  такой-то   счет отправляется по телефону. Система идентифицирует получателя платежа и  присылает  повторный запрос с его данными с просьбой подтвердить платеж  и ввести ПИН-код, разрешающий данную операцию. Далее платеж совершается  в считанные минуты, и получатель платежа  через  30-40 секунд  получает SMS, что на его счет поступила такая-то  сумма  от такого-то абонента. За транзакции платит  тот,  кто инициирует перевод денег, но весьма малую  сумму. Благодаря тому, что система работает автоматически, комиссия  будет минимальна - сотые доли процента.

     Упрощенные локальные МПС уже создаются и развиваются   отдельными  банковскими  учреждениями  Белоруссии   и получили   распространение  под  названием  SMS-банкинг. В этом случае каждый банк вынужден создавать свой операционный центр  и подписывать  отдельные соглашения с каждым из участников  локальной МПС, что ведет к росту операционных издержек и, следовательно, к снижению эффективности   обработки   платежей.

     Этой  проблемы  удастся  избежать  при внедрении национальной МПС. В  этом  случае создается единый операционный (процессинговый) центр  под  контролем  Национального банка  Белоруссии. Главной  особенностью новой процессинговой единицы должна  стать функция обеспечения  розничных  платежей. Управление  таким  центром  потребует принятия  единых  нормативно-регулирующих     документов,    которые     будут     автоматически распространяться на всех участников.

     Таким образом, МПС, опираясь   на   национальные  банковские   механизмы,   существенно расширяет  возможности  применения  безналичных  расчетов  во  всех сферах экономической жизни и позволяет снизить транзакционные издержки. Следует заметить, что в настоящее время Мобильная платежная система является основным элементом инновационного развития национальной платежной системы. 

      3.3 Перспективы развития платежной системы Республики Беларусь

     Платежные системы являются основой банковской и финансовой экономики. Практически  любая финансовая операция приводит к осуществлению платежей и использованию  платежных систем. В последние  годы значимость платежных систем и контроля связанных с ними рисков резко возросла в результате существенного увеличения объемов банковских сделок на рынках валюты, финансов и ценных бумаг.

     Развитие  платежной системы республики осуществляется с учетом мировых тенденций согласно Концепции развития национальной платежной системы Республики Беларусь до 2010 г., утвержденной постановлением Правления Национального банка от 26 мая 2004 г. № 84, и Программе развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2006-2010 гг. Данными документами предусмотрено проведение мероприятий по минимизации рисков, повышению эффективности, надежности и безопасности функционирования платежной системы, сокращению наличного денежного оборота.

     Национальный  банк разработал Концепцию развития платежной системы Республики Беларусь на 2010—2015 гг., которая была утверждена постановлением Правления Национального банка от 26.02.2010 № 29. Ее цель - определение среднесрочной стратегии развития платежной системы и реализация задач дальнейшего повышения ее эффективности, надежности и безопасности. Решение данной задачи базируется на совершенствовании нормативно-правовой базы, тарифной политики, организационной структуры АС МБР, внедрении новейших информационных технологий и банковских услуг, развитии и совершенствовании систем стандартизации и сертификации, использовании накопленного отечественного и зарубежного опыта в области организационного, нормативно-правового и технологического обеспечения, а также надзора за платежной системой.

     Приоритетные  задачи в целом — определение общей стратегии управления рисками в системе BISS, разработка и внедрение комплексной системы анализа (оценки) рисков и управления ими, в качестве одного из элементов этой системы — разработка каталога угроз в аспекте операционного риска в целях его идентификации, оценки, управления и надзора за ним.

     Чтобы обеспечить непрерывное функционирование платежной системы в форс-мажорных обстоятельствах, необходимо реализовать  концепцию создания автономного  вычислительного центра.

     Кроме того, Национальному банку следует продолжить работу по оптимизации и совершенствованию системы BISS с целью снижения затрат на ее эксплуатацию и сопровождение, по совершенствованию ценовой политики на расчетные услуги системы BISS, направленной на покрытие издержек на ее функционирование доходами и получение прибыли в размере, обеспечивающем финансирование мероприятий по ее развитию.

     В условиях стабильности роста количества межбанковских платежей, обрабатываемых в системе BISS, нужно поддерживать централизованную структуру управления АС МБР, в рамках которой Национальному банку принадлежит основная роль в организации функционирования платежной системы. Развитие инфраструктуры АС МБР будет направлено на достижение эффективности платежной системы при условии снижения всех видов рисков. При этом формирование архитектуры АС МБР должно осуществляться по пути согласованного развития отдельных функциональных систем: системы BISS, СПФИ и АС ЦА МБР.

     Следует обеспечить надежное взаимодействие со смежными системами, предусмотреть  адекватные с точки зрения оптимального соотношения риск-стоимость механизмы расчетов, управления ликвидностью и процедуры передачи информации, что также является ключевым аспектом поддержания стабильности платежной системы Республики Беларусь.

     Совершенствование электронного документооборота требует урегулирования вопросов создания, хранения, обработки документов в электронном виде, признания электронной цифровой подписи, сертификации средств ее создания, определения требований к программно-техническим средствам дистанционного банковского обслуживания и их сертификации.

     В 2013-2014 гг. потребуется проведение модернизации центрального вычислительного комплекса с целью достижения высоких эксплуатационных характеристик по обработке всего межбанковского платежного потока и обеспечения работы АС МБР до 2021 г. Модернизации должен предшествовать этап разработки технико-экономического обоснования с подробным анализом стоимости внедрения и владения вариантов модернизированного ЦВК на базе различных системно-технических платформ.

     Развитие  надзора за платежной системой будет  проходить в соответствии с целями, задачами, принципами и направлениями, определенными Концепцией осуществления  Национальным банком Республики Беларусь надзора за платежной системой Республики Беларусь, утвержденной постановлением Правления Национального банка от 20 июля 2007 г. № 145. Его цель — способствовать предотвращению расчетного, операционного и системного рисков в платежной системе, гарантированию безопасности платежных инструментов и защите интересов ее участников.

     При расширении автоматизации и применения современных электронных инструментов в платежной системе возрастают требования к квалификации персонала, эксплуатирующего современные программно-технические  комплексы и обеспечивающие их надежное и безопасное функционирование. Подбор кадров и их обучение оказывают огромное влияние на надежное, безопасное и эффективное функционирование платежной системы республики. Поэтому для обеспечения надежного функционирования платежной системы большое внимание будет уделяться подготовке персонала, повышению квалификации технических специалистов, обеспечивающих функционирование и развитие программно-технической инфраструктуры АС МБР, изучению международного опыта.

      В 2010 году Национальный банк обеспечит  эффективное, надежное и безопасное функционирование платежной системы, а также дальнейшее расширение сферы безналичных расчетов в экономике республики и сокращение доли расчетов посредством наличных денег [14]. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     Платежные системы являются основой банковской и финансовой экономики. Практически любая финансовая операция приводит к осуществлению платежей и использованию платежных систем. В последние годы значимость платежных систем и контроля связанных с ними рисков резко возросла в результате существенного увеличения объемов банковских сделок на рынках валюты, финансов и ценных бумаг.

     В настоящее время в рамках мирового хозяйства действует множество  платежных систем, обеспечивающих движение денежных средств как внутри отдельных государств, так и между странами. Их можно классифицировать по различным признакам, например, по форме собственности, способу расчетов, организации взаимодействия участников, платежным инструментам и др.

     Национальная  платежная система Республики Беларусь представляет собой совокупность банковских и финансовых институтов, платежных инструментов, банковских правил и процедур, программно-технических средств, а также межбанковских систем и механизмов перевода денежных средств, обеспечивающих обращение денежных средств внутри страны и взаимодействие с зарубежными платежными системами.

     Межбанковские расчеты в официальной денежной единице Республики Беларусь осуществляются через автоматизированную систему  межбанковских расчетов Национального  банка Республики Беларусь (далее – АС МБР). АС МБР – совокупность норм, правил, процедур и программно-технических средств, обеспечивающих осуществление межбанковских расчетов. АС МБР Республики Беларусь включает в себя следующие функциональные системы: система BISS, система передачи финансовой информации и автоматизированная система "Центральный архив межбанковских расчетов".

     С 5 января 2009 г. все межбанковские  расчеты по срочным, несрочным, а  также по прочим денежным переводам  осуществляются в системе BISS на основании  полноформатных электронных платежных документов. Это позволило сократить бумажный документооборот, ускорить оборачиваемости денежных средств в платежной системе и в конечном итоге снизить расходы банков и субъектов хозяйствования, связанные с обработкой документов на бумажном носителе и их архивированием.

     Анализ  показателей последних лет позволяет  говорить о существенной стабилизации функционирования платежной системы. В 2005-2008 гг. в АС МБР отмечен значительный рост платежного оборота. Так, количество проведенных платежей возросло на 32,1 процента, а сумма увеличилась в 2,4 раза. В 2009 году после прекращения эксплуатации клиринговой системы в АС МБР было проведено 56,4 млн. платежей на сумму 1191,8 трлн. руб. В 2009 году по сравнению с 2008 годом количество платежей снизилось на 2,5 %, а их сумма увеличилась на 55,3 % (на 424,2 трлн. руб.). Это отражает тенденцию оптимизации функционирования платежной системы.

     Следует отметить, что при общем росте  наблюдалось увеличение количества проводимых платежей и сумм в системе BISS, и совсем обратная тенденция была характерна для клиринговой системы. Это связано с переводом Национальным банком всего платежного потока на обработку в систему BISS через поэтапное снижение суммы денежного перевода, подлежащего обработке в клиринговой системе. В результате чего в 2008 году уменьшилось количество платежей, исполняемых в клиринговой системе. Так, если в течение 2007 г. процентное соотношение по количеству составляло 14,5% в системе BISS и 85,5% — в клиринговой системе прочих платежей, то в 2008 г. этот показатель составил 40,8 и 59,2% соответственно.

     По  основным показателям оценки деятельности Национального Банка по обеспечению  эффективного, надежного и безопасного  функционирования платежной системы  достигнуты следующие результаты:

• программно-технический комплекс АС МБР соответствует требованиям технических нормативных правовых актов Республики Беларусь по обеспечению технической возможности проведения межбанковских расчетов;
• случаев несанкционированного доступа в платежную систему допущено.

     В нашей  республике необходимо изменять  соотношения   между наличным и безналичным денежным обращением. Все же доминирование наличных денег в сфере розничных платежей  говорит о  невысоком развитии  финансовой  системы государства. Увеличению доли безналичных платежей в Беларуси будет способствовать внедрение  Мобильной платежной системы  (МПС) - системы осуществления платежей между гражданами в любое время  и  в любом  месте лишь с помощью мобильного телефона, что обеспечит устойчивость национальной  платежной  системы. МПС, как элемент инновационного развития национальной платежной системы, опираясь   на   национальные  банковские   механизмы,   существенно расширяет  возможности  применения  безналичных  расчетов  во  всех сферах экономической жизни и позволяет снизить транзакционные издержки.